La jubilación puede sonar como un sueño hecho realidad. Sin la mayor parte de su tiempo dedicado a trabajar, imagine lo que podría hacer con todo ese tiempo libre. Ya sea que desee tomar margaritas en una playa de arena blanca o pasar más tiempo con su familia, la jubilación no es gratuita. Si ya está t ya está ahorrando, ya es hora de que comience.
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De hecho, el ahorro para la jubilación puede ser su mayor objetivo de ahorro. La gran cantidad de dinero que necesita para mantenerse sin trabajo durante sus años dorados puede ser inspiradora de miedo. Pero no temas!
Antes de decidir que ahorrar para una jubilación cómoda es absolutamente imposible, sepa que no es así. Sin embargo, tomará determinación y comprender dónde debe guardar su efectivo de jubilación. Desafortunadamente, el café puede usted ese ha pegado debajo de la cama no va a cortarlo.
Si usted ese siente intimidado por las muchas opciones disponibles, no se preocupe más! Aquí está mi guía para comprender qué son las cuentas de jubilación y cómo elegir la mejor para usted.
- Comience a ahorrar ahora
- Conceptos básicos de la cuenta de jubilación
- Sus opciones de cuenta de jubilación
- Planes de jubilación patrocinados por el empleador
- Opciones para los trabajadores independientes
- Qué cuenta es mejor para ti?
- Resumen
Comience a guardar ahora
Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, es más probable que pueda alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación. La razón simple de esto es el efecto compuesto. Esto sucede cuando elige ahorrar su dinero e invertirlo temprano en su vida su dinero tendrá la oportunidad de crecer solo en el transcurso de su vida.
Si usted alguna vez escuché la frase 8; haga que su dinero funcione para usted, De aquí viene. Desea que el dinero que gana y ahorra crezca sin su ayuda, construyéndole un huevo sólido para sus planes de jubilación. Ya sea que desee jubilarse temprano o a la edad tradicional de 65 años, invertir su dinero temprano es clave para su éxito.
Es absolutamente crucial que avance y abra una cuenta de jubilación pronto. No permita que su miedo a lo desconocido le impida alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo.
Conceptos básicos de la cuenta de jubilación
Cuando comienza a buscar una cuenta de jubilación, puede ser abrumador ver todas sus opciones presentadas frente a usted. Desafortunadamente, los nombres de las cuentas pueden comenzar a mezclarse en una especie de sopa de letras de opciones importantes.
Es importante que no lo haga; y permite que los acrónimos de tres letras lo abrumen para elegir al azar una cuenta de jubilación que sea t adecuado para usted. Hacer la selección correcta para su cuenta de jubilación o cuentas de jubilación es fundamental para el éxito de su plan de jubilación.
A medida que construye su plan de jubilación, sea realista sobre su tolerancia al riesgo y elija sus vehículos de inversión en consecuencia. Esto podría hacer o deshacer sus objetivos de ahorro para la jubilación.
Una de las mejores cosas a las que prestar atención son las tarifas. Si contribuye a una cuenta de jubilación que está tomando un porcentaje de sus ganancias, asegúrese de que el recorte tomado no descarrile sus objetivos de ahorro. Una cuenta con tarifas más bajas generalmente equivale a un mejor rendimiento a largo plazo.
Sus opciones de cuenta de jubilación
Recuerde, está bien elegir más de una cuenta de jubilación. Como pronto aprenderá, algunas cuentas de jubilación tienen límites de contribución que pueden obligarlo a expandirse a otra cuenta de jubilación si puede ahorrar suficiente efectivo.
No importa cómo sea su vida, hay una opción de cuenta de jubilación que puede funcionar para usted. Aquí están los conceptos básicos:
IRA
Un IRA, o cuenta de jubilación individual, es una de las mejores formas de esconder dinero para su jubilación. Como individuo, puede establecer una cuenta de IRA en muchas instituciones financieras, que puede tener varios tipos de inversiones para su jubilación.
Cada año, el IRS establece un límite en la cantidad de dinero que puede contribuir a los IRA dentro de un año determinado. Para 2019, el límite de contribución a un IRA fue de $ 6,000.
El principal beneficio para un IRA de cualquier tipo es que tiene más control sobre este tipo de cuentas . Puede elegir su firma de corretaje y tomar todas las decisiones de inversión sin ningún tipo de supervisión de su empleador.
