La mayoría de los estadounidenses necesitan trabajar de manera estable para ganar dinero y mantener a sus familias. Si usted re-sind, es fácil aprovechar el hecho de que puede viajar al trabajo, realizar sus tareas laborales y cobrar un cheque de pago al final del mes.
Pero, ¿qué sucede si una lesión o enfermedad inesperada le impide trabajar? Bueno, probablemente tendría un impacto bastante grande en su situación financiera.
Afortunadamente, tener un seguro de discapacidad puede mantenerlo a flote financieramente hasta que usted pueda volver a trabajar.
En esta guía,voy a explicar todo lo que necesita saber sobre el seguro de discapacidad, incluido quién lo necesita, qué cubre, cuánto cuesta y dónde puede obtenerlo.
- ¿Qué es el seguro de discapacidad?
- Own-ocupación vs. seguro de invalidez en cualquier ocupación
- Qué cubre el seguro de discapacidad
- Qué seguro de discapacidad no cubre y
- ¿Cómo funciona el seguro de discapacidad?
- Quién necesita seguro de discapacidad?
- El costo del seguro de discapacidad
- Dónde obtener un seguro de discapacidad
- Resumen
¿Qué es el seguro de discapacidad?
La definición de seguro de discapacidad es bastante sencilla. Esto es un tipo de póliza de seguro que reemplaza un porcentaje de sus ingresos si se enferma o lesiona y no puede trabajar. El seguro de discapacidad a veces se denomina protección de ingresos porque eso es su objetivo principal.
Otra cosa que debe saber sobre el seguro de discapacidad es que no es una póliza única para todos. Existen varios tipos de seguro de discapacidad, y también viene en dos formas:
- Cobertura parcial.
- Cobertura total por discapacidad.
Estas opciones de cobertura proporcionan montos de beneficios variables (límites de cobertura) dependiendo del alcance de su discapacidad.
Seguro de discapacidad a corto plazo
El seguro de discapacidad a corto plazo, como su nombre lo indica, proporciona beneficios si está enfermo o lesionado y solo se espera que esté sin trabajo temporalmente. Esta es una política que se ofrece a través de su empleador, y muchas veces, es totalmente gratuita para usted!
La mayoría de las pólizas reemplazarán entre el 40% y el 60% de sus ingresos, pero cada póliza de seguro de discapacidad a corto plazo es un poco diferente.
Por lo general, proporciona beneficios durante varios meses y, a veces, hasta un año o dos. Otra cosa que debe saber sobre el seguro de discapacidad a corto plazo es que a menudo hay un período de espera de hasta dos semanas antes de que pueda comenzar a recibir beneficios.
Seguro de discapacidad a largo plazo
El seguro de discapacidad a largo plazo es lo opuesto al de corto plazo. Esto es diseñado para proporcionar reemplazo de ingresos si queda discapacitado y no puede trabajar durante un período prolongado de tiempo.
Algunas políticas de discapacidad a largo plazo proporcionarán beneficios por el resto de su vida si la discapacidad es lo suficientemente grave como para que nunca pueda volver a trabajar.
Una de las otras diferencias entre el seguro de discapacidad a largo y corto plazo es que las pólizas a largo plazo ofrecen un mayor porcentaje de reemplazo de ingresos, generalmente entre 60% y 80%.
Dicho esto, también es más costoso que el seguro de discapacidad a corto plazo. Muchos empleadores ofrecen seguro de discapacidad a largo plazo, pero también puede obtener un plan privado.
Seguro estatal de discapacidad
Dependiendo de dónde viva, podría aprovechar el seguro estatal de discapacidad. Actualmente, los únicos estados que ofrecen sus propios beneficios por discapacidad son:
- California.
- Hawai.
- Nueva Jersey.
- Nueva York.
- Rhode Island.
Para calificar, debe cumplir con ciertos criterios.
