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Seguro hipotecario privado (PMI) explicado

Private Mortgage Insurance (PMI) Explained

Si tiene una hipoteca o está comprando una, usted probablemente haya visto menciones de seguro hipotecario privado, más comúnmente conocido como PMI. Se requiere en ciertos tipos de hipotecas y pero no en otros.

  • ¿Qué es el seguro hipotecario privado?
  • ¿Cuánto cuesta PMI?
  • ¿Cómo puedes deshacerte de PMI una vez que lo tienes?
  • ¿Cómo puedes evitar completamente el PMI?
  • Lee mas:

¿Qué es el seguro hipotecario privado?

Cuando obtiene una hipoteca, el prestamista se arriesga al darle una gran cantidad de dinero. minimizan este riesgo al poseer técnicamente una parte de su casa hasta que pague el préstamo completo. Si deja de pagar, ellos recuperarán la casa, la venderán y recuperarán parte del dinero que le prestaron. Some es una gran palabra sin embargo el banco todavía termina perdiendo dinero si se excluyen.

Eso es donde entra PMI. Si el banco cree que es más probable que no cumpla con los valores es decir, deje de hacer sus pagos de hipoteca te harán comprar PMI.

PMI es seguro para el banco, no para usted. Si no cumple con los requisitos y se ejecutan en su casa con pérdidas, el PMI los ayudará a cubrir esta pérdida.

Nuevamente, PMI solo beneficia al prestamista, no hay beneficios para el comprador excepto que le permite comprar una casa mientras deposita menos dinero.

PMI no debe confundirse con el seguro de propietarios, que también es requerido por los prestamistas hipotecarios. Seguro de propietarios y le paga por daños o destrucción completa de la estructura física de la casa.

Como regla general, se requiere PMI cada vez que un comprador de vivienda compra una casa con un pago inicial de menos de 20 percent del precio de compra, o refinancia la casa con una nueva hipoteca que excede 80 porcentaje de la propiedad es valor tasado.

En cada caso, el prestamista está buscando asegurarse de que el prestatario tenga una participación personal y personal en el amperio en al menos el 20 por ciento de la propiedad.

dice que compra una casa y solo baja un cinco por ciento. Esto significa que, al principio, solo tienes el cinco por ciento de la casa. Esto pone nerviosos a los bancos. Ellos han estado estudiando prestatarios hábitos y durante mucho tiempo, y ellos han llegado a la conclusión de que cuanto más de una casa tenga el comprador, menos probabilidades tendrá de incumplimiento.

Cuando un propietario ya ha pagado al menos 20 porcentaje de propiedad, se considera poco probable que él o ella se alejen de la propiedad y no paguen la hipoteca ellos y simplemente tienen nbsp demasiado lejos.

Hacer que pague por PMI no significa que el prestamista tenga cero riesgo en un préstamo. Esto se debe a que PMI no asegura el monto total de la hipoteca, sino solo un porcentaje de ella. Si solo deposita cinco porcentaje en una propiedad, es posible que tenga que pagar por PMI que cubre 30 porcentaje de la hipoteca.

Relacionado: Cómo encontrar los mejores prestamistas hipotecarios en línea

¿Cuánto cuesta PMI?

El costo real de PMI para usted como prestatario de la hipoteca variará según los siguientes factores:

  • El plazo de la hipoteca (en años)
  • El tipo de préstamo: tasa fija o hipoteca de tasa ajustable (ARM)
  • El préstamo a valor o LTV; Este es el monto de la hipoteca dividido por el valor de la propiedad. Cuanto más exceda esto 80 por ciento, mayor será la tasa de prima.
  • Su puntaje de crédito (aprenda cómo verificar su puntaje gratis aquí)
  • El nivel de cobertura de PMI requerido por el prestamista, bajo el programa de préstamo específico

El seguro PMI se calcula en función del saldo pendiente de su préstamo. Esto significa que a medida que disminuya el saldo principal de su préstamo, su pago mensual de PMI también disminuirá.

Aquí hay una tarjeta de tarifas para MGIC, una de las principales agencias de PMI del país, que brinda más detalles sobre cómo se calcula exactamente el principal de PMI.

¿Cómo puedes deshacerte de PMI una vez que lo tienes?

Básicamente, hay cuatro formas de eliminar PMI una vez que lo tenga como parte de su hipoteca:

1. Solicite la cancelación de PMI cuando el monto de su hipoteca caiga a 80 porcentaje o menos del precio de compra original. Debe estar al día con sus pagos y tener un buen historial de pagos, no tener segundos gravámenes sobre la propiedad y se le puede solicitar que proporcione la certificación (generalmente una tasación) confirmando que el valor no ha disminuido desde que se compró la propiedad.

2. Deje que la terminación automática de PMI entre en acción. La ley exige que su prestamista cancele su cobertura de PMI en la fecha en que su saldo principal caiga a 78 porcentaje del valor original de su hogar. Alternativamente, se requiere que el PMI se cancele en el punto medio de su hipoteca (15 años en un préstamo de 30 años, por ejemplo)

3. Refinancia la hipoteca existente en un momento en que tiene al menos 20 porcentaje de capital en su hogar.

4. Venda su casa y pague la hipoteca.

Eliminar su PMI será más fácil si el valor de su hogar ha aumentado significativamente desde que lo compró. Una casa más valiosa significa el porcentaje de su valor que aún debe en realidad es más bajo de lo que era originalmente.

Otra forma de deshacerse de PMI temprano es hacer pagos de capital adicionales. Esto aumentará su participación financiera en la propiedad y usted alcanzará esa marca del 20 por ciento antes.

Nota: Para algunos préstamos de la FHA, PMI no se puede eliminar. En este caso, tendrá que refinanciar la casa para eliminar el PMI.

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¿Cómo puedes evitar completamente el PMI?

El PMI se evita por completo, si es posible. ¿Cómo puedes hacer eso?

La respuesta más obvia es hacer un pago inicial de 20 por ciento en su hogar. Eso puede significar retrasar la compra de la casa hasta que tenga un 20 por ciento de ahorro, o acudir a su familia en busca de ayuda.

Otro método para evitar PMI uno que es no es tan fácil de lograr como lo fue antes es hacer una primera / segunda hipoteca combinada. En este acuerdo, usted toma una primera hipoteca igual a 80 porcentaje del precio de compra de la propiedad. Eso elimina la necesidad de PMI en la primera hipoteca. Luego, toma una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) por hasta 15 porcentaje del precio de compra y baja 5 porcentaje de sus propios fondos.

Incluso puede hacer una combinación de 80-20 y evitar tanto el pago inicial como el requisito de PMI. Sin embargo, este tipo de combinación solo está disponible para prestatarios muy fuertes con crédito pendiente. Aun así, tener cero capital en su hogar aumenta la probabilidad de perder la propiedad en ejecución hipotecaria, así que aborde este método cuidadosamente.

Leer más:

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  • Guía de compra de vivienda por primera vez
  • Cómo obtener la aprobación de su primera hipoteca
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