Seguro de vida a término o de toda la vida, lo cual es adecuado para usted?

Confundido sobre la diferencia entre el seguro de vida completa y el seguro de vida a término? Usted no está solo; la gente a menudo lucha por elegir cuál es el adecuado para ellos, y a veces incluso cambia de uno a otro.

Antes de tomar esa decisión, asegúrese de saber qué es qué. La realidad es que tanto el seguro de vida a término como el seguro de vida entera tienen sus virtudes. Esto es solo una cuestión de la cual funcionará mejor para usted.

Aquí es lo que necesita saber y preguntar al intentar decidir cuál elegir.

• ¿Qué es el seguro de vida completo?
• ¿Cuál es el seguro de vida a término?
• ¿Cuánto seguro de vida necesita?
• ¿Cuánto tiempo necesita cobertura?
• ¿Cuánto seguro de vida puede pagar?
• Es una necesidad específica temporal o permanente?
• ¿Quieres una opción de valor en efectivo?
• ¿Qué debo elegir? Seguro de vida a término o de toda la vida?
• Término vs. toda la vida: comparación de características
• Resumen

¿Qué es el seguro de vida completa?

El seguro de vida total es un tipo de seguro de vida permanente, que viene en tres tipos: entero, variable y universal. Se hicieron populares después de la crisis financiera en 2008 y 2009 para ayudar a proporcionar más protección financiera.

• El seguro de vida total incorpora un elemento de valor en efectivo (que contribuye al mayor costo) que usted no obtiene t obtener con seguro de vida a término. Lo que esto significa es que a medida que paga las primas del seguro, parte de lo que paga está disponible para pedir prestado o retirar dinero en efectivo durante su vida.
• Cuando compra un seguro de vida completa, su aseguradora calcula su prima (menos los costos del seguro y otros gastos) en una cuenta de valor en efectivo.
• Por esa razón, el seguro de vida completa puede proporcionar la acumulación de valor en efectivo (con impuestos diferidos), y puede usarlo cuando lo necesite.
• Puede retirar la mayor parte o la totalidad de lo que se acumula en él libre de impuestos, siempre que permanezca dentro de las pautas del gobierno al pagar las primas.
• El seguro de vida total ofrece primas de nivel y protección de seguro de vida para la vida siempre que las primas se paguen según lo requiera su seguro.

El seguro de vida completo tiende a ser más costoso que el seguro de vida a término y, a veces, las personas subestiman cuánto serán los pagos, por lo que verifican y cambian al seguro de vida a término.

Para el seguro de vida a término, Policygenius un corredor de seguros independiente que no está afiliado a ninguna compañía de seguros ofrece una amplia variedad de planes y después de ejecutarlo a través de sus algoritmos, le brinda sus mejores opciones. Esto le ahorrará un montón de tiempo solicitando cotizaciones e intentando comparar las cotizaciones y lo que se ofrece.

Además, si no lo hace y quiere tomar un examen médico para obtener un seguro, Policygenius es una elección perfecta. Ellos ese han emparejado con Brighhouse SimplySelect para ofrecer políticas (hasta $ 2 millones en cobertura) que donan t requiere un examen, y todo lo que usted ll necesita hacer es responder un cuestionario de agente de política con un cuestionario.

Y de acuerdo con Policygenius, el hecho de que usted no necesita y necesita hacerse un examen médico, won t aumentar sus primas en este caso (generalmente lo hace con otras compañías).

¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término es más simple y el concepto se parece más a su seguro de automóvil o hogar.

La principal diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida completa: con el seguro de vida a término y permanente, cuando la persona asegurada muere, solo paga el monto nominal de la póliza al beneficiario nombrado.

• Con el seguro de vida a término, usted paga primas cada mes o cada año, y su familia está protegida por ese término por ejemplo, 20 años.
• El seguro de vida a término se puede comprar por períodos de uno a 30 años.
• Las políticas de vida a término tienden a ser bastante baratas para las personas sanas menores de 50 años y luego se vuelven progresivamente más caras.

Según State Farm, los usos comunes del seguro de vida a término son: ayudar a proporcionar una pérdida de ingresos de la familia y s, cubrir deudas y necesidades a corto plazo, proporcionar protección de seguro adicional durante los años de crianza de los hijos, proporcionando más tiempo protección a plazo para ayudar a pagar una hipoteca o para ayudar a pagar una educación universitaria.

Ofreciendo seguro de vida a término solamente, Bestow le ofrece la opción de comprar una póliza de seguro de vida a plazo de 10, 15, 20, 25 o 30 años. Incluso puede hacerlo completamente en línea (sin obtener un examen médico para procesar su solicitud) y la cobertura oscila entre $ 50,000 y $ 1.5 millones.

Bestow está disponible en todo Estados Unidos en todos los estados, excepto Nueva York.

Sproutt es otra gran opción para el seguro de vida a término (y completo). A través de su mercado, puede obtener cotizaciones de algunas de las principales aseguradoras de hoy y de hoy en día y encontrar la política más adecuada para usted y sus seres queridos. Incluso puede hablar con un asesor de Sproutt por teléfono si necesita ayuda para decidir qué opciones de política son adecuadas para usted. La cobertura con Sproutt oscila entre $ 50,000 y $ 3 millones.

