Money Pit: Rompiendo el mito del propietario feliz y rico

Aquí yace Walter Fielding. Compró una casa y lo mató.

Esta cita, de la boca de Tom Hanks personaje en la comedia de 1986 Money Pit, podría resumir la experiencia de propiedad de vivienda de millones de estadounidenses: desencantador, frustrante, costoso. Y posiblemente ruinoso.

El sueño americano promete que cualquiera que esté dispuesto a hacer un trabajo duro tiene una oportunidad de una vida mejor que sus padres. Pero creo que el arquetipo del sueño americano ha incluido tradicionalmente ciertas trampas materiales: un automóvil confiable, vacaciones familiares y, por supuesto, una casa propia, idealmente rodeada por una cerca blanca.

Por supuesto, este arquetipo está cambiando, y rápidamente.

Las generaciones mayores critican a los estadounidenses más jóvenes por casi todo. Pero las tendencias inspiradas en el Milenio de retrasar (o evitar por completo) el matrimonio y la propiedad de vivienda suburbana en favor de carreras equilibradas, viajes y estilos de vida urbanos más sostenibles son factores que probablemente provocarán la ira de su tío cascarrabias.

Por supuesto, es fácil para nosotros, los estadounidenses más jóvenes, ver una nueva realidad. En una era de salarios estancados, aumento de los costos de educación, y cargas de deuda estudiantil, costos prohibitivos de atención médica, beneficios de desaparición, y el espectro del cambio climático que amenaza a las generaciones futuras muy existencia, ¿Por qué todos perseguiríamos a sabiendas un sueño materialista que involucraba un McMansion suburbano costoso e ineficiente que requiere dos autos que consumen gasolina para conmutar muchas millas de smog en el tráfico que aplasta el alma a un trabajo corporativo sin sentido?

Según una encuesta realizada por Bankrate realizada en enero de 2019, casi la mitad de todos los propietarios tienen remordimiento del comprador y del comprador s. Entre todos los propietarios, el 44 por ciento tiene algunos remordimientos. Sin embargo, entre los Millennials, el número de propietarios con remordimiento aumenta a un sorprendente 63 por ciento.

Aunque los propietarios se arrepienten por diferentes razones, incluida, por ejemplo, comprar una casa que sea demasiado grande o demasiado pequeña, la razón número uno para lamentar la compra fue que el mantenimiento y otros costos involucrados en la propiedad de la casa resultaron ser más caro de lo esperado. Ah, Money Pit.

En las secciones que siguen, nosotros vamos a echar un vistazo a tres de los mitos más generalizados en el sector inmobiliario estadounidense: esa propiedad de vivienda lo hace feliz, la propiedad de la vivienda lo hace rico y, finalmente, ese alquiler lo convierte en un tonto .

Después, nosotros echaremos un vistazo a algunas excepciones y expondremos algunas de las mejores prácticas que puede usar esi usted un posible comprador o propietario actual para tomar la mejor decisión posible o, al menos, aprovechar al máximo una situación ambigua.

Este es un artículo largo y profundo. Podría tomar hasta 45 minutos para pasar. Quédate conmigo, sin embargo, será una lectura interesante!

• Mito 1: El mito del feliz propietario
• Mito 2: El mito del rico propietario
• Mito 3: El mito del inquilino tonto
• Entonces, todavía quieres comprar una casa
• Resumen

Mito 1: El mito del feliz propietario

Si tiene alguna duda de que la cultura popular nos está vendiendo una visión de la felicidad de comprar una casa, pase una hora viendo cualquier número de programas de televisión en HGTV y docenas de otras redes como Fixer Upper, Home Town .

Estos espectáculos cuentan con anfitriones inusualmente atractivos con diversos antecedentes en bienes raíces, construcción y decoración de interiores, lo que ayuda a los compradores de viviendas con los ojos abiertos a comprar y, a menudo, renovar la casa perfecta.

Como todos los reality shows, creo que estos shows inmobiliarios pintan una imagen de la propiedad de vivienda que es poco realista en el mejor de los casos y peligroso en el peor. Como alguien que ha tenido tres casas diferentes y ha renovado parte de una, estos espectáculos me enfurecen por muchas razones.

Renovar una casa es INCREÍBLEMENTE costoso

En primer lugar, la mayoría de los espectáculos presentan parejas jóvenes con presupuestos para rascarse la cabeza. (¿Cómo, exactamente, estos jóvenes de 26 años en una pequeña ciudad estadounidense omnipresente tienen $ 800,000 para dejar caer?) Raramente nos enteramos y, en cambio, nos preguntamos si ellos son realmente tan exitosos, si hay es un fondo fiduciario involucrado, o si ellos esimplemente están tomando la decisión potencialmente catastrófica gastar de más.