En cada estado, la cobertura de discapacidad está disponible durante 26 semanas, con la excepción de Rhode Island, que ofrece beneficios durante 30 semanas, y California, que ofrece beneficios durante 52 semanas.
En California y Nueva Jersey, también puede usar los beneficios estatales por discapacidad para las vacaciones familiares pagadas. Si desea confiar en su estado y seguro de discapacidad s, asegúrese de saber qué está cubierto y qué está cubierto y si califica primero.
Own-ocupación vs. seguro de invalidez en cualquier ocupación
Mientras nosotros estamos hablando de los tipos de seguro de discapacidad, hay una cosa más: s, quiero explicar la diferencia entre la ocupación propia y la cobertura de cualquier ocupación. Usted podrá elegir qué tipo de cobertura desea cuando compre un seguro por discapacidad.
Aquí está la diferencia:
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Cualquier ocupación. una política de cualquier ocupación solo proporcionará beneficios si no puede trabajar en cualquier capacidad. Si es físicamente capaz de trabajar en un trabajo diferente, incluso si es de menor pago, su seguro de discapacidad ganó t aplicar.
Own-ocupación. Con una póliza de ocupación propia, la letra pequeña en su acuerdo de seguro dice que si no puede realizar sus tareas laborales actuales, usted puede cobrar beneficios, incluso si teóricamente podría hacer otro trabajo.
Entonces, por ejemplo, dice que usted un trabajador de fábrica y no puede trabajar debido a la artritis severa en las rodillas. Con una política de cualquier ocupación, usted podría t poder usar sus beneficios por discapacidad porque podría obtener un trabajo menos físico, como la entrada de datos.
Sin embargo, si tuviera una política de ocupación propia, se le permitiría cobrar beneficios en esta situación. Su política establece que los beneficios se activarán si no puede hacer su trabajo actual, independientemente de sus habilidades para hacer otra cosa.
Qué cubre el seguro de discapacidad
El seguro de discapacidad es bastante completo, pero cada compañía de seguros tiene su propia definición de discapacidad. Me sorprendió saber qué es y qué es t cubierto.
Como regla general, el seguro de discapacidad cubrirá lesiones físicas o enfermedades que se desarrollan repentina o inesperadamente.
Aquí hay algunas dolencias que a menudo están cubiertas:
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Stroke.
Ataque cardíaco.
Cancer (etapa tardía).
Ciertas enfermedades de salud mental.
Enfermedad cardíaca.
Problemas musculoesqueléticos.
Diabetes.
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Complicaciones del embarazo.
Recuperación posparto.
Artritis.
Dolor crónico.
Huesos rotos.
Trastornos conjuntos.
Algo que puede notar es que, además de las lesiones, la mayoría de estas condiciones no están vinculadas al lugar de trabajo. Sorprendentemente, los datos muestran que alrededor del 90% de las discapacidades a largo plazo son causadas por enfermedades, como la artritis. Un porcentaje mucho menor de personas se enferma o lesiona mientras realizan tareas relacionadas con el trabajo.
Sin embargo, hay muchas afecciones médicas que pueden hacer que sea desafiante o incluso imposible trabajar. Algunos son crónicos, mientras que otros son a corto plazo, como recuperarse del parto.
Contrariamente a la creencia popular, hay algunos tipos de seguro de discapacidad que ofrecerán protección por el resto de su vida si un médico certifica que nunca puede volver a trabajar.
Qué seguro de discapacidad no cubre y
Ahora que sabe lo que cubre el seguro de discapacidad, hable sobre lo que no cubre t cover.
Por lo general, excluye la cobertura de discapacidades en la que la mayoría de las personas piensa cuando escuchan la palabra discapacidad. Algunos ejemplos de discapacidades que no están cubiertas por el seguro incluyen:
-
Blindness.
Sordera.
Discapacidades intelectuales.
trastorno del espectro autista.
Lesiones autoinfligidas.
