Cuando tenía 22 años, una amiga y una tía una mujer sabia y un CPA me dio algunos buenos consejos: Contribuya a su cuenta de jubilación en el trabajo. Des importa si es es solo $ 50 al mes. Solo hazlo. Bueno?
Asentí obedientemente. No lo hice t todavía tengo un trabajo. Tenía ni siquiera me gradué de la universidad todavía, y estaba mucho más preocupado por encontrar un trabajo que por prepararme para un momento lejano en el que ya no funcionaría.
Meses después, cuando comencé mi nuevo trabajo, recordé su consejo, y puse $ 50 tal vez incluso fue $ 100 un mes en mi empresa es 403 (b). Cuando llegó el momento de decidir dónde quería ponerlo, recordé que la gente siempre decía que las inversiones deberían diversificarse. Así que puse un tercio de mi dinero en una cuenta de Fidelity, un tercio en una cuenta de Vanguard y un tercio en TIAA-CREF.
Pensé que se estaba diversificando.
Tenía mucho que aprender.
Pero ahorrar para la jubilación no tiene que ser tan difícil, y debería ser así; y causar ansiedad indebida.
Recuerde: lo peor que puede hacer es no hacer nada.
A pesar de todo lo que se habla sobre la diversificación y las tarifas, el paso más importante en su planificación de jubilación es simplemente comenzar. Es es nunca es demasiado temprano para comenzar, y cuanto antes comience, menos tendrá que ahorrar para cumplir con sus objetivos de jubilación. Si usted está leyendo esto, usted ya está muy por delante de la mayoría de las personas.
Ejemplo: si una mujer de 22 años (al igual que yo) que gana $ 40,000 al año elimina el 10% de sus ingresos (más una coincidencia de empleador del 3%, aproximadamente el promedio) cada año, entonces ellatener un pequeño nido ordenado de $ 1.7 millones para cuando cumpla 65 años. Y eso es sin tener en cuenta los aumentos o aumentos en las contribuciones. Eso es si ese joven de 22 años siguió contribuyendo con la misma cantidad fija durante los próximos 43 años. Sin embargo, si espera hasta que ella es 32 para comenzar a contribuir, esa misma estrategia solo le dará $ 780,000, lo cual no es nada para estornudar, sino mucho menos de $ 1.7 millones.
- El mejor momento para comenzar es ahora
- El Seguro Social estará presente, pero usted debería t contar con ello
- El tío Sam podría no ser de mucha ayuda con su jubilación, pero su empleador puede serlo
- Una vez que usted he comenzado a ahorrar, asegúrese de que usted está poniendo ese dinero a trabajar en existencias
- No elija las existencias usted mismo
- Una vez que usted ese ahorre automáticamente, deje la cuenta (en su mayoría) solo
- No retire su 401 (k) o IRA antes de usted esté listo para retirarse
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El mejor momento para comenzar es ahora
El interés compuesto es algo asombroso. Es es cuando el interés que usted ha ganado comienza a ganar intereses en sí mismo y luego ese nuevo interés finalmente también comienza a ganar interés y bueno, ya ve a dónde voy voy con esto. Tu dinero hace dinero para ti. Es tan sorprendente que la gente atribuyó una cita falsa al respecto a Albert Einstein.
No confundirse con todos los acrónimos y combos extraños de números de letra.
401 (k) sy 403 (b)
A 401 (k) es solo una cuenta que obtiene a través de su empleador y que se financia a través de deducciones de nómina antes de impuestos. A 403 (b) es una cuenta que obtiene si su empleador es una institución educativa o una organización sin fines de lucro.
IRA
IRA significa Cuenta de jubilación individual, y es una cuenta que es no depende de dónde trabaje; cualquiera puede abrir uno. Los IRA son ideales para alguien que no tiene y tiene un empleador o cuyo empleador no ofrece un 401 (k) (que es aproximadamente la mitad de la fuerza laboral de Estados Unidos y s). Pero muchas personas ahorran en un IRA y un 401 (k) o 403 (b) simplemente porque las IRA ofrecen algunos beneficios que las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador no tienen . Las IRA vienen en diferentes variedades: la Roth IRA , que utiliza dinero después de impuestos, la IRA tradicional , que es deducible de impuestos, y la IRA, que también es un beneficio propio.
Todas estas cuentas tienen características y reglas ligeramente diferentes. Pero todos ellos son simplemente vehículos para su dinero, una forma de llevarlo del punto A (ahora) al punto B (más tarde, cuando necesite retirarse con un gran colchón de efectivo).