Si decide una de las opciones de IRA a continuación, debe consultar J. P. Morgan Auto-Directed Investing . Usted ll necesita ser un comerciante autodirigido para abrir un IRA tradicional o un IRA Roth. Pero, dado que J.P.Morgan Self-Directed Investing no tiene tarifas asociadas, es una de las mejores opciones de cuenta de inversión!
Abrir una cuenta es rápido y fácil, y usted encontrará toneladas de recursos para ayudarlo a determinar qué cuenta es la correcta para sus objetivos de jubilación.
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IRA tradicional
Las contribuciones hechas a un IRA tradicional se pueden cancelar en sus impuestos hasta el límite anual establecido por el IRS, que fue de $ 6,000 para 2019 si se cumplen ciertos requisitos de ingresos. Además, se pueden aportar $ 1,000 adicionales si tiene más de 50 años. Con esto, incluso puede reducir su ingreso imponible para el año.
A medida que su nido de jubilación continúe creciendo dentro de la cuenta, no se le aplicará impuestos sobre esas ganancias hasta que retire el dinero.
Un IRA tradicional es una gran opción para cualquiera que quiera tomar la exención de impuestos ahora . Aunque tendrá que pagar impuestos sobre el dinero más adelante, puede ayudar a aumentar sus ahorros.
Es una cuenta especialmente buena si no tiene un plan de jubilación patrocinado por el lugar de trabajo o si tiene metas de ahorro que excedan su plan patrocinado por el empleador.
Roth IRA
Los IRA Roth tienen una diferencia clave que los distingue de los IRA tradicionales. Las contribuciones que hace a un Roth IRA no son deducibles de impuestos. Sin embargo, cuando retire sus contribuciones en la jubilación, no tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero. Por supuesto, aún tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias al momento del retiro.
La cantidad que puede contribuir a un Roth IRA se basa en sus ingresos. Además, está limitado por los límites de contribución dictados por el IRS. Amp;
El beneficio de un Roth IRA es que puede pagar sus impuestos ahora en lugar de jubilarse . Si usted es un ahorrador que anticipa estar en un nivel impositivo más alto al momento de la jubilación, entonces también podría pagar sus impuestos por adelantado mientras esté en un nivel impositivo más bajo.
Al lado de J. P. Morgan Auto-Directed Investing, Betterment es una gran opción cuando se trata de abrir un IRA Betterment incluso lo ayudará a determinar qué IRA es adecuado para usted. Además, usted tendré acceso a su herramienta de Meta de jubilación que puede ayudarlo a calcular cuánto ahorrar cada año y en qué cuentas ahorrar.
IRA conyugal
Cualquiera que quiera contribuir a un IRA debe tener un ingreso del trabajo del año. Sin embargo, no todos los miembros de la sociedad tienen trabajos que recaudan ingresos. Aquí es donde un IRA conyugal podría ser útil.
Un IRA conyugal es una gran opción para cualquier persona que se haya tomado un tiempo libre del trabajo pero que tenga un cónyuge que proporcione un ingreso .
Por ejemplo, si usted es un padre que se queda en casa con sus hijos, entonces no tendrá un ingreso del trabajo a pesar de que tiene una ocupación exigente.
Si presenta una declaración de impuestos conjunta con su cónyuge, ambos podrán financiar un IRA conyugal. Los límites de contribución se basarán en los ingresos del cónyuge que trabaja. Aunque el dinero que financia la cuenta puede provenir de las ganancias del cónyuge y del cónyuge s, la cuenta del IRA conyugal debe abrirse en el cónyuge que no trabaja y el nombre de x2019.
Planes de jubilación patrocinados por el empleador
Si tiene un empleador que ofrece beneficios de jubilación, debe analizar detenidamente sus opciones. Algunos empleadores ofrecen increíbles beneficios de partido para su jubilación. Otros empleadores ofrecen una selección mediocre de planes que son completamente autofinanciados. Cualesquiera que sean sus opciones, es importante investigar.
Aproveche los planes que se adaptan a sus necesidades y pase de ofertas menos atractivas. No tendrá acceso a todo tipo de cuentas patrocinadas por el empleador desde un solo trabajo.
Una distinción que debe hacerse es entre planes de beneficios definidos y planes de contribución definida.
- Contribución definida La mayoría de los planes disponibles hoy en día son planes de contribución definida. Esto significa que su empleador establece las cuentas, pero usted mismo debe contribuir con dinero a la cuenta. En algunos casos, el empleador puede igualar sus contribuciones, pero en muchos casos, no lo hacen.
