Si usted leyendo esto, bien por usted. Significa que usted al menos está dispuesto a admitir que debería hacer algo para ahorrar para la jubilación.
Ugh. Lo sé.
nada divertido sobre esto. Ahorrar duele, por ejemplo. Y la jubilación está, como, tan lejos que es fácil de ignorar.
Ambos verdaderos.
Pero aquí es la cosa: la jubilación es su eventual libertad de la esclavitud salarial La necesidad de trabajar por comida y refugio. El dinero que ahorra para la jubilación es dinero que compra la libertad para hacer lo que quiera.
Y aún mejor: cuanto antes comience a ahorrar, menos tendrá que ahorrar para poder dejar de trabajar. Incluso $ 50 al mes harán la diferencia.
Aquí hay otras cosas que debe saber sobre comenzar a ahorrar para la jubilación.
- Conceptos básicos de ahorro de jubilación
- Coincidencia y vaciado
- Rollovers y retiros
- Elegir sus inversiones
- Finalmente
- Lee mas:
Conceptos básicos de ahorro de jubilación
1. No ser intimidado. Todos los números y acrónimos son confusos, pero esto es t tan aterrador como parece.
2. Comience ahora (usted y nunca son demasiado jóvenes). Un joven de 22 años que gana $ 40,000 que comienza a poner el 10 por ciento en un 401 (k) y obtiene una contribución equivalente al tres por ciento del empleador podría tener un huevo de $ 1.7 millones a los 65 años. Y eso es no tiene en cuenta ningún aumento o aumento de las contribuciones a lo largo del tiempo. Sin embargo, si espera hasta cumplir 32 años para comenzar a ahorrar, las mismas contribuciones solo crecerán a alrededor de $ 780k. Un objetivo divertido es tratar de ahorrar tanto como gana en un año antes de cumplir 30 años.
3. El Seguro Social ganó t ser suficiente. Esto es un hecho: los requisitos de beneficios del Seguro Social excederán las contribuciones en algún momento alrededor de 2037. Eso mucho antes de que la mayoría de nosotros veinteañeros nos retiremos. Lo más probable es que todavía veremos algún tipo de ingreso proporcionado por el gobierno cuando nos jubilemos, pero ganó t ser suficiente para vivir. Debe hacerse cargo de su propia jubilación!
4. El 401 (k) es tu amigo. Un 401 (k) es una forma de ahorrar para la jubilación a través de deducciones de nómina en el trabajo. El dinero que pones ahora está libre de impuestos; usted pagará impuestos cuando saque el dinero.
5. IRA también. Un IRA es una cuenta de jubilación individual. Puede comenzar uno de estos en cualquier momento en casi cualquier banco o compañía de inversión. A tradicional IRA funciona como un 401 (k) en el sentido de que puede deducir el dinero que deposita en sus impuestos federales, pero pagará impuestos cuando lo saque. A Roth IRA es lo contrario; usted obtiene una exención de impuestos por sus contribuciones, pero cuando se jubila, todos sus retiros están libres de impuestos. (Sugerencia: Roth IRA es una gran idea para los jóvenes ahorradores).
6. Hay límites. El IRS establece la cantidad máxima que puede contribuir en cuentas de jubilación con ventajas fiscales cada año. En 2018, los ahorradores menores de 50 años pueden poner hasta $ 18,500 en un 401 (k). El límite de contribución del IRA es de $ 5,500 para ahorradores menores de 50 años.
7. Pero puedes hacer las dos cosas! Si contribuye a un plan 401 (k) en el trabajo, aún puede abrir un IRA. Eso significa que en 2017, puede esconder hasta $ 23,500 para la jubilación. Una buena estrategia? Contribuya a su 401 (k) hasta el máximo que coincida su empleador, luego maximice un Roth IRA. Si tiene más para ahorrar, haga más contribuciones 401 (k). Y, si tiene ingresos por cuenta propia o por cuenta propia, puede ahorrar aún más dinero antes de impuestos.
8. Las contribuciones de 401 (k) reducen sus impuestos! 401 (k) las contribuciones reducen su ingreso imponible. Si usted está en el tramo impositivo del 25 por ciento y pone $ 100 en su 401 (k), usted ahorrará $ 25 en impuestos. Su cuenta 401 (k) crece en los $ 100 completos, pero su cheque de pago solo disminuye $ 75.
9. 401 (k) planes tienen límites de ingresos. Aunque muchas inversiones con ventajas fiscales (incluidas las IRA) tienen límites de ingresos, 401 (k)no. Eso significa que puede continuar ahorrando sin importar cuánto gane.
Coincidencia y vaciado
10. Muchos empleadores match 401 (k) contribuciones. Si su empleador tiene un programa de coincidencia 401 (k), ellos lo ayudarán a ahorrar para la jubilación. La coincidencia más común es del 50 por ciento hasta una contribución máxima de los empleados del seis por ciento. Eso significa que si ahorra el seis por ciento de su salario anual, su empleador igualará la mitad (tres por ciento).
11. No aprovechar un partido es como renunciar a dinero gratis . Si alguien le dijo quepuso $ 5 en su cuenta de ahorros por cada $ 10 que puso, usted esería estúpido no hacerlo, ¿verdad? Eso es esencialmente lo que hace una pareja de empleadores, así que si no lo hace t aprovecharlo, usted básicamente está rechazando gratis dinero!
