Uso de múltiples cuentas bancarias para controlar su gasto

Using Multiple Bank Accounts to Control Your Spending

¿Cuántas cuentas bancarias debe tener? Dos una cuenta corriente y una cuenta de ahorros? Solo uno en un banco que hace las dos cosas? ¿Qué tal cinco?

he descubierto que el uso de varias cuentas bancarias puede facilitar el presupuesto y gastar menos. Sí, mantener varias cuentas requiere un poco de logística. Pero gracias a la proliferación de bancos en línea gratuitos, no tiene que costar nada.

La forma en que las personas manejan su flujo de caja personal siempre me ha interesado. Algunas parejas casadas se mezclan cada dólar. ( Qué es el mío es tuyo.) Mientras tanto, otros mantienen cuentas separadas. Dos septuagenarios que conozco casado 40 años pagar facturas como 20 compañeros de cuarto.

Por otra parte, algunas personas mantienen una cuenta corriente para todo. (Esperamos que también tengan una cuenta de ahorros!) Pero también conozco a un tipo que tiene no menos de cuatro cuentas corrientes. Lleva las cuatro tarjetas de débito en su billetera y las usa para diferentes cosas.

El número correcto y la combinación de cuentas bancarias para usted es una decisión personal. Aquí,le mostraré dos formas diferentes de estructurar su banca con más de una cuenta. Estas estrategias pueden ayudarlo a automatizar su flujo de caja, mantenerse dentro del presupuesto y al final Ahorrar más dinero.

  • Cómo administro mi dinero
  • Otro sistema de cuenta bancaria múltiple
  • Qué cuentas bancarias son adecuadas para usted?
  • Resumen

Cómo administro mi dinero

Mi configuración bancaria es sencilla. Yo no t hacer cualquier reclamo de que es es la mejor estructura. Pero es funcionó para mí, con solo pequeñas variaciones, durante más de 20 años.

Mis cuentas

Tengo tres cuentas corrientes, dos cuentas de ahorro y tres tarjetas de crédito. (Tengo otras tarjetas de crédito abiertas, pero solo uso tres en el regular.) Todas las cuentas no comerciales son cuentas conjuntas con mi esposa. Estoy omitiendo intencionalmente cuentas de inversión.

Estas son mis cuentas bancarias :

    Cuenta corriente comercial.

    Cuenta de gastos primarios (verificación).

    Cuenta de gastos de reserva (verificación).

    Cuenta de ahorro de fondos de emergencia.

    Cuenta de ahorro en reserva.

    Tarjeta de crédito comercial.

    Tarjeta de crédito de recompensas de viaje.

    Tarjeta de crédito de devolución de efectivo.

La cuenta corriente comercial

he trabajado por cuenta propia durante casi 10 años. Todos mis ingresos primero llegan a mi cuenta corriente comercial.

Tiene sentido tener una cuenta corriente comercial si gana algún tipo de ingreso por cuenta propia. No lo hace no importa si es de administrar su propio negocio o simplemente algún trabajo independiente ocasional. Para una LLC de un solo propietario o un solo miembro, mantener sus recibos y gastos comerciales en una cuenta separada es y necesario, pero es una buena higiene financiera. Hace que los impuestos sean más fáciles. Y si tiene una LLC, ayuda a preservar la protección de responsabilidad que le brinda la estructura comercial.

Cada mes, miro las ganancias de mi negocio. Por supuesto, puse algunos a un lado para reinvertir en el negocio. El resto lo llevo a mi cuenta de ahorro de reserva o directamente a las cuentas de inversión.

Abrir una cuenta corriente comercial se ha vuelto más fácil en los últimos años gracias a algunos bancos que facilitan la apertura de una cuenta completamente en línea. BlueVine proporciona banca comercial diaria gratuita y pays 1.00% APY en saldos de hasta $ 100,000. También me gusta la cuenta de verificación de negocios adaptada LendingClub, que paga un 1% en efectivo en ciertas compras con tarjeta de débito.

La cuenta de ahorro de reserva

Mi cuenta de ahorro de reserva es un tatch-all cuenta. Tiene dineroestoy ahorrando para gastar objetivos como vacaciones, pero también dinero que tengo aún no asignado.

