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UltraFICO — Un nuevo tipo de puntaje de crédito podría ayudarlo a pedir prestado

UltraFICO---A New Type Of Credit Score Could Ellp You Borrow

El juego FICO está cambiando. La nueva información publicada esta semana muestra que Fair Isaac Corporation los creadores de la partitura original de FICO está lanzando un nuevo tipo de partitura a principios de 2019: el UltraFICO.

UltraFICO analiza nuevos tipos de factores para determinar la solvencia crediticia y es un cambio significativo de cómo se ha evaluado el crédito en las últimas cuatro décadas.

En este artículo,discutiré las diferencias críticas entre FICO y UltraFICO, y compartiré algunas cosas que puede hacer ahora para prepararse para este cambio.

  • ¿Qué es un puntaje FICO?
  • Lo que hace que el UltraFICO sea diferente?
  • ¿Cómo ayudará la puntuación UltraFICO a los usuarios de crédito?
  • ¿De qué otra forma puede mejorar su crédito?

¿Qué es un puntaje FICO?

Su puntaje FICO es lo que determina su solvencia. Esto es un número de tres dígitos, creado inicialmente por Fair Isaac Corporation en los años 80 que evalúa muchos factores diferentes de su informe crediticio. Estos factores se resumen en este número, que brinda a los acreedores un vistazo rápido de su probabilidad de pagar sus deudas.

Por ejemplo, cuando vaya a solicitar una hipoteca, el prestamista retirará su informe de crédito. Ellos revisarán su informe de crédito en detalle, pero ellos también analizarán su puntaje de crédito (puntaje FICO) para determinar rápidamente la tasa y los términos que te ofreceré.

Su puntaje FICO se compone de cinco factores principales, cada uno con diferentes pesos:

Su historial de pagos

Esto representa el 35 por ciento de su puntaje general de FICO y está determinado por la frecuencia con la que paga su deuda a tiempo. Si usted ese han perdido varios pagos de hipoteca, por ejemplo, se contabilizará aquí.

Las cantidades que debe

Esto representa el 30 por ciento de su puntaje general, y atrae el monto total de la deuda que tiene a su nombre. Esto incluirá cosas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y cualquier otra deuda que se muestre en su informe de crédito.

La duración de su historial crediticio

Esto representa el 15 por ciento de su puntaje FICO y se determina tomando el período promedio de su historial crediticio. Por ejemplo, si solo tiene una cuenta de crédito que abrió hace tres años, la duración promedio del historial crediticio sería de tres años.

tiene una cuenta que abrió hace tres años y una que abrió hace siete años, el promedio sería de cinco años (7 + 3 = 10; 10/2 = 5). Ese es un ejemplo burdo de pero es esencialmente cómo se determina su duración de la historia, solo que tiene en cuenta todas las cuentas en su informe de crédito.

Su combinación de crédito

Este es un factor pequeño, que representa el 10 por ciento de su puntaje general de FICO y se evalúa por la variedad de crédito que tiene en su archivo. Por ejemplo, si solo tiene tarjetas de crédito, sería difícil determinar la probabilidad de que pague un préstamo hipotecario. A los acreedores les gusta ver una buena combinación de crédito en su archivo, por lo que esto está incluido en su puntaje.

Nuevo crédito que usted ha solicitado

Esto representa el 10 por ciento final de su puntaje FICO y se extrae de la cantidad de crédito nuevo que usted solicitando.Cada vez que solicita algo como una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, se considera un duro tirón en su crédito y afectará su puntaje de crédito. Cuanto menos se solicite un nuevo crédito, mejor.

Lo que hace que el UltraFICO sea diferente?

Fair Isaac Corporation ha estado trabajando durante algunos años en un nuevo tipo de puntaje FICO que cambiaría el juego para muchas personas que buscan solicitar crédito. Este nuevo UltraFICO es diferente del puntaje original de FICO porque tiene en cuenta cómo un consumidor administra el efectivo que tiene en sus cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario.

Esto es muy diferente de cómo determina el puntaje FICO que se basa únicamente en cómo usted ha administrado su deuda en el pasado. Este nuevo sistema de puntuación, que se implementará a principios de 2019, tendrá en cuenta los saldos y las tendencias en sus cuentas en efectivo.

¿Cómo ayudará la puntuación UltraFICO a los usuarios de crédito?

Ayudará a aquellos sin historial crediticio

Al observar los saldos de efectivo, el UltraFICO ayudará a muchas personas que de otro modo no tenían y tienen o estaban trabajando en la creación de crédito. Con un puntaje tradicional de FICO, ustednecesita obtener algo como una tarjeta de crédito garantizada y usarla para generar crédito. Así fue como siempre se hizo. Si no lo hizo t tiene crédito, podría t generar crédito. En cierto modo, parece contra-intuitivo.

El puntaje UltraFICO dará a aquellos que no tienen crédito o bajo crédito la capacidad de construirlo al demostrar que pueden administrar sus cuentas de efectivo. Si lo mira desde la perspectiva de un prestamista y un prestamista s, en realidad tiene sentido.

Contará toda su historia de crédito

Evaluar la solvencia crediticia de alguien 9 en función de la frecuencia con la que realizan pagos a tiempo es excelente, pero solo cuenta parte de la historia. ¿Qué pasa si están viviendo de cheque en cheque y la probabilidad de incumplimiento es alta si alguna vez pierden su trabajo? Un puntaje tradicional de FICO nunca podría evaluar esto.

