La revolución digital está haciendo olas en cada parte del océano financiero, y el seguro no es una excepción.
La industria de seguros se lanzó en la década de 1600 cuando los comerciantes ingleses de navegación marítima comenzaron a pagar a los bancos para cubrirlos en caso de naufragio. Ese modelo ha cambiado mucho desde entonces.
Las personas pagan a las grandes compañías de seguros el mismo tipo de primas para proteger sus activos y ya sea que ellos barcos como en los días de antaño, o computadoras portátiles y apartamentos en la actualidad.
Si el barco regresa a salvo de su viaje o en un caso más realista y moderno, si la computadora portátil permanece segura e intacta la compañía de seguros mantiene la prima.
El modelo entre pares se ha establecido y en otras industrias principalmente a través de préstamos sociales, con compañías como Prosper y LendingClub organizando préstamos personales no garantizados para consumidores. Pero la reciente introducción de este modelo en seguros ha sido posiblemente la primera interrupción importante en el mercado tradicional.
El seguro entre pares se une digitalmente a personas con necesidades de seguro similares, que luego pagan en un grupo de seguros.
También pueden ser más delgados y más transparentes que las compañías de seguros tradicionales, lo que les permite ofrecer primas más bajas para los clientes.
- How el seguro tradicional funciona en su contra
- El seguro entre pares voltea el guión
- Evolución del seguro entre pares
- Ventajas del seguro P2P
- ¿Cuáles son los obstáculos para el seguro P2P?
- Principales jugadores de seguros P2P
- Resumen
How el seguro tradicional funciona en su contra
La principal ventaja de las compañías de seguros entre pares es que ellos han cambiado la estructura de incentivos inherente al modelo de seguro tradicional.
Aquí es una ilustración de lo que quiero decir con modelo de seguro tradicional :
Joe y Lina alquilan un apartamento y quieren asegurarse de que sus activos estén protegidos en caso de robo, incendio o cualquier otro evento inesperado. Van a una de las principales compañías de seguros y les pagan una prima mensual para obtener cobertura.
Ahora dejemos es dicen que ocurre un desastre, y Joe y Linda son robados.
Cuando Joe y Linda van a presentar su reclamo y cobrar su pago, su aseguradora podría luchar contra ellos. De hecho, su aseguradora está incentivada para dificultar que Joe y Linda recuperen su dinero.
Cada dólar que la compañía de seguros paga a Joe y Linda, después de todo, sale de su resultado final. La compañía podría presentar grandes obstáculos burocráticos para garantizar que no se paguen.
Es más que probable que haya trabajado grandes deducibles en Joe y Linda es plan para que gane t necesita pagar el verdadero valor de los activos. En otras palabras, se incentiva a para no pagar al cliente.
El seguro entre pares voltea el script
Las compañías de seguros P2P garantizan que devolverán cualquier dinero que quede en el grupo directamente a los clientes (o a organizaciones benéficas).
Si Joe y Linda hubieran elegido una compañía de seguros entre pares, esa compañía no habría tenido ningún incentivo para no cumplir con su reclamo. Ya sea que le pague o no al cliente, su resultado final ganó t se verá afectado en absoluto.
Esta diferencia tiene un impacto importante en la forma en que se presentan estas empresas.
Las aseguradoras P2P de todo el mundo han hecho que el proceso de presentar un reclamo y recibir un pago sea mucho más accesible que nunca.
Los clientes de las compañías P2P a menudo pueden encontrarse presentando reclamos en línea o incluso en una aplicación, y sus reclamos se honran en cuestión de minutos.
Evolución del seguro entre pares
Las compañías de seguros P2P han evolucionado a través de tres oleadas.
- Ola 1: El modelo de distribución, donde los grupos pequeños con niveles de riesgo similares autoaseguran sus deducibles para reducir sus primas.
- Ola 2: El modelo de transportista involucra a los mismos grupos pequeños que comparten el riesgo de seguro pagando primas conjuntamente. Si queda dinero sin reclamar para fin de año, los miembros pueden compartir los fondos restantes como una venganza.