Luego viene la ilusión de que destripar un hogar a sus sementales y reconstruir es un trabajo que se puede completar en unas pocas semanas con un presupuesto ridículamente modesto. Los costos de renovación citados en estos programas son rutinariamente mitad a veces menos de las citas que recibimos para proyectos similares.

estoy dispuesto a admitir que vivo en una región con un pequeño grupo de contratistas y mayores costos de construcción. Aún así, los costos de remodelación citados en estos programas son increíblemente bajos. No importa que las compañías de producción proporcionen equipos de trabajo 24/7 para completar los proyectos en una décima parte del tiempo que el propietario promedio pueda.

Siempre hay costos ocultos

Si hay una pizca de realidad en estos reality shows, es una pizca de realidad en estos reality shows, es que los anfitriones con frecuencia regresan a los compradores con una cara larga y las palabras así que allí es algunas malas noticias.

Sorpresa, sorpresa, casi siempre hay costos ocultos al acecho dentro de las paredes de un hogar envejecido. Pueden variar desde un par de miles de dólares para reemplazar un subsuelo podrido hasta decenas de miles para corregir un problema estructural o volver a cablear una casa entera con trabajos eléctricos peligrosos.

La mejora del hogar muestra muéstranos la realidad de la situación

Además de estas fallas que encuentro con estos programas, los espectáculos son aún más engañosos debido a lo que nunca nos muestran:

• Los compradores de viviendas deciden en colaboración cuánto gastar en el hogar
• Cuánto del precio de compra deberán pedir prestado los propietarios y cuánto afectará el pago de la hipoteca correspondiente a su presupuesto mensual
• Los costos de contratación de diseñadores y contratistas generales para supervisar la renovación. (Claramente, los programas de televisión probablemente cubren este gasto. Pero es un costo muy real y muy significativo para cualquiera que no esté dispuesto a hacer todo por sí mismo.)
• Cuando las cosas superan el presupuesto, de dónde proviene el dinero?
• Lo que sucede después de que el espectáculo termina? ¿Se sostiene la construcción? Es frecuentemente obvio que la renovación hace que una parte de la casa sea perfecta para Pinterest, mientras que deja otras secciones de la casa (a veces un nivel completo) intactas y sin fotografiar. Qué otras reparaciones acechan allí? ¿Cuánto costará mantener el paisaje recién instalado o la piscina renovada? ¿Cuánto aumentará la renovación los impuestos a la propiedad del propietario es? (Las evaluaciones, después de todo, fluctúan con la condición de la propiedad.)

Ahora, nosotros Aquí tengo cosas más importantes que cubrir que desacreditar la noción de realidad en los reality shows. Pero llamo a estos programas de televisión de mejoras para el hogar para ilustrar la ilusión del feliz propietario que elige alegremente muestras de pintura y tela sin tener en cuenta las otras obligaciones de la vida cotidiana, y mucho menos la realidad financiera.

Cómo la propiedad de vivienda afecta nuestra felicidad

Se ha demostrado una y otra vez que más dinero, de hecho, hace que las personas sean más felices y pero solo hasta cierto punto. Hay una cantidad de ingresos anuales con los que las personas son considerablemente más felices que las personas que ganan menos. La cantidad exacta cambia regionalmente con el costo de vida y con el tiempo con la inflación, perolo he visto descrito entre $ 45,000 y $ 70,000 al año.

Con cualquier cantidad de ingresos por encima de esta cantidad, la felicidad continúa aumentando gradualmente, pero rápidamente se estanca. Se podría decir que alguien que gana $ 150,000 al año es un poco más feliz que alguien que gana $ 70,000 al año, pero alguien que gana $ 1 millón al año es casi imperceptiblemente más feliz que alguien que gana $ 150,000 y, como resultado, solo es marginalmente más feliz que la persona que gana $ 70,00!

Y, sin embargo, esa persona que gana $ 70,000 es mucho más feliz que alguien que solo gana $ 20,000 al año.

Esto debería ser una gran sorpresa. Es fácil imaginar los sacrificios y ansiedades de vivir cerca o debajo de la línea de pobreza ($ 25,750 en 2019 para una familia de cuatro). Sin embargo, creo que todos asumimos que nosotros esería más feliz con más ingresos de los que tenemos hoy.

Esta psicología se manifiesta cuando compramos una casa. Seguramente, nosotros esería más feliz con un vecindario más agradable, un garaje para dos autos, un poco de patio trasero, un dormitorio adicional para usar como oficina, un sótano terminado.

Pero donde se detiene? ¿Estaríamos más felices con una cocina de alta gama, con un acre de privacidad, con una piscina? ¿Qué pasa con un gimnasio completo en casa, una sala de juegos o una sala de cine?

úsame como ejemplo

Si duda de mí, permítame explicarle que yo esoy prueba viviente de esta falacia. El éxito de ciertas partes de mi negocio ha aumentado rápidamente la riqueza de mi familia y la riqueza de en los últimos 10 años. Y nosotros nos hemos movido dos veces.

