Hay muchos artículos en blogs de finanzas personales que promueven la jubilación anticipada y le muestran cómo hacerlo realidad. Si bien es posible ahorrar suficiente dinero para jubilarse a una edad temprana, usted ese encontrará con un problema si intenta retirarse de sus cuentas antes de los 59 años # xB. Es entonces cuando puede acceder al dinero de la jubilación sin tener que pagar una multa por retiro anticipado del 10%.
Una de las soluciones comunes es ahorrar dinero en cuentas imponibles regulares. Siempre puede acceder a ese dinero sin tener que pagar impuestos o multas.Pero el problema con las cuentas imponibles es que simplemente no es tan fácil acumular grandes cantidades de dinero en ellas.
La mayoría de las personas tienen la mayoría de sus ahorros en planes de jubilación con impuestos. Eso es porque las contribuciones son generalmente deducibles de impuestos, y las ganancias de inversión se acumulan sobre una base diferida de impuestos. Cuando ahorra en cuentas imponibles, no hay deducción de impuestos por contribuciones, ni aplazamiento de impuestos por ganancias de inversión. Eso hace que sea una forma difícil de ahorrar el tipo de dinero que necesita para la jubilación anticipada.
Esto es donde entra en escena una escalera de conversión Roth IRA. Si se hace correctamente, puede comenzar a tomar retiros del plan libres de impuestos y multas mucho antes de llegar a 59 # xB.
- Conceptos básicos de Roth IRA
- Roth IRA y jubilación anticipada
- La escalera de conversión Roth IRA
- Mesa de escalera Roth IRA Conversion
- Debe asegurarse de que usted tendrá otros activos de jubilación a los 59 años # xB
- Resumen
Conceptos básicos de Roth IRA
Los IRA Roth funcionan de manera muy similar a otros planes de jubilación con impuestos diferidos, pero con dos excepciones principales:
- Las contribuciones a un Roth IRA no son deducibles de impuestos y
- Distribuciones y tanto las contribuciones como las ganancias de inversión del plan están libres de impuestos, siempre que tenga al menos 59 # xB y ha tenido un Roth IRA en su lugar durante al menos cinco años.
La segunda excepción es la atracción obvia de un Roth IRA. Esto es también por qué las conversiones Roth IRA se han vuelto tan populares.
En una conversión, transfiere dinero de otros planes de jubilación a un Roth IRA. Cinco años después de la conversión, el dinero se vuelve elegible para retiros libres de impuestos después de los 59 años # xB.
La principal desventaja para una conversión de Roth IRA es que debe pagar el impuesto sobre la renta pero no la penalización de retiro anticipado del 10% esobre el monto convertido.
Por ejemplo, si tuviera que convertir $ 50,000 de un IRA tradicional a un Roth IRA, y está en el tramo impositivo del 15%, tendrá que pagar un impuesto sobre la renta de $ 7,500 en el año de conversión.
Afortunadamente, una vez que realmente se jubila y continúa haciendo conversiones de Roth IRA, sus ingresos deberían caer de hecho, puede limitarse solo a sus retiros de Roth IRA. Eso significaría que al menos parte de su conversión estaría libre de impuestos y el monto imponible estaría a una tasa muy baja.
Pero, los IRA de Roth también tienen una disposición especial, y eso es lo que los convierte en una parte importante de una estrategia de jubilación anticipada.
Si, en este punto, usted está pensando para usted mismo 8; hombre, todo esto parece realmente complicado, miedo! Una compañía llamada Blooom administrará su IRA por usted, y si le dice a Blooom que usted está buscando jubilarse temprano, ellos lo tendrán en cuenta y reequilibrarán su cartera en consecuencia.
Roth IRA y jubilación anticipada
Otra área donde los IRA Roth difieren de otros tipos de planes de jubilación es que puede retirar sus contribuciones del plan sin tener que pagar impuestos sobre el monto de la distribución.
Sin embargo, cuando realiza una conversión de Roth IRA, hay una regla de cinco años que se aplica al retiro de esas conversiones. Pero si demora la retirada de esas contribuciones durante al menos cinco años, la multa del 10% no se aplica.
