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Qué es La forma más inteligente de pagar sus préstamos estudiantiles?

Préstamos estudiantiles y deuda estudiantil; Los promedios de matrícula han aumentado en los últimos 30 años y continúan aumentando. Y los Millennials están cargados de izquierda a derecha con esta deuda.

Ya sea que usted recién está comenzando a pagar su deuda estudiantil o ha estado revisando los pagos durante varios años, usted probablemente se haya preguntado estoy haciendo esto bien? ¿Podría ahorrar dinero en mis préstamos estudiantiles consolidando o refinanciando?

Alternativamente, si sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles dificultan el paso, tal vez usted me he preguntado si el aplazamiento, la tolerancia o un plan de pago basado en los ingresos podrían ayudar con su flujo de caja mensual.

Recientemente, estaba hablando con Andrew Josuweit sobre la mejor manera para que los graduados paguen sus préstamos estudiantiles. Josuwees el CEO de Student Loan Elro, un sitio web gratuito que ayuda a los graduados a administrar préstamos estudiantiles. Él tampoco es ajeno a estar abrumado con la deuda estudiantil.

Me gradué en 2009 con aproximadamente $ 100,000 en deuda estudiantil de 16 préstamos separados y tres servidores diferentes, Josuweit dice. Los sitios web que prestan servicios a los préstamos eran de 1995 y fue una experiencia terrible para el cliente.

Como si mirar $ 100K en deuda fuera t lo suficientemente malo, tratar de hacer un seguimiento de 16 saldos de préstamos, tasas de interés y pagos mensuales diferentes es un dolor de cabeza y medio.

Con Josuwees input, here es una guía rápida para ayudarlo a determinar la forma más inteligente de pagar sus préstamos estudiantiles.

  • Si usted tiene problemas para hacer pagos
  • Si desea reducir el costo de sus préstamos
  • Si desea pagar sus préstamos lo más rápido posible
  • Resumen

Si usted tiene problemas para hacer pagos

Si su período de gracia está terminando y usted ha hecho t encontró un trabajo todavía, o usted ha estado haciendo pagos a tiempo pero recientemente perdió su trabajo, debe considerar opciones para reducir o diferir su estudiante mensual pagos de préstamos hasta que tenga un ingreso nuevamente.

Con préstamos estudiantiles federales, puede solicitar un aplazamiento o tolerancia para dejar de hacer pagos de préstamos estudiantiles temporalmente.

Aplazamiento del préstamo federal para estudiantes

Si cumple con los requisitos de elegibilidad, un aplazamiento retrasará el reembolso tanto del capital como de los intereses de su préstamo federal para estudiantes. Si está desempleado, puede ser elegible para un aplazamiento por hasta tres años.

Otras situaciones en las que se le puede otorgar un aplazamiento son si está inscrito al menos medio tiempo en la universidad, durante el servicio militar en servicio activo o en una beca de posgrado aprobada o período de servicio (p. Ej., Cuerpo de paz).

Tolerancia federal de préstamos estudiantiles

Si no califica para un aplazamiento, puede solicitar la indulgencia. Una suspensión retrasará el pago de su préstamo federal para estudiantes por hasta 12 meses. Se requiere que su prestamista le otorgue una indulgencia si cumple con ciertos criterios. Por ejemplo, si se encuentra en una residencia médica, un programa de enseñanza aprobado o el monto total que debe en sus préstamos estudiantiles federales es más del 20 por ciento de su ingreso mensual bruto.

Si no cumple con los criterios para una tolerancia obligatoria, su prestamista aún puede otorgarle una tolerancia voluntaria.

Tenga en cuenta que con tolerancia, el interés continúa acumulándose. Puede optar por pagar los intereses cada mes o no realizar ningún pago, pero hacerlo aumentará significativamente la cantidad total que usted ll debe en su préstamo.

Programas federales de pago basados en ingresos

Si tiene un trabajo y desea continuar progresando pagando sus préstamos estudiantiles pero aún tiene problemas para hacer sus pagos completos, podría considerar las opciones de pago basadas en los ingresos en préstamos estudiantiles federales.

Hay varias opciones de pago basadas en ingresos disponibles que oscilan entre el 10 y el 20 por ciento de sus ingresos discrecionales. Para los planes de pago basados en ingresos más generosos, la elegibilidad depende de sus ingresos reales y otros gastos mensuales, pero si el saldo total de su préstamo excede sus ingresos anuales, puede ser elegible.

Pagos de préstamos para estudiantes privados solo de intereses

Si tiene préstamos estudiantiles privados, el aplazamiento y la tolerancia no son una opción. Aunque es posible que pueda negociar una especie de aplazamiento a corto plazo con un prestamista privado, no tienen la obligación de otorgar uno.

Si tiene problemas para hacer pagos de préstamos estudiantiles con un prestamista privado, debe comunicarse con ellos de inmediato. Lo más probable es que el prestamista privado le ofrezca un plan de pago de solo intereses por un cierto período de tiempo. Esto reducirá significativamente su pago mensual, pero usted terminarán pagando más por el préstamo a largo plazo.

Si desea reducir el costo de sus préstamos

dice usted tengo un buen trabajo y se siente cómodo haciendo sus pagos de préstamos estudiantiles. Pero, usted tiene una docena de préstamos diferentes a diferentes tasas de interés, y algunas de esas tasas son más altas que usted di me gusta.

