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¿Son las ISA una buena alternativa a los préstamos estudiantiles?

A New Alternative To Student Loans Is On  Rise, But Is It Better?

jugar Two Truths and a Lie.iré primero.

    Tengo dos gatos.

    Soy alérgico a los pimientos.

    Me gradué de la universidad con aproximadamente 80k en préstamos estudiantiles.

Si su respuesta fue # 2 usted son absolutamente correctos! Los pimientos son en realidad mi verdura favorita (o fruta)?).

Yo soy una autoproclamada dama gata que desafortunadamente se graduó de la universidad con un montón de deudas estudiantiles.

Sin embargo, este último fue t porque era irresponsable y gastaba mi dinero imprudentemente en cosas tontas, sino porque vengo de un hogar de bajos ingresos. Esto significaba que todo lo que era t cubierto por subvenciones o becas tenía que pagarse a través de la deuda.

todavía estoy pagando mis préstamos, y yo he tenido que poner las cosas en espera, como comprar una casa o tener hijos. Entonces,esiempre me pregunto: ¿hay una mejor manera de pagar la universidad cuando las becas y subvenciones no son suficientes?

Los acuerdos de participación en los ingresos son una solución intrigante .

  • ¿Qué es un acuerdo de participación en los ingresos?
  • Pros de obtener una ISA
  • Contras de obtener una ISA
  • ISA vs préstamos estudiantiles, que debe elegir?
  • Antes de firmar en la línea punteada
  • Resumen

¿Qué es un acuerdo de participación en los ingresos?

Are ISAs A Good Alternative To Student Loans? - Qué is an income share agreement?

Un acuerdo de participación en los ingresos (ISA) es un contrato financiero en el que obtiene una cierta cantidad de dinero por adelantado para pagar la universidad a cambio de un porcentaje fijo de sus ingresos futuros .

Al igual que los préstamos estudiantiles, el dinero se puede usar para la matrícula y las tarifas, pero también para cubrir otros gastos, como alojamiento y comida.

¿Cómo funcionan las ISA?

Hay dos formas de obtener una ISA:

    A través de tu escuela.

    Al solicitar directamente a un proveedor de ISA.

Aún así, cualquiera que sea la ruta que elija, el proceso de solicitud será el mismo. Usted tendré que proporcionar su información de contacto básica más lo siguiente:

    Su campo de estudio.

    El tipo de título que desea obtener.

    Su GPA (en algunos casos).

    Su fecha de graduación esperada.

    La cantidad que desea pedir prestada.

    La fecha en que necesita los fondos.

Después de que se apruebe su solicitud, usted recibirá una carta con los detalles de su ISA. Aquí, usted encontraré :

    Se espera que pague el porcentaje de sus ingresos usted .

    Los diferentes términos disponibles para usted (también conocido como la duración de su plan de reembolso).

    El umbral de ingreso mínimo para que pueda comenzar a hacer pagos.

Una vez que firme en la línea punteada, sus fondos se envían a la escuela y se le desembolsan. Usted no está obligado a realizar ningún pago hasta después de graduarse y comenzar a ganar una cierta cantidad.

Pros de obtener una ISA

    No devengar interés. A excepción de los préstamos subsidiados directos, los préstamos estudiantiles federales y privados comienzan a generar intereses en el momento en que se desembolsan. En ese sentido, las ISA tienen la ventaja, ya que no lo hacen no acumulan ningún interés mientras usted en la escuela.

    Requisitos de crédito flexibles. Una de las mejores cosas de las ISA es que usted no necesita un cosigner para obtener la aprobación de fondos. usted también necesita un buen crédito para calificar, que generalmente es imprescindible para los préstamos privados para estudiantes.

    Plazos cortos de reembolso. Los préstamos estudiantiles tienen un plazo de reembolso de 10 a 20 años, dependiendo del préstamo. Las ISA ofrecen plazos de reembolso más cortos, que oscilan entre 5 y 10 años.

    Pueden ser más baratos que Direct PLUS y préstamos privados para estudiantes. Préstamos directos PLUS (al momento de escribir) tienen una tasa de interés fija de 6.28% , mientras que los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas de interés cercanas al 12%. Con un ISA, puede pagar tan solo el 2% de sus ingresos. Aquí es un ejemplo rápido: si gana 50K al año y tiene un ISA del 2%, su pago mensual será de aproximadamente $ 83.

