Economy es Bueno: Esto es Tiempo para darle a su dinero una prueba de estrés

 Economy#x2019;s Good: It#x2019;s Time To Give Your Money A Stress Test

Qué diferencia hacen 10 años. En el otoño de 2008, Estados Unidos estaba en medio de la mayor recesión desde la Gran Depresión. Poco sabíamos, pero las cosas estaban a punto de empeorar mucho antes de mejorar.

Hoy, las cosas son mejores y al menos financieramente. El desempleo está en un mínimo de 10 años, y el SP500 ha publicado retornos de dos dígitos en cinco de los últimos seis años calendario.

Ahora, puedo t predecir cuándo comenzará la recesión. Yciertamente no voy a atraerlo con un titular de cebo de clic aterrador como Un colapso del mercado de valores del 80% está a semanas de distancia. (Lamentablemente, eso y un titular real que acabo de leer).

Pero les recordaré que la economía es cíclica y y nosotros hemos tenido una buena racha. Puede verificar esos ciclos recogiendo cualquier economía respetada o invirtiendo libros.

también he vivido lo suficiente como para experimentarlo por mí mismo. Cuando comencé la universidad en 1999, pensé que era mayor de edad en la era dorada de .com y me graduaría cuatro años después en un salario inicial de seis cifras en una compañía de Internet. Cuando me gradué, tuve la suerte de encontrar un trabajo en absoluto y pagó menos. Mucho menos.

Yo no t sé qué es va a hacer que caigan los dominó. Pero lo que sí sé es que las cosas están un poco calientes en este momento. Un fondo índice SP500 que compré cerca del mercado bajo en 2009 ha subido un 325 por ciento. (Lástima que no lo hice t tengo más dinero en ese entonces). Mi mercado inmobiliario local está alcanzando niveles locos nuevamente. Conozco personas que han vendido casas con ganancias del 50 por ciento en solo unos pocos años. También conozco personas que están tratando de llenar trabajos abiertos y pueden encontrar un cuerpo cálido, y mucho menos un candidato altamente calificado.

Esto ganó t continúa para siempre.

no estoy escribiendo esto para ser todo pesimista. En cambio, quiero alentarlo a que eche un vistazo honesto a su situación financiera actual y se pregunte: ¿Estaría bien si X sucediera?

lo llama su prueba de estrés de finanzas personales. Las pruebas de estrés fueron una gran cosa en 2008 y 2009, ya que los bancos tuvieron que demostrarle al gobierno que tenían suficiente efectivo disponible para capear la recesión sin poner en riesgo los depósitos.

Para nosotros, significa asegurarse de que nosotros estamos usando los buenos tiempos para prepararnos para los tiempos no tan buenos.

  • La riqueza de por vida es el resultado de muchas buenas decisiones tomadas durante un largo período de tiempo
  • La prueba de estrés
  • ¿Cuánto tiempo deberías poder ir?
  • Resumen

La riqueza de por vida es el resultado de muchas buenas decisiones tomadas durante un largo período de tiempo

Nobody es perfecto, así que ganaste t haz que todos tengan razón. Ciertamente tuve mis errores. Sin embargo, si constantemente toma más buenas decisiones monetarias que malas, su patrimonio neto debería mejorar con el tiempo.

En promedio, esto es t difícil. Simplemente necesita vivir dentro de sus posibilidades y tener el hábito de reservar un porcentaje de su dinero que no obtiene t tocar para emergencias y jubilación. Ahí está! En esa última oración, acabo de salvarte de la necesidad de leer otra palabra o consejos financieros por el resto de tu vida!bromeo, por supuesto.

Sin embargo, creo que nosotros estamos en mayor riesgo de tomar malas decisiones cuando las cosas se ponen muy mal o muy bien.

Los malos tiempos conducen a malas decisiones

Es fácil imaginar cómo caer en tiempos difíciles puede llevarlo a tomar malas decisiones de dinero. Si de repente pierde su trabajo, ya no tiene dinero, pero la vida no se detiene. Todavía necesita pagar las cuentas, pero también tiene planes. Es posible que no desee cancelar unas vacaciones o una compra grande previamente planificada, por lo que continúe de todos modos.

Luego, las cosas se vuelven más sombrías financieramente, por lo que te encuentras recurriendo a las tarjetas de crédito, solo hasta que te recuperes. Luego, un mes de saldo acumulado se convierte en seis meses, que se convierte en un año. De repente, usted están en deuda seria. Luego, tal vez cobra un 401k para pagar la tarjeta de crédito, pagando una multa innecesaria y eliminando años de ahorro.

No deja que los buenos tiempos también conduzcan a malas decisiones

Pero, ¿cómo son los buenos tiempos peligrosos? Si hay es mucho dinero en efectivo para todos, sería y Solo estoy progresando más hacia mis objetivos financieros.

