Hay dos tipos de préstamos principales: no garantizados y garantizados. Aunque ambos son préstamos y pueden tener términos similares, el que debe obtener dependerá de la razón por la que necesite financiamiento.
Y aunque usted generalmente encontrará mejores precios y términos con préstamos garantizados, hay muchas situaciones en las que un préstamo no garantizado será la mejor opción.
profundizar en este tema de no seguro vs. préstamos garantizados y ver cuál funcionará mejor para usted.
- Sin garantía vs. préstamos garantizados resumen de lado a lado
- ¿Qué es un préstamo no garantizado?
- ¿Qué es un préstamo garantizado?
- ¿Para quién es un derecho de préstamo no garantizado?
- ¿Para quién es un derecho de préstamo garantizado?
- Resumen
Sin garantía vs. préstamos garantizados resumen de lado a lado
Para ayudarlo a apreciar mejor las diferencias entre los préstamos no garantizados y garantizados, la siguiente tabla resume las características principales de cada uno.
Préstamos no garantizados
Préstamos garantizados
Tasas de interés
Inferior
Mayor
Términos del préstamo
Generalmente no más de cinco años, excepto con tarjetas de crédito
A menudo varía de cinco a hasta 30 años
Requisitos de crédito
Mayor, típicamente con un puntaje mínimo de crédito de 650
Préstamos comúnmente disponibles para puntajes de crédito más bajos
Instalación o revuelta?
Puede ser cualquiera
Puede ser cualquiera
Montos del préstamo
Más limitado, basado en el puntaje de crédito y los ingresos
Típicamente vinculado al valor de la garantía
Consecuencia de incumplimiento
El prestamista implementa una demanda contra el prestatario
El prestamista confisca bienes colaterales
Tipos de préstamos comunes
Préstamos personales, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito
Hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito, préstamos para automóviles
¿Qué es un préstamo no garantizado?
Como su nombre lo indica, un préstamo no garantizado es aquel en el que usted no están obligados a comprometer ninguna garantía como garantía para el préstamo. Los ejemplos típicos de préstamos no garantizados incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales e incluso préstamos estudiantiles.
Dado que los préstamos no garantizados no tienen garantías, ellos generalmente son más difíciles de calificar. La calificación se basará en una combinación de su historial crediticio y sus ingresos. Los prestamistas querrán saber que tiene éxito en la gestión de otros tipos de crédito, como lo demuestra un puntaje crediticio satisfactorio.
Por el lado de los ingresos, el prestamista querrá saber que tiene un empleo estable. Las pautas variarán de un prestamista a otro, pero muchos prestamistas buscan un historial de empleo satisfactorio durante al menos los últimos dos o tres años.
También en el lado de los ingresos, los prestamistas querrán asegurarse de que el nuevo préstamo no garantizado estará dentro de su capacidad de transporte. La métrica común para hacer esta determinación es su relación deuda / ingresos (DTI). Esta es la cantidad total de pagos mensuales de vivienda y deuda que tiene, dividida por su ingreso mensual estable.
Los prestamistas generalmente establecen un límite superior en el DTI, que puede ser algo así como 40%, 45% o incluso 50%. Si sus pagos mensuales totales, incluido el préstamo que está solicitando, exceden el límite de DTI, el prestamista no puede aprobar su solicitud.
Para tener una idea de cómo se verá su DTI, consulte la calculadora a continuación.
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Calculadora de la relación deuda / ingresos
Calcule su relación deuda / ingresos
Ingresos mensuales brutos *
Pago de préstamos estudiantiles
Pago de préstamo automático
Pago mínimo con tarjeta de crédito
Pago de hipoteca
Otros pagos mensuales de deuda
Ratio de deuda a ingresos (porcentaje) :
Relación deuda / ingresos (Ratio) :
Opciones de pago
Ejemplos de préstamos no garantizados
Los préstamos no garantizados están disponibles en múltiples fuentes. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito, y muchos también ponen a disposición préstamos personales.
Pero el espacio de préstamos personales se ha vuelto mucho más diverso en los últimos años, con prestamistas especializados en nichos de préstamos personales específicos.
Los ejemplos incluyen:
- Monevo . Monevo permite a los usuarios completar un solo formulario y recibir cotizaciones de múltiples prestamistas personales. A través de Monevo, puede buscar préstamos de $ 500 a $ 100,000 para casi cualquier propósito y con casi cualquier puntaje de crédito.