UltraFICO analizará los saldos y el uso en cuentas de efectivo, de modo que pueda evaluar la probabilidad de reembolso en función de cómo administra su efectivo. Por ejemplo, ¿tiene un saldo promedio de $ 20,000 en su cuenta corriente o $ 200? ¿Drena su cuenta de ahorros cada mes para pagar sus facturas, o ese saldo aumenta con el tiempo? Para mí, esos factores parecen ser evaluadores decentes de alguien y de la solvencia crediticia de s.

Es por eso que Fair Isaac ha estado desarrollando el puntaje UltraFICO por lo que no solo tenemos una nueva forma de evaluar la solvencia de alguien es, sino un nuevo método para que alguien desarrolle su solvencia.

¿De qué otra forma puede mejorar su crédito?

Hay varias formas de mejorar su puntaje de crédito antes de que se establezca el nuevo puntaje UltraFICO:

Realice pagos de deuda a tiempo

Esto es absolutamente crítico. Como puede ver arriba, representa el 35 por ciento de su puntaje tradicional de FICO. Sin embargo, hay una diferencia en cómo se determinan los pagos atrasados. Por ejemplo, si usted tiene un día o dos de retraso en el pago con tarjeta de crédito, lo más probable es que su compañía de tarjeta de crédito simplemente le dé una tarifa y potencialmente aumente su tarifa.

En la mayoría de los casos (usted y desea verificar esto con su acreedor) ganaron t informan el retraso en el pago hasta que llegue a los 15-30 días vencidos. Ahora, esto es t para decir que debe probar las reglas y esperar hasta que usted tiene 14 días de retraso. Concéntrese en hacer todos sus pagos a tiempo, en la fecha de vencimiento, con cosas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y cualquier otro tipo de préstamo.

Solicite y use crédito

Con el puntaje tradicional de FICO, puede t generar crédito sin obtener crédito. Esto significa que necesita una tarjeta de crédito o algo que pueda mostrarle cómo administrar sus cuentas de crédito. Si no tiene crédito o su crédito es terrible, un excelente lugar para comenzar es una tarjeta de crédito garantizada. Esta es una tarjeta de crédito que los bancos le darán cuando proporcione un depósito de seguridad.

Entonces, por ejemplo, si solicita una tarjeta asegurada y se le aprueba una línea de crédito de $ 300, el banco tomará un depósito de seguridad de $ 300 a cambio de la tarjeta de crédito.

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Esto es protección para ellos en caso de que no cumpla con la tarjeta de crédito y no lo haga; y pague tienen su depósito de seguridad. Es una excelente manera de comenzar a construir créditos y solo asegúrese de que usted está haciendo los pagos a tiempo.

No volverse loco con la solicitud de nuevo crédito

Cada vez que abre una nueva cuenta de crédito, usted está obteniendo una gran atracción en su informe de crédito. Esto significa que alguien está verificando su puntaje de crédito, lo que afectará negativamente su puntaje de crédito. Como dije anteriormente, debe solicitar y usar crédito, pero hágalo dentro de lo razonable. No vaya pidiendo 10 tarjetas de crédito diferentes, pensando que ayudará. Ganó . Todo lo que necesita es una o dos cuentas para comenzar.

Mantenga su utilización baja

La utilización de su deuda es la relación entre la cantidad de deuda que tiene y la cantidad que tiene disponible. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000 y tiene un saldo de $ 300, su utilización es del 30 por ciento (300 / 1,000).

Sin embargo, su utilización se toma en todas sus cuentas, no necesariamente cuenta por cuenta. La regla general es mantener su utilización por debajo del 25 o 30 por ciento. En mi opinión, debe mantener muy por debajo del 20 por ciento.

Construya su alijo de efectivo

Esta es una nueva, basada en la implementación de UltraFICO. No sabemos exactamente cómo funcionará y saber exactamente cómo funcionará todavía, pero sabemos que UltraFICO analizará los saldos promedio y cómo usará sus cuentas de efectivo. Puede comenzar creando crédito ahora aumentando sus ahorros de efectivo o saldos del mercado monetario y haciendo todo lo posible para construir un saldo promedio sólido en su verificación. Esto significa no drenar su cuenta corriente cada mes si puede administrarla.

Una gran herramienta para usar para acumular su alijo de efectivo es YNAB (Necesita un presupuesto). Una de las cosas en las que se centran es en desarrollar su age of money así que al usar un presupuesto, puede envejecer su dinero y mantener un mayor saldo de efectivo en sus cuentas . Esto ha hecho maravillas para mí.

Además, consulte las cuentas de ahorro (y verificación) de alto rendimiento que le hacen ganar dinero con solo tener su dinero en la orilla derecha. Nos gusta la cuenta de débito Discover Cashback de FDIC asegurada o cualquiera de las cuentas de Chime.

Divulgación de Chime – Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados y con tarjeta de débito emitida por Bancorp Bank o Stride Bank, N.A .; Miembros FDIC .

Resumen

El puntaje UltraFICO es nuevo, y aunque no conocemos todos los detalles o cómo afectará a las personas y los puntajes de crédito de, sabemos que se avecinan cambios significativos. Y sabemos que es enfocado principalmente en efectivo.

Por ahora, recomendamos encarecidamente que su puntaje tradicional de FICO esté bajo control haciendo algunas de las cosas que sugerí anteriormente, pero mirando hacia el futuro, piense en cómo usted está acumulando sus cuentas de efectivo (chequeo, ahorro y mercado monetario) para mostrar su solvencia. Si bien este nuevo puntaje puede ayudar a aquellos que están reconstruyendo o no tienen crédito, también creemos que puede acelerar los puntajes de aquellos que ya están administrando su crédito y efectivo.

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