- Beneficio definido Por otro lado, un plan de beneficios definidos es un pago garantizado para usted después de retirarse de la empresa. El monto del pago generalmente se basó en su posición y número de años con la empresa. Desafortunadamente, los planes de beneficios definidos parecen ser cosa del pasado. Sin embargo, si obtiene una oportunidad de trabajo con un plan sólido de beneficios definidos, entonces puede valer la pena aprovecharlo.
No tendrá acceso a ambos tipos de planes a través de su empleador, pero debe tener en cuenta ambos a medida que avanza en su papeleo de recursos humanos.
401 (k)
Un 401 (k) es uno de los tipos más comunes de planes de jubilación patrocinados por el empleador. Si contribuye a un 401 (k) para sus ahorros de jubilación, podrá disfrutar de una exención de impuestos sobre el dinero que está reservando.
La contribución total permitida a su 401 (k) en 2019 fue de $ 19,000.
Lo más importante a buscar en un 401 (k) es la cantidad de coincidencia que su empresa está dispuesta a presentar .
Muchas compañías ofrecen un partido de dólar por dólar o 50 centavos por dólar hasta un cierto porcentaje. Si no puede aportar nada más, asegúrese de recibir cualquier coincidencia que ofrezca su empleador. El partido es básicamente un retorno del 100% de su inversión original, que es casi imposible de encontrar en otro lugar.
Otro beneficio de un 401 (k) es que le permite recaudar sus ahorros para la jubilación, antes de impuestos, directamente de su cheque de pago .
El dinero que ingresa a su 401 (k) no será un ingreso imponible para el año, por lo que también está bajando su factura de impuestos actual solo contribuyendo. Por supuesto, el tío Sam necesitará su recorte en algún momento, así que espere pagar impuestos sobre este dinero cuando lo retire de su 401 (k).
403 (b)
Si trabaja para una organización sin fines de lucro, de una escuela pública u otra organización exenta de impuestos, entonces se le puede permitir participar en un 403 (b) . Aunque este plan es similar a un 401 (k), está diseñado para el sector sin fines de lucro.
Al igual que un 401 (k), puede tomar dinero directamente de su cheque de pago y colocarlo en su 403 (b). El dinero en su 403 (b) se invertirá teniendo en cuenta el crecimiento. Cualquier dinero que coloque en el 403 (b) no estará sujeto a impuestos hasta que retire fondos en la jubilación.
También es posible que su empleador ofrezca una coincidencia con su 403 (b). Si le ofrecen una coincidencia, asegúrese de tomarla. Básicamente te estás alejando del dinero gratis si rechazas tu pareja.
457 (b)
A menudo se ofrece un plan de jubilación 457 (b) a los empleados del gobierno local, como bomberos, policías y ciertos empleados de alto rango de organizaciones sin fines de lucro.
El plan es similar a un 401 (k) y un 403 (b) porque toma contribuciones directamente de su cheque de pago y reduce su ingreso imponible. La gran ventaja de un 457 (b) es que el plan no tiene tantas restricciones de retiro.
La mayoría de las cuentas de jubilación, incluidos los planes 401 (k) y 403 (b), requieren que espere para retirar dinero hasta que tenga 59.5. De lo contrario, deberá pagar una multa para acceder a su dinero.
Por lo general, los planes 457 (b) se ofrecen junto con otros tipos de planes, como el 401 (k) o el 403 (b). Si puede contribuir con la cantidad máxima a ambos planes, podrá hacer una mella significativa en su ingreso imponible para el año. Es posible utilizar este aplazamiento de impuestos para recargar sus ahorros de jubilación ahora y lidiar con las consecuencias fiscales cuando esté listo para realizar retiros.
TSP
El TSP, o plan de ahorro de ahorro de ahorro, es un plan de jubilación que solo se ofrece a los empleados federales y a los miembros de los servicios uniformados.
Los detalles de sus opciones de TSP variarán según su posición con el gobierno federal y si usted es elegible o no para una pensión por separado. Hay varios tipos de opciones de TSP disponibles, pero varían extremadamente, lo que significa que también tendrá una amplia variedad de vehículos de inversión para elegir.
El TSP es una buena opción si puede contribuir porque ofrece tarifas muy bajas que pueden marcar una gran diferencia en su línea de tiempo de inversión.
Pensión
Una pensión es un plan de beneficios definidos que proporciona una cierta cantidad de ingresos mensuales en la jubilación. A diferencia de la mayoría de los planes modernos ofrecidos por el empleador, una pensión es una promesa que se le proporcionará en la jubilación, ya sea que tenga o no otros ahorros.