Aquí es donde es importante darse cuenta de que cada conversión de Roth IRA debe mantenerse por sí sola. Eso significa que hay un nuevo período de espera de cinco años para cada conversión que realice.
Eso es donde la escalera de conversión Roth IRA entra en escena.
La escalera de conversión Roth IRA
Puede crear una serie de retiros libres de impuestos y multas de los saldos de conversión de Roth por escalera y esas conversiones. Como tendrá que esperar cinco años después de cada conversión para poder retirar su saldo de conversión sin impuestos, comience a realizar conversiones anuales de Roth IRA comenzando al menos cinco años antes de que planee retirarse temprano.
Por ejemplo, si planea jubilarse a los 45 años y cree que usted necesitará $ 50,000 por año para vivir, debe hacer una conversión de Roth IRA por esa cantidad a los 40 años.
Luego tendrá que hacer una conversión Roth IRA por al menos $ 50,000 cada año hasta los 54 años. Eso lo cubrirá hasta los 59 años # xB, cuando podrá tomar al menos retiros libres de penalización de todos sus planes de jubilación y retiros libres de impuestos de lo que quede en su plan Roth IRA.
Naturalmente, puede reducir el monto de la conversión de Roth IRA en función del flujo de caja esperado de otras fuentes. Esto puede incluir retiros de inversiones imponibles, así como cualquier ingreso del trabajo o fuentes de ingresos pasivos que espere tener. Una estrategia parcial de ingresos de Roth IRA puede funcionar si se jubila temprano y luego se jubila por completo más tarde.
Mesa de escalera de conversión Roth IRA
La escalera de conversión Roth IRA es una estrategia multipaso y multianual. La mejor manera de ilustrar cómo funciona es con una tabla:
Año
Edad en el momento de la acción
Cantidad de conversión de Roth IRA
Cantidad de retiro de Roth IRA
Fuente de fondos retirados
2018
40)
50000
N / A
N / A
2019
41)
50000
N / A
N / A
2020
42)
50000
N / A
N / A
2021
43)
50000
N / A
N / A
2022
44)
50000
N / A
N / A
2023
45)
50000
50000
Conversión 2018
2024
46)
50000
50000
Conversión 2019
2025
47)
50000
50000
Conversión 2020
2026
48)
50000
50000
Conversión 2021
2027
49)
50000
50000
Conversión 2022
La tabla muestra solo 10 años del proceso. Pero nuevamente, si se jubilara a los 45 años, debe continuar realizando conversiones anuales de Roth IRA hasta los 54 años.
Debe asegurarse de que usted tendrá otros activos de jubilación a los 59 años # xB
Esta es la gran advertencia con respecto a la escalera de conversión Roth IRA para la jubilación anticipada. Si convierte todas sus cuentas de jubilación en un Roth IRA y luego agota completamente los fondos en la jubilación anticipada, usted vencerá todo el propósito de la escalera. Después de todo, ganó ni siquiera será elegible para el Seguro Social y la mayoría de los beneficios de pensión por 59 # xB.
El propósito básico de la escalera de conversión Roth IRA es proporcionarle una fuente de ingresos libre de impuestos y de multas durante la jubilación anticipada. Pero aún debe haber una cantidad lo suficientemente grande de ahorros para la jubilación para que pueda continuar en la jubilación por el resto de su vida.
Pero dado que todos sabemos que la jubilación anticipada requiere muchos ahorros bajo cualquier circunstancia, es principalmente una cuestión de distribuir esos ahorros entre su jubilación anticipada y los años normales de jubilación.
Resumen
Si desea jubilarse temprano (quién no lo hace t?), y tiene los medios para hacerlo, las conversiones de Roth IRA le darán acceso a su dinero, libre de impuestos. Pero confía únicamente en su Roth IRA. Usted querrá tener otros medios de jubilación para apoyarlo hasta que alcance la edad legal de jubilación cuando pueda obtener otros beneficios.
Leer más
- Can t Retirarse temprano? No Preocúpese, usted no está fallando en el dinero
- ¿Cuánto necesita haber ahorrado en la jubilación?