Con suerte, pero eso no sucede no siempre sucede.

dicen que los tiempos son buenos. Usted ese estableció en un trabajo bien remunerado que es pagó bonos durante los últimos dos años que usted ha utilizado para pagar deudas y comprar una pequeña propiedad de alquiler con un buen inquilino que es flujo de caja positivo por unos cientos de dólares al mes. No solo eso, sino que tu pareja también tiene un buen trabajo, y tú redujo a la mitad sus gastos de subsistencia al mudarse juntos. Cuando las cosas eran más delgadas, ella comenzó un negocio secundario que ahora está haciendo cinco cifras adicionales al año.

En los últimos años buenos, usted he hecho algunas cosas bien. Pagó sus deudas, invirtió en la propiedad de alquiler y aumentó sus contribuciones 401 (k). Tiene dinero extra en ahorros, por lo que usted no está realmente preocupado por las emergencias.

Una vez que alcanzas esos hitos, la complacencia se establece. Te pusiste gordo y feliz. Te acostumbraste no solo a tener suficiente dinero, sino a más que suficiente dinero, a fin de mes. No es sorprendente que la inflación del estilo de vida comenzó a afianzarse.

Entre vacaciones adicionales, comidas de restaurantes más frecuentes, compras en tiendas de gama alta y un pago en un automóvil nuevo, sus gastos mensuales han crecido en un 50 por ciento. Sin embargo, está bien, porque usted está ahorrando cada mes y allí todavía queda efectivo.

Por supuesto, debe celebrar el éxito financiero. Si puede t haga un buen viaje con parte de un bono o disfrute de una gran compra cuando su negocio despegue, cuál es el punto de todo el trabajo duro?

Sin embargo, lo que una vez fueron compras derrochadoras puede, si usted no tiene cuidado, convertirse en compras rutinarias.Esto es sorprendentemente fácil.

Si bien eso puede estar bien mientras las cosas estén mejorando, debes tener en cuenta a la baja. En este escenario, qué sucedería si en el lapso de seis meses perdió su trabajo, su inquilino se mudó y los ingresos de su socio es negocio declinado? ¿Serías capaz de llegar a fin de mes?

Con todo el gasto adicional, las probabilidades son t bueno. Cuánto tiempo antes de que sus ahorros de emergencia se agoten y necesite vender el auto nuevo o descargar la propiedad de alquiler si puede t encuentre un inquilino lo suficientemente rápido?

Este es el tipo de situación que nadie cree que les sucederá. Sin embargo, le sucedió a millones de estadounidenses hace diez años cuando las casas contra las que tomaron prestado perdieron la mitad de su valor.

Es por eso que debe hacerse una prueba de esfuerzo antes de que sea demasiado tarde.

La prueba de esfuerzo

Darse la prueba de estrés es es difícil si usted organizado. Sin embargo, es posible que necesite un poco de tiempo para cubrir sus gastos. También puede descubrir elementos de acción que tardarán un poco más en completarse.

Si usted está casado o vive con una persona importante, usted querré hacer la prueba de estrés juntos. Si viven juntos, sus destinos financieros están entrelazados, incluso si simplemente divide el alquiler y el cable.

Lo más probable es que usted ya he hecho algo así como una prueba de estrés inverso al evaluar una nueva oferta de trabajo. Usted descubre lo que usted va a ganar en un nuevo trabajo después de impuestos, y cómo será es para su presupuesto. Si usted está ganando más, comienza a imaginar cuánto más usted podrá ahorrar o qué cosas nuevas puede pagar.

La prueba de esfuerzo es menos divertida porque usted y van a ver qué sucede si se invierten sus ingresos. Sin embargo, prometo que si haces la prueba y tomas medidas para mejorar tu puntaje, dormirás mejor por la noche en el futuro previsible.

Paso 1: Determine sus gastos mensuales requeridos

El primer paso de la prueba de esfuerzo es un ejercicio que todos deben hacer al menos un par de veces al año. Tendemos a ser los más conscientes de nuestros gastos cuando el dinero es escaso. Sin embargo, a medida que nos sentimos más cómodos, nos volvemos menos conscientes de cuánto gastamos realmente porque hay es más de un cojín. Considerar sus gastos durante el último año puede ser una verificación importante de la realidad.

Evite la tentación simplemente de mirar los extractos bancarios y de tarjetas de crédito del mes pasado es, ya que usted perderé muchos gastos irregulares como primas de seguro o pagos de impuestos que deben tenerse en cuenta en sus gastos mensuales promedio .

Una vez que tenga sus gastos mensuales promedio sumados, puede decidir recortar algunos que son realmente lujos. Estas son cosas que podría cortar rápidamente si la situación lo requiriera. Aquí hay algunos ejemplos de cosas de las que podría deshacerse:

  • Canales de cable premium
  • Servicio de entrega de comidas
  • Otras suscripciones semanales / mensuales
  • Ahorro de vacaciones

Paso 2: Verifique sus ahorros de emergencia y otros activos líquidos

Tienes un fondo de emergencia, ¿verdad?

