Si está buscando ahorrar dinero para fines a largo plazo, no pase por alto el potencial de las cuentas de ahorro de salud (HSA) y para ayudar. Si bien HSAs no son cuentas de inversión en el sentido tradicional, puede usar a cuenta de ahorro de salud para crear un nido sustancial huevo que podría usar en una fecha posterior bajo ciertas circunstancias.
- ¿Qué es a cuenta de ahorro de salud?
- Límites de contribución a la cuenta de ahorro para la salud
- beneficios de las cuentas de ahorro de salud
- Cómo usar su cuenta de ahorro de salud como una cuenta de ahorro a largo plazo
- Elalth cuentas de ahorro como IRA médicos
¿Qué es a cuenta de ahorro de salud?
Establecidos por el gobierno de los EE. UU. En 2003, las cuentas de ahorro de salud, o HSA, son generalmente cuentas de ahorro patrocinadas por el empleador que permiten a los empleados reservar dinero antes de impuestos para cubrir sus gastos médicos durante el año.
HSAs a menudo son parte de cafeteria D patrocinado por el empleador; planes que le permiten participar en ciertos paquetes de beneficios. Sin embargo, también puede configurar un HSA por su cuenta, siempre que lo haga a través de un administrador externo, como un banco o una firma de corretaje.
Se crearon HSA para empleados que tienen planes de seguro médico de alta deducibles. En teoría, el dinero en un empleado y HSA cubrirá los gastos médicos en los que incurran antes de cumplir con su deducible para ese año.
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Las contribuciones a una HSA pueden ser hechas por el empleado o por su empleador. Las contribuciones de los empleados son similares a las contribuciones del plan de jubilación de nbsp, ya que reducen el ingreso imponible del empleado es, y pueden mantenerse en el plan y permitirse crecer libre de impuestos.
No puede calificar para una HSA si está en Medicare, o si puede ser reclamado como dependiente de otra persona es declaración de impuestos.
Límites de contribución de la cuenta de ahorro para la salud
Al igual que todos los planes favorecidos por impuestos permitidos por el IRS, las cuentas de ahorro de salud tienen límites de contribución.
Los límites de contribución anual de HSA para 2016:
- Individuos cobertura autónoma con un plan de seguro médico de alta deducible $ 3,350
- Individuos con cobertura familiar con un plan de seguro médico deducible alto $ 6,750
Los límites de contribución se aplican a las contribuciones hechas al plan tanto por el empleado como por el empleador . Entonces, si usted es un individuo con cobertura autónoma y su empleador contribuye con $ 1,000 a su plan, su contribución se limitará a $ 2,350.
Definición de plan de salud de alta deducible
Para 2016, un plan de deducible alto se define como un deducible anual que no es inferior a $ 1,300 y no superior a $ 6,550 para cobertura individual / autónoma, y un deducible mínimo de $ 2,600 a un deducible máximo de $ 13,100 para cobertura familiar.
Fecha límite de contribución
Puede hacer una contribución a una HSA hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año anterior. Entonces, para 2015, puede hacer una contribución hasta el 18 de abril de 2016.
beneficios de las cuentas de ahorro de salud
Las cuentas de ahorro para la salud tienen cuatro beneficios principales:
- Las contribuciones son deducibles de impuestos.
- Los fondos retenidos en el plan pueden invertirse y permitirse crecer libre de impuestos.
- Los retiros del plan están libres de impuestos si se utilizan para pagar los gastos médicos calificados. (Si los retiros se toman por razones no médicas, la distribución estará sujeta al impuesto sobre la renta regular, más una multa del 20 por ciento.)
- Un saldo de HSA acumulado con un empleador es portátil, ya que puede llevarlo consigo si deja ese empleador.
Además, la naturaleza deducible de impuestos de las contribuciones de HSA también sirve como una solución alternativa para que los contribuyentes deduzcan los gastos médicos. Desde los gastos médicos solo se pueden deducir si detalla sus gastos en el Formulario A del IRS, y que los gastos médicos deben exceder el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado (AGI) para ser deducible, una HSA te permite deduzca al menos parte de sus gastos médicos a través de sus contribuciones incluso si no lo haces No use los fondos para gastos médicos de inmediato.
