Decodificar los ahorros para la jubilación es tan emocionante como una sesión de día para una prueba estandarizada.
Pero al igual que ese examen de posgrado, su futuro depende de ello.
401ks son confusos incluso para alguien que ha estado escribiendo sobre ellos durante años así que nosotros vamos a comenzar de manera simple respondiendo la pregunta: ¿Debo contribuir a un 401k o un IRA?
Nosotros echaremos un vistazo a los pros y los contras de una cuenta de jubilación de 401k u otra en el trabajo versus una IRA que es una cuenta de jubilación autodirigida .
- ¿Por qué ahorramos para la jubilación?
- 401ks vs. IRAs At-a-Glance
- 401ks tienen opciones de inversión limitadas, los IRA pueden ser diversos
- 401ks tienen límites de contribución más altos que los IRA
- 401ks le permite contribuir con dólares antes de impuestos
- 401ks e IRA tienen sanciones por retiro anticipado
- Resumen
¿Por qué ahorramos para la jubilación?
En el trabajo o por su cuenta, todos deberían ahorrar algo para la jubilación. Según una encuesta reciente, el 55 por ciento de la Generación Y no ha comenzado a ahorrar para la jubilación. No es de extrañar. Pero tenemos que empezar. Mire las razones que las personas dan para no contribuir a su 401k:
Sí, reconocemos que es difícil reservar incluso $ 50 al mes cuando Two-Buck Chuck es su bebida y su iPhone todavía está en su plan familiar para padres y s. Pero incluso si ahorra menos que eso, al menos es algo .
Otros están confundidos o intimidados por la inversión. Parece que hay muchas preguntas, como nuestro ¿debo usar un 401k o IRA? pregunta, o en qué fondos mutuos debo invertir?
Dejando a un lado estos por un minuto, lo importante es:
- Guarde automáticamente algo incluso un poquito en una cuenta de jubilación.
- Invierta ese dinero en acciones o bonos (en otras palabras, cree un IRA compuesto de efectivo en los certificados de depósito.)
Hay excepciones?
Solo uno: cuando usted tiene deudas de tarjetas de crédito y paga intereses de más de 10 percent. Incluso entonces, yo t culpar a alguien por contribuir una pequeña cantidad a un 401k.
Ahora que lo tenemos fuera del camino, veamos las diferencias entre 401ks e IRA.
401ks vs. IRAs At-a-Glance
401K
IRA
Cuenta patrocinada por el empleador
Cuenta individual
Límite de contribución anual: $ 19,000 *
Límite de contribución anual: $ 5,500 *
Sin límites de ingresos
Se pueden aplicar límites de ingresos
Las opciones de inversión pueden estar limitadas por plan
Sin límite en las opciones de inversión
Raramente se puede cobrar sin penalización, excepto en la jubilación
A veces se puede cobrar sin penalización
* Para 2019; ahorradores mayores de 59 años # xB son elegibles para hacer contribuciones adicionales de recuperación.
401ks tienen opciones de inversión limitadas, las IRA pueden ser diversas
Con un IRA, puede invertir en prácticamente cualquier cosa. Puede tener un IRA que simplemente tenga una cuenta de ahorros o un IRA con 100 acciones, bonos, ETF y fondos mutuos diferentes.
Incluso puede tener un IRA que otorgue préstamos a otras personas a través de una red de préstamos entre pares.
Con un 401k, esto generalmente es t el caso. Su empleador se asocia con una compañía de servicios financieros para administrar su plan. Esa compañía le brinda un número limitado de opciones de inversión (generalmente, pero no siempre, estos son fondos mutuos).
Si trabaja en una gran empresa, puede tener muchas opciones de inversión. Sin embargo, si trabaja para una empresa muy pequeña, solo puede tener 10.
Para la mayoría de las personas, tener menos opciones de inversión es realmente algo bueno. La mayoría de las personas son t recolectores de acciones y deberían t intentan ser arquitectos de la cartera perfecta con cientos de fondos mutuos.