- LendingClub . LendingClub Bank es prácticamente sinónimo de préstamos personales. Ofrecen una amplia gama de préstamos disponibles en cantidades de hasta $ 40,000, con términos que van de 36 a 60 meses.
¿Qué es un préstamo garantizado?
Como su nombre lo indica, un préstamo garantizado requiere que usted prometa garantías como condición del préstamo. Ejemplos comunes incluyen hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito, préstamos para automóviles y ciertos préstamos comerciales, por nombrar algunos.
Debido a que los préstamos están garantizados y el prestamista tiene garantías para incautar el reembolso de la deuda si no cumple, las calificaciones de los prestatarios tienden a ser algo más flexibles.Por lo general, puede pedir prestado más dinero con plazos de préstamo más largos y precios más favorables.
El ejemplo perfecto es una hipoteca. Debido a que los préstamos están garantizados por su hogar, el prestamista proporcionará financiamiento por hasta 30 años. Con una hipoteca típica, la tasa de interés estará en los dígitos únicos bajos. Y con algunos tipos de hipotecas, como los préstamos gigantes, incluso puede pedir prestados millones de dólares contra su casa o la casa que planea comprar.
Préstamos para automóviles u otro ejemplo principal. Dado que el préstamo está garantizado por un vehículo, es posible que pueda pedir prestado hasta el 100% del precio de compra de un automóvil nuevo. La seguridad que proviene del vehículo como garantía lo hace posible. Y si tiene al menos un crédito promedio o bueno, puede esperar pagar una tasa de interés en un solo dígito.
Ejemplos de préstamos garantizados
Los préstamos garantizados están disponibles de aún más fuentes que los préstamos no garantizados. Ellos son préstamos comunes hechos por bancos y cooperativas de crédito, pero a menudo son ofrecidos por otras instituciones.
Por ejemplo, los préstamos hipotecarios están comúnmente disponibles a través de compañías hipotecarias y corredores hipotecarios que solo se ocupan del financiamiento de viviendas. Lo mismo es cierto con algunos préstamos para automóviles. Hay compañías que ofrecen nada más que préstamos para automóviles y trabajan en estrecha colaboración con los concesionarios de automóviles. Algunos incluso se especializan en financiamiento de automóviles para compradores con poco crédito.
Y, cada vez más, hay fuentes en línea que ofrecen préstamos garantizados. La ventaja de usar una fuente en línea es que todo el proceso se puede completar en el sitio web de la compañía y, a menudo, presenta cotizaciones competitivas de préstamos de múltiples proveedores. Eso aumenta la probabilidad de obtener una tasa más baja.
- OneMain Financial. OneMain ha estado ayudando a las personas a encontrar préstamos personales en comunidades de todo el país durante más de 100 años. A través de OneMain Financial, los usuarios pueden obtener un préstamo de $ 1,500 a $ 20,000 con plazos de préstamo de 24 a 60 meses.
- Actualización. Upgrade ofrece préstamos personales de tasa fija que se pueden usar para casi cualquier cosa, desde refinanciación de tarjetas de crédito hasta mejoras para el hogar y compras importantes. Con Upgrade, puede pedir prestado tan solo $ 1,000 hasta $ 50,000.
¿Para quién es un derecho de préstamo no garantizado?
Prestatarios con buen crédito
En la mayoría de los casos, los préstamos no garantizados funcionan mejor para aquellos que tienen un crédito promedio o mejor, ingresos estables y bajos índices de deuda a ingresos. Si está dentro de los rangos de calificación para cada uno de esos tres criterios, es probable que usted es usted obtendrá el monto del préstamo que necesita a una tasa de interés razonable.
Eso no significa y significa que los préstamos no garantizados son estrictamente para aquellos con buen crédito. Hay prestamistas disponibles que pueden acomodar a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos. Pero debe comprender que el monto del préstamo para el que califica será menor, y la tasa de interés que usted ll pagará será mayor.
Consolidación de deuda de tarjeta de crédito de alto interés
Si puede calificar para un préstamo no garantizado, es una excelente manera de consolidar la deuda de alto interés, particularmente las tarjetas de crédito. Pero aquí es donde entra el buen crédito en escena. Si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto, es posible que pueda obtener una tasa más baja en un préstamo personal de lo que está pagando actualmente en sus tarjetas de crédito.
