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Un principiante es Guía de préstamos hipotecarios

A Beginner#x2019;s Guide To Mortgage Loans

Comprar una casa es una gran decisión de vida, pero también es una inversión masiva .

Lleva mucho tiempo décadas, de hecho acumular suficientes ahorros para dejar caer unos pocos cien mil dólares en una propiedad, y la mayoría de nosotros no t quiere esperar tanto. Aquí es donde los préstamos hipotecarios son útiles.

Especialmente para los Millennials que recién comienzan a construir riqueza, un préstamo hipotecario hace que el sueño de ser dueño de una casa sea tangible. Sin embargo, el proceso de obtención de una hipoteca es complejo y no debe ingresar a la ligera.

Antes de aceptar pagos mensuales para los próximos 30 años, aquí y todo lo que necesita saber sobre qué es una hipoteca, cuánto cuesta y qué tipo puede ser adecuado para usted.

  • ¿Qué es una hipoteca?
  • ¿Cómo funcionan los préstamos hipotecarios?
  • Lo que está incluido en un pago de hipoteca?
  • ¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios?
  • ¿Cuánto dura típicamente una hipoteca?
  • ¿Cómo sé qué tipo de hipoteca es el adecuado para mí?
  • ¿Cómo sé qué precio puedo pagar?
  • ¿Cómo puedo obtener una hipoteca?
  • ¿Dónde puedo obtener una hipoteca?
  • Resumen

¿Qué es una hipoteca?

A Beginner#x2019;s Guide To Mortgage Loans - Qué is a mortgage?

En resumen, una hipoteca es un tipo de préstamo que es utilizado para financiar una propiedad. En otras palabras, cuando desea comprar una casa, pero no tenga y tiene toneladas de efectivo, una hipoteca es su boleto para convertirse en propietario.

Una hipoteca es un acuerdo entre un prestamista, generalmente un banco o cooperativa de crédito, y un prestatario, como usted. Juntos, firman un contrato, llamado nota de hipoteca, que describe detalles como la cantidad de dinero que se prestará, la duración del plazo, la tasa de interés y más. El billete de la hipoteca es su acuerdo escrito del prestamista para prestarle suficiente dinero para comprar una casa y su acuerdo para devolverla. Hasta que usted haya pagado su hipoteca, la propiedad pertenece al prestamista.

¿Cómo funcionan los préstamos hipotecarios?

Una vez que usted ha encontrado la casa perfecta y el prestamista adecuado, su hipoteca se convierte en otro pago mensual, muy probablemente durante los próximos 15 o 30 años.

Una forma de pagar su préstamo más rápido es con un pago inicial mayor. El pago inicial es el porcentaje de su préstamo general que es pagó por adelantado, y la mayoría de los compradores pagan entre el 3% y el 20% del precio total de la vivienda. El porcentaje exacto depende, en parte, del tipo de hipoteca que usted solicita, pero cuanto mayor sea su pago inicial, menos deberá y menos tiempo pasará pagando el préstamo.

Ya sea que pueda pagar solo el 5% por adelantado o el 15%, su pago mensual de la hipoteca debe permanecer aproximadamente igual durante la duración de su préstamo. Sin embargo, cuánto de ese pago cubre intereses y cuánto va hacia su principal (el saldo del préstamo que debe antes de intereses) cambiará con el tiempo. Este es un proceso llamado amortización. Al principio, gran parte de su pago mensual cubrirá intereses, pero eventualmente, el porcentaje cambiará y usted pagará más del monto del principal cada mes.

Usted ll también debe pagar algunos gastos adicionales cada mes, como impuestos a la propiedad y seguro de propietarios, que pueden fluctuar de año en año. Afortunadamente, muchos prestamistas configuraron lo que es llamado una cuenta de depósito en garantía para administrar estos costos en su nombre.

Antes de que su casa se convierta en su casa, el depósito en garantía se refiere a un acuerdo legal en el que un tercero retiene temporalmente su dinero hasta que la venta haya cerrado. Pero después de que la venta haya finalizado, se puede establecer una cuenta de depósito en garantía, que le permite al prestamista mantener fondos del prestatario con el fin de administrar los gastos regulares de vivienda, como impuestos y seguros, en nombre del prestatario. No todas las hipotecas vienen con una cuenta de depósito en garantía, pero se requieren para los prestatarios que pagan un pago inicial inferior al 20%.