Extraigo el dinero de mis gastos de esta cuenta mediante transferencia automática cada dos semanas. My paycheck entra en mi cuenta de gastos principal.

Puse los ingresos de mi negocio en esta cuenta, no en mi cuenta de gastos. Por un lado, quiero ganar intereses sobre cualquier dinero que no necesite gastar de inmediato. Pero también no lo hago y quiere mantener más dinero del necesario en una cuenta corriente que tenga una tarjeta de débito adjunta. Más sobre eso en un minuto.

El fondo de emergencia

Mi fondo de emergencia es una cuenta de ahorro separada (en un banco diferente). Lo financié hace mucho tiempo y tocar madera No lo he necesitado. Entonces, permanece inactivo, ganando su pequeña cantidad de interés. En caso de emergencia, podría transferir dinero de él a mi cuenta de gastos principal. Luego repondría el fondo de emergencia de mi cuenta de ahorros de reserva.

Tener más de una cuenta de ahorro es t necesario, pero hay algunas ventajas. Te ayuda a mantener tus cantidades de dinero diferentes. nada me impide robar mi cuenta de fondo de emergencia para compensar un déficit en mi fondo de vacaciones. Pero el hecho de que mantenga estos fondos en cuentas separadas hace que sea psicológicamente más difícil de hacer.

Ya sea que use el mismo banco o diferentes bancos para sus cuentas de fondos de emergencia y ahorro de reserva, depende de usted, pero le recomiendo que use dos cuentas separadas. Me gusta la cuenta de ahorros en línea Discover donde puede ganar 0.40% APY, pero cualquiera de estas mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento funcionará.

La cuenta de gasto principal

Mi cuenta de gastos primarios es una cuenta corriente gratuita básica. Puede usar cualquier número de bancos o cooperativas de crédito para una cuenta de gastos. Y si nunca tiene que depositar efectivo en este tipo de cuenta Hay una serie de excelentes opciones de cuenta corriente en línea como

  • OnJuno donde sus fondos ganarán un bono de 1.20% en depósitos de hasta $ 5,000 (sujeto a cambios a discreción de OnJuno es). Usted también ganará un 5% de reembolso en efectivo cuando gaste con cinco comerciantes elegibles que elija (en hasta $ 500 en gastos con la cuenta básica y $ 3,000 con la membresía de metal).
  • Chime que no tiene tarifas mensuales, un rendimiento de porcentaje anual (APY) del 0,50% 1-8×2 el promedio nacional! Y puede recibir un pago hasta dos días antes cuando deposita directamente su cheque de pago en sus cuentas.
  • Aspiración y donde puede ganar hasta 1.00% APY (Variable) con Aspiration Plus. Con el gasto Ahorre cuenta, usted ganará un bono de $ 150 cuando gaste $ 1,000 dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta; aumente eso hasta $ 200 con la cuenta Aspiration Plus.

Divulgación de Chime – Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados y con tarjeta de débito emitida por Bancorp Bank o Stride Bank, N.A .; Miembros FDIC.

Divulgación de la APY de Chime – 1 El rendimiento del porcentaje anual ( APY) para la cuenta de ahorro de Chime es variable y puede cambiar en cualquier momento. La APY divulgada es efectiva a partir de 1 de noviembre de 2021. No se requiere saldo mínimo. Debe tener $ 0.01 en ahorros para ganar intereses. 2 La tasa de interés promedio de la cuenta de ahorro nacional de 0.FDIC determina el 06% a partir de Noviembre 1, 2021 en función de un promedio simple de tasas pagadas (utiliza el rendimiento porcentual anual) por todas las instituciones depositarias aseguradas y sucursales para las cuales hay datos disponibles . Visit https://www.fdic.gov/regulations/resources/rates/ para obtener más información.

Recomiendo mantener la menor cantidad de dinero posible en su cuenta de gastos a menos que haya una buena razón para depositar más. Personalmente, mantengo un saldo mínimo en esta cuenta porque me genera un poco de interés y reembolsos ilimitados de tarifas de cajero automático. Por encima de ese saldo mínimo, trato de depositar solo lo que quiero gastar en un mes.

Utilizo esta cuenta para pagar mis servicios públicos, facturas de seguros, financiar mi aplicación Venmo / Cash, escribir cheques (sí, todavía lo hago, jajaja) y pagar las facturas de mi tarjeta de crédito personal.

