Con los vastos avances en la investigación médica realizados en las últimas décadas, se espera que las personas mayores vivan mucho más que sus padres. Para los millennials, esa diferencia podría aumentar aún más. Si las proyecciones actuales son una indicación, vivir hasta 100 podría ser un lugar común para los millennials y las generaciones futuras. Suena genial, cierto?
No necesariamente.
Cuando se trata de una larga vida, tenga cuidado con lo que desea. La esperanza de vida es una cosa, pero la calidad de vida es otro problema completamente diferente. Para una generación con mala postura, mala dieta y hábitos de ejercicio menos que estelares, vivir hasta 100 podría ser más una maldición que una bendición.
Es por eso que incluso los consumidores más jóvenes deben comenzar a prepararse para la casi inevitabilidad de necesitar atención a largo plazo. Durante décadas, la mejor manera de hacerlo ha sido contratar una póliza de seguro de atención a largo plazo.
Pero con el panorama de los seguros cambiando drásticamente en los últimos años, la pregunta se convierte en el seguro de atención a largo plazo realmente vale la pena?
- ¿Qué es el seguro de atención a largo plazo?
- Vale la pena?
- Dónde comprarlo
- Otras opciones
- Resumen
¿Qué es el seguro de atención a largo plazo?
El seguro de atención a largo plazo cubre los costos asociados con las estadías a largo plazo en la vida asistida o en los centros de hogares de ancianos. También paga a las enfermeras y asistentes en el hogar que ayudan con actividades diarias básicas como comer, bañarse y vestirse.
La investigación del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Revela que, Si bien la mayoría de las personas con necesidades de LTSS gastarán relativamente poco en su atención, aproximadamente uno de cada seis (17 por ciento) gastará al menos $ 100,000 de su bolsillo para futuros servicios y apoyos a largo plazo.
El informe continúa diciendo que la mayoría de las personas financian la mitad de los costos de la atención a largo plazo, confiando en los servicios públicos y el seguro para el resto.
A medida que la generación actual de personas mayores ha comenzado a sacar provecho de sus pólizas de seguro de atención a largo plazo, algunas de las compañías de seguros más grandes han salido del mercado de LTC, incluidas Metlife, Prudential y John Hancock. Los proveedores ahora son mucho más cautelosos sobre perder cuando se trata de LTC.
Muchas de las políticas vendidas en los últimos 25 años tenían un precio demasiado bajo por varias razones y ahora se reclaman a tasas mucho más altas de lo previsto, dijo Doug Nordman, autor de La Guía Militar para la Independencia Financiera y la Retiro.
Vale la pena?
El costo anual de una póliza LTC es de entre $ 2,500 y $ 4,000 para un hombre de 65 años que compra una póliza hoy. Sin embargo, los precios varían según su edad, sexo, salud y ubicación geográfica. Las primas pueden ser demasiado caras para las personas mayores que están cerca o ya jubiladas y que viven con un ingreso fijo.
Las personas que tienen dificultades para aplicar una política de LTC deben considerar la atención domiciliaria y Medicaid, Dijo Nordman. no hay razón para pasar años pagando primas excesivamente altas solo para reducir su calidad de vida y terminar en Medicaid aún más rápidamente.
Cuando se trata de la cuestión de si vale la pena comprar una política de LTC, Nordman es, Nordman es la respuesta es un número categórico. La mayoría de las políticas en estos días permiten que las primas aumenten cada año y la diferencia a veces es hasta un 50-80 por ciento más.
Por ejemplo, el gobierno federal tiene su propio plan de seguro LTC para sus empleados, pero en 2016 anunciaron que las primas aumentarían en un promedio del 83 por ciento.
Esto ha sucedido dos veces durante la última década a los asegurados del Programa Federal de Seguros de Atención a Largo Plazo, él dijo.
El aumento de los costos significa que los precios de las primas podrían superar los beneficios del seguro, en cuyo caso usted esería mejor ahorrar el dinero en una cuenta de ahorros o jubilación. Además, si las primas aumentan, debe decidir si desea mantener la política, rebajarla a un pago menor o cancelarla por completo.
Dónde comprarlo
Si desea comprar cobertura LTC, usted querrá encontrar una compañía que pueda venderle cobertura que tenga sentido. Nordman recomienda contratar a un planificador financiero y corredor de seguros de solo tarifa para encontrar la mejor póliza LTC que se adapte a sus necesidades. Un experto puede ayudarlo a descifrar la jerga del seguro para que usted obtenga exactamente lo que usted está pagando.
Las buenas políticas tendrán primas asequibles y oportunidades mínimas para los aumentos de las primas, él dijo. Su estado y es de esperar que la legislación de seguros tenga una aplicación sólida.
Nordman también dice que se asegure de que los proveedores tengan un sitio web fácil de usar y un servicio al cliente útil. Mientras usted está incapacitado, un cuidador tendrá que presentar reclamos en su nombre, y ganó t hará su vida más fácil si la compañía de seguros les está dando la vuelta.
Si cree que quiere una política, intente comprarla más temprano que tarde. Cuanto más joven sea cuando compre la póliza, más barata será. De hecho, muchas personas mayores de 65 años y mayores ganaron ni siquiera califican debido a la edad.
Otras opciones
Si no lo hace no desea pagar el seguro LTC y está preocupado por contraer una enfermedad que requerirá atención las 24 horas, trast tiene opciones. Por ejemplo, deposita sus activos en un fideicomiso. Esto ganó t se contará en su contra cuando se trata de Medicaid.
Sin embargo, el gobierno federal ha promulgado reglas estrictas para evitar que las personas alberguen sus dólares en un fideicomiso mientras reciben Medicaid, así que consulte a un abogado si usted está considerando esta opción. En muchos casos, las personas mayores tienen que transferir sus activos a un fideicomiso cinco años antes de desear reclamar Medicaid.
Otra forma de evitar comprar este tipo de seguro es autoasegurarse o ahorrar suficiente dinero en el banco para pagar las necesidades de atención a largo plazo. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Recomienda que el promedio de 65 años invierta $ 70,000 hoy para ahorrar los $ 138,000 que ellos y Necesitaré LTC. Puede retroceder ante la idea de reservar tanto para la atención médica, pero eso es mejor que confiar en Medicaid para comenzar más adelante.
Las personas mayores también deben recordar que mantenerse saludables con una dieta equilibrada y ejercicio regular puede minimizar la amenaza de lesiones y enfermedades. Los buenos hábitos pueden t prevenir todo tipo de enfermedades, pero pueden ayudar a apilar la cubierta a su favor.
Resumen
El seguro de atención a largo plazo es excelente para tener esi puede pagarlo. Pero las primas han aumentado mucho en los últimos años y no y parece estar bajando. Hay otras formas de ahorrar para su atención en su vejez. Lo importante es comenzar a ahorrar ahora.
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