Roth IRA o IRA tradicional: que debes elegir

Como probablemente ya sepa, you va a necesitar mucho dinero si desea jubilarse hoy en día.

Así que es bueno ver que los saldos promedio están aumentando con las cuentas de jubilación.

Pero, ¿cómo sabe si usted está utilizando la mejor cuenta de jubilación posible para su situación exacta?

Por ejemplo, si ganó demasiado dinero y tiene acceso a un 401 (k) en el trabajo, podría estar perdiendo exenciones fiscales valiosas al contribuir a un IRA?

En este artículorevisaré tanto los IRA Roth como los IRA tradicionales incluidas las similitudes y diferencias para que pueda ver qué opción es la mejor para usted.

• Roth IRA vs. IRA tradicional
• Dónde abrir una visión general de Roth o IRA tradicional
• Dónde abrir un Roth o IRA tradicional
• ¿Por qué debería elegir un Roth IRA o un IRA tradicional?
• ¿Quién es un Roth IRA o un IRA tradicional mejor?

Roth IRA vs. IRA tradicional

IRA tradicional
Roth IRA
Cantidad de contribución
$ 5,500; $ 6,500 si usted tiene más de 50 años
$ 5,500; $ 6,500 si usted tiene más de 50 años
Restricciones de edad
Una vez que llegue a 70 # xB años de edad, ya no puedes contribuir
Ninguna
Restricciones de ingresos
Ninguna
Debe ganar menos de $ 135,000 por año
Impuestos
Las contribuciones son deducibles de impuestos
Retiros libres de impuestos
Retiros
Distribución mínima requerida a 70 # xB
Puede retirar su dinero (libre de impuestos) en cualquier momento después de 59 # xB

Si usted está tratando de decidir entre un Roth IRA y un IRA tradicional, usted no está solo. Estuve en esta situación recientemente. Históricamente,d siempre tuvo un Roth IRA, pero cuando llegó el momento de transferir algunos fondos a mi nueva cuenta , tuve la opción de hacer Roth IRA o IRA tradicional.

Ambos tipos de IRA son excelentes cuentas de jubilación y pero ellos cada uno para diferentes personas en diferentes situaciones. Antes de elegir uno, considere algunos de los siguientes atributos clave de cada tipo:

Cantidad de contribución

Tanto los IRA tradicionales como los IRA Roth tienen el mismo monto de contribución por año fiscal $ 5,500 (según las pautas de 2018). Este límite salta a $ 6,500 si usted tiene más de 50 años (llamado 8; capt-up contribución).

• Ganador: Tie ambos tienen los mismos límites de contribución

Restricciones de edad

Esto es algo poco conocido, pero los IRA tradicionales tienen una restricción de edad y por el cual puede contribuir con dinero. Una vez que llegue a 70 # xB años de edad, ya no puede contribuir con fondos para un IRA tradicional. Tienes que ser menor de esa edad y haber obtenido ingresos. Un Roth IRA, por otro lado, no tiene ninguna restricción de edad por lo que puede contribuir a uno siempre que ustedcomo.

• Ganador: Roth IRA no hay restricciones de edad

Restricciones de ingresos

Para contribuir a un Roth IRA, debe tener un ingreso bruto ajustado modificado de menos de $ 135,000 por año si usted archivando single. Las parejas casadas que presentan una solicitud conjunta pueden tener un MAGI de hasta $ 199,000 si les gustaría contribuir a un Roth IRA. Estos números están vigentes a partir del año fiscal 2018, pero pueden cambiar según el año.

Un IRA tradicional no tiene t tiene restricciones de ingresos por lo tanto, puede contribuir a uno independientemente de cuánto gane. Esto lo convierte en una opción sólida para aquellos que están haciendo más del máximo para contribuir a un Roth IRA.

Sin embargo, hay límites de por los cuales deja de obtener deducciones de impuestos y if you ya está cubierto por un plan de jubilación en su trabajo. Si este es el caso, una vez que pasa un cierto umbral, obtiene una deducción parcial o ninguna deducción. Por ejemplo, las parejas casadas que presentan una declaración conjunta y ganan más de $ 99,000 por año no obtendrían deducción.

• Ganador: IRA tradicional a pesar de las restricciones de deducción, permite que las personas con cualquier ingreso contribuyan

Impuestos

Uno de los mayores beneficios de tener un Roth IRA son los retiros libres de impuestos. En la mayoría de los casos, cualquier ganancia y retiro que realice en la jubilación ganó t se verá afectado por los impuestos sobre la renta. Esto se debe a que el dinero que deposita en un Roth IRA ya ha sido gravado.discutiré más a continuación sobre a quién beneficiará más.

Los IRA tradicionales también disfrutan de beneficios fiscales, pero en un momento diferente. Como mencioné anteriormente, sus contribuciones a un IRA tradicional son deducibles de impuestos tanto a nivel federal como estatal. Esto significa que obtiene una exención de impuestos durante ese año fiscal, pero usted tendrá que pagar el impuesto sobre la renta de los retiros cuando saque dinero en la jubilación.

• Ganador: Tie ambos tienen beneficios fiscales, pero vienen en diferentes momentos

Retiros

Aquí es donde usted encontraré una de las mayores diferencias entre los dos tipos de IRA. Con un Roth IRA, puede retirar su dinero (libre de impuestos) en cualquier momento después de 59 # xB sin penalizaciones otorgado que el dinero ha estado en la cuenta durante al menos cinco años. Si no lo hace no necesita el dinero, puede dejarlo sentarse allí y crecer. Y como no hay restricciones de edad, puede continuar contribuyendo.