La cantidad de dinero que reciba de su pensión se basará en sus años de servicio a la organización y su salario promedio durante ese período de tiempo. Cuanto más tiempo trabaje para la empresa, más dinero se proporcionará a través de su pensión mensualmente.
Opciones para los trabajadores independientes
Si ha leído sus opciones y ha notado que muchas están orientadas a personas que trabajan para un empleador, entonces puede sentirse desanimado.
Sin embargo, todavía hay muchas opciones disponibles para usted.Don no se preocupe, si puede apresurarse a hacer realidad su propio negocio, puede hacer que sus objetivos de jubilación sucedan a través de una de estas opciones.
Además, tenga en cuenta que puede financiar IRA tradicionales, IRA Roth e IRA conyugales como un trabajador independiente.
SEP IRA
Un IRA SEP, o IRA de pensión de empleado simplificado, es similar a otros IRA. Puede financiar la cuenta usted mismo a través de varias firmas de corretaje en línea, pero están limitadas por límites de contribución. Las contribuciones hechas a esta cuenta son deducibles de impuestos para el año.
Una ventaja de un IRA SEP es que hay muy poco papeleo involucrado y no tendrá que presentar un informe anual al IRS .Sin embargo, si tiene empleados, entonces el IRA SEP puede volverse más complicado porque se le exigirá que coincida con el porcentaje de pago de sus empleados que usted mismo paga.
Solo 401 (k)
Un Solo 401 (k) es esencialmente un plan 401 (k) con un solo participante . Si planea ahorrar para la jubilación en buenos años comerciales, pero no tanto en otros, entonces el Solo 401 (k) le permite ser flexible con sus contribuciones.
Si desea abrir un Solo 401 (k), su mejor opción es ir con una empresa conocida como E * TRADE . Ofrecen tanto 401 (k)individuales como IRA Roth individuales. Pero qué es especialmente útil con E * TRADE es el hecho de que ofrecen una herramienta de simulador de pequeñas empresas que puede ayudarlo a encontrar el mejor plan para sus necesidades.
SIMPLE IRA
Si usted es el propietario autónomo de una empresa mediana, entonces el IRA SIMPLE es una buena opción . Las cuentas dentro del plan son propiedad del empleado individual, pero es posible que se le solicite que contribuya a sus cuentas en algunas situaciones.
Un inconveniente para el IRA SIMPLE es que las penalizaciones por retiro son bastante rígidas. Si desea retirar dinero antes de los 59.5 años, incurrirá en una multa del 10%.
Sin embargo, si desea retirar dinero dentro de los dos años posteriores a su contribución a la cuenta, la multa se incrementa al 25%. La fuerte penalización puede hacer que esta opción sea menos atractiva para muchos dueños de negocios.
Qué cuenta es mejor para ti?
Ahora que comprende mejor qué tipos de cuentas de jubilación están disponibles, es hora de elegir las cuentas que funcionarán mejor para usted.
Primero elimine su cuenta patrocinada por el empleador
Un enfoque general que puede t dirigirlo mal es comenzar por maximizar la cuenta a la que tiene acceso en el trabajo. Ya sea que tenga un 401 (k) o 403 (b) ofrecido a través de su empleador, aproveche esa opción.
Un IRA es el paso dos
Después de haber maximizado su cuenta patrocinada por el trabajo, el siguiente paso lógico es un IRA. Elija el tipo de IRA en función de su situación personal.
Si cree que ganará más en la jubilación, elija un Roth IRA. Si cree que ganará menos en la jubilación de lo que gana ahora, elija un IRA tradicional. Amp;
Sus opciones de trabajo por cuenta propia resumidas
Si trabaja por cuenta propia, tiene una gama de opciones disponibles para satisfacer mejor sus necesidades individuales.
Desglosé las mejores cuentas de jubilación en la tabla a continuación para ayudarlo a encontrar el mejor lugar para comenzar.
Cuenta de jubilación
Aspectos destacados
Lowlights
Mejor para
401 (k)
Si su empleador ofrece una coincidencia con sus contribuciones, puede aprovechar el dinero gratis esencial.
Sus opciones de inversión dentro de su cuenta 401 (k) pueden estar limitadas según su empleador.
Si su empleador ofrece un 401 (k), entonces es una manera fácil de ahorrar para la jubilación directamente de su cheque de pago.
403 (b)
La coincidencia del empleador puede ser mayor en un 403 (b).
