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Su relación de utilización de crédito y cómo afecta su puntaje de crédito?

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Tal vez usted he oído hablar de la relación de utilización del crédito, y tal vez haya . Si sigue su puntaje de crédito, debe tener una comprensión general de qué es y por qué afecta su puntaje.

Es el segundo componente más importante de su puntaje de crédito, ya que tiene solo un impacto ligeramente menor que su historial de pagos. Y dado que constituye una parte tan descomunal de su puntaje de crédito, cambiar su tasa de utilización de crédito podría tener un efecto descomunal en su poder de endeudamiento. Eso es por qué es tan importante para entenderlo.

  • ¿Qué es el índice de utilización del crédito?
  • Utilización de crédito y su puntaje de crédito
  • Qué tan alto es demasiado alto?
  • Cómo ven los prestamistas su índice de utilización crediticia
  • Cómo reducir su índice de utilización crediticia
  • Resumen

¿Qué es el índice de utilización del crédito?

Su índice de utilización de crédito se relaciona con el uso de su tarjeta de crédito. Es la cantidad de dinero que debe en todas sus tarjetas de crédito, dividida por la suma de todos sus límites de crédito. Por ejemplo, si tiene cinco tarjetas de crédito con límites de crédito por un total de $ 20,000 y les debe $ 10,000 colectivamente, su índice de utilización de crédito es del 50 por ciento es decir, $ 10,000 dividido por $ 20,000.

El índice de utilización de crédito se aplica al total de toda la deuda de su tarjeta de crédito, y no es específico de ninguna tarjeta de crédito individual. Esta es una consideración importante, porque no ayudará a su puntaje de crédito si intenta reducir su utilización de crédito en una tarjeta de crédito, transfiriendo parte del saldo a otra, para que cada uno tenga una menor utilización de crédito.

Utilización de crédito y su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es calculado por cada una de las tres principales oficinas de crédito, Experian, Equifax y Transunion. Cada uno usa el modelo de puntaje de crédito myFICO, aunque producirá resultados diferentes para cada oficina. Esto sucede porque no todos los acreedores informan a las tres oficinas, ni necesariamente les informarán simultáneamente. Esto puede producir diferencias de tiempo que pueden dar como resultado diferentes puntajes de crédito.

El modelo de calificación crediticia FICO utiliza cinco categorías de crédito para calcular su puntaje crediticio. En orden de importancia, son:

  • Historial de pagos: 35 por ciento
  • Cantidades adeudadas (este es su índice de utilización de crédito): 30 por ciento
  • Duración del historial crediticio: 15 por ciento
  • Nuevo crédito: 10 por ciento
  • Tipos de crédito en uso: 10 por ciento

Como puede ver en esta lista, su índice de utilización de crédito representa un 30 por ciento de su puntaje de crédito, que es t mucho más bajo que su historial de pagos. Por esta razón, es posible que tenga un puntaje de crédito justo o incluso bajo, incluso si tiene un buen historial de pagos de crédito. El hecho de que deba demasiado en sus tarjetas de crédito puede compensar un excelente historial de pagos.

Es importante darse cuenta de que su índice de utilización de crédito, así como todos los demás componentes que contribuyen a su puntaje de crédito, no siguen las certezas matemáticas absolutas. Por esa razón, pagar una tarjeta de crédito puede no tener el efecto positivo que puede pensar que debería tener.

Aquí es por qué: El impacto de su índice de utilización crediticia variará según su combinación crediticia general. Por ejemplo, si solo tiene dos tarjetas de crédito, y ambas están al máximo, su índice de utilización de crédito tendrá un mayor impacto negativo en su puntaje de crédito que si tiene cinco tarjetas de crédito, dos préstamos a plazos y una hipoteca.

Aunque muchas fuentes pasan mucho tiempo explicando cómo puede manipular su puntaje de crédito, la realidad es que se calcula en función de una matriz que no puede modificarse con precisión utilizando diferentes tácticas. El consejo general puede estar en el blanco, pero los detalles no t siempre producen resultados garantizados.

Qué tan alto es demasiado alto?

Bien, entonces sabemos que el índice de utilización del crédito es importante. Pero qué es una relación deseable?

Obviamente, cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, más positivo será el impacto en su puntaje de crédito. Por el contrario, cuanto más alto sea, mayor será el impacto negativo.