La primera vez, nos mudamos de una casa modesta en un vecindario denso (sin privacidad, sin garaje, por ejemplo) a una casa promedio en un vecindario más exclusivo. Esta segunda casa tenía una buena ubicación con un poco de privacidad y un garaje, pero también era una casa antigua que necesitaba reparaciones, y le inyectamos mucho dinero.

Finalmente, fue la posibilidad de hundir mucho más dinero en esa casa lo que nos llevó a nuestra casa actual, que, sin duda, es mucho más de lo que necesitamos. Pero también fue la casa la que cumplió con todos nuestros deseos y nos salvó de gastar cientos de miles de dólares más para convertir nuestra antigua casa en lo que queríamos.

Quizásestoy viviendo un ejemplo de lo que yo estoy sugiriendo que pienses dos veces. Hay muchos días que sueño con tener menos casa para mantener, limpiar, pagar impuestos a la propiedad. Perotambién estoy en condiciones de comprar la casa sin una hipoteca y pagar los impuestos y el mantenimiento.

Ser dueño de una bonita casa me hace infeliz? No, definitivamente no. Pero, ¿me hace más feliz que tener una casa modesta o incluso alquilar un condominio modesto? Probablemente no. Si bien definitivamente hay ventajas de tener la privacidad y las comodidades de lujo en nuestro hogar actual,le diré que cualquier aumento en la felicidad que me traigan se ve compensado por los gastos y las obligaciones de mantenimiento.

Un ejemplo más

Todavía tengo que ver un ejemplo de este absurdo como en la Temporada 4, Episodio 3 de Desarrollo arrestado, en la que Tobias y Lindsey deciden comprar una casa con la ayuda de un agente inmobiliario llamado James Carr, interpretado por Ed Ellms.

Lindsey y Tobias le explican a Carr que no tienen activos, ingresos, crédito y, sinceramente, no tienen ética de trabajo. No es un problema, Carr les explica. Él les conseguirá un préstamo NINJA (sin ingresos, sin empleos ni activos). Terminan comprando un McMansion de más de 10,000 pies cuadrados con no una, sino dos puertas de enlace.

Es una escena dolorosamente divertida en parte porque it x2019; no es tan exagerado como parece. Este tipo de cosas sucedieron todos los días en los años previos a la crisis hipotecaria y la posterior Gran Recesión de 2008.

Si bien hoy en día, las nuevas leyes federales y las pautas de préstamos podrían limitar los préstamos hipotecarios depredadores más atroces, los agentes inmobiliarios y los corredores hipotecarios continúan capacitando a los compradores en viviendas demasiado caras porque no hay incentivo para no hacerlo.

Los agentes inmobiliarios y los corredores hipotecarios ganan su comisión en la fecha de cierre, independientemente de si los compradores pueden hacer incluso su primer pago hipotecario. Incluso a los bancos que originan los préstamos puede no importarles porque con frecuencia se dan la vuelta y venden el préstamo dentro de los 30 días.

Es importante recordar todo esto cuando usted está viendo HGTV o haciendo presentaciones con su agente inmobiliario. Un buen agente de bienes raíces escuchará atentamente sus requisitos de presupuesto y trabajará con usted para mantenerse dentro de ellos.

Pero nunca debe olvidar que hay múltiples industrias (bienes raíces, construcción, entretenimiento, muebles para el hogar, minoristas de mejoras para el hogar) que gastan miles de millones de dólares cada año para influir en usted y hacerle creer que comprar una casa más grande, una casa más nueva o un La casa más bonita te hará más feliz.

Spoiler: ganó . Y podría hacer lo contrario.

Mito 2: El mito del rico propietario

Hay es una buena oportunidad para conocer a alguien quizás un padre u otro pariente quien se jacta de comprar su casa hace 30 o 40 años por $ 100,000 (tal vez menos) y cómo es apreciado a medio millón más,. Estas personas también pueden ser las que le brinden consejos bien intencionados como deje de tirar su dinero en alquiler o compre una casa tan pronto como pueda, es la clave del éxito financiero!

Desafortunadamente, ellos no cuentan toda la historia. Para ser justos, no es su culpa; no lo hacen; no lo hacen; y se dan cuenta, per se, ellos están dando malos consejos.

La apreciación de los bienes raíces no significa y siempre significa dinero en su bolsillo

En la mayoría de los casos, los bienes raíces se aprecian. Y, durante muchas décadas, esa apreciación parece ser significativa.

Pero, aquí es la cosa: Con el tiempo, el valor de un dólar disminuye debido a la inflación. Y, cuando las personas se jactan de cuánto se ha apreciado algo durante varias décadas, casi nunca se detienen a señalar cuánto pagarían han pagado la casa en hoy es dólares . Si lo hicieran, los números son t sonará casi tan dramático porque, bueno, simplemente son .

