Si es dueño de una casa o si está pensando en comprar una, una decisión reciente de la Casa Blanca tendrá un impacto en su hipoteca.
A principios de 2017, el presidente Trump emitió una orden ejecutiva que revierte un recorte de tasas en los préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda (FHA) para compradores de vivienda.
Los compradores de vivienda más jóvenes por primera vez generalmente aprovechan los préstamos respaldados por la FHA, que están diseñados para hacer que las viviendas sean más asequibles.
Trump es movimiento es esorprendente. Obama es El recorte de tasas y la reducción de tarifas de la FHA crearon controversia entre los prestamistas y los consultores hipotecarios. Aunque el recorte estaba destinado a ahorrar dinero a los compradores de viviendas y conducir a más hipotecas en general, también habría mordido la FHA es reservas de capital posiblemente llevando al mercado inmobiliario a colapsar, según conservadores que respaldan la reversión.
¿Cómo afectará esta decisión a los propietarios y aspirantes a propietarios? presidente de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios estima que hasta 850,000 propietarios verán aumentar sus costos hipotecarios, y 40,000 nuevos compradores de vivienda se verán afectados por mayores costos de cierre y tasas de préstamos menos atractivas. Aquí es lo que necesita saber.
- ¿Cómo funcionan los préstamos de la FHA?
- ¿Qué significó Obama es reducción de la tasa de FHA para los compradores de vivienda?
- ¿Por qué Trump revirtió el recorte de la tasa de la FHA?
- ¿Qué significa Trump es FHA reversión para compradores de vivienda?
- Resumen
¿Cómo funcionan los préstamos de la FHA?
La FHA es parte del departamento federal de vivienda y desarrollo urbano (HUD). cuando se fundó la FHA en 1934, su objetivo era estabilizar la economía después de la Gran Depresión aumentando las oportunidades para una propiedad de vivienda asequible. La FHA intervendría cuando los prestamistas privados fueran t capaces de dar crédito a los compradores de vivienda.
Los préstamos de la FHA, otorgados por prestamistas privados y asegurados por la FHA, ayudan a los posibles propietarios a ahorrar en pagos iniciales y costos de cierre. Los compradores por primera vez, los compradores de bajos ingresos y los compradores con crédito pobre a justo son los principales beneficiarios de préstamos de la FHA.
Según HUD, los préstamos respaldados por la FHA representaron el 16,6 por ciento de los préstamos para viviendas unifamiliares en 2016. En el mismo año, esos préstamos sumaron hasta 1.26 millones de préstamos y refinanciamientos de compra respaldados por la FHA solo para viviendas unifamiliares.
El atractivo de los préstamos de la FHA es su pago inicial bajo, tan bajo como 3.5 por ciento para algunos compradores. Los prestatarios también pueden obtener hipotecas a pesar de los puntajes de crédito subóptimos. El puntaje de crédito promedio de un prestatario de la FHA en 2016 fue de 679, considerado como fair puntaje de crédito por comprar una casa. Pero incluso los prestatarios con crédito en los años 500 y con deudas pasadas enviadas a cobros pueden obtener préstamos de la FHA. Otras agencias de préstamos, como Fannie Mae y Freddie Mac, tienen regulaciones crediticias más estrictas.
¿Qué significó Obama es reducción de la tasa de FHA para los compradores de vivienda?
Incluso con ahorros en el pago inicial, muchos titulares de préstamos de la FHA sienten el impacto de pagos mensuales de seguro hipotecario y primas adicionales. La reducción de la tasa de la FHA ahorró un millón de prestatarios, en promedio, $ 500 al año.
Las tarifas fueron recortadas en un cuarto de punto porcentual (0.25 puntos porcentuales) del monto total prestado. Un propietario con un préstamo de $ 190,000, por ejemplo el préstamo promedio respaldado por la FHA para 2016 podría ver que los pagos mensuales caen en $ 40 por mes. Ese descuento mensual suma hasta $ 480 por año en ahorros, y los prestatarios con viviendas más caras o préstamos más altos ahorrarían aún más.