Excelente. Ahora es el tiempo para verificar su saldo y calcular cuántos meses de los gastos mensuales requeridos tabulados en el Paso 1 cubrirán sus ahorros. Aunque es genial tener una cantidad de ahorros de emergencia, su objetivo final debe ser tener ahorros que cubran al menos seis meses y de gastos .

A continuación, considere cualquier otro activo líquido que pueda aprovechar si fuera necesario. NO cuente las cuentas de jubilación, el valor neto de la vivienda o los automóviles u otros activos que tendría que vender. Las inversiones imponibles están bien, al igual que las cuentas de ahorro que podrían estar destinadas a otras compras específicas.

Paso 3: Determine sus beneficios de desempleo

En muchos casos, puede ser elegible para beneficios estatales de desempleo si usted ese despide o se termina de otra manera sin causa. Usted ganó t ser elegible si usted eser despedido por causa, como tardanza crónica o robo. Por lo general, los beneficios de desempleo solo están disponibles para los empleados de W-2, no para los contratistas o los trabajadores independientes.

Los beneficios de desempleo generalmente cubren una parte de sus ganancias durante un período de tiempo establecido. Si bien es posible que no pueda determinar la cantidad exacta y la duración de sus beneficios, el sitio web del departamento de trabajo de su estado y debería poder darle una estimación de cuánto podría recibir y durante cuánto tiempo.

Finalmente, considere los impuestos. Los beneficios de desempleo son imponibles, incluso si los impuestos son t retenidos en el momento del pago. Ay, lo se. Es una buena idea reducir sus beneficios de desempleo esperados en un 20 por ciento para cubrir la factura de impuestos que usted le deberá al tío Sam en abril.

Paso 4: Mira tu peor escenario

Considere esto: los tanques de economía y su empleador lo despiden. Otras compañías se enfrentan a destinos similares, por lo que es será un largo camino para encontrar otro trabajo comparable.

Debe solicitar el desempleo y es posible que deba aprovechar sus ahorros de emergencia simplemente para cubrir sus gastos mínimos mensuales.

Determine cuánto durarán sus beneficios de desempleo

Su objetivo ahora es determinar cuánto tiempo puede cumplir con sus obligaciones financieras mensuales utilizando beneficios de desempleo (si están disponibles) y sus ahorros de emergencia. Si sus beneficios mensuales estimados de desempleo son más que sus gastos mensuales, excelente! Agregue cualquier excedente a sus ahorros de emergencia disponibles. Si no, usted necesitaré retirar la diferencia de su fondo de emergencia.

Los beneficios de desempleo duran para siempre. Una vez que ellos ese agoten, usted tendrá que pagar sus gastos de subsistencia con sus ahorros restantes.

Después de un poco de matemáticas, debe saber exactamente cuánto tiempo puede llegar a fin de mes en caso de que pierda su trabajo y pueda t encuentre rápidamente uno nuevo.

En este ejemplo, un fondo de emergencia de $ 30,000 y seis meses de beneficios de desempleo a $ 1,500 al mes pueden proporcionar poco más de 16 meses de gasto de $ 2,400 al mes.

¿Cuánto tiempo deberías poder ir?

Después de terminar la prueba de esfuerzo, debe sentirse aliviado de que, incluso en el peor de los casos, usted pueda mantenerse financieramente por un período de tiempo decente O verlo como una llamada de atención para recortar sus gastos y aumentar sus ahorros.

Solo usted puede determinar cuántos meses de ahorro es un amortiguador cómodo (cuando aumenta el desempleo). Yo diría que deberías querer poder sobrevivir al menos un año . Cualquier cosa menos que eso, para mí, sería motivo de preocupación. Y de nuevo, para mí, dos años o más serían ideales.

Resumen

No enloquece si usted todavía está trabajando en su fondo de emergencia y esta prueba muestra que duraría mucho. Esta prueba está diseñada para personas que tienen varios años de ingresos sólidos y, con suerte, un ahorro constante debajo de sus cinturones.

Si cumple con esos criterios, deje que esta prueba sirva como un recordatorio de que suceden cosas y desea estar preparado. Es posible que descubra que agregar unos meses más a su prueba de estrés y el resultado final de se vuelve más importante que tirar más dinero para impresionar a sus amigos cada mes.

Por supuesto, con suerte usted nunca necesitaré hacer esto, en cuyo caso, usted tendrá más dinero en el banco y más dinero para tirar. Aquí es esperando.

Leer más

  • Por qué las recesiones son buenas para nuestra economía
  • Burbujas económicas: qué son, por qué suceden y por qué debería importarle

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here

Artículos relacionados