Finalmente, dado que los préstamos hipotecarios son un tipo de préstamo garantizado, necesita un activo como garantía. En el caso de una hipoteca, su casa es la garantía, por lo que si de repente dejara de hacer pagos a su prestamista, podrían reclamar la posesión de la casa. Este proceso se llama ejecución hipotecaria.

Lo que está incluido en un pago de hipoteca?

A Beginner#x2019;s Guide To Mortgage Loans - Qué is included in a mortgage?

Principal

El principal es el número grande . Es es la cantidad que usted, el prestatario, le debe al prestamista, y disminuye con el tiempo a medida que realiza pagos mensuales para pagar el monto del préstamo.

Intereses

El interés es lo que recibe su prestamista a cambio de prestarle dinero. Puede ser un monto establecido (fijo) o puede cambiar durante la vigencia del préstamo (ajustable). El interés también depende de factores como el puntaje de crédito y el nivel de ingresos del prestatario es, así como las tasas actuales que se ofrecen en ese momento.

Impuestos a la propiedad

Los impuestos a la propiedad se basan en el valor tasado de su hogar y se pagan a los gobiernos locales. En consecuencia, la cantidad que paga en impuestos a la propiedad depende de dónde viva, y la tasa puede ser considerablemente más alta en algunas áreas que en otras.

Seguro de propietarios

El seguro de propietarios existe para protegerlo a usted y a su hogar, específicamente el valor de su hogar y s, de circunstancias fuera de su control, denominadas peligros. Si hubo un incendio o robo, por ejemplo, el seguro de propietarios está ahí para ayudarlo a aterrizar y volver a la normalidad.

Las primas de seguro de propietarios varían en función de una serie de factores, desde la edad de su hogar y la edad de x2019 y la calidad de construcción hasta detalles como su puntaje de crédito. Afortunadamente, puede usar un sitio como Policygenius
para darse una vuelta y comparar las cotizaciones de seguro de propietarios de varios proveedores líderes.

Seguro hipotecario

Lo sé. Ya hablamos sobre seguros. Pero, el seguro hipotecario es un tipo especial de seguro, que los prestatarios pagan cuando su pago inicial es inferior al 20% del valor del préstamo. Esto es para proteger al prestamista en caso de que el prestatario deje de hacer pagos y, a diferencia del seguro de propietarios, el prestamista generalmente selecciona y establece su prima de seguro hipotecario.

Hay dos tipos de seguro hipotecario: seguro hipotecario privado (PMI) y prima de seguro hipotecario (MIP). El primero generalmente dura hasta que el prestatario haya acumulado una cierta cantidad de capital en su hogar; el último es específicamente para préstamos respaldados por el gobierno (quediscutiré en la siguiente sección) y dura toda la vida del préstamo.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios?

Cuando se trata de tipos de préstamos hipotecarios, es fácil confundirse.

Puede clasificarlos por convencional o respaldado por el gobierno, de tasa fija o ajustable, conforme o no conforme, etc. y si esas categorías son t suficiente para que su cabeza gire, también pueden superponerse.

Para simplificar estas categorías,ese ha centrado en algunos de los tipos de préstamos hipotecarios más comunes a continuación: préstamos a tasa fija a 15 y 30 años, préstamos jumbo y préstamos FHA.

Préstamos a tasa fija a 15 y 30 años

Un detalle que es aplicable a todas las hipotecas es la tasa de interés, y muchos préstamos caen bajo una hipoteca de tasa fija de 15 o 30 años. En este tipo de hipoteca, su tasa permanece fija (no es de extrañar) durante la duración del préstamo, en lugar de una tasa ajustable , que cambia según el mercado inmobiliario.