Las tarjetas de crédito

Ahora, pago casi todo con una de las dos tarjetas de crédito de recompensas. Tengo la Chase Sapphire Reserve para viajes y comidas (por desgracia, no ha tenido mucho uso en 2020). Para todo lo demás, utilizo mi tarjeta Visa Fidelity Rewards, que devuelve efectivo directamente a mi cuenta de corretaje Fidelity. Si desea una tarjeta sin tarifa anual que gane una devolución de efectivo ilimitada, puede gastar, ahorrar o solicitar el saldo de su tarjeta, retirar Chase Freedom Unlimited que proporciona un reembolso del 1.5% en efectivo en todas las compras y 0% Introducción APR en compras durante 15 meses.

Mientras no haya una tarifa para hacerlo, uso tarjetas de crédito para todo lo que puedo desde cafés de $ 1 hasta automóviles (cuando el concesionario lo permita). Pago los saldos en su totalidad cada mes. No he pagado ni un centavo de intereses de tarjetas de crédito en más de 12 años, y planeo mantenerlo así.

Utilizo tarjetas de crédito para las recompensas, sí, pero también seguridad. El emisor de la tarjeta de crédito sirve como amortiguador entre mi dinero y los comerciantes en caso de fraude o disputa.

Pero aquí es la cuestión: el uso de tarjetas de crédito para compras diarias dificulta la gestión de sus gastos de cerca.

No es una buena idea si usted tiene un presupuesto ajustado. Tampoco puede ser aconsejable si tiende a dejar que sus gastos se alejen de usted.

En general, tendemos a gastar más con tarjetas de crédito que con efectivo (o incluso tarjetas de débito). Hay un dolor físico cuando se separa con efectivo. Y con una tarjeta de débito, debe contabilizar el dinero que sale de su cuenta en tiempo real.

Aunque no me gusta mucho las tarjetas de débito, admito que las únicas formas infalibles de evitar el gasto excesivo es usar efectivo o una tarjeta de débito vinculada a una cuenta corriente con una cantidad finita de dinero.

Es por eso que es importante tener al menos una cuenta de gasto , no solo una cuenta corriente. La diferencia es que una cuenta de gastos solo contiene tanto dinero como desea gastar en una semana o un mes. Por el contrario, una cuenta corriente tiene dinero que entra y sale todo el tiempo, independientemente de si usted tiene la intención de gastarlo.

La cuenta de gastos de reserva

Mi cuenta de gastos de reserva es una segunda cuenta corriente vinculada a mi cuenta de gastos de reserva y cuenta corriente primaria. Utilizo esta cuenta para pagar las cosas que surgen menos de una vez al mes.

Para mí, esto incluye cosas como:

    Impuestos a la propiedad (dos veces al año).

    Seguro automático (dos veces al año).

    Seguro de vida (dos veces al año).

    Seguro de hogar (una vez al año).

    Estimaciones de impuestos sobre la renta (trimestral).

    Propano (calor) (irregular, pero más en invierno).

    Arado de nieve (solo en invierno).

    Facturas de veterinario de rutina para cuatro mascotas.

estoy seguro de queestoy olvidando algunas cosas. Pero lo que hago es calcular cuánto cuesta cada gasto mensualmente. Luego transfiero esa cantidad de mi cuenta de ahorro de reserva cada mes a la cuenta de gasto de reserva. Luego pago los montos de la cuenta de gastos de reserva cuando vence.

Para su cuenta de gastos de reserva, puede usar cualquiera de las mejores cuentas corrientes en línea, incluidas las cuentas que recomendé anteriormente Quime y aspiración. Personalmente, me resulta útil tener su cuenta de gastos de reserva en el mismo banco que sus cuentas de ahorro de reserva para transferencias instantáneas de un lado a otro. Por ejemplo, si elige la cuenta Discover Online Savings para sus ahorros de reserva, la cuenta Discover Cashback Debit podría ser la elección perfecta para su cuenta de gastos de reserva.

Otro sistema de cuenta bancaria múltiple

Michael Goldman es un amigo mío y planificador financiero aquí en Maine que inventó su propio sistema de flujo de efectivo quehe mencionado aquí en Money Under 30 antes.

Esto es un poco más involucrado que mi sistema y es especialmente excelente si no usa tarjetas de crédito para gastos regulares.