Las opciones de inversión dentro de su 403 (b) pueden estar limitadas en función de su empleador.
Si su empleador ofrece un 403 (b), entonces es una manera fácil de ahorrar para la jubilación directamente de su cheque de pago.
Plan de ahorro de segunda mano (TSP)
Por lo general, estos planes están asociados con tarifas más bajas.
Es posible que deba permanecer en su posición durante un período de tiempo predeterminado para ver beneficios reales.
Si también es elegible para una pensión federal, su pensión podría verse afectada por su TSP
457 (b)
Puede trabajar en conjunto con un 401 (k) o 403 (b) para sobrecargar sus ahorros de jubilación si su empleador ofrece ambos.
No se ofrece a la mayoría de los empleados del sector privado.
Si tiene la capacidad de ahorrar lo suficiente para maximizar su 401 (k) o 403 (b) y 457 (b), entonces debería considerar abrir un 457 (b) si su empleador ofrece esa opción.
IRA tradicional
Puede deducir sus contribuciones de su ingreso imponible del año para aliviar su carga impositiva.
El monto que puede contribuir se basa en sus ingresos.
Si ha alcanzado su límite de contribución para un plan patrocinado por el empleador, un IRA debería ser su próximo paso.
Roth IRA
Las contribuciones se realizan después de sus impuestos para el año, por lo que reduce su carga impositiva en la jubilación.
Es posible que no sea elegible para contribuir en función de sus ingresos.
Si ha alcanzado su límite de contribución para un plan patrocinado por el empleador, un IRA debería ser su próximo paso.
IRA conyugal
Si usted es un cónyuge que no trabaja, puede contribuir a un IRA de esta manera.
Está limitado a las mismas reglas de contribución basadas en los ingresos de su cónyuge que trabaja y s.
Una pareja casada con un cónyuge que no trabaja.
Plan de beneficios definido
Beneficio de jubilación estable y predecible.
Muy raramente ofrecido por empleadores modernos.
Si tiene la opción y desea un beneficio de jubilación garantizado, entonces este es un buen camino a seguir.
SEP IRA
Es fácil configurar este tipo de cuenta para su pequeña empresa, además, como empleador obtendrá deducciones de impuestos sobre sus contribuciones a las cuentas de los empleados.
El límite de contribución para un propietario único es inferior a los límites para un Solo 401 (k).
Si trabaja por cuenta propia con algunos empleados, esta es una buena opción.
Solo 401 (k)
Podrá hacer contribuciones tanto del empleador como del empleado por usted mismo.
El proceso para abrir un Solo 401 (k) es más complicado y un IRA SEP
Si trabaja por cuenta propia sin ningún empleado.
IRA SIMPLE
Los costos administrativos para un IRA SIMPLE son bajos en comparación con otras opciones.
Si necesita retirar dinero dentro de los 2 años posteriores a su ingreso antes de los 59.5 años, deberá pagar una multa del 25%.
Si trabaja por cuenta propia con hasta 100 empleados.
Considere cuidadosamente sus opciones y trace su estrategia de jubilación con un propósito.
Después de usted configure una cuenta de jubilación, supervise y optimice
Optimizar su cuenta de jubilación es un paso importante para asegurarse de que su dinero se aproveche al máximo. Esto es también un paso que la mayoría de la gente ignora.
La optimización significa no pagar tarifas innecesarias. Significa reequilibrar su cartera para reflejar con precisión sus objetivos de jubilación.
Entonces, si un 401 (k) o un IRA son sus principales cuentas de jubilación, recomiendo echar un vistazo a una compañía llamada blooom.
Ellos me encargarán de las tareas aburridas (pero de vital importancia) que la mayoría de las personas no tienen y quieren tratar. Por ejemplo, blooom reequilibrará periódicamente su cartera si su empresa agrega opciones de inversión que pueden ser más adecuadas para su nivel de riesgo.
Lea nuestra revisión completa de Blooom para obtener más información.
Resumen
Ahora que comprende mejor las opciones de su cuenta de jubilación, es el momento de comenzar a ahorrar! Ahorrar dinero a los 20 años para la jubilación puede no parecer valioso, pero es esencial si planea dejar de trabajar.
Un buen lugar para comenzar es su plan patrocinado por el empleador, que su empleador y el departamento de recursos humanos de deberían poder hablar con usted. O elija su propio plan entre las opciones anteriores.
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- ¿Cuánto necesita haber ahorrado para la jubilación? (A los 30, 40, 50, 60 e incluso 65 años)