El Seguro Social estará presente, pero usted debería t contar con él
¿Qué pasa con el Seguro Social? Es posible que haya escuchado al respecto (es un tema político que nunca desaparece), y haya notado los impuestos sobre la nómina que se sacan de su cheque. Se habla de la Seguridad Social como si estuviera en peligro constantemente, pero las cosas no son tan terribles. Dicho eso, Los beneficios del Seguro Social no serán suficientes para asegurar una jubilación cómoda, ya sea en sus niveles actuales o en los niveles reducidos, probablemente para cuando las personas actualmente en sus 20 o 30 años se jubilen (en ausencia de cualquier acción por parte del gobierno para compensar la próxima escasez). (Para una explicación más detallada del estado de la Seguridad Social, consulte esta hoja informativa del Centro de Investigación Pew.)
Es probable que el Seguro Social esté disponible de alguna forma, pero es difícil decir exactamente qué forma será. Es excepcionalmente popular entre los votantes republicanos y demócratas , por lo que es muy poco probable que lo reduzca, pero los legisladores republicanos lo odian, por lo que aumentar su financiación será difícil. Como tal, es mejor que lo mantenga fuera de su planificación de jubilación por completo. Piense en ello como lo haría con una herencia potencial como algo agradable de tener, pero no absolutamente esencial.
El tío Sam podría no ser de mucha ayuda con su jubilación, pero su empleador puede serlo
- Si su empleador ofrece una coincidencia, asegúrese de contribuir lo suficiente como para obtener la coincidencia máxima disponible.
- La coincidencia promedio es de hasta la mitad del 6% de sus ingresos antes de impuestos, pero consulte con su empresa y el departamento de recursos humanos de para conocer su empresa y la política de . Asegúrese de alcanzar ese 6%, para que pueda guardar el 9% de su ingreso total cada año.
- La coincidencia de empleadores es parte de su paquete de compensación general, por lo que no aprovecharlo es como tirar un cheque en lugar de cobrarlo. Su empleador ciertamente influye en el costo de los beneficios de jubilación (así como el seguro de salud, los impuestos y otras cosas) en su oferta salarial, por lo que no debe sentir reparo en tomar ese dinero.
Guardar lo suficiente para obtener la coincidencia máxima es más o menos el mínimo que debe guardar. Idealmente, ustedahorrará mucho más, y la coincidencia del 3% de su empresa actuará como un pequeño impulso agradable. Una buena manera de seguir aumentando sus ahorros para la jubilación es aumentar automáticamente sus contribuciones 401 (k) cada vez que obtenga un aumento. Ganaste t lo pierdes si nunca te acostumbras a tenerlo.
Si su empleador no ofrece una coincidencia, entonces es mejor que se saltee el 401 (k) por completo y abra un Roth IRA. Un Roth IRA es posiblemente la mejor manera en que los jóvenes pueden ahorrar para la jubilación.
- Un Roth IRA se financia con dinero después de impuestos, lo que significa que dentro de 40 años, cuando comience a tomar retiros, ganó t tiene que pagar impuestos sobre él. (Este es t el caso de 401 (k)o IRA tradicionales.)
- Lo máximo que puede contribuir a un IRA en 2017 y 2018 es $ 5,500. Se aplican limitaciones adicionales si usted un alto ingreso.
- Tiene hasta el día de los impuestos (15 de abril) para hacer contribuciones de IRA que contarán para el año anterior.
- Si maximiza su Roth IRA, pero aún le queda algo de dinero que desea ahorrar para la jubilación, debe ponerlo en el 401 (k), que tiene un límite anual de $ 18,500. (Obviamente, esto es solo si su empleador no ofrece una coincidencia.)
Si quería ser una superestrella de ahorro para la jubilación, entonces ustedtiene como objetivo maximizar tanto su 401 (k) como su Roth IRA. Pero eso es $ 23,500 al año, y la mayoría de las personas no lo hacen y solo tienen eso por ahí.
Una vez que usted he comenzado a ahorrar, asegúrese de que usted está poniendo ese dinero a trabajar en existencias
Si usted tiene entre 20 y 30 años, entonces usted tiene un largo camino por recorrer antes de usted va a necesitar sus ahorros para la jubilación. Como tal, debe tener una tolerancia muy alta al riesgo. Incluso si el mercado se zambulle (como, por ejemplo, lo hizo en 2008-2009), usted tendrá mucho tiempo (posiblemente décadas!) para que el mercado se recupere.
¿Qué pasa si nunca se recupera, preguntas? Todo lo que puedo decir es que, si el sistema financiero global colapsara, nosotros todos tendremos problemas más grandes que nuestras cuentas de jubilación como encontrar agua dulce y refugiarse de las hordas zombis.
Por lo tanto, debe tener la mayor parte de su dinero en acciones, que conllevan el mayor riesgo pero también ofrecen las mayores recompensas. A medida que envejece, en sus 40 o 50 años, usted querrá sacar su dinero de las acciones y convertirlo en activos más seguros, como bonos. Pero por ahora, desea maximizar su exposición al mercado para poder maximizar sus rendimientos.