En el sistema Michael es, tiene un mínimo de cinco cuentas a las que llama Earn, Spend, Reserve, Fun, y Freedom.

El sistema es similar al mío pero funciona de manera ligeramente diferente.

  • La cuenta de ganancia sus ingresos se depositan primero en su cuenta de ganancias (similar a mi cuenta de ahorro de reserva). A partir de ahí se asigna entre todas las demás cuentas.
  • La cuenta de gastos al igual que mi cuenta de gastos primarios es obvio y se usa para gastos de rutina mensuales.
  • La cuenta de reserva es como mi cuenta corriente de reserva y se utiliza para almacenar dinero que se gastará en menos de una semana.
  • La cuenta divertida se usa para guardar para fun objetivos como vacaciones, experiencias y derroches. En este sistema, es psicológicamente importante para mantener este dinero divertido en su propia cuenta. Por un lado, solo puede derrochar con fun dinero, no dinero de otras cuentas. Además, si usted alguna vez ha tenido problemas para tratarse a sí mismo porque usted ese concentra demasiado en guardar tener una cuenta divertida designada debería facilitarle el tratamiento. Recuerde, gastar parte de su dinero hoy en cosas que disfruta es saludable!
  • Cuentas de libertad La libertad account en realidad es una categoría de acentos que generalmente se desglosa en un fondo de emergencia, cuentas de jubilación, pago de deuda y otros ahorros. Las cuentas de libertad son todas las otras cosas para las que ahorra: el fondo de emergencia, la jubilación, los niños y universidad, etc. El dinero que ahorra en estas cuentas compra unidades de libertad en el futuro.

Qué cuentas bancarias son adecuadas para usted?

Como mínimo, todos deben tener al menos dos cuentas bancarias y una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Pero también creo que la mayoría de las personas están bien atendidas con dos cuentas de ahorro. Una cuenta para su fondo de emergencia que solo toca en emergencias verdaderas. Y otra cuenta donde ahorra para metas y reserva dinero para pagar gastos recurrentes no mensuales.

Si posee un negocio o recibe ingresos independientes, usted obviamente, también necesitará una cuenta corriente comercial.

Más allá de eso, debe preguntarse: ¿Podría agregar una cuenta bancaria adicional o dos ayudarme a ahorrar?

Dos cuentas corrientes uno para gastos diarios de rutina y otro para derroches o divertido el dinero tiene mucho sentido. Es una excelente manera de administrar sus gastos. Puntos de bonificación si deposita sus ingresos en una cuenta de ahorros y luego transfiere solo el dinero que necesita a la cuenta de gastos. La mayoría de nosotros hacemos esto al revés Tenemos nuestros cheques de pago depositados en la verificación y luego transferimos algo de dinero a los ahorros.

Algunas cajas de ahorro en línea, incluyendo CIT Savings Builder y La cuenta de ahorro en línea Discover permite a los clientes abrir tantas cuentas de ahorro como quieran con unos pocos clics de su mouse. Eso puede ser útil para organizar sus fondos sin realizar un seguimiento de más cuentas en diferentes bancos.

Por otro lado, aplicaciones financieras híbridas como Chime, Aspiración y Bellotas
ofrecen acceso a cuentas de gasto y ahorro o inversión en una sola. Una de estas aplicaciones financieras podría ser la opción adecuada si usted está buscando mantener las cosas simples. Alternativamente, puede usar uno junto con una cuenta de ahorro tradicional o dos para crear el sistema perfecto de cuenta múltiple para usted.

Resumen

Si tiene problemas para administrar sus gastos, es posible que desee echar un vistazo a las cuentas bancarias que ha abierto primero.

¿Te están sirviendo bien? ¿Tienes suficiente de ellos? ¿Y cómo los estás usando?

Ya sea que use mi sistema de cuenta bancaria múltiple o uno como el de un asesor financiero respetado, como mi amigo Michael Goldman, saber cómo fluye su dinero es un primer paso importante en la gestión de sus finanzas.

Y luego, por supuesto, despegas de allí.

Leer más:

  • Cómo hacer un presupuesto: nuestra guía paso a paso para administrar su dinero
  • Estos 4 sencillos pasos le enseñarán cómo presupuestar (finalmente)

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