Cuando recién está comenzando, puede estar encantado de tener un trabajo que ama en una empresa que disfruta. Pero si usted tiene la suerte de tener un 401 (k) como beneficio, es el primer paso hacia la jubilación. Verá, para jubilarse, debe tener suficientes fondos reservados para vivir después de que sus ingresos anuales se hayan ido.
Pero un 401 (k) no es su única opción de cuenta de jubilación, y si su empresa es t le ofrece una cuenta de jubilación como beneficio, puede encontrar varias opciones a través de estas empresas.
- Descripción general de las mejores cuentas de jubilación y
- Mejora
- blooom
- Frente de riqueza
- Fidelidad
- TD Ameritrade
- Vanguardia
- Resumen de las mejores cuentas de jubilación
- Cómo se me ocurrió esta lista
- ¿Qué es una cuenta de jubilación?
- Por qué debería usar una cuenta de jubilación
- Lo que debe buscar en una cuenta de jubilación
- ¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas de jubilación?
- Las características más importantes de las cuentas de jubilación y
- Resumen
Descripción general de las mejores cuentas de jubilación
Empresa
Mejor para
Mejora
Soporte de bajo costo
blooom
Asesores de la vida real
Frente de riqueza
Software analítico patentado PassivePlus
Fidelidad
Riqueza de la experiencia
TD Ameritrade
Sin tarifas
Vanguardia
Cuentas de alto rendimiento
Mejora
-
Costo y $ 199. lt; b
- Cuentas de jubilación ofrecidas IRA tradicional, Roth IRA, SEP IRA, IRA no deducible, IRA conyugal, IRA simple, IRA autodirigida, 401 (k), 401 (a), 4. lt; b
- Asesores y Robo-advisors.
Betterment es tanto una empresa de asesoría de inversiones como un proveedor de cuentas de jubilación financiadas por los empleados. Su reclamo? Invertir su dinero a un bajo costo y administrarlo de una manera que le brinde un mejor resultado.
Betterment trabaja con los empleadores para ofrecer cuentas 401 (k) y administrar los planes, a menudo a un precio más bajo que otras cuentas administrativas, y proporciona asesoramiento robo para los consumidores que buscan mejorar sus 401 (k) s, 403 (b) sy 401 (a) s, junto con la oferta de IRA. Para los IRA, la compañía ofrece IRA tradicionales, Roth, SEP, IRA no deducibles, conyugales, simples y autodirigidos.
Betterment no solo le aconsejará sobre lo que hace con su dinero, sino que también lo hará por usted en una cartera diversificada de bajo costo. Elige los fondos para usted, recomienda la asignación de activos en función de sus necesidades financieras, luego invierte, reinvierte, reequilibra y obtiene más automáticamente.
Obtenga más información sobre Betterment o lea nuestra reseña completa .
blooom
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Costo y $ 45 por año. lt; b
- Cuentas de jubilación ofrecidas blooom no ofrece cuentas de jubilación directamente, pero le ayuda a administrar su 401 (k) o IRA. lt; b
- Asesores y Robo-advisors.
Aunque blooom no ofrece cuentas de jubilación que puede abrir a través de la empresa, es una plataforma de asesoría financiera en línea para ayudarlo a administrar sus cuentas. Blooom el objetivo es hacer que sus usuarios sean inversores más inteligentes. En lugar de simplemente seleccionar un plan ofrecido por el empleador, blooom le permite optimizar sus cuentas de jubilación. Cuando se inscribe, usted conectará sus cuentas de jubilación a la plataforma en línea blooom es y recibirá recomendaciones y estrategias basadas en sus necesidades.
La plataforma le brinda un análisis de inversión gratuito para comenzar, luego puede inscribirse en una cartera paga y recibir un software y soporte de planificación financiera personalizados para ayudarlo a diversificar sus fondos, investigar y crear la cartera ideal, asignar riesgos y ejecutar operaciones.
Una cuenta de Essentials a $ 45 por año proporciona una cartera personalizada. Por $ 120 por año, puede tener acceso a asesores, realizar operaciones y obtener alertas de retiro. La cuenta ilimitada, a $ 250 por año, también le da acceso prioritario al asesor.