Luchando en una guerra.
También quiero mencionar que su edad podría dificultar la obtención de un seguro privado para discapacitados.
Algunas compañías de seguros limitan los beneficios por discapacidad alrededor de la edad de jubilación, por lo que si usted tiene más de 65 años, es posible que no pueda usar sus beneficios.
Sin embargo, puede solicitar beneficios por discapacidad del Seguro Social si no puede jubilarse por completo.
¿Cómo funciona el seguro de discapacidad?
Puede ser confuso comprender cómo funciona el seguro de discapacidad, así que permítanme desglosarlo.
Al igual que cualquier tipo de seguro, el seguro de discapacidad tiene una prima, que es el costo mensual de mantener su póliza vigente. Por lo general, no se requiere deducible, que es una gran ventaja.
Si se enferma o lesiona y no puede trabajar, usted presentará un reclamo ante su compañía de seguros para recibir sus beneficios.La mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad solo proporcionarán beneficios a intervalos regulares, lo que significa que puede obtener los beneficios en una suma global.
Aquí es una guía paso a paso para presentar un reclamo de seguro de discapacidad:
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Póngase en contacto con su compañía de seguros. cuando se comunica con su compañía de seguros para presentar un reclamo, usted ll necesita detallar qué tipo de lesión o enfermedad usted lidiar con, cómo sucedió, dónde sucedió, cuándo sucedió y qué tipo de tratamiento recibió 10; # x2.
Complete el papeleo de reclamo. El controlador de reclamos que se asigna a su caso probablemente proporcionará un gran paquete de información para completar. Se le puede pedir que proporcione una declaración escrita de su médico explicando el alcance de la discapacidad y por cuánto tiempo no podrá trabajar. Si la lesión o enfermedad ocurrió en su lugar de trabajo, usted también deberá proporcionar una carta escrita de su empleador.
Obtenga sus beneficios. Una vez que se aprueba su reclamo, la compañía de seguros le informará cuánto reemplazo de ingresos califica y cuánto tiempo recibirá los pagos. Usted continuará recibiendo pagos a intervalos regulares hasta que se haya recuperado de la discapacidad, o cuando finalice su período cubierto.
Los pasajeros lo ayudan a personalizar su política
También quiero señalar que algunos proveedores de seguros de discapacidad ofrecen a los pasajeros, que son coberturas opcionales que puede comprar por una tarifa adicional.
Los pasajeros llenan vacíos en su cobertura básica y brindan protección en circunstancias específicas.
Algunos de los corredores de seguros de discapacidad más comunes incluyen:
- Prestador de préstamos estudiantiles. Esto proporciona un beneficio adicional si queda discapacitado mientras paga préstamos estudiantiles.
- Costo de vida del jinete. Esto ofrece mayores beneficios en función del costo de vida en su área.
Futuro aumento piloto. Esto permite usted compra más cobertura a medida que aumenta su ingreso, sin tomar otro examen médico.
Quién necesita seguro de discapacidad?
Usted no t necesita trabajar en un trabajo de alto riesgo para beneficiarse del seguro de discapacidad. La verdad es que cualquiera que dependa de un cheque de pago regular para mantenerse financieramente a sí mismo y a sus seres queridos debería considerar invertir en un seguro de discapacidad si usted no lo hace; y tiene cobertura a través de su empleador.
Las personas en riesgo de enfermedad o problemas médicos
Las enfermedades y los problemas médicos a menudo son inesperados, lo que no le da tiempo para ahorrar o prepararse para estar sin trabajo durante un período prolongado de tiempo.
Sin seguro de discapacidad, no hay forma de reforzar sus ingresos, lo que puede ponerlo en una situación financiera difícil, especialmente si usted está acumulando facturas médicas.
Aquellos que obtienen la mayoría de sus ingresos familiares
Si usted es el principal sostén de su familia, el seguro de discapacidad es probablemente para usted. Si no puede trabajar, puede marcar una gran diferencia en su capacidad para continuar apoyando financieramente a su familia.