Unique to Sproutt es su índice QL, una herramienta que han creado para que coincida con las aseguradoras adecuadas en función de sus elecciones y hábitos de estilo de vida. También ofrece una lista de sugerencias personalizadas, para que pueda vivir su mejor vida.

Variaciones sobre el seguro de vida a término

• Es posible que escuche sobre las devoluciones del seguro de vida a plazo premium que devuelve algunas de sus primas al final del plazo. Tenga en cuenta que estas políticas son generalmente más caras.

¿Cuánto seguro de vida necesita?

Esta es la cuestión de la hora, ¿verdad?

Montos de seguro de vida para una sola persona

Una persona soltera que no tiene dependientes probablemente solo necesita una pequeña póliza de seguro de vida. $ 50,000 o incluso $ 25,000 pueden ser suficientes. Como no hay nadie más que confíe en el ingresos, es básicamente una cuestión de tener suficiente seguro para pagar los gastos finales y cualquier obligación persistente.

Dado que la cantidad de cobertura es relativamente pequeña, una sola persona puede estar bien atendida siguiendo una política de vida completa . El beneficio aquí es que obtiene una política permanente, con una prima anual fija. Y estas son dos cosas que el término seguro de vida no ofrece y.

Montos de seguro de vida para una familia

En el extremo opuesto del espectro hay una familia joven. Si tiene hijos muy pequeños, su necesidad de seguro de vida es probablemente mayor en este momento que en cualquier otro momento de su vida.

Si muriera repentinamente, tendría que haber suficientes fondos disponibles, no solo para cubrir los gastos finales, sino también para proporcionar suficiente apoyo a sus hijos hasta que lleguen a la edad adulta.Además, querrá hacer algún tipo de provisión para pagar su educación universitaria.

En esta situación, una póliza de seguro de vida de $ 500,000 podría ser el mínimo absoluto. Por ejemplo, proporcionaría $ 20,000 para gastos finales, $ 300,000 para proporcionar $ 20,000 al año para recibir apoyo durante los próximos 15 años y los $ 180,000 restantes para su educación.

Naturalmente, será mucho más costoso tener una mayor cantidad de cobertura de seguro de vida. En esa situación, la familia joven probablemente favorecería el seguro de vida a término .

Relacionado: Calcule cuánto seguro de vida necesita usted ll

¿Cuánto tiempo necesita cobertura?

Cubrir los gastos finales (muerte) es una necesidad de seguro permanente. Si los gastos finales son todo lo que necesita, una pequeña política de toda la vida hará el trabajo.

Criar una familia, por otro lado, crea una gran necesidad temporal. Es posible que necesite una gran cantidad de cobertura durante 20 o 25 años. Y después de eso, los gastos finales pueden ser todo lo que necesita ser cubierto.

Si la necesidad de un seguro de vida es temporal, la vida útil suele ser la mejor opción. Puede tomar una política que tenga un plazo de cinco a 30 años, que puede usarse para cubrir la mayor necesidad.Después de que expire el término inicial, usted tendrá la opción de:

1. Continuar la cobertura con una prima más alta
2. Baje el beneficio por muerte y, por lo tanto, la prima, o
3. Cancele la política por completo

¿Cuánto seguro de vida puede pagar?

Esta es siempre la pregunta subyacente cuando se trata de seguros de vida.

Obviamente, no puede tener más seguro de vida del que puede pagar. Y esto suele ser un problema para las personas que necesitan la mayor cobertura de seguro de vida, que son las personas con hijos dependientes. Desafortunadamente, el costo de criar hijos consume muchos ingresos. Eso puede dejar poco para un beneficio contingente, como el seguro de vida.

En la mayoría de las situaciones, donde la asequibilidad es un factor importante, el seguro de vida a término es la política preferida. Esto es porque generalmente puede comprar la mayor cobertura para la prima más baja.

Es una necesidad específica temporal o permanente?

Hay muchas razones, además de tener una familia, que requerirían un seguro de vida adicional, ya sea de forma temporal o permanente.

• Por ejemplo, es posible que desee tener una cobertura de seguro adicional mientras debe una hipoteca de su casa. La póliza pagará su hipoteca en caso de fallecimiento, permitiendo que su cónyuge o su familia continúen viviendo en la casa sin hipotecas.
• También es posible que desee tener cobertura adicional para otros tipos de deudas. Un ejemplo destacado es la deuda que debe conjuntamente con su cónyuge, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.
• Puede tener deudas relacionadas con negocios. Si asumió una deuda para iniciar un negocio o para expandir un negocio o mantenerlo durante un mal momento, es posible que desee tener un seguro de vida adicional que pagará esas deudas.

El seguro de vida a término tiende a ser la solución más rentable, ya que puede igualar el plazo de la póliza con el tiempo que le llevará pagar su deuda.

En el lado permanente, si establece un fideicomiso para su cónyuge o hijos, puede financiarlo con un seguro de vida completo; eso es una práctica muy común. Una política de términos no sería apropiada para este propósito ya que la política terminará o las renovaciones se volverán costosas a medida que avanza hacia la vejez.