A diferencia de otros robo-advisors, la compañía está compuesta por asesores y analistas experimentados que están orientados al cliente para ayudar a sus usuarios a aumentar sus finanzas personas reales con las que puede hablar en lugar de confiar únicamente en análisis basados en computadora.
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Wealthfront
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Costo y 0.25% anual. lt; b
- Cuentas de jubilación ofrecidas IRA tradicional, Roth IRA, SEP IRA, 401 (k) reinversión. lt; b
- Asesores y Robo-advisors.
Wealthfront ofrece opciones de inversión a través de su plataforma robo-advisor, con el objetivo de construir una cartera globalmente diversificada a bajos costos. Utilice sus recomendaciones de cartera o edite para incluir o excluir ETF específicos.
Para la inversión de jubilación, la compañía ofrece IRA tradicionales, Roth y SEP, así como reinversiones 401 (k). También puede inscribirse en inversiones individuales, conjuntas y de confianza, así como en 529 planes de ahorro universitario. Wealthfront también puede ayudarlo a mover de manera eficiente los impuestos de cualquier ETF existente de las casas de bolsa externas a su cartera de Wealthfront.
Usando la aplicación gratuita de la compañía es, puede acceder al valor de sus fondos de jubilación, estimar lo que usted ll necesita en la jubilación y luego ver un plan que lo ayudará a optimizar su plan de ahorro para llegar allí. Wealthfront también ofrece una cuenta de efectivo que le permite enrutar automáticamente los fondos del presupuesto sobrante a su cuenta de jubilación u otras cuentas de inversión.
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Fidelidad
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Costo $ 0 y 0.35%. - Cuentas de jubilación ofrecidas IRA tradicional, Roth IRA, fondos mutuos, cuentas de corretaje.
- Asesores y Robo y asesores personales.
Uno de los nombres más importantes en negocios e inversiones personales, Fidelity ha estado en funcionamiento desde 1946. Considerado uno de los principales proveedores de IRA, la compañía ofrece capacidades de reinversión, orientación individual y herramientas poderosas para sus IRA tradicionales y Roth.
La planificación y el asesoramiento se ofrecen a través de su asesor de Fidelity Go, Fidelity Personalized Planning Asesoramiento robo-advisor híbrido con coaching, Wealth Management con un asesor dedicado y Private Wealth Management con un equipo dirigido por asesores.
Como el más fácil de usar para nuevos inversores, Fidelity Go lo ayuda a construir y administrar sus estrategias de inversión en línea. Usted ganó t paga cualquier tarifa por saldos de menos de $ 10,000.
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TD Ameritrade
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Costo y $ 0 tarifas. - Cuentas de jubilación ofrecidas IRA tradicional, Roth IRA, SEP IRA, acciones, ETF, fondos mutuos, carteras administradas, bonos, CD, anualidades.
- Asesores y Robo y asesores personales.
Para inversores más experimentados, TD Ameritrade es una de las principales firmas de corretaje con una variedad de plataformas y herramientas, servicios educativos y asesores listos para ayudarlo a construir y administrar su cartera en un solo lugar.
En menos de 15 minutos, puede abrir un IRA tradicional o Roth y diversificar su cuenta en una serie de ETF sin comisiones y fondos mutuos sin tarifa de transacción, acciones, bonos y CD. Puede elegir su estilo de gestión, desde administrarlo usted mismo hasta usar sus servicios, y ver todas sus inversiones en un solo lugar.
Las herramientas incluyen una calculadora de jubilación para ayudarlo a ver lo que necesita para alcanzar sus objetivos, una herramienta de selección de IRA para determinar qué cuenta es mejor para usted y un analizador de tarifas 401 (k) que muestra las tarifas que pagó y determina las opciones de reinversión.
Obtenga más información sobre TD Ameritrade o lea nuestra reseña completa.
Vanguard
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Costo y $ 20 anuales, 0.15% + anuales. - Cuentas de jubilación ofrecidas IRA tradicional, Roth IRA, fondos mutuos, ETF, acciones, bonos, CD, cuentas del mercado monetario, anualidades, 529 planes.