12. Maximiza tu pareja. Muchos empleadores calculan su coincidencia máxima por año calendario (solicite a Recursos Humanos que se asegure). Eso significa que si aún no ha contribuido a su 401 (k) puede contribuir con una cantidad mucho mayor para todos los períodos de pago restantes para obtener más fondos de igualación de empleadores.
13. La mayoría de las contribuciones igualadas por el empleador son conferidas. Esto significa que debe trabajar para su empleador durante un número determinado de años antes de que todo ese dinero sea suyo. Por ejemplo, si las contribuciones igualadas están sujetas a un cronograma de adjudicación de cinco años, usted mantendré el 20 por ciento de sus empleadores y las contribuciones equivalentes de por cada año que trabaje allí. Todo el dinero aparece en su declaración 401 (k) tan pronto como se invierte s, pero si se va temprano, la cantidad no invertida aparecerá como confiscación cuando te retires o vuelvas tu dinero. Si usted está cerca de ser completamente invertido y está considerando dejar su trabajo, podría ser prudente considerar quedarse fuera unos meses más.
Rodillos y retiros
14. No retirar dinero! El gobierno creó cuentas de jubilación con ahorros fiscales para alentarnos a ahorrar para la jubilación. Eso significa que si retiramos el dinero antes de los 59 años 1/2, nosotros no solo debemos impuestos federales y estatales sobre el monto que sacamos, sino también una multa del diez por ciento. Ay! Entonces, una vez que el dinero es invertido, déjelo crecer. No retirarlo!
15. Con los IRA, hay excepciones a la penalización del 10 por ciento. Hay reglas muy específicas sobre los retiros del IRA. En la mayoría de los casos, si retira su dinero antes de los 59 años y medio, debe pagar impuestos federales y las multas de retiro anticipado del 10 por ciento, pero hay algunas excepciones. Dos de los más jóvenes ahorradores: es posible que pueda retirar dinero de un IRA sin penalización por gastos de educación superior calificados y hasta $ 10,000 para comprar su primera casa.
16. 401 (k)están vinculados a los empleadores. Cuando deja un trabajo, su 401 (k) permanece quieto hasta que decida qué hacer con él. Lo más inteligente es pasarlo a su nuevo empleador y 401 (k) o pasar a un IRA que cree donde quiera. Simplemente solicite a su antiguo empleador es persona de recursos humanos los formularios para iniciar la reinversión. Tienes algo de tiempo, pero espera para siempre. Su empleador o 401 (k) pueden darle automáticamente dispersión de efectivo si no lo hace t reinventa su antiguo 401 (k) en un cierto período de tiempo. Esto es especialmente cierto si tienes un pequeño equilibrio. Desafortunadamente, usted pagaré impuestos y esa multa del 10 por ciento, así que deje que esto suceda!
Elección de sus inversiones
17. Mantenlo simple. Usted no t necesita saber mucho sobre inversiones para comenzar a ahorrar para la jubilación. De hecho, es mejor que ignore lo que está haciendo el mercado de valores. Lo importante es que hagas las contribuciones. La mayoría de los planes 401 (k) ofrecen lo que se llama target-date fondos mutuos basados en el año en que pronostica que usted ese jubilará. Estos fondos ajustan automáticamente sus inversiones a lo largo del tiempo; comienzan agresivos y se vuelven más conservadores a medida que se acerca su fecha objetivo.
18. Puedes ser agresivo mientras tú joven. Si ganó t retirarse durante 30 o 40 años, puede correr grandes riesgos con sus inversiones porque ganó t necesita acceder a su dinero durante mucho tiempo y tiene mucho tiempo para aprovechar el crecimiento a largo plazo. Asigne sus inversiones en acciones principalmente nacionales e internacionales.
19. Pide ayuda. Su empleador puede ponerlo en contacto con un representante de su compañía 401 (k) que estará encantado de ayudarlo a elegir inversiones sin cargo. Aprovecha eso.
20. Busque fondos mutuos sin carga. Si abre un IRA o reinversión un viejo 401 (k), usted tendrá opciones de inversión prácticamente ilimitadas. Existen grandes diferencias en la cantidad de fondos diferentes que cobran, aunque determinar las tarifas de fondos mutuos puede ser complicado. Busque fondos mutuos sin carga, que comerán menos de sus ganancias.
21. Considere los ETF. Los fondos cotizados en bolsa (ETF) son una excelente manera simple de invertir y se pueden comprar o vender en cualquier momento como una acción singular. Yo soy un fanático particular de los ETF indexados, que rastrean mercados enteros con un fondo. Con los ETF, puede invertir en todo el SP500, Dow Jones Industrial Average e incluso en mercados de productos básicos con una sola inversión. Si desea una manera fácil de invertir en ETF, considere una aplicación como Wealthfront
Esta práctica aplicación financiera simplifica la inversión en ETF. Simplemente elija entre una variedad de fondos examinados por expertos, cree su cartera y automatice sus esfuerzos de inversión. Incluso hay categorías especiales entre las que puede seleccionar, como inversiones socialmente responsables, ETF tecnológicos y más.
22. Investiga un poco. Usted no tiene que convertirse en un adicto financiero, pero cuanto más sepa sobre cómo funcionan las inversiones y cuáles son las mejores para usted, las decisiones más inteligentes puede tomar. Utilizo una cuenta gratuita con Morningstar para investigar rápidamente fondos mutuos.
Finalmente
23. Solo hazlo! Lo más importante es que ahorre para la jubilación. Alguna cosa. Cualquier cosa. Solo comienza a guardar hoy. Obtenga ayuda si la necesita. Aprende a medida que avanzas. Solo comienza a ahorrar!
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