En términos generales, los modelos de puntuación FICO se ven favorablemente en proporciones de 30 por ciento o menos. En el extremo opuesto del espectro, un índice de utilización de crédito del 80 o 90 por ciento o más tendrá un impacto muy negativo en su puntaje de crédito. Esto se debe a que las proporciones tan altas indican que se está acercando al estado de máxima salida, y esto se correlaciona con una alta probabilidad de incumplimiento.

Esa es al menos la teoría, ya que las agencias de crédito generalmente proporcionan solo información vaga sobre el impacto exacto de su índice de utilización de crédito, y prácticamente todo lo demás en su cálculo de puntaje de crédito. Por esa razón, la mejor estrategia es simplemente trabajar para reducir su índice de utilización de crédito, en lugar de buscar apuntar a un cierto nivel deseado.

Cómo ven los prestamistas su índice de utilización de crédito

Diferentes industrias y prestamistas individuales tienen diferentes formas de evaluar su crédito. Si bien algunos pueden ver estrictamente su puntaje crediticio general, otros pueden observar más de cerca componentes específicos.

Su índice de utilización crediticia puede ser uno de esos componentes. Por ejemplo, dice que tiene un puntaje de crédito de 685, que generalmente está dentro del rango de puntajes aceptables de un prestamista 9.Sin embargo, tiene un índice de utilización de crédito del 77 por ciento, y ese prestamista en particular tiene un límite del 65 por ciento. Puede ser rechazado por el préstamo o el monto del préstamo reducido -porque excede el límite del índice de utilización de crédito del prestamista es.

Esta no es una situación inusual. Como ejemplo, aunque puede tener un buen puntaje de crédito en general, si tiene un historial de pagos atrasados en préstamos para automóviles, un prestamista automático podría asignarle una tasa de interés de alto riesgo o incluso restringir los términos del préstamo.

En general, sin embargo, debe suponer que un alto índice de utilización del crédito siempre será un obstáculo. Los prestamistas lo usan como un predictor crítico del incumplimiento. Según su razonamiento, un alto índice de utilización de crédito indica un patrón de uso excesivo de crédito o que se está acercando peligrosamente al incumplimiento, ya que pronto no tendrá crédito adicional disponible.

Por esta razón, debe tener un propósito al mantener un índice de utilización de crédito relativamente bajo, incluso aparte del impacto que puede tener en su puntaje de crédito.

Cómo reducir su índice de utilización crediticia

¿Qué puede hacer si su índice de utilización de crédito está perjudicando su puntaje de crédito, o si simplemente desea reducirlo a un nivel más cómodo?

Pagar y pagar tarjetas de crédito

Esta es la estrategia más obvia. Usted no t necesariamente tiene que pagar todos su deuda de tarjeta de crédito, pero pagarla sustancialmente puede marcar una gran diferencia. Tenga cuidado de no asumir que cada pago y que realice se traducirá automáticamente en un puntaje de crédito más alto. Pagar $ 1,000 en plástico probablemente ganó t tiene mucho efecto si tiene $ 30,000 en deuda total con tarjeta de crédito.

Obtenga nuevas líneas de crédito

La idea básica es aumentar la cantidad de crédito no utilizado que tiene disponible. Por ejemplo, si actualmente tiene $ 20,000 en límites de crédito, pero debe $ 15,000, su índice de utilización de crédito es un 75 por ciento incómodamente alto. Pero si agrega una línea de crédito de $ 10,000, dándole $ 30,000 en sus límites de crédito generales, su índice de utilización de crédito caerá al 50 por ciento ($ 15,000 dividido por $ 30,000).

Sin embargo, tenga cuidado con esta estrategia, ya que no es tan blanco y negro como parece. El aumento que recibe por el índice de utilización de crédito repentinamente más bajo puede ser compensado por su nueva línea de crédito, que es una deuda completamente nueva. Eso puede afectar el componente de Nueva Deuda de su cálculo de puntaje de crédito, a pesar de que es solo el 10 por ciento de su puntaje.

Abra una nueva tarjeta de crédito

Otra opción es solicitar otra tarjeta de crédito que aumentará efectivamente su límite de crédito y le dará una línea más alta de crédito general. Si bien esto lo ayudará a reducir su porcentaje de CUR, esto de ninguna manera mejorará su puntaje de crédito especialmente si gasta demasiado en la nueva tarjeta de crédito.

Obtener una nueva tarjeta de crédito funcionará si es lo suficientemente disciplinado como para poder controlar sus gastos. Porque recuerde: la razón por la que tiene un alto índice de utilización de crédito es que usted está utilizando un gran porcentaje del crédito total disponible que tiene disponible. El nombre del juego es disciplina aquí.

