¿Sabes cuánto te cuesta tu 401 (k)? Aquí esCómo averiguarlo

Fees hidden within your 401(k)

Si su plan 401 (k) es una parte importante de su estrategia general de jubilación, naturalmente se preocupará por cuánto dinero necesita ahorrar cada año, cuál será su asignación de inversión y, por supuesto, la tasa de rendimiento esperada en su plan. Pero hay otra variable que también debe considerar, y eso es 401 (k) tarifas.

Pero antes de que pueda descubrir cuál será el impacto de esas tarifas, primero debe identificar qué tarifas se aplicarán a su plan. Una vez que lo haga, puede sumar las tarifas y determinar el monto en dólares, el porcentaje y el resultado de las tarifas que está pagando.

comienza con la identificación de las tarifas 401 (k) más comunes.

  • Tarifas comunes y 401 (k)
  • Calculando sus tarifas 401 (k)
  • Resumen
  • Lee mas:

Tarifas comunes y 401 (k)

Plan tarifas administrativas

Muchos planes tienen una tarifa que se cobra por la administración del plan 401 (k). Este es un cargo para cubrir servicios, como mantenimiento de registros, cumplimiento, contabilidad, servicios legales y de fideicomisarios. En unos 401 (k) planes, el empleador paga el costo de esta tarifa.

Esto suele ser una tarifa fija, digamos $ 50, que se cobra anualmente. Si bien ganó t tiene mucho efecto en un plan de alto equilibrio, puede afectar los rendimientos del plan en cuentas más pequeñas. También es posible que la tarifa administrativa sea mayor, digamos $ 100 o $ 150, en cuyo caso será un factor incluso en cuentas más grandes.

Tarifas de servicio individuales

Estas tarifas pueden aplicarse si el plan ofrece servicios opcionales. Estos servicios pueden incluir contacto de servicio al cliente, servicios educativos, software de planificación de jubilación e incluso asesoramiento de inversión de un profesional de inversiones. Dichos servicios pueden venir con un acuerdo de tarifa plana o basarse en los servicios realmente prestados.

Tasas de asesoramiento de inversión

Si el plan está siendo administrado por un asesor de inversiones profesional, puede haber una tarifa cobrada como porcentaje del saldo total de su cartera 401 (k). Por ejemplo, el asesor de inversiones puede cobrar el 1 por ciento del valor de su plan para administrar las inversiones contenidas en él.

Tarifas relacionadas con el fondo

Dado que la mayoría de los planes ofrecen numerosas opciones de fondos mutuos, las tarifas asociadas con estos pueden ser una parte importante de la estructura general de tarifas del plan.

Carga de tarifas

Estos son cargos de venta impuestos por fondos mutuos. Se expresan como un porcentaje del monto del principal invertido en un fondo. Pueden ser tan altos como 8.5 por ciento, pero generalmente no exceden el 3 por ciento.

Las tarifas de carga se pueden cobrar con la compra de un fondo, comúnmente conocido como carga frontal . También se les puede cobrar por la venta del fondo, que se conocen comúnmente como cargas de back-end, cargos de venta diferidos o tarifas de canje.

Algunos fondos pueden cobrar solo una carga frontal, mientras que otros pueden cobrar solo una carga de fondo.Otros fondos cobran ambos. En una situación en la que se cargan ambas cargas, podría configurarse como una carga frontal del 1 por ciento y una carga trasera del 1 por ciento, o incluso como una carga frontal del 2 por ciento y una carga trasera del 1 por ciento .

Con muchos fondos, la carga de fondo se puede renunciar si el fondo se mantiene durante un cierto período mínimo de tiempo, como dos años o tres años.

Las cargas se cobran con mayor frecuencia en relación con los fondos mutuos, porque dichos fondos generalmente se administran activamente (que implica actividad de gestión y negociación frecuente dentro del fondo). Por otro lado, los fondos indexados y así como los fondos negociados en bolsa (ETF) son fondos sin carga, ya que la cartera está vinculada a un índice subyacente e implica muy poca experiencia en comercio o gestión.

12 (b) -1 tarifas

Estas son tarifas que cubren las comisiones a los corredores y vendedores, así como publicidad y cualquier costo asociado con la comercialización del fondo, así como ciertas tarifas para acuerdos de servicios agrupados con planes 401 (k).

La tarifa puede oscilar entre 0.25 por ciento y 1 por ciento de los activos del fondo. A menudo se pasa por alto, ya que se deduce del saldo del fondo y no se cobra al propietario de la cuenta como una tarifa independiente. Sin embargo, todos los fondos mutuos deben divulgar sus honorarios 12 (b) -1 a sus accionistas en su prospecto.

Cuotas de cuenta

Esta es una tarifa anual cobrada por algunos fondos, más típicamente como una tarifa de mantenimiento de cuenta en posiciones de fondos que están por debajo de un cierto umbral en dólares. No es universal, y el monto de la tarifa variará de un fondo mutuo a otro.

Costos de transacción

Además de las tarifas de carga, también puede haber ciertas tarifas cobradas por una cuenta de corretaje de inversión para transacciones específicas.

Comisiones

Estos son cargos de venta pagados al corredor de inversiones que realmente tiene la cuenta. Ellos ese cobran más típicamente por la compra y venta de acciones, opciones, futuros y ciertos tipos de fondos mutuos. Por lo general, son una tarifa fija por operación, como $ 9.95 en la compra o venta de la posición de seguridad.