No elija las existencias usted mismo
Elegir acciones individuales es muy probable que sea un juego de perdedor es, al igual que pagarle a un asesor financiero para que elija acciones para usted. La investigación ha demostrado que, a largo plazo, es muy raro que un inversor venza al mercado. Pueden vencerlo durante un año o dos, pero rara vez dura a largo plazo.
En lugar de tratar de elegir ganadores individuales, debe considerar invertir su dinero en fondos indexados de bajo costo o ETF. Estos son productos financieros que rastrean un mercado más amplio (ya sea el mercado general o segmentos más pequeños como el SP500 o bonos estadounidenses), y son una buena manera de obtener una exposición significativa al mercado de valores a un costo mínimo. Una cartera diversa se extiende a través de muchas clases de activos diferentes. Para una persona joven, esto podría significar invertir en muchos tipos diferentes de acciones y pequeña capitalización, mediana capitalización, gran capitalización, internacional, nacional y de modo que si hay es una depresión en un sector, ese verá compensado por una ganancia en otro. Es una forma de aislarse contra pérdidas graves.
La mayoría de las firmas de corretaje ofrecen varios fondos indexados para elegir y, si eso es demasiado complicado, fondos de fecha objetivo, que se reequilibran automáticamente a medida que envejece para reflejar un perfil de riesgo más conservador. Estos fondos, a diferencia de los fondos mutuos administrados activamente, también tienen tarifas bajas, por lo que usted podrá conservar más de sus declaraciones.
Leer más: Fondos de fecha objetivo frente a fondos indexados
Ahora hay cuentas de inversión administradas automáticamente (AMIA, como las llamamos por aquí, o robo-advisors para los vulgares) que toman el trabajo de diversificarse de sus manos, haciendo que una computadora hazlo.
El mejoramiento es un gran ejemplo
Betterment es un robo-asesor que automatiza sus inversiones, pero también lo ayudan a planificar la jubilación. Su servicio, los Objetivos de jubilación, pueden ayudarlo a administrar sus cuentas de jubilación. puede ver su saldo total de jubilación, incluidas las cuentas externas. Por ejemplo, puede vincular su empresa 401 (k) a su Objetivo de jubilación y vea su saldo completo y agregado. Los objetivos de jubilación también brindan consejos sobre cuánto necesita realmente ahorrar para la jubilación cada año, más cómo asignar ese dinero a través de planes patrocinados por los empleados, IRA y cuentas imponibles.
Betterment puede mostrarle cuando usted está pagando demasiado en tarifas por sus inversiones, pero ellos también le alertarán de cualquier asignación externa que esté fuera de línea con su consejo. Si usted todavía no se deja influir, ellos le mostrarán una vista previa de reinversión a demuestre cómo se verá su dinero en Betterment si elige hacer el cambio.
Leer más: Mejores Robo-advisors
Una vez que usted ese ahorre automáticamente, deje la cuenta (en su mayoría) solo
Una vez que usted tiene configuradas sus deducciones de nómina o transferencias automáticas, y una vez que usted ha logrado seleccionar una gama de diversos fondos indexados o ETF, lo mejor que puede hacer es dejarlo solo. Check-in una o dos veces al año, para ver si las fluctuaciones en el mercado han arrojado su asignación de activos fuera de control. (Diga, si las acciones de mediana capitalización, que deberían ser solo el 20% de su cartera, ahora están más cerca del 25% o el 30% de la misma.)
De lo contrario, déjalo ser. Prestar demasiada atención a los altibajos diarios del mercado de valores es una receta para la ansiedad. Peor aún, un día particularmente malo podría convencerlo de que retire su dinero de las acciones por completo, y luego usted ese perderá el inevitable repunte.
Un informe de JP Morgan Asset Management mostró que, al perderse los diez mejores días de negociación durante un período de 20 años, un inversor podría ver que sus rendimientos anuales se redujeran a la mitad. Y muchos de esos mejores días inevitablemente vendrán después de una disminución significativa. Es imposible cronometrar el mercado, por lo que es mejor un método de compra y retención.
No retire su 401 (k) o IRA antes de usted esté listo para retirarse
Puede ser tentador si usted tiene problemas de dinero, o realmente quiere algo, para pensar en cobrar su fondo de jubilación. Pero ! Si lo hace antes de los 59 años # xB, usted enfrentará fuertes sanciones (10%!) y, en el caso de 401 (k) sy IRA tradicionales, impuestos sobre la renta.
Más allá de eso, ese dinero que sacas (y el dinero que paga al IRS por sacarlo temprano) ya no ganará intereses, y luego ese interés ganó Estar ganando su propio interés, y, bien, todo el interés compuesto simplemente no funcionará tan bien.
Para citar al ex vicepresidente Al Gore (para ustedes, gente más joven, él y el Un tipo de Verdad Inconveniente ), lo que quieren hacer es tomar ese dinero y ponerlo en una caja de seguridad. Ellos eserá mucho más cuando vuelva a consultar en 40 años.
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