lt; img src = «https: // www.moneyunder30.com/wp-content/uploads/2018/06/roth-401k-traditional-401k-648×364-c-default.jpg «alt =» Roth 401 (k)Vs. Tradicional 401 (k)— ¿Cuál es el adecuado para usted?»
En el pasado, preguntamos: 401k o IRA? Entonces, el seguimiento obvio es: Roth o tradicional?
Si lees eso y dices, huh? No se siente mal. A pesar de cientos de artículoshe leído sobre el tema, todavía no he encontrado uno que explique las diferencias entre Roth y las cuentas tradicionales de una manera que nerds no financieros puede entenderlo.
Hoy yo haré lo mejor que pueda.
Nota: No todos tienen la opción de hacer un Roth 401 (k). Solo algunos empleadores ofrecen esto, aunque se está volviendo más común. En esta serie, estamos discutiendo discutiendo 401 (k) s, pero las diferencias entre Roth y las cuentas tradicionales que discutimos hoy también se aplican a las cuentas de jubilación individuales (IRA).
- Tradicional vs. Roth
- Otras diferencias
- Elegir entre un Roth 401 (k) y un Traditional 401 (k)
- Resumen
Tradicional vs. Roth
Muy rápidamente, las cuentas de jubilación vienen en dos sabores y tradicional y Roth.
- Con cuentas tradicionales, usted no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que deposita ahora, pero debe pagar impuestos sobre el dinero cuando lo retire más tarde.
- Con cuentas Roth, solo puede poner dinero después de usted ha pagado impuestos sobre él, pero cuando lo retira en la jubilación, no lo hace t tiene que pagar impuestos sobre el dinero.
Cuentas tradicionales
Cuentas Roth
Contribuciones hechas con dólares antes de impuestos
Contribuciones hechas con dólares después de impuestos
Los retiros (principio e intereses) están sujetos a impuestos
Los retiros (principio e intereses) están libres de impuestos
La penalización por retiro anticipado del 10% se aplica a todo el saldo
La penalización por retiro anticipado del 10% solo se aplica a ganancias, no a depósitos
Para preguntas rápidas: las cuentas Roth llevan el nombre de este tipo, el senador de Delaware que creó el Roth IRA en 1997.
Roth 401 (k)vs. Roth IRA
We ese está enfocando en comparar Roth 401 (k) sy 401 (k)tradicionales, pero ¿cómo difiere el Roth 401k del Roth IRA, cada blogger es cuenta de jubilación favorita? Los puntos importantes se destacan en el cuadro a continuación límites de contribución, límites de ingresos y edad de jubilación obligatoria.
Pero si tiene un Roth 401 (k) en el trabajo, ¿hay alguna razón para contribuir a un Roth IRA?
La respuesta simple es sí.
La razón principal es que los IRA Roth pueden duplicarse como fondos de emergencia. Con un Roth IRA, puede retirar sus depósitos libres de impuestos y multas en cualquier momento. (Simplemente puede t tocar las ganancias.) No es que deba hacer esto, pero si alguna vez tuvo una gran emergencia y necesitó dinero, aprovechar un Roth IRA es mejor que tocar un 401k o un IRA tradicional y pagar una multa del 10%. Es es probablemente mejor que tomar un préstamo 401 (k) también.
Roth 401k
Roth IRA
Trad. 401k
Trad. IRA
Deducible de impuestos
No
No
Si
Si
Gravado en el retiro
No
No
Si
Si
Pena de retiro anticipado
Solo con ingresos (antes de los 59 años 1/2)
Solo con ingresos (antes de los 59 años 1/2)
Sí, antes del 59 1/2
Sí, antes del 59 1/2
Edad de retirada obligatoria
70,5
No
70,5
70,5
Límite de contribución de 2018 **
18500
5500
18500
5500
Préstamos permitidos
Si
No
Si
No
Límites de ingresos
No
Si
Si
En deducciones
Otras diferencias
Como puede ver, hay muchas diferencias sutiles entre estos tipos de cuentas, y todos los acrónimos y contingencias comienzan a hacer que le duela la cabeza como una mala resaca. Solo un par de cosas más para mencionar:
Rollovers
Cuando deja un trabajo, puede transferir su 401k a un IRA en la cuenta de inversión que elija. Si tiene un 401k tradicional, se convierte en un IRA tradicional; un Roth 401k se convierte en un Roth IRA.