- Asesores y Robo y asesores personales.
Vanguard es una verdadera compañía de inversión que ofrece una variedad de opciones en el espectro de jubilación, incluyendo IRA tradicionales y Roth, reinversiones 401 (k) y cuentas del mercado monetario.
Las opciones para sus cuentas de jubilación incluyen más de 200 fondos mutuos de Vanguard y fondos negociados en bolsa (ETF), así como fondos, acciones, bonos y otros valores no de Vanguard.
Aún así, en la última década, los fondos mutuos de la compañía es obtuvieron un 87% mejor que los promedios entre pares, lo que significa invertir en un IRA de Vanguard superaron a otros IRA disponibles en la mayoría de sus competidores.
Vanguard también ofrece IRA a un precio que es hasta un 82% más bajo que el promedio de la industria, lo que significa más dinero para invertir. No hay tarifas de servicio de cuenta si opera electrónicamente, no hay comisiones de ventas y no hay tarifas cuando compra una inversión en el front-end o la vende en el back-end, conocida como carga de ventas.
En funcionamiento desde 1975, las tarifas de bajo costo incluyen una tarifa anual de $ 20 por servicio de cuenta, tarifas de 0.30% por servicios de asesoría personal y tarifas de administración de asesoría digital de 0.15% para aquellos que prefieren utilizar la opción de robo-advisor.
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Resumen de las mejores cuentas de jubilación
Empresa
Cuentas ofrecidas
Servicios
Costos
Mejora
IRA tradicional, Roth IRA, SEP IRA, IRA no deducible, IRA conyugal, IRA simple, IRA autodirigida,
401 (k), 401 (a), 403 (b)
Asesor de inversiones
$ 199 +
blooom
Gestión de 401 (k) sy IRA
Asesor de inversiones
$ 45 +
Frente de riqueza
IRA tradicional, Roth IRA, SEP IRA, reinversión 401 (k), 529 planes, inversión individual / conjunta / de confianza
401 (k) vuelcos, aviso PassivePlus
0.25% anual
Fidelidad
IRA tradicional, Roth IRA, fondos mutuos, corretaje
401 (k) reinversiones, asesor de inversiones
$ 0 y 0.35%
TD Ameritrade
IRA tradicional, Roth IRA, SEP IRA, Simple IRA, acciones, ETF, fondos mutuos, carteras administradas, bonos, CD, anualidades
401 (k) y reinversiones de IRA, herramientas de planificación y calculadoras
$ 0 de honorarios
Vanguardia
IRA tradicional, Roth IRA, fondos mutuos, ETF, acciones, bonos, CD, cuentas del mercado monetario, anualidades, 529 planes
401 (k) / 403 (b) reinversiones, asesor de inversiones
$ 20 anuales, 0.15% + anuales
Cómo se me ocurrió esta lista
Con algunas cuentas de jubilación disponibles solo a través de un empleador, concentré esta lista principalmente en IRA, ya que estas son cuentas de jubilación que puede seleccionar usted mismo. Para esta lista, busqué compañías que tuvieran lo siguiente:
APY de alto promedio
La cuenta de ahorro promedio gana solo un rendimiento porcentual anual (APY) del 0.06%, mientras que las cuentas de jubilación le darán rendimientos mucho mejores desde 0.15% hasta 1%.
Bajos costos
Todas las compañías que aparecen en esta lista tienen tarifas muy bajas, algunas no le cobran nada por inscribirse.
Servicios de asesoramiento
Todas las compañías en esta lista usan tecnología de punta para proporcionar servicios de asesoramiento combinado en todas sus cuentas. Según las elecciones que haga y las preguntas que responda, la tecnología puede adaptarse y crear un programa de inversión para usted.
¿Qué es una cuenta de jubilación?
Las cuentas de jubilación son formas en que puede ahorrar para la jubilación libre de impuestos o con impuestos diferidos. Los empleadores a menudo ofrecen estas cuentas como un beneficio, pero pueden establecerse a través de instituciones financieras tal como abriría una cuenta de ahorro de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario. Las cuentas de jubilación incluyen planes 401 (k), IRA, planes de pensiones y planes 403 (b), así como planes de propiedad de acciones de empleados y más.