Para ilustrar este punto, aquí es cómo se ve el índice de precios de viviendas de EE. UU. Case Schiller antes de ajustarse por inflación. (El índice Case Schiller es el punto de referencia más utilizado para los precios de la vivienda en todo el país.)

Algo impresionante, cierto? Si compró una casa alrededor del año 2000 y se apreció de manera similar al promedio nacional, el valor de la casa es se habría duplicado en aproximadamente 20 años. Durante otros períodos de 20 años en los últimos 120 años, los valores han aumentado aún más abruptamente.

Pero aquí, eche un vistazo a cómo se ve el índice ajustado por la inflación.

El gráfico ajustado a la inflación se ve muy diferente al primero. Debe notar inmediatamente dos cosas:

1. La apreciación dramática y el colapso posterior de los valores de las viviendas que conducen hasta 2005 y posteriores; y
2. Los largos períodos de fluctuaciones relativas menores en el valor.

La lección aquí es que la apreciación real depende no solo de los precios de la vivienda sino también de los precios de la vivienda en relación con la inflación. Si bien es posible una apreciación real (ver 1998 a 2005 y 2012 hasta hoy), es mucho menos común (y mucho menos dramático) de lo que creemos cuando no lo hacemos t tenga en cuenta la inflación .

Cuando miro comprar mis propias casas, veo el patrimonio como una reserva de valor protegida contra la inflación. Estoy seguro de que debería poder recuperar lo que pagué por mi casa en dólares ajustados a la inflación. Tener el valor neto de la vivienda es mejor que tener dinero en una cuenta de ahorros, donde las tasas de interés rara vez se mantienen al día con la inflación, pero yo no cuento con eso para generar riqueza generando rendimientos más allá de la inflación.

Ahora, podría tener suerte y terminar vendiendo en una burbuja similar a 2005, pero yo no voy a confiar en que eso suceda más de lo que puedo confiar en ganar un premio mayor de Powerball.

I voy a vender mi casa cuando cambien mis circunstancias personales y necesito una situación de vida diferente.

Tiene sentido, cierto? Tu casa es un hogar, no una inversión. Una casa ofrece servicios públicos (un lugar para vivir). No proporciona ingresos t (a menos que eventualmente lo tenga y lo alquile). Y no es algo que pueda vender fácilmente en un mercado caliente y obtener ganancias de la apreciación de Por qué? Porque donde vas a vivir? dice que vende su casa en un mercado caliente para obtener cierta apreciación. Ahora necesita una nueva casa, y usted tendrá que comprar en ese mismo mercado inmobiliario.

Es posible que tenga que vender en un mercado inmobiliario pobre

Finalmente, no ignora el riesgo de que se le exija vender su casa en un mercado inmobiliario pobre. Tendemos a olvidar que es posible que pierda dinero en su casa como lo hicieron millones de personas después de la crisis hipotecaria.

En los peores casos, las personas debían más en sus hipotecas de lo que valían sus hogares. Un informe en 2011 estimó que, en ese momento, casi la mitad de las hipotecas en los Estados Unidos estaban efectivamente bajo el agua!

Si usted todavía no está convencido de que su casa no sea una buena inversión, hablemos de los costos de transporte.

Gastos de transporte

Por lo menos, usted necesitaré seguro en su hogar. En la mayor parte del país, usted pagaré impuestos a la propiedad de la casa. Finalmente, incluso el hogar más básico requerirá mantenimiento regular: servicios de pintura, limpieza, calefacción y refrigeración, reemplazos de electrodomésticos, corte de césped, etc.

El mantenimiento básico puede costar un par de miles de dólares al año, pero con el tiempo surgen problemas importantes de mantenimiento como la pintura exterior o un nuevo techo, lo que agrega otros miles al año en costos amortizados.

Incluso si su casa se aprecia lo suficiente como para superar la inflación y cubrir la comisión del agente inmobiliario cuando venda, es muy poco probable que la apreciación cubra años de impuestos, seguros y mantenimiento. Y gané ni siquiera me subí a mejoras y renovaciones.

Cuando suma todos estos factores, con suerte, queda claro que su hogar no es una inversión!

¿Qué pasa con el valor neto de la vivienda?

Desde que estamos hablando del mito del rico propietario, podemos t ignorar la equidad de la vivienda. Si compra una casa directamente por $ 100,000, usted esale cien mil en efectivo, pero ahora tiene un activo esu casa vale $ 100k. Si la casa aprecia el 20 por ciento, entonces tiene un patrimonio de $ 120,000 en la casa.

Ahora, el valor neto de la vivienda es riqueza real: si tiene $ 45,000 en valor neto de la vivienda, posiblemente pueda vender la casa y usar ese dinero. Por supuesto, vender una casa lleva tiempo, generalmente requiere pagar una comisión de agente inmobiliario y y requiere que esté listo para mudarse.