También puede escuchar estos préstamos denominados, por ejemplo, un préstamo convencional de tasa fija a 30 años . Esto solo significa que el préstamo no está asegurado por una agencia gubernamental (I ll toque los préstamos respaldados por el gobierno más adelante). Los préstamos convencionales son el tipo de hipoteca más popular en la nación, con el 69% de los estadounidenses comprando casas en 2019 con hipotecas convencionales.

Si bien los préstamos a tasa fija siguen siendo consistentes durante la vigencia del préstamo, las hipotecas a tasa ajustable (ARM) fluctúan con el tiempo, según el mercado. Sin embargo, la mayoría de los préstamos ARM comienzan con una tasa fija por un período de 3, 5, 7 o 10 años.

Préstamos gigantes

Hay dos tipos de préstamos convencionales: conformes y no conformes. Los préstamos no conformes no cumplen con los estándares establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA), Freddie Mac y / o Fannie Mae.

Los préstamos gigantes son un tipo de préstamo no conforme porque pueden proporcionar a los prestatarios más dinero que el límite de préstamo establecido por la FHFA.

Para los prestatarios que necesitan una gran cantidad de cambios, los préstamos gigantes son una solución ideal. Sin embargo, para compensar el riesgo que asumen estos prestamistas al prestar cantidades tan grandes, los préstamos gigantes a menudo vienen con altas tasas de interés y requisitos de elegibilidad competitivos, como altos ingresos y excelente crédito.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA son un tipo de préstamo asegurado por el gobierno. Más específicamente, los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), y hacen que la compra de viviendas sea una búsqueda realista para los prestatarios que no cumplen con los requisitos necesarios para los préstamos convencionales.

Al igual que los préstamos gigantes, los préstamos de la FHA (y las opciones aseguradas por el gobierno que se enumeran a continuación) no son conformes, ya que no cumplen con los estándares establecidos por la FHFA, Freddie Mac y / o Fannie Mae. Sin embargo, a diferencia de los préstamos gigantes, las hipotecas respaldadas por el gobierno no se consideran convencionales. Un préstamo convencional no está respaldado por una entidad gubernamental, por lo que los estándares de elegibilidad son mucho más estrictos.

Por ejemplo, un préstamo convencional generalmente requiere un puntaje de crédito de 620 o más. Sin embargo, con un préstamo de la FHA, puede recibir una hipoteca con un puntaje de crédito de 580 y, a veces, tan bajo como 500. Además, los préstamos convencionales requieren un pago inicial del 10%, pero un préstamo de la FHA necesita solo el 3.5%.

Los préstamos de la FHA son increíblemente comunes entre los compradores de vivienda por primera vez, especialmente aquellos con ingresos bajos a moderados.

¿Cuánto dura típicamente una hipoteca?

A Beginner#x2019;s Guide To Mortgage Loans - How long does a mortgage typically last?

La duración de su hipoteca se conoce como el plazo del préstamo, y los términos son más comúnmente de 15 o 30 años. Sin embargo, también puede obtener una hipoteca por 5 años o incluso 40.

Es importante tener en cuenta que la duración del plazo de su préstamo afecta dos factores cruciales de su hipoteca: el pago mensual y los intereses. El beneficio de un plazo de préstamo más corto es usted pagaré menos intereses con el tiempo; la desventaja, sin embargo, es usted tendrá un pago mensual mayor. Lo contrario es cierto para los términos de préstamo más largos: usted tendrá un pago mensual más pequeño, pero usted pagará más durante la vida del préstamo debido a intereses.

Dicho esto, muchos compradores de vivienda por primera vez optan por una hipoteca de tasa fija a 30 años, ya que ofrece un pago mensual más bajo.

¿Cómo sé qué tipo de hipoteca es el adecuado para mí?

Cada tipo de préstamo atiende a ciertos prestatarios, como familias de bajos ingresos o miembros militares; sin embargo, usted también deberá evaluar los requisitos de elegibilidad para cada tipo de aprendizaje, que es lo mejor para usted.