    Están tapados. Las ISA tienen un límite en cuanto a cuánto usted tendrá que pagar. Esto varía según el programa, pero el monto del reembolso generalmente se limita a una vez y media a dos veces más de lo que originalmente pidió prestado.

    Su pago mensual podría ser tan bajo como $ 0. Si pierde su trabajo o tiene un trabajo mal pagado, su pago de ISA podría ser tan bajo como $ 0 algo que ganó t obtener con un préstamo estudiantil privado.

    Usted pagará un porcentaje fijo durante el reembolso. Una vez que firme su acuerdo, ese porcentaje está bloqueado de por vida y puede estar entre el 2% y el 17% de sus ingresos futuros, según su acuerdo.

Contras de obtener un ISA

    Los pagos son difíciles de predecir. A menos que tenga una bola de cristal, hay t una forma de saber cuánto gana usted ll en el futuro. La única forma de obtener una estimación de cuánto serán sus pagos es utilizar una herramienta de comparación. Sin embargo, estas estimaciones también deben tomarse con un grano de sal, ya que los datos salariales que utilizan pueden ser inexactos.

    Períodos de gracia más cortos. Tanto los préstamos estudiantiles federales como los privados no requieren que comience a realizar pagos hasta seis meses después de graduarse el mismo can t se dirá para todas las ISA.Por ejemplo, las ISA de Lambda School es tienen un período de gracia de un mes, mientras que Stride Funding ofrece a los estudiantes un período de gracia de tres meses.

    Más restrictivo que los préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles están disponibles para prácticamente cualquier estudiante, independientemente de su especialidad, siempre que ellos ese inscriban al menos a medio tiempo y tengan una buena posición académica. Pero las ISA a menudo están restringidas a estudiantes universitarios junior y senior, y en algunos casos, la aprobación también dependerá de su GPA.

    Financiación limitada. Con préstamos federales Direct PLUS y préstamos privados para estudiantes, puede pedir prestado una cantidad igual al costo total de asistencia según lo certificado por la escuela. Las ISA, por otro lado, generalmente se limitan a una cantidad no mayor a $ 25K por año académico, dependiendo del programa.

    Son t ampliamente disponible. Actualmente, hay menos de 10 universidades en los EE. UU. Que ofrecen ISA y solo un puñado de proveedores independientes, incluidos Stride Funding, Better Future Forward y Ascent Loans, que ofrece préstamos privados tradicionales y préstamos basados en resultados (también conocidos como ISA).

    Podrías terminar pagando más. Recuerde que dije que usted esiempre pagará un porcentaje fijo de sus ingresos durante la duración de su ISA? Bueno, eso puede ser una espada de doble filo. Por qué? Porque si sus ingresos aumentan, también lo harán sus pagos.

    Están menos regulados. Justin Draeger, presidente de la Asociación Nacional de Administradores de Ayuda Financiera para Estudiantes (NASFAA), dice que debido a que las ISA son un concepto nuevo dentro del ámbito de la universidad, son t tan estrictamente regulados como los préstamos estudiantiles. Por lo tanto, existe mucha incertidumbre cuando se trata de cómo las compañías de ISA pueden proceder con pagos atrasados o no, y cómo los tribunales de bancarrota manejan estos acuerdos.

    La refinanciación puede no ser una opción. Los préstamos federales para estudiantes se pueden consolidar en un solo préstamo, con un solo pago mensual. Los préstamos estudiantiles privados pueden consolidarse y refinanciarse. Sin embargo, hay t mucha información disponible sobre si las ISA se pueden refinanciar, por lo que esto es algo a tener en cuenta.

    Ganaste t ser elegible para el perdón. Con los préstamos federales para estudiantes, puede calificar para la condonación de préstamos estudiantiles después de hacer 120 pagos consecutivos, si trabaja en una agencia gubernamental elegible o en una organización sin fines de lucro. Esto es t una opción si obtiene un ISA.

ISA vs préstamos estudiantiles, que debe elegir?

Are ISAs A Good Alternative To Student Loans? - ISAs vs. student loans, which one should you choose?

Pedir prestado dinero para la escuela es una decisión muy personal y que puede tener consecuencias duraderas.

Es por eso que Draeger, de NASFAA, recomienda agotar primero sus opciones de ayuda federal (préstamos subsidiados directos y no subsidiados directos), y principalmente debido a todas las protecciones que se incorporan en los programas federales de préstamos estudiantiles.