Sin embargo, el problema surge cuando los planes 401k solo ofrecen fondos mutuos que tienen índices de gastos innecesariamente altos. Si trabaja para un empleador más grande, puede investigar cómo se acumula su 401k en términos de opciones de inversión y tarifas en Brightscope.
401ks tienen límites de contribución más altos que los IRA
El objetivo de 401ks e IRA es que el tío Sam le está dando un descanso en sus impuestos para alentarlo a ahorrar para su jubilación. Desafortunadamente, hay un límite de esta generosidad particular.
En 2017, los ahorradores menores de 591/2 pueden contribuir hasta $ 18,00 a 401k y hasta $ 5,500 a un IRA. Amp; (Para IRA, esto es una simplificación excesiva, pero tengan paciencia conmigo.)
Cuando usted está comenzando, los límites de contribución son divertidos. de ninguna manera usted ese acercará a ellos. Pero a medida que gana más dinero, paga deudas y se toma en serio el ahorro para la jubilación, es otra historia.
Especialmente si usted está ahorrando solo en un IRA, $ 5,500 puede no ser suficiente para financiar el tipo de jubilación que usted y su están soñando.
401ks le permite contribuir con dólares antes de impuestos
Normalmente, si gana $ 500 y desea invertirlo en McDonald es stock, primero debe pagar impuestos sobre la renta. Entonces paga $ 100 de impuestos e invierte $ 400 en acciones. Suponiendo que posee esta acción durante muchos años, cuando la vende, usted deberá pagar impuestos sobre el monto que la acción ha apreciado llamado impuesto sobre las ganancias de capital.
Ahora dice que invierte la misma cantidad de $ 500 en 401k. Con un 401k tradicional, usted no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que ingresa. Entonces gana $ 500 y puede invertir $ 500.
Aquí es otro ejemplo
401ks e IRA tienen penalizaciones por retiro anticipado
Aquí es lo que pasa con las cuentas de jubilación: y significa para la jubilación.
Eso significa que hay una penalización por retiro anticipado.
Si retira efectivo de un 401k o IRA tradicional antes de cumplir 591/2, deberá una multa de 10 por ciento al IRS además de los impuestos sobre la renta ordinarios.
Los IRA proporcionan un poco más de flexibilidad en este ámbito, y hay una serie de excepciones a la penalización por retiro anticipado del IRA. Puede, por ejemplo, usar fondos para cubrir gastos de educación superior y hasta $ 10,000 para la compra de su primera casa.
Con un 401k, debe demostrar dificultades financieras severas para obtener una exención de la multa por retiro anticipado.
Sin embargo, algunos empleadores le permiten obtener un préstamo de 401k. Esencialmente, pides dinero prestado de ti mismo. Aunque esto suena como una gran idea, es una pendiente resbaladiza. Cualquier dinero que pida prestado deja de generar ganancias para usted y, si pierde su trabajo, debe pagar el préstamo completo o pagar los impuestos sobre la renta y la multa del 10 por ciento sobre el saldo pendiente.
Resumen
La decisión de invertir en un 401k, IRA, es diferente para todos y depende de otro conjunto de circunstancias:
Para aquellos elegibles, 401ks son la forma más fácil de ahorrar para la jubilación . Las opciones de inversión limitadas pueden ser algo bueno porque simplifica sus decisiones de inversión y el dinero se saca automáticamente de su cheque de pago.
Algunos empleadores incluso igualan algunas o todas sus contribuciones de 401k hasta un cierto límite. So si su empleador ofrece un plan 401k y usted elegible, debe contribuir a él. Si ofrecen un plan con contribuciones equivalentes y usted no t aproveche, usted está gastando dinero gratis!
Si no lo hace t tiene acceso a un 401k o ha maximizado uno y aún quiere ahorrar para la jubilación, debería considerar abrir un IRA. El Wealthfront
La aplicación facilita esto, ayudándole a construir su cartera y automatizar sus inversiones. Incluso hay una variedad de fondos socialmente responsables y centrados en la tecnología en los que puede elegir invertir si esa es su taza de té.
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