Cuándo usar un préstamo VA

Si es miembro del servicio militar, comience su búsqueda con un préstamo VA. Los préstamos de VA están diseñados para ayudar a nuestros militares y, en consecuencia, ofrecen algunas ventajas bastante atractivas. Por ejemplo, los préstamos VA requieren un pago inicial del 0%, financiamiento del 100% y una prima mensual del seguro hipotecario. Además de los requisitos del servicio militar, usted necesitaré un puntaje de crédito decente, generalmente 620, y una baja relación deuda / ingreso (DTI), generalmente 43% o menos, para calificar para un préstamo de VA.

Cuándo usar un préstamo del USDA

Si está buscando propiedades en un área rural, considere un préstamo del USDA. Los préstamos del USDA están diseñados para ayudar a las familias de bajos ingresos, por lo que su ingreso bruto ajustado no puede exceder el 115% del ingreso medio en su área.También necesitará una relación deuda / ingreso (DTI) del 50% o menos, así como una puntuación crediticia de 620 o más. Sin embargo, si califica, los préstamos del USDA también requieren un pago inicial del 0% (para la mayoría de los prestatarios).

Cuándo usar un préstamo gigante

Si necesita pedir prestado $ 548,250 o más, un préstamo gigante es probablemente el camino a seguir. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos gigantes tienen algunos de los requisitos de elegibilidad más estrictos de todos. Desde usted está pidiendo una cantidad tan grande de dinero demasiado, de hecho, para ser asegurado federalmente los prestamistas generalmente requieren un puntaje de crédito de 700 o más, un DTI de 45% o menos, un pago inicial de al menos 10%, así como activos significativos.

Cuándo usar un préstamo de la FHA

Después de los préstamos gigantes, las hipotecas convencionales tienen algunas de las calificaciones más estrictas, incluida una puntuación crediticia de 620 y, por lo general, un pago inicial del 10% (aunque en ciertas circunstancias hay pagos iniciales del 3-5%).

Los préstamos de la FHA, por otro lado, están diseñados para hacer de la compra de viviendas un esfuerzo más realista para las personas con registros financieros mediocres. Por ejemplo, puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito de solo 580 (o tan bajo como 500 si puede pagar un pago inicial del 10%), y su pago inicial podría ser tan bajo como 3.5%. Incluso los prestatarios que ese han declarado en bancarrota o ejecución hipotecaria son elegibles!

Sin embargo, los préstamos de la FHA también tienen sus inconvenientes. Es probable que pague más con el tiempo con un préstamo de la FHA, con pagos de seguro hipotecario que duran toda la vida del préstamo. Además, los préstamos de la FHA generalmente tendrán mayores costos de cierre y estándares de inspección más estrictos.

¿Cómo sé qué precio puedo pagar?

A Beginner#x2019;s Guide To Mortgage Loans - How doknow how much housecan afford?

Para averiguar cuánta casa puede pagar, necesita saber mucho que su presupuesto puede manejar mensualmente y cuánta deuda adicional puede asumir.

comienza con su pago mensual. La mayoría de los bancos aprobarán un pago de hipoteca que es 35% de su ingreso mensual bruto antes de impuestos o menos. Sin embargo, para asegurarse de que su presupuesto deje espacio para gastos inesperados, muchos asesores financieros recomiendan un límite del 28%, o 32% para el pago mensual total de la vivienda (incluidos los impuestos a la propiedad, el propietario y el seguro, las tarifas y demás). . Para una pareja que gana $ 80,000 anualmente, esto pondría su pago mensual de la hipoteca en $ 1,866, y el pago mensual total de la vivienda en $ 2,133.

También desea considerar su deuda actual. Con los pagos de la hipoteca incluidos, sus pagos mensuales de deuda deben mantenerse por debajo de un límite del 40% de su ingreso bruto mensual. Esto incluye pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.

Dicho todo esto, hay una serie de costos a considerar cuando usted ese está preparando para comprar una casa, desde la tasa de interés hasta el pago inicial inicial. Para averiguar qué precios de la vivienda se ajustan a su presupuesto, aproveche Money Under 30 es Home Affordability Calculator.