Los que trabajan para sí mismos
En la misma nota, si trabaja para usted mismo, tener un seguro de discapacidad es clave porque puede t aprovechar la licencia por enfermedad pagada de un empleador.
El costo del seguro de discapacidad
En este punto,he cubierto los conceptos básicos más importantes del seguro de discapacidad, así que ahora hablar sobre el costo.
Las primas de seguro de discapacidad son personalizadas, lo que significa que son diferentes para cada individuo asegurado.
Es difícil decir exactamente cuánto es la prima promedio, pero algunas compañías de seguros estiman que es es típicamente entre 1% y 4% de sus ingresos anuales.
Cuando solicite un seguro por discapacidad, la compañía de seguros analizará estos factores para determinar su tarifa:
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Ocupación. si trabaja en un campo de alto riesgo, o si hay un historial de trabajadores en su campo que presentan reclamos de seguro de discapacidad, usted va a pagar una tarifa más alta.
Edad. las personas mayores generalmente pagan primas de seguro por discapacidad más altas que los jóvenes.
Salud general. si ya padece afecciones preexistentes o problemas de salud cuando solicita un seguro de discapacidad, pagará una tasa mucho más alta.
Estado de fumar. Los fumadores pagan tasas de seguro más altas debido al aumento de los riesgos para la salud asociados con el uso de nicotina.
Ubicación. Las primas de seguro de discapacidad pueden variar según el lugar donde viva.
Cantidad de beneficio. cuanto mayor sea su póliza es monto de beneficio, más pagará usted ll por la cobertura.
Período de beneficio. Elegir una política con un beneficio más largo conducirá a una prima más alta.
Tipo de política. Las primas del seguro de discapacidad de ocupación propia tienden a ser más altas que las pólizas de ocupación cualquiera.
Antes de que su póliza pueda ser aprobada, probablemente tendrá que tomar un examen médico, como lo hace para algunas pólizas de seguro de vida. El examen es como cualquier chequeo físico, donde un médico tomará nota de cosas como:
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Altura.
Peso.
Presión arterial.
Pulse.
Historia familiar de la enfermedad.
Mediciones.
Resultados de muestras de sangre y / u orina.
En última instancia, cuanto más joven y saludable sea, menor será su prima de seguro de discapacidad.
Las personas mayores o con antecedentes de problemas de salud pasados o preexistentes pagan más porque su riesgo de necesitar beneficios por discapacidad es mucho mayor.
Dónde obtener un seguro de discapacidad
El seguro de discapacidad privada es bastante fácil de encontrar. Solo tenga en cuenta que cada empresa ofrece diferentes planes con diferentes montos de beneficios.
Además, no todas las empresas cubren las mismas discapacidades. Antes de elegir una empresa, vale la pena hacer su propia investigación para encontrar el mejor proveedor en función del tipo y la cantidad de cobertura que desee.
Pruebe un mercado de seguros para obtener las mejores tarifas
Afortunadamente, hay muchas compañías de seguros en el mercado que ofrecen seguros por discapacidad. Siempre recomiendo usar un mercado de seguros primero, como Policygenius
, lo que facilita la comparación de cotizaciones de algunas compañías de seguros diferentes que utilizan solo una aplicación.
Resumen
El seguro de discapacidad puede ser complejo y hay muchos matices que es importante entender. Pero mi mayor comida para llevar es esta cualquiera puede beneficiarse del seguro de discapacidad, incluso si usted está sano y trabaja en un entorno laboral de bajo riesgo.
Si usted alguna vez ha sufrido una lesión o enfermedad grave, sabe lo difícil que puede ser el proceso de recuperación. Si desea tranquilidad sabiendo que ganó t pierde todos sus ingresos en caso de discapacidad, vale la pena invertir en un seguro de discapacidad.
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