¿Quieres una opción de valor en efectivo?

Tanto el seguro de vida a término como el de toda la vida proporcionan un beneficio por fallecimiento. Pero solo uno toda la vida También proporciona una opción de valor en efectivo.

El valor en efectivo es la razón principal por la cual toda la vida puede ser mucho más costosa que la vida útil; Parte de la diferencia de precio entre los dos entra en el valor en efectivo de la póliza.

Valor en efectivo

El valor en efectivo representa un valor de cuenta contra el que puede pedir prestado o liquidar cancelando la póliza.

Eso significa que una póliza de seguro de vida completa, además de que proporciona un beneficio por fallecimiento, también proporcionará potencial para la acumulación de valor en efectivo. Y ese beneficio puede ser sustancial después de 20 o 30 años, incluso hasta el punto de representar un recurso de jubilación adicional.

¿Qué debo elegir? Seguro de vida a término o de toda la vida?

A menudo se dice que la mejor estrategia es comprar un seguro de vida a término e invertir la diferencia.

desglosan lo que eso significa:

Esto se refiere a comprar una póliza de seguro de vida a corto plazo y luego invertir los ahorros (frente a una prima de póliza de vida completa) en un fondo indexado. Generalmente tendrá más dinero al final de muchos años utilizando esa estrategia.

Una familia numerosa puede querer registrarse en un seguro a término, y una persona soltera sin dependientes y podría beneficiarse de un seguro de vida completa. Sin embargo, esto puede variar según una variedad de factores.

Para la mayoría de los jóvenes, sugerimos un seguro de vida a término básico. Es sencillo y económico, y podría dejarle más dinero para invertir para la jubilación y otros objetivos.

Una de las mejores formas de ahorrar dinero en seguros de vida a término es elegir la aseguradora adecuada. Policygenius lo hace fácil, reuniendo citas de una variedad de aseguradoras para ayudarlo a obtener la mejor tarifa. Bestow proporciona políticas con una sola aseguradora, pero utiliza big data para facilitar el proceso de solicitud, lo que le permite omitir el requisito del examen médico.

En algunos casos, si usted está buscando un seguro que brinde beneficios fiscales y un rendimiento garantizado del dinero que usted ha pagado, puede considerar una póliza de seguro de vida completa. Sin embargo, le recomendamos que solo compre un seguro de vida después de consultar a un planificador financiero independiente o un abogado de planificación patrimonial.

Y finalmente, si no tiene y tiene una orientación para ahorrar dinero, es posible que desee estudiar una política de vida permanente para que no lo haga y simplemente elimine los ahorros destinados a su inversión.

Término vs. toda la vida: comparación de características

Como usted decidir qué política es adecuada para usted, considere las siguientes diferencias en las características:

• Beneficios: Con la vida útil, sus sobrevivientes obtienen beneficios por muerte solamente. Toda la vida paga los beneficios por muerte más el valor en efectivo de la póliza.
• Préstamos de fondos: Puede pedir prestado contra los fondos en su política de toda la vida. Las políticas de vida a término acumular valor en efectivo, por lo que solo se pagará en efectivo si muere. Tanto las políticas de vida a término como las políticas proporcionan un beneficio por muerte libre de impuestos, pero con toda la vida, puede obtener préstamos libres de impuestos sobre el dinero.
• Términos de pago: Los beneficios se pagan solo si muere mientras la póliza está vigente con la vida útil. Si la política expira antes de su muerte, usted perderé el dinero en ella. Toda la vida te cubre durante toda tu vida, sin expirar nunca.
• Conversión: La vida útil del término se puede convertir a toda la vida, típicamente entre una determinada edad o dentro de un cierto período de tiempo. Si desea cancelar su política de vida completa, usted tendrá que retirar los fondos.
• Valor de la política: El valor del beneficio por muerte del seguro de vida a término suele ser menor que la vida entera, ya que usted obtiene un beneficio por muerte de la póliza. La vida útil generalmente se emite en incrementos de $ 50,000 y puede llegar hasta $ 10 millones.

Término vs. toda la vida: comparación de costos

Como usted sopesando las características de cada tipo de plan, es importante e yambién echar un vistazo a la diferencia de costo entre los dos. Debido a su mayor valor a lo largo del tiempo, la duración de la cobertura y el hecho de que puede tomar préstamos por el monto, toda la vida es significativamente más costosa. Puede encontrar sus precios premium cotizados tan altos como diez veces más de lo que usted ese cotiza para la vida útil.

Resumen

Cuando usted está considerando comprar un seguro de vida, le recomiendo que evite el 8; que es mejor debate completamente. En cambio, concéntrese en sus propias necesidades, circunstancias y hábitos financieros. Esto es lo que realmente lo ayudará a determinar cuál es el tipo de política adecuada para usted.

Quieres empezar? Money Under 30 se ha asociado con Policygenius, un servicio en línea que facilita la obtención de una cotización para el seguro de vida a término. Haga clic en el enlace a continuación para comenzar su cotización, y haga clic en here para obtener nuestra revisión completa de su servicio.

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