Reembolso de retiro

Los bancos hacen que esto sea fácil de hacer: puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria, o puede hacer un refinanciamiento en efectivo en el que obtiene una nueva hipoteca por más de lo que debe actualmente y recibir un cheque por la diferencia.

Si la idea de salir e intercambiar una hipoteca por una más grande te inquieta, tú tengo buena intuición. Las hipotecas son un mal necesario para la mayoría de los compradores de viviendas. En cuanto a las deudas, las hipotecas son mejores que otros tipos de deuda porque las tasas de interés son razonables y algunos de los intereses de su vivienda principal son deducibles de impuestos.

Aún así, Yo soy el tipo de persona que preferiría no tener deudas si tengo la opción. Es por eso que pagué mi hipoteca cuando tuve la oportunidad.

No todos están de acuerdo con esta estrategia. Hay un argumento para argumentar que es mejor llevar una hipoteca al 4,25% y poder invertir su efectivo adicional en el mercado de valores y ganar el 7%. Ese argumento es t mal, es simplemente no es unestoy personalmente cómodo con.

estoy dispuesto a correr riesgos invirtiendo en el mercado de valores y siendo emprendedor, pero equilibro ese riesgo siendo conservador en otras áreas de mi vida financiera. Al pagar mi hipoteca, obtuve un rendimiento garantizado del 4.25% de mi dinero, que es el tipo de garantía que puede obtener y llegar a otro lado.

Dicho esto, tengo amigos con mucho dinero para pagar sus hipotecas, pero no lo hacen y. re no hay nada de malo en eso, en lo que a mí respecta m.

El problema, en mi opinión, es cuando los propietarios tratan el valor de su vivienda como una cuenta corriente. Por tonto que parezca hoy, esto era increíblemente común antes de la crisis de la vivienda hace diez años.

DON T use la equidad como una cuenta corriente

En aquel entonces, era t poco común para que alguien comprara una casa y, unos años más tarde, descubriera que el valor de la casa es se había duplicado. Por ejemplo, alguien que compró $ 200,000 con una hipoteca de $ 150,000 ahora debe $ 140,000 en una casa que vale $ 400,000.

Encuentran que pueden obtener fácilmente una línea de crédito con garantía hipotecaria de $ 100,000 que usan para poner en un grupo (que no cambia el valor de la casa) y se van de vacaciones.

Si bien nunca es una buena idea endeudarse más simplemente por el consumo de más, los préstamos contra su hogar conllevan el riesgo adicional de que el activo subyacente pierda valor. En la crisis de la vivienda, eso es exactamente lo que sucedió. Creo que todos podemos imaginar un letrero de ejecución hipotecaria frente a un McMansion con un camino de entrada lleno de $ 150,000 en autos nuevos, motocicletas y motos de agua.

En nuestro ejemplo anterior, lo que sucede cuando el propietario con una hipoteca de $ 140,000 y $ 100,000 en préstamos con garantía hipotecaria descubre que el valor de su vivienda cayó de un máximo de $ 400K a $ 200K? Eso es lo que pagó por la casa, pero ahora debe $ 40,000 más de lo que vale la casa!

El valor neto de la vivienda se puede utilizar para un fondo de emergencia (cuidadosamente)

La otra cosa que vemos con tanta frecuencia con el valor neto de la vivienda es que los propietarios mayores lo usan para financiar a sus hijos matrícula universitaria o para pagar gastos médicos y atención a largo plazo cuando no lo hacen t tienen otras fuentes de ahorro.

Financiar los gastos de jubilación, como los costos médicos o la atención a largo plazo, es un buen uso del valor neto de la vivienda cuando no hay otras opciones. Aconsejaría a las personas que reconsideren pagar la universidad con ese dinero exactamente por esa razón: si no lo hacen y tiene otros activos, usted va a necesitar esa equidad para los costos inevitables de envejecer.

Mito 3: El mito del inquilino tonto

asume que podría vivir en la misma casa por $ 1,000 mensuales rent o un pago de hipoteca de $ 1,000. Del pago de la hipoteca, alrededor de $ 600 reducirán el capital cada mes, y el resto son intereses. Por un lado, ser dueño de una casa parece tener sentido porque usted mantiene $ 600 al mes.El problema es que nosotros estamos ignorando todos los demás costos de la propiedad de vivienda.

Hay muchos otros puntos a considerar, pero esto es lo que creo que son los dos más importantes:

• Si solo vive en su hogar durante cinco años o menos, gran parte o la totalidad de su capital se borrará por comisiones de agentes inmobiliarios y costos de cierre de una nueva casa
• Como nosotros he mencionado, su valor neto de la vivienda es t líquido

Sí, el valor neto de la vivienda es riqueza real. Pero lograr un resultado neto positivo en ser dueño de su casa versus alquilar solo funciona si permanece en su hogar durante décadas, no años.