Cómo usar su cuenta de ahorro de salud como una cuenta de ahorro a largo plazo
Teniendo en cuenta el segundo punto anterior que los fondos retenidos en el plan se pueden invertir y se les puede permitir crecer libre de impuestos una cuenta de ahorro para la salud tiene el potencial real de convertirse en una cuenta de ahorro a largo plazo . El estado libre de impuestos de las ganancias en fondos no utilizados significa que la cuenta puede continuar creciendo de la misma manera que un plan de jubilación con impuestos diferidos.
Como ejemplo, un informe del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados determinó lo siguiente:
Una persona que contribuya durante 40 años a una HSA podría ahorrar hasta $ 360,000 si la tasa de rendimiento fuera del 2.5 por ciento, $ 600,000 si la tasa de rendimiento fuera del 5 por ciento y casi $ 1.1 millones si la tasa de rendimiento fue del 7.5 por ciento, y si no hubo retiros.
Estas cifras, por impresionantes que sean, se basan en proyecciones muy optimistas. Por ejemplo, suponen que la cuenta existirá durante 40 años, que hará la contribución máxima permitida cada año y que nunca tomará retiros del plan.
En realidad, una o más de esas suposiciones son es poco probable que resulte cierto, particularmente cuando usted está hablando de una vida virtual de contribuciones. Pero el punto sigue siendo que una cuenta de ahorro para la salud puede convertirse en una cuenta de ahorro a largo plazo.
Puede administrarlo intencionalmente de esa manera, pero deberá maximizar sus contribuciones anuales y luego pagar sus gastos médicos fuera del plan. De esa manera, todos los fondos se retienen en el plan para acumular ganancias y para su uso posterior.
Si bien existen algunos beneficios definitivos al usar una cuenta de ahorro para la salud como una cuenta de ahorro a largo plazo, deberían ser la única cuenta en la que confía para la jubilación. Wealthfront
es una gran opción cuando se trata de ahorros e inversiones para la jubilación. La aplicación permite a los clientes invertir en IRA, 401 (k) s, 529 cuentas de ahorro universitario, cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas fiduciarias y más. Los inversores tienen la opción de invertir en fondos socialmente responsables y pueden construir su propia cartera desde cero con una colección de ETF investigados por expertos.
Elalth cuentas de ahorro como IRA médicos
Antes de los 65 años, los fondos retirados de una HSA deben usarse para gastos médicos calificados, o incurrirán en una obligación tributaria y una multa sustanciales. Después de los 65 años, puede retirar dinero de su HSA para gastos no calificados sin pagar una multa, pero deberá impuestos sobre el retiro.
Un HSA es most valioso como una forma de acumular fondos para pagar gastos médicos futuros .
En general, se supone, y generalmente es cierto, que los gastos de atención médica tienden a aumentar en la jubilación. Se pueden usar cuentas de ahorro de salud para cubrir una gran parte de ese aumento anticipado en los gastos.
Por ejemplo, no solo se pueden retirar los fondos libres de impuestos para pagar los gastos médicos calificados, sino que hay gastos médicos significativos que se ajustan a la definición:
- Medicamentos recetados, incluida la insulina
- Montos pagados por el seguro de salud (primas de Medicare y primas de seguro suplementario de Medicare)
- Cantidades pagadas por atención a largo plazo
- Cantidades que no están cubiertas por otro plan de salud
Aunque una cuenta de HSA no puede proporcionarle una fuente de fondos para sus gastos básicos de vida antes de los 65 años, al menos puede usarse para cubrir sus gastos médicos en la jubilación. Eso liberará sus otros activos de jubilación, incluidos los IRA, 401 (k) s, 403 (b) sy otros vehículos de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos, para pagar los gastos generales.
Sin embargo, una vez que llegue a 65, puede usar el dinero en su HSA para lo que quiera, sin pagar la multa fiscal del 20 por ciento. Sin embargo, deberá pagar impuestos sobre la renta en cualquier distribución no calificada. Las distribuciones para gastos médicos calificados permanecerán libres de impuestos.
Exactamente cuánto dinero habrá en su HSA para cuando llegue a su edad de jubilación dependerá de cuánto ponga en la cuenta, cuántos años puedes financiarlo, cuál será la tasa de rendimiento de su inversión, y cuánto necesita retirarse en el camino para pagar los gastos médicos actuales.
Pero incluso con todas esas consideraciones incluidas en la mezcla, una HSA tiene un sólido potencial para convertirse en una fuente real de ahorro a largo plazo.
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