Aquí es donde podría considerar consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles.

Consolidación

Si solo tiene préstamos federales para estudiantes, la consolidación es el camino a seguir.

Puede consolidar todos sus préstamos federales para estudiantes en un Préstamo de Consolidación Directa. Esto simplificará sus préstamos y le dará un pago mensual. También puede extender el plazo de su préstamo de consolidación hasta 30 años, lo que puede costarle más, pero puede reducir su pago mensual.

Su préstamo de consolidación directa tiene una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo. Dependiendo de la tasa de interés vigente en el préstamo de consolidación y las tasas de su préstamo existente, puede o no ahorrar dinero al consolidarse. Además, usted querrá examinar cuidadosamente si alguno de sus préstamos originales tiene beneficios que se perderán al consolidarse.

Si tiene préstamos estudiantiles privados, ganó t podrá consolidarlos utilizando un Préstamo de Consolidación Directa federal. Sin embargo, puede refinanciar sus préstamos privados con otro prestamista privado.

Refinanciación

La refinanciación de los préstamos estudiantiles solía ser complicada, pero a medida que la economía mejora, el mercado de refinanciamiento se ha abierto en los últimos seis meses, dice Josuweit.

La refinanciación de préstamos estudiantiles podría tener sentido si tiene:

  • Un alto porcentaje de préstamos estudiantiles privados
  • Préstamos federales con altas tasas de interés (ocho a 12 por ciento)

Usted querré tener mucho cuidado antes de refinanciar préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado. Si lo hace, usted perderá los beneficios de los préstamos federales, como el aplazamiento y la tolerancia, los planes de pago basados en los ingresos y la condonación de préstamos si hubiera calificado.

Sin embargo, al refinanciar, puede ajustar el plazo de su préstamo entre 10 y 25 años y puede obtener una tasa de interés más baja que podría ahorrarle miles a largo plazo.

Puede elegir préstamos con las tasas de interés más altas [para refinanciar], dice Josuweit. La refinanciación selectiva puede ahorrar en intereses al tiempo que conserva algunas de las ventajas de los préstamos federales.

Para calificar para la refinanciación de préstamos estudiantiles, usted ll necesita:

  • Buen crédito. La mayoría de los prestamistas requieren al menos un puntaje de 700 FICO; algunos analizarán puntajes de 660 y más.
  • Una relación deuda / ingresos (DTI) no superior al 35 por ciento. Algunos prestamistas pueden extenderse al 45 por ciento. Calcule DTI dividiendo el total de sus pagos mensuales de hipoteca, préstamo estudiantil y tarjeta de crédito por su ingreso bruto mensual.
  • Empleo verificable durante al menos 12 a 24 meses.
  • Préstamos que se utilizaron para obtener un título de una institución acreditada.

Hay un par de excelentes recursos disponibles para usted si desea seguir esta ruta.

Puede consultar proveedores individuales de préstamos estudiantiles como Earnest o SoFi, o puede consultar una empresa como Credible, que recorre a sus socios de préstamos y le presenta la mejor opción de refinanciamiento disponible en función de sus necesidades personales.

Si desea pagar sus préstamos lo más rápido posible

Pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo es una decisión del prestatario por prestatario, Andrew dice. Señala que, aunque puede superar sus préstamos y las tasas de interés de con inversiones bursátiles a largo plazo, tal vez solo quiera estar libre de su deuda.

Antes de decidir destinar dinero extra a sus préstamos estudiantiles, asegúrese de tener suficiente efectivo ahorrado en un fondo de emergencia para cubrir seis meses gastos de vida. Ganó no importa que usted haya pagado sus préstamos estudiantiles si pierde su trabajo y no tiene ahorros para pagar el alquiler y la comida.

Si decide avanzar haciendo pagos adicionales de préstamos estudiantiles, lo primero que quiere hacer es asegurarse de que usted ll # want hacer pagos más grandes en los préstamos con las tasas de interés más altas primero. (Aquí es donde una herramienta como Student Loan Elro puede ayudarlo a organizar y priorizar los pagos).

Usted ll también quiere priorizar el pago de préstamos con cosigners (si los tiene). Cuando un padre o un cónyuge firma su préstamo estudiantil, también afecta su crédito. Y es un pensamiento mórbido, pero si queda discapacitado o muere, el cosigner está en apuros para pagar el préstamo en su totalidad.

Resumen

Pagar sus préstamos estudiantiles puede complicarse, y su plan probablemente evolucionará a medida que cambie su situación. Tomemos estudiantes de medicina, por ejemplo. Tienen grandes préstamos estudiantiles y varios años de residencia antes de comenzar a ganar lo suficiente para hacer pagos completos de préstamos. Un estudiante de medicina inteligente aprovechará muchas de las opciones anteriores y los pagos aplazamiento y pagos solo de intereses durante su residencia, por ejemplo, y consolidación o refinanciamiento una vez que comiencen a ganar más.

Incluso los grandes préstamos estudiantiles no tienen que condenarlo a la pobreza eterna si trabaja con sus prestamistas para reducir sus pagos mientras usted gana menos y luego aumenta los pagos cuando puede pagarlo.

Leer más

  • Una guía paso a paso para organizar sus préstamos estudiantiles
  • 5 formas de pagar la deuda de préstamos estudiantiles con bajos ingresos

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