El punto de equilibrio es un objetivo en movimiento y depende completamente de los costos relativos de alquilar y poseer propiedades equivalentes en su ciudad. Lo creas o no, ciertos mercados pueden favorecer enormemente la compra y otros pueden favorecer enormemente el alquiler. Todo depende de cómo se valoren las cosas en este momento. Dicho esto,he descubierto que cinco años tienden a ser sobre el punto de equilibrio en muchos escenarios promedio.

Pruebe nuestra calculadora rent-versus-buy para tener una idea de cuánto tiempo podría tener que vivir en algún lugar para comprar para tener sentido financiero.

El alquiler es, en realidad, bastante dulce

Los beneficios financieros de ser dueño de su casa son reales pero con frecuencia se venden en exceso. Quizás igual de importante, sin embargo, son los beneficios no financieros para alquilar.

Obviamente, alquilar le da flexibilidad. La mayoría de los arrendamientos duran solo un año. La mayoría de nosotros alquilamos durante al menos unos años en la edad adulta temprana no solo porque alquilar un apartamento requiere menos efectivo por adelantado que un pago inicial en una casa, sino también porque nosotros estamos en el proceso de probar diferentes trabajos y vecindarios, o tal vez ciudades enteras.

El alquiler lo libera de las responsabilidades de mantenimiento. cuando compré nuestra casa por primera vez, pude t wait para conducir hasta Home Depot y comprar mi propia cortadora de césped. Años más tarde, ahora felizmente le pago a alguien para que me corte el césped para que pueda reclamar dos horas a la semana cada verano. No importa los miles de dólares que hemos gastado en fontanería y fugas, inundaciones en el sótano, electrodomésticos gastados y otros gastos.

Yo soy algo útil y hay veces que disfruto de un buen proyecto de bricolaje. Pero entre dos carreras, dos niños, padres mayores, y tratar de encontrar algo de tiempo para divertirse, trabajar en la casa rara vez es lo que más quiero hacer. Definitivamente hay días que mataría para poder llamar a un arrendador.

Además de las responsabilidades reducidas, el alquiler puede tener sentido financiero. Como mencioné anteriormente, todo depende de su mercado inmobiliario regional. Si usted algún lugar donde puede alquilar un apartamento de manera más económica que podría ser dueño de una casa, puede invertir la diferencia, por modesta que sea la diferencia.

Por ejemplo, dice que alquila por $ 1,000 pero que tendría que pagar un pago de hipoteca de $ 1,300 en un hogar comparable home. Esto$ 3,600 cada año que puede ahorrar o invertir. A diferencia del valor que se acumula como valor neto, esos ahorros son líquidos. Pueden rellenar su fondo de emergencia, pagar préstamos estudiantiles o financiar un IRA.

Alquilar no es dinero desperdiciado! Aunque hay un argumento financiero para comprar una casa donde usted viviré durante 10 años o más, debería t sentir presión para apresurarse a la propiedad de la vivienda, especialmente si sospecha que usted querrá moverse un poco en el futuro cercano.

Entonces, todavía quieres comprar una casa

Comohe dicho con frecuencia en artículos anteriores sobre las falsas promesas de propiedad de vivienda, sé que muchos de ustedes saldrán a comprar una casa de todos modos. Después de todo, la propiedad de vivienda casi nunca es solo una decisión financiera y una casa representa una parte de nuestras esperanzas y sueños y, en última instancia, es una de las cosas más útiles que poseemos.

Con suerte, evita comprar demasiado rápido y luego vender demasiado pronto. Esto vuelve a comprender que generalmente toma al menos cinco años alcanzar el punto de equilibrio al ser dueño de una casa. Cuanto más tiempo viva en una casa, mejor será usted lo haré en comparación con el alquiler.

Cuánto gastar en una casa

El factor más importante en cómo la propiedad de vivienda lo afectará es cuánto elige gastar. Ahora, esto es relativo a sus ingresos. Una casa de $ 2 millones llevaría a la bancarrota a la mayoría de las personas, pero podría ser totalmente razonable para alguien que gana $ 800,000 al año. Del mismo modo, una casa de $ 200,000 podría resultar difícil de pagar para alguien que gana $ 50,000 o menos.

Los bancos aprobarán a los prestatarios para hipotecas que cuestan hasta el 35 por ciento de sus ingresos mensuales antes de impuestos. Por ejemplo, podrían dar a una pareja que gana $ 100k al año una hipoteca con un pago mensual cercano a $ 3,000. Sin embargo, cuando tenga en cuenta los impuestos que la pareja paga sobre sus ingresos, esa hipoteca terminará siendo casi el 50 por ciento de su pago de impuestos a domicilio, dejando solo alrededor de $ 3,000 para todos sus otros gastos mensuales.