Si desea abrir una nueva tarjeta de crédito, nosotros estamos compartiendo algunas recomendaciones en función de su puntaje de crédito.

Si su puntaje FICO es 500 599

Recomendamos el OpenSky Visa asegurada Tarjeta de crédito, que no requiere en realidad requiere un historial de crédito. De hecho, ganaron t ejecuta su crédito cuando presente la solicitud, lo que le ahorra una ligera reducción en el puntaje.

Si bien tendrá que pagar al menos $ 200 para asegurar su línea de crédito, esto puede valer la pena para los prestatarios de bajo crédito.

Si su puntaje FICO es 650 699

Capital One Platinum Credit Card
Aprende más

Consulte la tarjeta de crédito Capital One Platinum si su puntaje FICO es 650-699; solo se necesita un crédito limitado de promedio justo para ser aprobado. Otro incentivo: Capital One revisará automáticamente su límite de crédito después de seis meses, lo que podría significar un posible aumento de la línea de crédito. tampoco hay tarifa anual o tarifas de transacción en el extranjero, y ofrece cobertura de fraude en caso de que su tarjeta se pierda o sea robada.

Si su puntaje FICO es 700 749

Una recomendación es Discover it, Devolución de efectivo que no tiene una tarifa anual y también tiene un atractivo reembolso de efectivo del 5% en categorías seleccionadas cada trimestre (se requiere un gasto y activación máxima de $ 1,500), así como un reembolso de efectivo del 1% en todas las demás compras. Además, durante su primer año, Discover igualará el reembolso en efectivo que usted he ganado. Usted ganará un APR de introducción del 0% tanto en transferencias de saldo como en compras para 14 meses también.

Si su puntaje FICO es 750 o superior

Chase Sapphire Preferred#xAE; Card
Aplicar ahora

Echa un vistazo a Chase Sapphire Preferred Tarjeta si usted tiene un puntaje FICO de 750 o más. Hay muchas razones por las que elegiría esta tarjeta, incluidos 60,000 puntos de bonificación después de gastar al menos $ 4,000 durante los primeros tres meses de propiedad.

Usted ll también ganará 5 veces más puntos en viajes comprados a través de Chase Ultimate Rewards, 3 veces más en restaurantes, 2 veces más en todas las demás compras de viajes. La oferta de bonificación inicial se traduce en $ 750 para ser utilizada para viajar (cuando canjea a través de Chase Ultimate Rewards ) o $ 1,000 en efectivo; excelentes opciones de hecho.

Mantenga abiertas sus líneas de crédito pagas

Muchos consumidores, ansiosos por salir de la deuda, no solo pagan tarjetas de crédito, sino que a menudo también las cierran. En un nivel emocional, esto puede parecer que se está vengando de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, a nivel práctico, también eliminará una línea de crédito abierta. Eso aumentará inmediatamente su índice de utilización de crédito y eso hará que su puntaje de crédito baje.

Isn es irónico que su puntaje de crédito realmente pueda caer como resultado de la eliminación de la deuda? Pero eso es exactamente lo que puede suceder. Es exactamente lo contrario de agregar una nueva línea de crédito. dice que debe $ 20,000 en $ 30,000 en líneas de crédito. Su índice de utilización de crédito es del 67 por ciento. Usted paga una deuda de tarjeta de crédito de $ 5,000 en una tarjeta que tiene un límite de crédito de $ 10,000 y cancela la tarjeta. Pero al hacerlo, usted no solo ha reducido su deuda a $ 15,000, sino que también ha reducido su crédito disponible a $ 20,000. Su utilización de crédito ahora salta al 75 por ciento $ 15,000 dividido por $ 20,000.

Lejos de mejorar su puntaje de crédito, su situación empeoró. Es por eso que, si bien es perfectamente aceptable y deseable pagar una tarjeta de crédito , nunca debe cancelar la línea de crédito.

Resumen

Mantener un índice de utilización de crédito bajo es importante para mantener un buen puntaje de crédito. Pero piense menos en ello como una estrategia específica, y más como un estilo de vida financiero !

Siempre debe querer mantener sus deudas al mínimo, y puede hacer que eso suceda gradualmente. no es necesario obsesionarse con el uso de su índice de utilización de crédito para mejorar su puntaje de crédito.

Leer más:

  • Cómo generar crédito de la manera correcta
  • Cuando el buen crédito es y es suficiente: por qué se le puede negar una tarjeta de crédito a pesar de su excelente puntaje

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