Los IRA tradicionales, por otro lado, requieren que saque dinero una vez que llegue a 70 # xB años de edad. Esta cantidad se llama distribución mínima requerida, o RMD. El desafío es que estos retiros no solo son obligatorios, sino que también son gravables. Entonces, si alcanzas los 70 años # xB y no necesita el dinero, usted está atascado y todavía tiene que sacarlo y pagar los impuestos.

• Ganador: Roth IRA no ser obligado a retirar dinero siempre es agradable y

Dónde abrir una descripción general de Roth o IRA tradicional

Mejora
Ally Invest
Capital personal
Mejor para
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Todos los días comerciantes
Gestión completa de patrimonio
Tarifas
0.25% anual
0.30% anual
0.89% hasta $ 1 millón
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Dónde abrir un Roth o IRA tradicional

Por ahora usted un experto en IRA, ¿verdad? Así que es hora de abrir su primera cuenta de jubilación (u otra si usted y ha decidido que desea un tipo diferente).

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Mejora

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¿Por qué debería elegir un Roth IRA o un IRA tradicional?

Ahora que sabe un poco más sobre las similitudes y diferencias, permítame es explorar por qué ustedquiere usar uno de estos. Tanto Roth como los IRA tradicionales son increíbles cuentas de jubilación que el gobierno estableció para ayudar y alentar a las personas a ahorrar más para la jubilación. Debido a eso, vienen con excelentes beneficios fiscales, entre otros beneficios.

Independientemente de si elige invertir en un Roth o IRA tradicional, usted obtendrá algún tipo de exención de impuestos sobre sus contribuciones. Con un IRA tradicional, obtienes una exención de impuestos en el año en que contribuyes con el dinero (suponiendo que no ganes no ganes demasiado dinero y tengas acceso a un 401 (k) en el trabajo). Con un Roth, usted pagará impuestos sobre los ingresos que gana y finalmente contribuirá a la cuenta, pero usted no pagará impuestos cuando lo retire más tarde.

Usted también evitará impuestos locos cuando venda una acción. Conocido como el Impuesto sobre las Ganancias de Capital, usted ese grava a una tasa tan alta como 20 por ciento sobre las ganancias que obtiene al vender una acción cuando lo hace en una cuenta de inversión regular y imponible. Evita estos impuestos cuando realiza su negociación en una cuenta de jubilación como Roth IRA o Traditional IRA

Mi recomendación es aprovechar al máximo y maximizar si puede, un IRA. Si tiene la capacidad de hacerlo,d sugiera maximizar su 401 (k) primero (ya que reduce su ingreso imponible), luego maximice un IRA .

¿Quién es un Roth IRA o un IRA tradicional mejor?

Como dije antes, ambos tipos de IRA son buenos para ciertas personas. Aquí hay algunas recomendaciones sobre cuándo abrir qué tipo de cuenta.

Abra un Roth IRA if

1. Espera que su nivel impositivo sea mayor cuando se jubile. Dado que sus retiros están libres de impuestos, usted está ahorrando dinero contribuyendo con dinero gravado ahora y ahorrando dinero en el back-end cuando se jubila.
2. Usted planea comprar su primera casa pronto. Si usted bajo 59 # xB años de edad, puede obtener hasta $ 10,000 de ganancias de su Roth IRA sin ninguna penalización si es es para la compra de su primera casa.
3. Debe sacar dinero para una emergencia. Con un Roth IRA, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, aquí hay detalles, así que consulte a tax professional if you no estoy seguro de cómo funciona esto.

Abra un IRA tradicional if

1. Espera estar en un tramo impositivo más bajo cuando se jubile. dado que ahora obtiene créditos fiscales, si cree que usted ganará menos en la jubilación y querrá ahorrar dinero, tome deducciones sobre sus contribuciones ahora, luego pague el impuesto sobre la renta más adelante .
2. Desea aprovechar ciertas exenciones fiscales. Debido a que recibe deducciones sobre sus contribuciones con un IRA tradicional, usted en realidad está bajando sus ingresos imponibles. En muchos casos, esto pone a las personas en un balde para aprovechar otras exenciones de impuestos que de otro modo no obtendrían con un ingreso imponible más alto. Nuevamente, consulte a un profesional de impuestos aquí.
3. Desea comprar una casa O tener otra emergencia. Obtiene el mismo beneficio con un IRA tradicional que con un Roth en el retiro de $ 10,000 para la compra de una casa. Sin embargo, un beneficio que tiene un IRA tradicional es para ciertas dificultades. Para cosas como gastos médicos y discapacidad, usted puede poder evitar pagar la multa por retiro anticipado para cubrir este tipo de gastos. Sin embargo, hay muchas pautas sobre esto, y ciertamente no desea cometer un error con este tipo de cosas, así que consulte a un profesional. Además, sepa que usted todavía tendrá que pagar impuestos sobre el dinero, incluso si evita la multa por retirarse.

En caso de duda, elija un Roth IRA

he tenido ambos tipos de cuentas ehe estado en el mundo de la inversión y los impuestos durante bastante tiempo (I reitero aquí que9 no soy un profesional de impuestos o inversiones).