- Wave 3: El seguro P2P autónomo acerca el proceso al ideal del seguro mutuo. Cada participante paga una cierta cantidad en una billetera digital utilizando un seguro blockchain. Cuando se hace un reclamo, cada miembro paga una cierta cantidad por él. Si no se hacen reclamos, el dinero contribuido se devuelve al miembro. Los reclamos de seguros que son demasiado grandes para ser cubiertos están suscritos por reaseguro para cubrir reclamos multimillonarios.
Ventajas del seguro P2P
Costo
Las compañías de seguros P2P afirman que pueden reducir sus primas de seguro. Al reducir los costos de administrar una gran empresa, las nuevas empresas de seguros ágiles tienen menos costos adicionales para que puedan cobrar menos por su prima.
Por ejemplo, inquilinos de limonada y El seguro de un apartamento en Manhattan, Nueva York, comienza en cinco dólares por mes, en lugar de casi nueve dólares al mes del seguro Jetty. Esto es $ 48 adicionales al año; no es una gran diferencia, pero podría ser significativa si usted cuenta cada centavo.
Velocidad
Obtener un seguro a través de un corredor tradicional puede llevar un tiempo. Usted ll necesita enviar un inventario de sus valiosas posesiones y esperar mientras la compañía evalúa su nivel de riesgo. Hay muchos formularios para completar, a menudo llenos de jerga técnica.
Las compañías de seguros P2P nacen en la era digital, por lo que el proceso se simplifica. Usted responderé algunas preguntas claras en línea y recibiré su presupuesto en minutos. Puede realizar pagos en línea para que su cobertura esté en funcionamiento el mismo día.
Pago
Ha habido preocupaciones de que las compañías de seguros P2P ganen t tienen los fondos para hacer pagos importantes. Las compañías P2P mitigan esto comprando seguros adicionales de los principales bancos. Empresas como Lemonade pagan el 20 por ciento de sus ingresos o más a reinsure sus fondos. Esto garantiza que podrán cumplir con los reclamos de sus clientes.
Facilidad de uso
Ya hice referencia a la diferente estructura de incentivos inherente al modelo P2P. Pero aquíampliaré lo que eso realmente significa para los usuarios.
Las aseguradoras P2P han simplificado el proceso de pagos. En algunos casos, los clientes pueden tomar fotografías de daños, completar información muy básica y subirla a una aplicación.
Los pagos se realizan en unos pocos minutos y . Este beneficio no puede ser exagerado, especialmente para cualquiera que haya tenido que presentar un reclamo y pasar por el proceso burocrático de tratar con las aseguradoras tradicionales.
¿Cuáles son los obstáculos para el seguro P2P?
El seguro está fuertemente regulado a nivel estatal, por lo que las empresas jóvenes de P2P luchan por navegar en varios asuntos legislativos.
Lemonade, actualmente ofrece su conjunto completo de productos en 21 estados (+ D.C). El lanzamiento al resto del país probablemente llevará años.
Principales jugadores de seguros P2P
El modelo moderno de seguro P2P es joven, por lo que solo hay un puñado de grandes compañías de seguros P2P en todo el mundo. Friendsurance en Alemania, Tong JuBao en China y Guevara en el Reino Unido se están expandiendo debido a su capacidad de ofrecer primas más bajas que los competidores.
En los Estados Unidos, la primera compañía de seguros P2P y aún el único jugador importante es Lemonade. Los revisamos nosotros mismos, así que si usted está interesado, puede leer nuestra reseña completa aquí. La compañía utiliza AI para producir cotizaciones de seguros blockchain rápidas y competitivas, cubriendo el seguro de propiedad y accidentes en forma de seguro de inquilinos y propietarios.
Limonada y el mayor punto de venta es su transparencia. Se necesita una tarifa plana del 20 por ciento de su prima para pagar los salarios y los costos de funcionamiento y otro 40 por ciento para cubrir el reaseguro. El 40 por ciento restante se usa para pagar reclamos, y todo lo que queda al final del año va a una organización benéfica elegida por los clientes.
Resumen
El seguro entre pares ya ha interrumpido el mercado de seguros y las ofertas y mejores primas y pólizas para compradores de seguros en todas partes.
Aunque su cuota de mercado sigue siendo pequeña, es probable que las empresas P2P crezcan en los próximos años. Aunque todavía hay desafíos por delante, hay es cada razón para creer que el seguro P2P está aquí para quedarse.
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