Compra, canje o tasas de cambio

Estas son tarifas que puede cobrar un fondo mutuo que se considera un fondo sin carga. Es esencialmente una pequeña tarifa, como una comisión, que se cobrará en cualquier intercambio que involucre un fondo mutuo en particular.

Estas tarifas no se consideran cargas porque se pagan directamente al fondo en sí y no se pagan a los corredores.

Diferenciales de tasas de interés

Estas son tarifas cobradas en relación con fondos de valor estable, incluidos fondos de bonos a corto plazo y valores individuales de renta fija, como valores del Tesoro o certificados de depósito. Debido a que tales inversiones dependen principalmente de los rendimientos de las tasas de interés, y debido a que las tasas de interés a corto plazo son tan bajas, no cobran tarifas de carga. Más bien cobran un cierto porcentaje del rendimiento de la tasa de interés sobre los valores subyacentes.

Por ejemplo, en una cartera de valores de renta fija a corto plazo que rinden 1 por ciento, el monto neto pagadero a usted puede ser de 0.90 por ciento. La diferencia entre los dos 0.10 por ciento es el diferencial de tasas de interés pagado al administrador del fondo.

Los diferenciales de tasas de interés pueden aplicarse en un fondo mutuo o en una cuenta de corretaje que permite la compra directa de valores que devengan intereses individuales.

Calculando sus tarifas 401 (k)

Este puede ser un proceso complicado ya que se cobran diferentes tipos de tarifas en relación con los diversos componentes de su plan. Además, cuánto pagará depende en gran medida de cuán activo sea con su cuenta. Por ejemplo, si compra o vende con frecuencia valores o fondos, sus tarifas generales serán mucho más altas.

Mucho también depende del tipo de fondos que tenga su plan. Por ejemplo, si su plan se compone principalmente de fondos mutuos administrados activamente, es probable que tenga que pagar cargas sobre esos fondos. Si, por otro lado, el plan tiene principalmente ETF basados en índices, ganó t habrá tarifas de carga.

Si usted el tipo de bricolaje, puede comenzar utilizando FINRA es Fund Analyzer, que puede analizar más de 18,000 fondos mutuos, ETF y comercio de intercambio notas (ETN). La herramienta proporciona una estimación de las tarifas y gastos relacionados con cada fondo.

Una vez que tenga esa información, puede agregar los costos en dólares de cualquier tarifa fija asociada con el plan 401 (k) en sí, así como cualquier tarifa de asesoría de inversión. También debe calcular el costo de cualquier comisión u otras tarifas comerciales aplicables.

Si puede convertir todas sus tarifas basadas en porcentajes en montos reales en dólares, puede sumar esos montos y dividirlos entre el saldo promedio de su cuenta 401 (k) para el año. Esto le dará el porcentaje que está pagando en tarifas de 401 (k) cada año.

Por ejemplo, si tiene una tarifa administrativa del plan de $ 100 y durante el año pasado, pagó $ 1,000 en cargas de fondos mutuos, $ 200 en comisiones y $ 300 en 12 (b) -1 tarifas, sus gastos totales son de $ 1,600. Si su plan 401 (k) tuvo un saldo promedio de $ 100,000 durante el año pasado, sus 401 (k) tarifas pagadas serán de 1.6 por ciento ($ 1,600 dividido por $ 100,000).

O, pruebe el Personal Capital 401 (k) Fee Analizador

Analizar esas tarifas por su cuenta puede ser un proceso tedioso. Personal Capital es otra herramienta gratuita que puede ayudarlo a darle una imagen de sus tarifas 401 (k) automáticamente con su analizador de tarifas 401 (k). Obtenga más información sobre Personal Capital o cree una cuenta gratuita ahora.

Por qué son importantes las tarifas 401 (k)

Las pequeñas diferencias en las tarifas 401 (k) que paga en su plan pueden ser más significativas de lo que podría imaginar.

Como ejemplo, observe la diferencia en el valor de dos planes 401 (k), cada uno con un saldo actual de $ 100,000 y una tasa de rendimiento anual esperada del 8 por ciento. La única diferencia entre los dos planes es que el Plan A paga una tasa anual promedio del 2 por ciento en las tarifas de 401 (k), mientras que el Plan B paga solo el 1 por ciento. (Por simplicidad y por el bien de ignoraremos el impacto de las contribuciones adicionales al plan.)

¿Cómo afectará la diferencia en las tarifas 401 (k) el valor de cada plan después de 30 años?

Plan A

Dado que este plan tiene tarifas del 2 por ciento anual, la tasa neta efectiva de rendimiento de la cartera se reduce del 8 por ciento al 6 por ciento. Después de 30 años, el plan de $ 100,000 ha crecido a $ 574,350.

Plan B

Dado que este plan tiene tarifas del 1 por ciento anual, la tasa neta efectiva de rendimiento de la cartera se reduce del 8 por ciento al 7 por ciento. Después de 30 años, el plan de $ 100,000 ha crecido a $ 761,225.

La diferencia de only 1 por ciento anual en 401 (k) tarifas agregadas $ 186,875 al desempeño de 30 años del Plan B. Dicho de otra manera, el Plan B valdrá un 32.5 por ciento más que el Plan A después de 30 años.

Resumen

La moraleja de la historia: al calcular cuánto dinero necesitará ahorrar en su plan 401 (k), así como su asignación de inversión y su tasa de rendimiento anual esperada, nunca ignore el impacto de las tarifas 401 (k) en El resultado final. Ellos importan.

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