¿Por qué debería usar una cuenta de jubilación
?
Poner dinero en una cuenta de jubilación nunca es algo malo. Cualquier persona mayor de 18 años y en la fuerza laboral puede y debe invertir en su futuro utilizando una cuenta de jubilación. Estas cuentas no requieren que se abran grandes fondos, no establecen requisitos mínimos de contribución y pueden estar abiertas de por vida. Ya sea que comience pequeño y ahorre $ 100 al año o $ 10,000 al año en una cuenta de jubilación, el dinero permanece a salvo de los impuestos y los intereses se acumulan a lo largo de los años para ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación.
La frase clave que usted escucharé una y otra vez es interés compuesto. Este es el interés que está ganando por intereses y ayuda a que su dinero crezca aún más.
Por ejemplo, si gana un interés del 5% en un depósito de $ 100, al final del primer año, usted tendrá $ 105. Sin embargo, incluso si no agrega más fondos a la cuenta, para el segundo año tendría $ 110.25 porque los $ 5 adicionales en intereses que ganó se han agravado y crecido con intereses en el segundo año.
Para tener una idea aún mejor de cómo se ve el interés compuesto para su situación específica, juegue con MU30 es Calculadora de interés compuesto a continuación.
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lt; h2
Inversión inicial *
Cantidad de depósito *
Base de depósito
Anualmente
Semestralmente
Trimestral
Mensual
Tasa de interés*
El interés está financiado :
Anualmente
Semestralmente
Trimestral
Mensual
Diariamente
Número de años
10)
Ganancias totales (pricnipal)
Ganancias totales (pricnipal)
suma de inversión y tiempo
Valor total de la inversión
Intereses ganados :
Opciones de pago
Lo que debe buscar en una cuenta de jubilación
Tarifas bajas en ganancias
Aunque las compañías pueden promocionar tarifas de $ 0 para muchas cuentas, donde pueden ganar su dinero es cobrándole tarifas más altas en sus ganancias, y esas tarifas pueden sumar.
Digamos que tiene $ 1,000 en una cuenta y una compañía asesora recauda 0.10%, eso es $ 100 por año. Pero si una empresa cobra el 0,40%, eso es $ 400 de su dinero que no funciona para sus objetivos. Busque las compañías que ganaron t nickel y dime you.
Formas de reducir sus impuestos
Al contribuir a muchas cuentas de jubilación antes de impuestos, reduce su ingreso bruto ajustado (AGI), lo que, a su vez, reduce sus impuestos para que pueda ahorrar aún más dinero.
Partidos y contribuciones de los empleadores
Si tiene una cuenta de jubilación a través de su empleador y coinciden con sus contribuciones, es decir, dinero gratis que está ganando y acelera el crecimiento de sus intereses compuestos. A menudo, recién salido de la escuela o cuando el dinero es escaso, puede optar por renunciar al máximo de sus contribuciones, lo que también significa perder el partido de un empleador. Si su empresa proporciona este beneficio, contribuya tanto como pueda y gane el dinero extra.
¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas de jubilación?
401 (k)
401 (k)generalmente están patrocinados por el empleador, lo que significa que su lugar de trabajo ofrece una cuenta de que colocarán fondos antes de impuestos directamente de su cheque de pago. A menudo, los empleadores ofrecerán una coincidencia de hasta un cierto porcentaje para ayudarlo a ganar más rápido. Si debe abandonar la empresa, no pierde su dinero. Puede transferir su 401 (k) a una nueva cuenta ofrecida por su nuevo empleador o puede optar por mantener la financiación de su 401 {k) separada de una empresa.
Si trabaja por cuenta propia, califica para abrir lo que se llama Solo 401 (k) para financiar sus ganancias.
Puede contribuir hasta $ 19,500 en un 401 (k) en 2020.
403 (b)
Mientras que 401 (k)se ofrecen a los empleados que trabajan en empresas con fines de lucro, un 403 (b) es una cuenta de jubilación similar disponible para aquellos que trabajan en una organización sin fines de lucro, como organizaciones de caridad, escuelas públicas y ciertos tipos de atención médica. compañías.
