Pero la deuda de préstamos estudiantiles es uno de los peores tipos de deuda que tiene y puede ser dado de baja en bancarrota, y, como el principal prestamista del dinero del préstamo estudiantil es el gobierno de los EE. UU (o, como se llama a sí mismo en el sitio web de ayuda estudiantil. El orgulloso patrocinador de la mente estadounidense, cuál, si lo piensas demasiado duro, no tiene sentido) los prestatarios delincuentes pueden estar sujetos a prácticas brutales de cobranza y incluyendo embargo salarial.
- ¿Qué es la confección salarial?
- ¿Cómo sucede la embargo salarial?
- ¿Cómo sabré si mi salario se está embargando?
- Lo que sucede, teóricamente, si hago el valor predeterminado? ¿Está arruinada mi vida?
- Sí, pero ¿qué pasa con la prenda salarial? ¿Cómo consigo que eso pare?
- ¿Cuánto podría ahorrar refinanciando sus préstamos estudiantiles?
¿Qué es la prenda salarial?
El embargo salarial parece que debería ser algo agradable, ¿verdad? Como una guarnición un adorno o adorno bonito que, aunque no agrega valor real, hace que algo sea más estéticamente agradable. Parece, a primera vista, que la prenda salarial debería significar que su dinero viene con una ramita de acebo festivo.
Pero, por desgracia, la prenda salarial no solo no agrega valor a su salario, sino que deduce hasta el 15 por ciento de su ingreso disponible de su cheque de pago cada período de pago. Imagínese si inició sesión en su cuenta bancaria el día de pago y solo el 85 por ciento de su paga estaba allí. Eso es embargo salarial.
La fórmula para determinar la cantidad exacta de su embargo es más complicada que eso, pero, pase lo que pase, pueden t dejarlo con menos de 30 veces el salario mínimo federal por hora, actualmente $ 217.50, en ingresos disponibles por semana.
El gobierno puede hacer esto porque, bueno, es el gobierno. Tiene poderes que superan con creces los de los conglomerados financieros regulares y corrientes. (Para ser claros, esos conglomerados financieros también pueden embargar su salario, pero primero tienen que demandarlo y ganar un juicio.)
Pero mientras que los prestamistas privados están limitados en sus tácticas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deuda (pueden y No lo llame después de las 9 p.m. o antes de las 8 a.m, pueden y No aparecer en su lugar de negocios, y pueden No hable con un tercero sobre su deuda) El gobierno está exento, y eso presionó para tener sus contratistas privados (es decir. agencias de cobro) exentas también.
En términos de sus préstamos estudiantiles, la prenda salarial es básicamente el último recurso del gobierno y del gobierno para que pague. Y funciona muy, muy bien.
¿Cómo sucede la embargo salarial?
El embargo salarial ocurre solo y puedo t enfatiza esto lo suficiente esi no cumple. Si no lo hace y predeterminado, su salario no se puede embargar. Si entra en aplazamiento o tolerancia, su salario no será embargado.
Eso es no quiere decir que la tolerancia o el aplazamiento sean necesariamente grandes opciones, pero son mucho mejores que el incumplimiento y la prenda salarial. Mientras esté en tolerancia (o en aplazamiento por préstamos no subsidiados), los intereses aún se acumulan, pero usted ganó t se verá afectado con todas las tarifas asociadas con el incumplimiento y se enviará su cuenta a las cobranzas.
Esas tarifas pueden ser del 18.5 por ciento de su capital . Su director! Esto es una tarifa de hasta $ 3,700 con un préstamo de $ 20,000!
¿Cómo sabré si mi salario se está embargando?
El Departamento de Educación le enviará una carta. Una vez que deje de hacer pagos por sus préstamos, todavía tomará algún tiempo (nueve meses, para ser exactos) para que usted esté oficialmente en incumplimiento. Una vez que sea predeterminado, suceden muchas cosas aterradoras: el monto total de su préstamo se vence repentinamente (esto se llama aceleración ) su préstamo a menudo se vende a una agencia de cobranza, y tu Probablemente comenzará a recibir correo que viene en papel de colores brillantes, para hacerte saber quien seaenviándolo significa negocios.
Pero ganó t tiene que preocuparse por nada de esto si nunca incumple, y nunca el incumplimiento debe ser el objetivo número uno en su estrategia de gestión de la deuda.
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Lo que sucede, teóricamente, si hago el valor predeterminado? ¿Está arruinada mi vida?
No, no, es es no que es malo. Quiero decir, es malo. Pero es no es el fin del mundo! Hay cosas que puede hacer, sin importar dónde se encuentre en el camino hacia el incumplimiento.