No gaste más del 20-25% de sus ingresos mensuales

Recomiendo tratar de gastar no más del 20 al 25 por ciento de su ingreso bruto mensual en vivienda. Puede usar our home calculadora de asequibilidad para ejecutar algunos escenarios y ver cuánta casa puede pagar, ajustando la tasa de interés y el pago inicial. Puede ser menos de lo que pensabas o esperabas. Pero solo recuerde: cuanto menos gaste en su hipoteca, más dinero tendrá para todo lo demás.

Es extremadamente difícil equilibrar la administración financiera con los sorteos emocionales de la casa de sus sueños (y un agente inmobiliario y un argumento de venta de x2019). Solo recuerde que, a la larga, tener una casa modesta que pueda pagar cómodamente es mucho mejor que tener una casa increíble que pueda t pagar.

Su pago inicial

Érase una vez, comprar una casa requería un pago inicial del 20 por ciento. Pero, a medida que la vivienda se ha vuelto más cara y los préstamos más competitivos, los requisitos de pago inicial se han desplomado. Los pagos iniciales del diez por ciento son comunes, y los programas federales como los préstamos FHA y VA permiten a las personas comprar una casa con tan solo un 3.5 por ciento de descuento.

Elegir la cantidad correcta para dejar es un acto de equilibrio.

En un mundo perfecto, reducir un 20 por ciento sigue siendo ideal porque proporciona el mejor seguro y ayuda a garantizar que su hipoteca gane y caiga bajo el agua debido a una disminución repentina en el valor de las viviendas.

De esa manera, aún puede vender su casa y alejarse si lo necesita.Los pagos iniciales de menos del 20 por ciento aumentan el riesgo de que su hipoteca caiga bajo el agua, y es por qué la mayoría de los bancos requerirán un seguro hipotecario privado (PMI) para pagos iniciales más pequeños. mi.

Aún así, usted no t quiere usar todo su efectivo disponible en su pago inicial. Demasiado a menudo, Veo que las personas usan hasta el último centavo que tienen en su pago inicial y los costos de cierre, solo para mudarse y endeudarse con la tarjeta de crédito solo para poder pagar muebles y los inevitables proyectos de mejoras para el hogar que se convierten inmediatamente en C;prioridades y cuando te mudas a otra cosa que no sea una casa de nueva construcción.

Idealmente, debería poder hacer un pago inicial y aún así tener

• Un fondo de emergencia con un mínimo de tres meses gastos de manutención (que luego reconstruirá a seis meses )
• Un presupuesto razonable para muebles, diseño de interiores y / o proyectos de mejora imprevistos

Para una pareja que tiene $ 50,000 ahorrados y $ 3,500 en gastos mensuales comprando una casa de $ 200,000, que parece:

• Fondo mínimo de emergencia de $ 10,500
• $ 7,500 en presupuesto de mejoras para el hogar
• Quedan $ 32,000 para el pago inicial (16 por ciento de $ 200k)

Su tasa de interés

Gané t paso mucho tiempo hablando de la importancia de construir un buen crédito y su efecto en su tasa hipotecaria solo porque Money Under 30 lo ha cubierto ampliamente en otros lugares.

Sorprendentemente, hay más margen de maniobra para obtener un crédito menos que perfecto al comprar una casa en comparación con, por ejemplo, solicitar una tarjeta de crédito. Los prestatarios con imperfecciones crediticias aún pueden obtener la aprobación de una hipoteca. La cuestión es que será mucho más caro.

Usted querrá un puntaje de crédito que es al menos en los 700 bajos para obtener las mejores tasas hipotecarias disponibles.

Eso es porque las diferencias aparentemente pequeñas en las tasas hipotecarias pueden sumar decenas de miles de dólares en intereses adicionales durante la vigencia de su préstamo.

Costos de transporte

Los factores que van desde los impuestos a la propiedad hasta la edad de una casa equivalen a diferencias dramáticas en los costos de transporte que usted pagaré para vivir allí.

Impuestos a la propiedad

Donde vivo en Maine, los impuestos a la propiedad son una consideración importante. Al comprar nuestra casa actual, pasamos por varias casas hermosas que no eran más caras que la casa que finalmente compramos, pero que tenían impuestos anuales a la propiedad notablemente más altos.

Existen numerosos factores que afectan sus impuestos a la propiedad a tener en cuenta. Si planea que los niños y los impuestos a la propiedad paguen por escuelas mejores que el promedio, pagar más en impuestos puede ser inteligente porque por lo general, es mucho más barato que la matrícula de una escuela privada.

Nuevos impuestos de construcción

Otros factores a tener en cuenta son el hecho de que las nuevas construcciones tienden a someterse a impuestos a una tasa más alta y cómo la ubicación de su lote afecta el impuesto a la propiedad. Vivo en una ciudad costera donde los impuestos a la propiedad cerca del océano pueden duplicar los impuestos en una casa equivalente a solo media milla tierra adentro. Y si la casa tiene un frente oceánico real, olvídalo las facturas de impuestos se vuelven francamente ridículas.