Debe elegir un ISA if

Ha maximizado sus opciones de préstamos federales para estudiantes subsidiados directos y no subsidiados directos

A diferencia de los préstamos directos subsidiados y directos no subsidiados, que ofrecen planes de pago basados en los ingresos, los préstamos federales PLUS no ofrecen esta opción, ni los préstamos privados para estudiantes. Además, tanto los préstamos PLUS como los privados pueden tener una tasa de interés más alta, en comparación con las NIA, más los intereses devengados mientras usted en la escuela.

Leer más: 5 cosas que debe saber antes de hacer un plan de reembolso de préstamos estudiantiles impulsado por los ingresos

Usted no tiene t tiene un largo historial crediticio

Tanto los préstamos estudiantiles privados como los préstamos federales PLUS se aprueban en función del crédito, las ISA son .

Usted tiene un cosigner

Si no tiene y tiene un ingreso estable o un buen crédito, será difícil para usted obtener la aprobación de un préstamo estudiantil privado sin un cosigner. Entonces, si no lo hace no tiene a nadie que pueda ser copropietario del préstamo con usted, entonces un ISA puede ser la mejor opción ya que están aprobados en base al crédito, solo su ingreso futuro .

Para obtener más información sobre los cosigners, lea nuestro artículo completo.

Sus padres o cosigners potenciales tienen un historial crediticio adverso

Se podrían negar tanto los préstamos federales PLUS como los préstamos estudiantiles privados si su cosignatario tiene un historial crediticio adverso. Si ese es el caso de es, usted eserá mejor que solicite por su cuenta una ISA.

Elija PLUS préstamos estudiantiles o préstamos estudiantiles privados if

Usted ha maximizado los préstamos directos subsidiados y no subsidiados y aún necesita pedir prestado una cantidad considerable

Las ISA generalmente tienen un límite de préstamo de $ 25,000 o menos, dependiendo de la compañía, por año académico. MÁS y los préstamos privados para estudiantes se pueden obtener por el costo total de asistencia.

Tiene un crédito bueno o excelente

Si usted está trabajando a tiempo completo o parcial y tiene un puntaje de crédito de más de 700, entonces los préstamos estudiantiles pueden ser una buena opción para usted, ya que usted podrá asegurar un bajo tasa de interés sobre el monto prestado.

Leer más: ¿Qué es un excelente puntaje de crédito?

Tus padres pueden permitirse sacar deudas por ti

Si sus padres no lo hacen y lo hacen no les importa obtener préstamos a su nombre o firmarlos para usted, entonces los préstamos PLUS privados o para padres pueden ser una mejor opción. Usted podrá predecir sus pagos mensuales desde el principio, a diferencia de las NIA, que dependerán de cuánto gane, además de asegurar una tasa de interés baja si sus padres tienen un crédito excelente.

Aún así, ya sea que elija préstamos estudiantiles o una ISA, lo más importante es que comprenda los términos y condiciones, además de tener en cuenta su posible retorno de la inversión al presentar la solicitud, para garantizar que su deuda sea asequible.

Antes de firmar en la línea punteada

Haga su investigación

Se han presentado varias quejas contra ciertas compañías de ISA por tergiversar su producto y participar en otras prácticas engañosas, así que asegúrese de revisar el historial de la compañía y el registro de antes de firmar. Puede consultar esto visitando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor es Base de datos de quejas del consumidor o buscando el nombre de la compañía en Better Business Bureau.

Lea todo detenidamente

Preste atención cerrar a los términos de su acuerdo. Si algo parece divertido, pídale aclaraciones al proveedor de ISA o hable con su asesor de ayuda financiera de la escuela y s.

Compare programas, si es posible

Como discutí anteriormente, las ISA se pueden obtener a través de su escuela o un proveedor independiente. Si elige este último, primero consulte un par de compañías, para que elija la mejor oferta disponible para usted.

Resumen

Los acuerdos de participación en los ingresos pueden ser una buena opción para cerrar la brecha financiera cuando las becas, subvenciones y otras formas de ayuda federal para estudiantes son t suficiente para cubrir los costos de la universidad.

Son especialmente una alternativa favorable a los préstamos estudiantiles privados, ya que ofrecen varias protecciones contra la pérdida de ingresos y las bajas ganancias que los prestamistas privados actualmente no tienen y tiene.

Leer más:

  • Los mejores préstamos estudiantiles y Cómo encontrar el mejor préstamo
  • Pagando por la escuela de posgrado Qué es La mejor manera de financiar su título?

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