¿Alguna vez has leído una historia de seguimiento sobre alguien que ganó la lotería? Ellos son casi siempre historias trágicas de alguien a quien se le dio la oportunidad de cambiar su vida para tirar todo por mal manejo de sus ganancias. En muchos casos, el individuo afortunado en realidad termina en peor forma financiera que antes de ganar el premio gordo.
Eso es porque recibir una ganancia inesperada es una espada de doble filo. Puede dar una falsa sensación de invencibilidad financiera, lo que lo lleva a tomar decisiones irresponsables que nunca consideraría de otra manera. Finalmente, esos pueden convertirse en hábitos caros y un estilo de vida insostenible. La clave es tener un plan sólido desde el principio.
El mismo principio es cierto incluso para pequeñas ganancias inesperadas. re no tiene nada de malo tratarse a sí mismo después de recibir un bono de fin de año o herencia de un ser querido, pero la mayor parte de ese dinero debe aprovecharse.
Cada ganancia inesperada es una oportunidad para dar un paso hacia sus objetivos y o una distracción que lo lleva más lejos. Todo depende de cómo elija gastar el dinero.
Si usted recientemente recibió una gran parte del cambio, aquí es una guía paso a paso sobre qué hacer con él.
- Paso 1: Paga la deuda de altos intereses
- Paso 2: aumente su fondo de emergencia
- Paso 3: Aumente sus contribuciones de jubilación
- Paso 4: Paga otras deudas
- Paso 5: Contrata a un profesional
- Resumen
Paso 1: Pague la deuda de alto interés
El paso número uno después de recibir una ganancia inesperada es pagar cualquier deuda de alto interés, como tarjetas de crédito o facturas de préstamos personales. Si la tasa de interés es del ocho por ciento o más, siempre debe pagarla antes de hacer cualquier otra cosa.
esi tiene deudas de cualquier tipo y está considerando derrochar en un artículo de gran boleto, dé una bofetada, dijo el planificador financiero Jeff Rose CFP de GoodFinancialCents. en serio. O pagarle a un amigo para que lo haga por usted. Una ganancia inesperada es una oportunidad extraordinaria para finalmente liberarse de su deuda y desperdiciarla en un televisor de pantalla grande, un crucero europeo o Tesla Model S sería una parodia. No sopla esta oportunidad de oro.
Liberarse de la deuda de altos intereses lo ahorrará más a largo plazo. Luego puede usar su flujo de efectivo adicional para pagar deudas a bajo interés, ahorrar para la jubilación o contribuir a su cuenta de 529 de s.
Paso 2: aumente su fondo de emergencia
Una vez que usted ha liquidado sus deudas más importantes, es hora de concentrarse en su fondo de emergencia. Revise sus cuentas bancarias y determine cuánto efectivo líquido tiene que usar en caso de que pierda su trabajo, requiera una estadía nocturna en el hospital o que su automóvil se descomponga. Escribe ese número.
Luego, revise su presupuesto mensual y determine cuánto necesita realmente vivir cada mes, excluyendo cualquier gasto discrecional como entradas para películas o conciertos, contribuciones de jubilación o comidas para llevar. Date un poco de margen de maniobra.
Compare las dos cifras para determinar cuántos meses valor de los gastos que ha ahorrado. La mayoría de los expertos recomiendan esconder al menos tres meses valor de los gastos, pero si tiene un hogar, un trabajo inestable o un hijo, debe tener entre seis y 12 meses valor de los gastos.
Ese dinero solo debe usarse para emergencias verdaderas no por los costos que puede anticipar, como su prima de seguro de automóvil bianual o los gastos de viaje a su reunión familiar anual.
Paso 3: Aumente sus contribuciones de jubilación
Agregar dinero a sus cuentas de jubilación es un próximo paso inteligente, porque el dinero que invierte dará sus frutos cuando sea el momento de dejar de funcionar. El poder del interés compuesto podría convertir una ganancia inesperada de $ 50,000 en un nido de $ 165,510 después de 20 años en un interés del seis por ciento incluso si no lo hace t agregue un centavo extra.
Es probable que tenga varias opciones para cuentas de jubilación, ya sea un vehículo 401k o similar a través de su empleador o un IRA que usted mismo administra. Sin embargo, solo puede contribuir hasta $ 18,000 al año a sus 401k o $ 5,500 a su IRA (o $ 24,000 y $ 6,500, respectivamente, si usted y son 50 y mayores). Si desea invertir más de esa cantidad, debe hablar con un planificador financiero sobre cómo aprovechar adecuadamente su ganancia inesperada.
Un planificador financiero puede ayudarlo a determinar sus objetivos de jubilación, cuánto necesita usted y vivir cómodamente y qué otras fuentes de ingresos podría generar. Ellos podrán decir cuánto debe invertir en acciones y bonos y cómo minimizar mejor sus obligaciones fiscales.
Paso 4: Paga otra deuda
Si tiene una hipoteca, préstamo de automóvil, préstamos estudiantiles o préstamos personales, una ganancia inesperada puede ayudarlo a eliminarlos por completo. Si no lo hace y tiene suficiente para pagar toda su deuda, hay dos métodos que puede usar para decidir cuáles elegir.
El método de bola de nieve recomienda pagar primero las deudas con los saldos más pequeños y usar esos pagos mensuales para agregar a sus otras deudas. Después de pagar el saldo más pequeño, comienza a agregar ese monto al siguiente saldo más pequeño. Finalmente, el pago de bolas de nieve hasta usted sin deudas. Este método ha sido muy recomendado durante años, ya que incentiva a las personas a pagar su deuda al recompensarlos con pequeñas ganancias.
Otra estrategia popular es el método de avalancha, que aconseja a los consumidores pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Pagar el menor interés posible le ahorrará la mayor cantidad de dinero a largo plazo. Tomará más tiempo pagar cada deuda individual, pero esta solución tiene el mayor sentido matemático.
Paso 5: Contrata a un profesional
Angie Furubotten-LaRosee, CFP de Avea Financial Planning una vez ayudó a una joven que recibió una herencia de $ 100,000. Ella creó un plan para que ella lo siguiera y le asignó dinero para ahorrar, invertir y seguir sus sueños.
Unos años más tarde, la mujer contactó a Furubotten-LaRosee nuevamente después de recibir otra ganancia inesperada. Furubotten-LaRosee creó un plan similar, pero descubrió que la mujer había seguido sus recomendaciones iniciales.
La parte del comportamiento de recibir una ganancia inesperada puede requerir algo más que solo tener un plan, podría requerir entrenamiento para implementar el plan, Dijo Furubotten-LaRosee.
Es fácil obtener una gran cantidad de dinero y sentirse rico por primera vez en su vida, pero es más difícil ser responsable con ese dinero. Un planificador profesional le mostrará cómo cumplir sus objetivos. También pueden describir cómo se vería su vida en el futuro si se apega al plan y cómo podría ser si se desvía. Ver las consecuencias a largo plazo de sus acciones podría facilitar el mantenimiento del rumbo.
Resumen
Si maneja su ganancia inesperada correctamente, podría pagar la mayoría, si no la totalidad, de su deuda rápidamente. Pero es importante asegurarse de abordar primero la deuda correcta. Si usted no está seguro de cómo hacer esto, contratar a un profesional podría ayudar.
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