El primer paso, sin importar dónde se encuentre en el proceso, es comunicarse con su prestamista o administrador de préstamos. Si puede t haga sus pagos, comuníquese con su prestamista y dígales eso. Puede calificar para aplazamiento o tolerancia. Puede investigar el reembolso basado en ingresos, que podría reducir su pago mensual. Puede buscar la consolidación, que también podría reducir su pago mensual. Hay opciones, pero puede t aproveche cualquiera de ellas si usted está paralizado por el miedo y la ansiedad.
Una cosa a tener en cuenta con tolerancia y aplazamiento es que son soluciones temporales. Puede ser agradable no tener que pagar sus préstamos, y puede sentirse tentado a olvidar que existen. Pero todavía están acumulando intereses y, como nosotros ya he mencionado, los préstamos federales para estudiantes (o privados, para el caso) simplemente no se van. Tan pronto como pueda comenzar a hacer pagos, debe hacerlo. Y tan pronto como pueda comenzar a pagar más, también debe hacerlo.
Los pagos mensuales más bajos, al tiempo que facilitan su vida en el corto plazo, se sumarán significativamente al monto total de su préstamo. Es por eso que el gobierno es relativamente tranquilo al darle más tiempo para pagar: ganan más dinero al hacerlo. Las cifras publicadas por la Oficina de Presupuesto del Congreso sugieren ganancias de más de $ 100 mil millones en la próxima década, y esas cifras son en realidad más bajas que las estimaciones anteriores, que fueron tan escandalosas que el gobierno tuvo que tomar medidas para asegurarse de que ganara menos dinero.
Ahora, si usted está en incumplimiento, usted probablemente necesite comunicarse con las agencias de cobranza que ahora tienen su préstamo. Como esta pieza en el Billfold te dice, ellos probablemente serán bastante agradables, ya que tú los llamas para comenzar a pagar. Guardan el regaño para sus cartas amenazadoras.
Sí, pero ¿qué pasa con la embargo salarial? ¿Cómo consigo que eso pare?
Si usted está en incumplimiento y acaba de recibir un aviso de embargo salarial, entonces puede objetar y le darán una audiencia. Esta podría ser su última oportunidad para evitar la confección y, como mínimo, es una oportunidad para que usted reduzca la cantidad que el gobierno saca.
De lo contrario, hay tres opciones para salir del incumplimiento y, por lo tanto, de la prenda salarial:
Pago de préstamos
Usted paga el saldo total del préstamo, en su totalidad.
Obviamente, esta no es realmente una opción para nadie. Si tuviera $ 50,000 simplemente por ahí, no habría incumplido en primer lugar, o incluso habría tenido que pedir préstamos. Pero, si lo hace, por cualquier razón, tiene $ 50,000 dando vueltas, entonces esto podría ser rápido esi no es particularmente indoloro opción para salir del valor predeterminado.
Rehabilitación de préstamos
Bajo rehabilitación de préstamos, usted y el Departamento de Educación acuerdan un plan de pago. Solo después de haber realizado un cierto número de pagos voluntarios a tiempo (que están separados de sus embargos salariales), su préstamo se considerará rehabilitado. Una vez que su préstamo haya sido rehabilitado, se venderá a un prestamista (como Sallie Mae) y los pagos se reanudarán como antes.
Una vez que sus préstamos están rehabilitados y están fuera de incumplimiento, nuevamente es elegible para programas como aplazamiento, tolerancia y reembolso basado en ingresos.
Consolidación de préstamos
La consolidación de préstamos es algo así como el reembolso del préstamo, solo que en lugar de usar su propio dinero para pagar su saldo de una vez, usted está usando otro préstamo para hacerlo. En la consolidación, todos sus préstamos existentes y en mora se pagan y se reemplazan por uno gran préstamo nuevo. Para préstamos federales, debe consolidarse a través del gobierno federal. (Refinanciar sus préstamos federales con prestamistas privados significará renunciar a muchos beneficios, y probablemente debería hacerlo si no lo hace y tiene que hacerlo.)
Antes de que un préstamo en incumplimiento pueda ser elegible para la consolidación del préstamo, el prestatario a menudo debe hacer un cierto número (generalmente tres) de pagos voluntarios a tiempo. Nuevamente, estos pagos serían adicionales a las prendas salariales.
La consolidación de préstamos solo se puede hacer una vez.
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Resumen
La guarnición salarial es una experiencia desagradable que los prestatarios deben hacer todo lo posible para evitar. Tan pronto como se dé cuenta de usted no puede mantenerse al día con los pagos de su préstamo federal para estudiantes comuníquese con su prestamista . Enfrentarse a la deuda puede ser difícil, pero es mejor reconocer el problema y tomar medidas para remediarlo que simplemente ignorarlo y dejar que el problema (y su equilibrio) se hagan cada vez más grandes. No es necesario golpearse por malas decisiones en el pasado; tome las medidas necesarias para mejorar un poco su futuro.
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