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Calculadora de asequibilidad para el hogar

Acerca de sus ingresos, gastos y Hipoteca:
Ingresos mensuales antes de impuestos *
Su ingreso mensual bruto antes de pagar impuestos, seguro médico, etc.
Pagos mensuales de deuda
El total de los pagos mínimos sobre cualquier otra deuda que tenga (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y estudiantes, hipotecas sobre otras propiedades).
Tasa de interés*
Pago inicial
Duración del préstamo (años) *
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# x25BC ;
Max. Casa que puedes pagar
Pago mensual calculado
Opciones de pago

¿Cómo puedo obtener una hipoteca?

El primer paso para adquirir su hipoteca es obtener la aprobación previa.

Ciertamente, puede calcular qué tipo de hipoteca cae dentro de su presupuesto por su cuenta, pero ganó no sabe con certeza para qué rango de precios califica sin hablar con los prestamistas. Durante el proceso de aprobación previa, un prestamista revisa y verifica su información para decirle cuánto puede pedir prestado y, en consecuencia, cuánta casa puede comprar.

Una vez que usted ha sido aprobado previamente, usted es libre de buscar una casa, y el prestamista ganó t retroceda en la escena hasta que usted ha hecho una oferta en una propiedad y se ha aceptado . En este punto, comienza el verdadero trabajo duro. Su prestamista necesita examinar completamente no solo su propia información detalles sobre sus ingresos y activos, por ejemplo pero también su hogar es. Usted ll típicamente traerá un tasador para evaluar su hogar y la condición de y verificar su valor, así como una compañía de títulos para revisar el título de la casa es para cualquier posible barrera a la venta o problemas futuros.

Por último, es hora de cerrar la venta y finalizar su préstamo! Esto es cuando usted pagaré el pago inicial, así como los costos de cierre adicionales, como las tarifas de inspección y la tarifa de solicitud, y firmará todo el papeleo, incluida la nota de la hipoteca.

Cuando todo está firmado y hecho, usted tiene su hipoteca y su casa!

¿Dónde puedo obtener una hipoteca?

Los préstamos hipotecarios están disponibles a través de cooperativas de crédito, bancos y entidades gubernamentales como el VA y el USDA. Sin embargo, los prestamistas varían en sus calificaciones, así como en sus tasas y términos.

Para encontrar las mejores tasas hipotecarias en su área, consulte la lista de prestamistas acreditados a continuación:

Credible es el lugar perfecto para comenzar cuando busca una hipoteca ya que le permiten comparar múltiples compañías hipotecarias en un solo lugar. Después de tomarse unos minutos para responder algunas preguntas básicas sobre usted y el préstamo que está buscando Credible le generará una lista de prestamistas y describirá sus tarifas y términos. Puede elegir el que mejor se ajuste a su presupuesto.

Lo mejor de todo es que su puntaje de crédito ganó t se verá afectado en absoluto cuando ejecute sus números a través de Credible. Ah sí, ¿mencioné que Credible también es totalmente gratuito?

Credible Divulgación: para verificar las tarifas y los términos para los que califica, Credible o nuestros prestamistas asociados realizan una atracción crediticia suave que no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, cuando solicite crédito, se solicitará su informe de crédito completo de una o más agencias de informes de consumidores, lo que se considera una gran atracción crediticia y afectará su crédito.

Resumen

La caza de casas es un proceso complicado, así que asegúrese de comprenderlo bien antes de comprometerse con 15 o 30 años de pagos mensuales de la hipoteca.

Antes de comenzar la búsqueda de la casa de sus sueños, consulte Money Under 30 es Home Affordability Calculator para asegurarse de saber qué tipo de hipoteca funcionará para su presupuesto. También debe comparar las cotizaciones de los prestamistas y los proveedores de seguros de propietarios para tener una idea del costo real de su hogar. Además, es importante recordar que comprar una casa incluye una serie de otros costos, como el pago inicial y los costos de cierre, así como los gastos a largo plazo, como los impuestos a la propiedad e incluso el seguro hipotecario.

Una vez que usted esté informado de todas las cosas hipotecarias, puede comenzar a comprar su futura casa con confianza!

Leer más:

  • Cómo obtener la aprobación de su primera hipoteca
  • Haga que su experiencia de compra en el hogar sea rápida y fácil: cómo encontrar los mejores prestamistas hipotecarios en línea

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