Puede tener un 401 (k) y un 403 (b).
IRA tradicional
A diferencia de una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, el enfoque de un IRA está en el hecho de que es un cuenta de jubilación individual. Esto le ofrece la oportunidad de hacer contribuciones a una cuenta de jubilación y, como ya ha pagado impuestos sobre su salario, el dinero que invierte en la cuenta puede incluirse en su declaración de impuestos para deducir los impuestos prepagos.
La contribución anual que puede hacer a un IRA tradicional en 2020 es de $ 6,000 para los menores de 50 años. Y puede tener un IRA incluso si tiene un 401 (k) y 40 (b), aunque los límites de contribución al IRA pueden verse afectados por los ingresos.
Roth IRA
Mientras que un IRA tradicional le grava después de retirar fondos, un IRA Roth le grava antes de invertir. Esto significa que paga impuestos por sus fondos a las tasas actuales en lugar de cuáles serán las tasas impositivas a su edad de jubilación, lo que puede ser un ahorro significativo.
Al igual que el IRA tradicional, la contribución máxima es de $ 6,000 con límites determinados por los ingresos y la inscripción en un plan 401 (k) o 403 (b).
Cuentas de jubilación adicionales menos conocidas
- IRA autodirigida. Esto es similar a un IRA tradicional o Roth, pero con un poco más de reglas de inversión que requieren que un administrador lo configure.
- IRA conyugal. Si un cónyuge no está trabajando, él o ella puede contribuir a un IRA conyugal.
- IRA no deducible. Si sus ingresos exceden las limitaciones para un IRA tradicional, puede elegir una cuenta no deducible que se financie con dólares después de impuestos. Los impuestos pagados al momento del retiro son solo sobre cualquier ganancia obtenida.
- SEP IRA. Esta es una Pensión de Empleado Simplificada que es financiada por su empleador. Tiene mayores contribuciones, pero no se le permite contribuir a la cuenta.
- IRA simple . Este es un plan de partido de incentivos de ahorro para empleados. Este IRA le permite contribuir a una cuenta patrocinada por el empleador.
Características más importantes de las cuentas de jubilación y
Aplazamiento de impuestos
Muchos planes IRA y 401 (k) le permiten diferir sus impuestos para ayudar a que su cuenta crezca tanto como sea posible con el tiempo. Pagará impuestos cuando esté listo para retirar sus fondos en la jubilación, pero al no pagar impuestos al principio, tiene más dinero para invertir.
Puede reducir el ingreso imponible
Si tiene un IRA tradicional, las contribuciones que realiza a la cuenta reducen su ingreso bruto ajustado, lo que significa que la cantidad de impuestos que paga por el año se basará en un ingreso más bajo.
Despliegue libre de impuestos
Se le permite mover su fondo de un plan de jubilación a otro en lo que se llama reinversión. El gobierno le permite renovar todo o parte de su plan en un nuevo plan dentro de los 60 días posteriores a la salida de una empresa.
Si bien puede tener un 401 (k) patrocinado por la compañía, puede elegir que los fondos se trasladen a un IRA que controle, sin pagar impuestos sobre los fondos hasta que se retire.
High APY
Las cuentas de ahorro tradicionales no proporcionan el mismo rendimiento porcentual anual que proporciona una cuenta de jubilación. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) encuentra que los APY para cuentas de ahorro, en promedio, son solo del 0.05%. Pero los fondos en una cuenta de jubilación se distribuyen en acciones, bonos y otras inversiones, lo que puede proporcionar 10 veces ese interés, dependiendo de la compañía que elija y cómo invierten sus fondos.
Resumen
A menos que planee trabajar hasta el día de su muerte, la clave es ahorrar para un futuro en el que tenga suficiente dinero para vivir sin trabajar. Tener una cuenta de jubilación es el primer paso para prepararse para su futuro fuera del lugar de trabajo. Las compañías anteriores pueden obtener ayuda para garantizar que tenga la mejor cuenta de jubilación para sus necesidades.
Leer más:
- Beginner es Guía para ahorrar para la jubilación
- 23 cosas que los principiantes deben saber sobre ahorrar para la jubilación
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