Conversiones Roth
Puede convertir un IRA tradicional en un IRA Roth haciendo una conversión Roth. Usted paga impuestos este año en el saldo del IRA, por lo que ganó t tiene que pagarlos en la jubilación. Esta puede ser una forma de diversificar la base impositiva de sus ahorros para la jubilación o para que los que ganan más eluden los límites de ingresos de las contribuciones de Roth IRA.
Elegir entre un Roth 401 (k) y un Traditional 401 (k)
Aquí es lo que pasa con esta decisión: si la tasa impositiva que paga permanece exactamente igual entre ahora y cuando se jubile, NO HABRÁ DIFERENCIA en sus rendimientos entre una cuenta Roth y Traditional invertida en las mismas acciones. Entonces:
- Roth 401 (k)son mejores si cree que pagará una tasa impositiva más alta en la jubilación de lo que paga ahora.
- Los 401 (k)tradicionales son mejores si cree que pagará una tasa impositiva más baja en la jubilación de lo que paga ahora.
Aquí es cómo se ve esto. La tabla en la parte superior compara un 401k tradicional con un Roth 401k si las tasas impositivas permanecen igual; la tabla inferior compara las cuentas si la tasa impositiva del inversor es aumenta un 50%.
Por supuesto, nadie sabe con certeza qué impuestos serán en el futuro, pero la mayoría de las personas asumen impuestos ganados y t bajar.
Si usted es joven y profesionalmente ambicioso, es una buena suposición de que usted estará en un nivel impositivo más alto como jubilado exitoso de lo que ahora tiene un nivel de entrada salario.
Es por eso que la mayoría de los consejos dirigidos a jóvenes inversores favorecen en gran medida las cuentas de Roth.
Dicho esto, algunas personas se cubren utilizando cuentas tradicionales y Roth para obtener algunos beneficios, ya sea que los impuestos suban o bajen. Antes de que Roth 401 (k)estuviera disponible, muchos inversores tenían un 401 (k) tradicional en el trabajo y un Roth IRA también. Si puede t hacer un Roth 401 (k) en el trabajo, esto es lo que recomiendo.
Resumen
- Roth 401 (k)son buenos porque si su tasa impositiva aumenta, sus ahorros valdrán más en la jubilación.
- Pero debido a que nadie sabe qué harán las tasas impositivas, no es malo tener tanto Roth como cuentas tradicionales.
- Cuanto menos gane ahora, mejor será contribuir a un Roth.
- Cuanto más gane, más querrá hacer la transición a las cuentas tradicionales.
Si gana mucho dinero, no puede contribuir a un Roth IRA debido a los límites de ingresos. Todavía puede hacer un Roth 401 (k) si tiene uno en el trabajo, pero eso no significa que deba hacerlo. Desafortunadamente, no hay una línea divisoria clara porque nadie sabe cómo se comparará su tasa impositiva en la jubilación con su tasa impositiva ahora. Si desea asegurarse de hacerlo bien, es imprescindible realizar visitas periódicas con un planificador financiero o un experto en impuestos.
Sin embargo, para que sea lo más simple posible, sepa que ahorrar para la jubilación es más importante que si utiliza una cuenta Roth o tradicional. Pero, por regla general, siga este diagrama de flujo de inversión automática: Comience con su 401k tradicional o Roth y contribuya lo suficiente para que su empleador y su empleador coincidan (si hay uno). Luego contribuya hasta $ 5,500 al año a un Roth IRA. Luego regrese un máximo de su 401k.
Leer más:
- El Roth IRA: qué es, cómo funciona y por qué (definitivamente) necesita uno
- Cambios en el plan de jubilación del IRS para 2018