Tarifas de HOA

Propietario y las tarifas de asociación son otra consideración. Muchas veces, las tarifas de HOA proporcionan una buena manera de presupuestar el mantenimiento compartido, pero otras veces puede estar pagando por los servicios que no necesita y. De cualquier manera, usted está asumiendo un gasto que está t completamente bajo su control.

Ya sea que pague o no una tarifa de asociación, habrá algunos elementos de mantenimiento que usted ll tendrá que manejar usted mismo.

Condiciones del mercado

Al comprar su propia casa, es posible que no tenga el lujo de intentar cronometrar su entrada en el mercado inmobiliario local como si, por ejemplo, intentara comprar y administrar una propiedad de inversión. Usted es probable que vaya a comprar cuando usted ha ahorrado suficiente dinero y tiene sentido moverse.

Asegúrese de tener un buen agente inmobiliario

Sin embargo, si te encuentras buscando en casa y sintiendo la presión de los agentes inmobiliarios para enviar ofertas después de ver una casa solo una vez, respira. Cuando hay un vendedor y un mercado de x2019, los compradores no solo terminan pagando más para llegar a casa, sino que también necesitan tomar decisiones muy rápidamente. Cuando usted está comprando algo tan caro e importante para su vida como hogar, eso es no es ideal!

Un buen agente inmobiliario lo ayudará a elaborar estrategias, incluso si eso significa retrasar sus compras hasta que las condiciones del mercado se hayan enfriado. Tenga cuidado con un agente de bienes raíces que lo está presionando para ingresar a situaciones de ofertas múltiples de todos modos después de usted he explicado que no lo hace no TIENE que comprar hoy. La mayoría de los agentes inmobiliarios trabajarán teniendo en cuenta su mejor interés, pero algunos pueden poner su deseo de una comisión rápida en el asiento del conductor es.

Busque casas que hayan estado en el mercado por un tiempo

Si tiene cierta tolerancia para realizar mejoras en el hogar o conformarse con una casa un poco desactualizada, busque viviendas que hayan estado en el mercado durante varios meses. Usted definitivamente es más probable que evite una situación de oferta competitiva y puede encontrar vendedores que estén dispuestos a negociar bastante sobre su precio inicial. En la misma línea, la primavera y el verano tienden a ser las estaciones más favorables para los vendedores. Como comprador, puede encontrar menos inventario en otoño e invierno, pero usted también tendrá menos competencia.

Es posible que desee esperar a que el mercado se enfríe

Finalmente, del mismo modo que no podrá evitar comprar en un mercado inmobiliario caliente por completo, ganó t saber dónde va a estar el fondo del mercado, tampoco. Esperar hasta que un mercado súper caliente se enfríe es una mala idea, pero si intentas cronometrar el fondo del mercado, puedes terminar esperando durante años o darte cuenta un día de que tú he perdido y los precios se están apreciando nuevamente.

En su mayor parte, cronometre la compra de su casa en función de sus necesidades y situación financiera, no del mercado.

Resumen

Comprar su primera casa es increíblemente emocionante, pero también es, muy probablemente, la decisión financiera más grande de su vida hasta la fecha. Y, a pesar de todas las advertencias cascarrabias quehe presentado aquí, ser propietario sigue siendo un privilegio y una experiencia increíbles que espero que experimente (si lo desea).

Espero que usted les quite lo siguiente:

1. Compre una casa porque quiere ser propietario y cuando usted esté financieramente preparado para ser propietario.
2. Espere a comprar una casa hasta que pueda estar razonablemente seguro de que ganó t necesita mudarse o vender la casa durante al menos cinco años.
3. No se estire para comprar una casa antes de usted esté listo porque especula que podría ingrese a la planta baja y disfrute de una rápida apreciación en su hogar y valor y equidad.
4. No mire su casa como una inversión ni sacrifique otros objetivos financieros necesarios, como el pago de la deuda y los ahorros para la jubilación, para hacer posible la compra de una casa.
5. No subestime los costos de transporte de una casa o los costos de estilo de vida menos obvios que aparecerán cuando decida que desea redecorar; compre muebles nuevos o mejore su paisajismo.
6. Mientras tanto, se siente mal por alquilar!

Una casa puede ser absolutamente un pozo de dinero. Pero también puede ser lo mejor que compre: un lugar para relajarse, entretener y criar una familia. Tu santuario personal en un mundo loco.

Su objetivo debe ser disfrutar de todos esos beneficios de la propiedad de vivienda y minimizar el costo y el riesgo financiero. Al igual que con cualquier decisión financiera, tómese su tiempo para hacerlo bien.

Leer más:

• ¿Cuánto efectivo realmente necesita para comprar una casa?
• ¿Por qué debería comprar menos casa de la que puede pagar?