Los recortes de la FHA también estaban destinados a conseguir que más prestatarios califiquen para el mercado de compra de viviendas. Los prestamistas tienen relaciones estrictas de deuda a ingresos cuando se trata de seguros de propietarios y s. Con primas de pago más bajas, los propietarios potenciales más jóvenes con ingresos más bajos y crédito menos establecido podrían cumplir con los requisitos del prestamista. En 2015, la FHA vio a unos 75,000 prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 680 calificados para hipotecas, gracias a los préstamos respaldados por la FHA.
Los resultados planificados? Hipotecas más asequibles para una gama más amplia de compradores y un mercado inmobiliario robusto.
¿Por qué Trump revirtió el recorte de la tasa de la FHA?
Muchos funcionarios de la administración, incluso antes de que Trump asumiera el cargo, estaban preocupados por los recortes de tasas efecto potencial en el fondo de seguro hipotecario de la FHA.
Se requiere que la FHA tenga un índice de reserva de capital un porcentaje del total de depósitos de clientes de al menos 2 por ciento. La proporción finalmente alcanzó un saludable 2.32 por ciento en 2016, lo que hace que muchos funcionarios del gobierno se sientan optimistas de que la FHA podría permitirse reducir las tasas. Otros se preocuparon si las tasas bajaran demasiado, la nación podría perder dinero y terminar con otro colapso de la vivienda.
Trump la reversión del recorte de tasas planificado significa que las tasas se mantendrán sin cambios y el índice de reserva de capital de la FHA 9 continuará aumentando.
¿Qué significa Trump es FHA reversión para compradores de vivienda?
Tanto los compradores de vivienda como los propietarios de viviendas que tienen préstamos de la FHA seguirán contribuyendo a la tasa original 0.85 por ciento del monto de su hipoteca cada año (la tasa anual cayó a 0.6 por ciento con los recortes). Los costos más altos pueden mantener a los compradores por primera vez fuera del mercado.
Digamos que tiene una hipoteca de $ 200,000, cerca del promedio nacional de $ 190,000. Usted pagará $ 500 más al año (o $ 40 más al mes) de lo que tendría con la reducción de la tarifa.
Los titulares de hipotecas que ya pagan las tasas reducidas seguirán viendo aumentar sus hipotecas en un promedio de $ 40 al mes o $ 500 al año. Aquellos en áreas de alto costo, como las grandes ciudades, pueden estar pagando aún más.
Si es dueño de una casa o está a punto de comprar una, planifique presupuestar más para pagos mensuales de la hipoteca. Afortunadamente, $ 500 al año generalmente es t grandes ahorros en comparación con el costo de una casa. Sus gastos aumentarán, pero probablemente no mucho.
Sin embargo, podría tener más dificultades para obtener una hipoteca si usted está en el mercado de una casa. Sin la tasa más baja, usted necesitará una mejor relación deuda / ingresos para ser aprobado para pedir prestado. Planifique pagar el 0.85 por ciento original de su hipoteca anualmente si usted está obteniendo un préstamo respaldado por la FHA.
La administración Trump ha insinuado la posibilidad de que la reversión haya ganado t sea permanente, por lo que Obama es tasas más bajas para préstamos de FHA pueden restablecerse pero cuenta con eso. Asegúrese de ahorre mucho dinero antes de obtener un préstamo hipotecario de la FHA.
Resumen
El nuevo aumento en el préstamo de la FHA hará que los compradores de viviendas jóvenes y mayores paguen, en promedio, $ 500 más al año (o $ 40 al mes) que con la reducción durante la administración de Obama es. Y aquellos que buscan comprar una casa pero tienen un crédito menos que estelar probablemente lo encontrarán más difícil.
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