Eso no solo le ahorrará dinero en intereses, sino que usted también podrá pagar el préstamo personal en no más de tres o cinco años. Esa puede ser la mejor manera de eliminar los saldos de las tarjetas de crédito de su vida de forma permanente, ya que la naturaleza rotativa de esos arreglos puede hacerlos permanentes en su vida.
Financiación para una nueva empresa comercial
Obtener financiamiento para un nuevo negocio es notoriamente difícil. Debido a que el negocio es nuevo sin flujo de caja, los prestamistas son comprensiblemente reacios a hacer préstamos. Si bien hay otras alternativas, cada una viene con su propio conjunto de limitaciones.
Por ejemplo, algunos nuevos dueños de negocios usan tarjetas de crédito para financiar la nueva empresa. Pero estos tienen altas tasas y pueden dejarlo sin fuentes de crédito listas para gastos personales.
La otra opción de financiamiento común es una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si bien este es un acuerdo de financiamiento de bajo interés con un monto de préstamo potencialmente alto, pone un derecho de retención en su hogar. El fracaso de su empresa comercial también podría resultar en la pérdida de su hogar si usted no puede realizar pagos en la línea de valor neto de la vivienda.
Un préstamo personal puede ser la mejor solución si usted está buscando lanzar un nuevo negocio. Puede pedir prestado hasta $ 40,000 y a veces más sin colateral. Y dado que los fondos se pueden usar para cualquier propósito, puede usarlos para comenzar su negocio.
Préstamos estudiantiles
Estos son comúnmente los préstamos no garantizados más grandes. Los estudiantes a menudo necesitan decenas de miles de dólares para pagar la universidad, y los préstamos estudiantiles son el método de financiamiento preferido.
Afortunadamente, puede calificar para préstamos federales para estudiantes, incluso si no tiene ingresos o crédito establecido. Pero los préstamos federales para estudiantes tienen montos limitados en dólares, lo que puede requerir obtener préstamos privados para estudiantes.
Y una vez que se gradúe de la universidad, es posible que desee refinanciar esos préstamos estudiantiles para obtener el beneficio de una tasa de interés y un pago más bajos.
¿Para quién es un derecho de préstamo garantizado?
Compradores de viviendas
Los préstamos garantizados son una buena opción para cualquier persona que posea propiedades que puedan usarse como garantía o necesite financiamiento para obtenerla.
Este es ciertamente el caso cuando usted está comprando una casa. Pocas personas tienen los fondos para hacer un pago en efectivo por una casa, lo que hace que el financiamiento sea una necesidad. Y afortunadamente, el financiamiento hipotecario generalmente tiene tasas de interés más bajas, lo que lo hace asequible para una gran cantidad de personas. Y si ya posee una casa, puede refinanciarla para obtener el beneficio de una tasa de interés más baja y o para obtener capital adicional para otros fines.
Aquellos que buscan financiar un automóvil
El financiamiento de automóviles es otra razón común para préstamos garantizados. Aunque los autos son tan caro como las casas, pagar en efectivo por un vehículo podría fácilmente agotar sus ahorros.
Pero al igual que el financiamiento hipotecario, los préstamos para automóviles generalmente están disponibles en términos muy favorables. Si tiene al menos un crédito promedio, debería poder obtener una tasa de interés de un solo dígito. Y con un crédito bueno o excelente, incluso puede obtener un financiamiento del 100% en el vehículo que desea comprar.
Resumen
Si bien los préstamos no garantizados y garantizados funcionan de manera diferente entre sí, no necesariamente compiten entre sí. Los préstamos garantizados son principalmente para compras de activos (o refinanciamientos), mientras que los préstamos no garantizados son mejores para financiamiento a corto plazo, consolidación de tarjetas de crédito o incluso financiamiento para nuevos negocios.
La única excepción a la regla son los préstamos estudiantiles. Comúnmente tienen montos de préstamos mayores, con plazos de reembolso durante muchos años.
Pero ya sea un préstamo garantizado o no garantizado, la mejor tasa y términos siempre están disponibles para aquellos con un crédito bueno o excelente. Si su crédito no cae en cualquiera de las categorías, es posible que desee pasar un tiempo mejorándolo antes de solicitar cualquier tipo de préstamo. Esto eserá la mejor manera de maximizar el beneficio de cualquiera de los préstamos.
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