En pocas palabras, Betterment es una forma ideal de invertir para cualquier persona que no lo haga no quiere preocuparse por elegir acciones o fondos mutuos. En lugar de crear una cuenta de corretaje en línea y enfrentar decenas de miles de opciones de inversión, Betterment invierte automáticamente su dinero en fondos indexados. Ellos dividirán su dinero entre canastas de acciones y bonos en función de su tolerancia al riesgo. Ellos son simples, baratos y un gran punto de acceso al mundo inversionista.
Si usted he estado evitando invertir porque usted no estoy seguro de cómo funciona, eso es ya no es un problema.
La mejora puede proporcionar una gestión de inversión completa, desde la creación de cartera hasta el reequilibrio periódico y la reinversión de dividendos.
Usted tendrá su elección de una cuenta imponible o una cuenta de jubilación protegida por impuestos. Incluso tienen estrategias para minimizar su obligación tributaria de inversión en cuentas imponibles. Y realizan todas estas funciones por una tarifa de asesoramiento anual muy baja.
Una vez que abra una cuenta, todo lo que necesita hacer es financiarla Betterment se encarga de todo lo demás.
Acerca de Betterment
Fundada en 2008, Betterment fue la primera plataforma de inversión automatizada en línea, ahora comúnmente conocida como robo-advisor .
Desde entonces se han producido docenas de robo-advisores, pero Betterment sigue a la vanguardia de la industria. Continúa como una de las plataformas más innovadoras en el espacio de robo-advisor.
Hoy, casi todas las principales firmas de corretaje en Estados Unidos tienen su propia opción de robo-advisor, y algunas incluso tienen varias. Pero Betterment sigue siendo el mayor robo-advisor independiente, con $ 16.4 mil millones en activos bajo administración.
La compañía proporciona gestión de inversiones de servicio completo, comparable a los asesores tradicionales de inversión humana, pero a una fracción del costo.
Usando el servicio, los inversores pueden tener una cartera diversificada entre acciones y bonos en literalmente miles de empresas, con una inversión de solo unos pocos cientos de dólares. Betterment ofrece cuentas imponibles y cuentas de jubilación protegidas por impuestos.
Cómo funciona Betterment
Betterment usa MTP
Como es típico de los robo-advisors, Betterment utiliza Modern Portfolio ory (MTP) para crear y administrar su cartera de inversiones. Esto es una estrategia de inversión que enfatiza la asignación de activos en función de los niveles de riesgo específicos.
Comienza completando un cuestionario que establece sus objetivos de inversión, horizonte temporal y tolerancia al riesgo. Dependiendo de su situación, se diseñará una cartera para usted en varios niveles que van desde conservador (más bonos, menos acciones) hasta agresivo (más acciones, menos bonos).
Invierten en 14 clases de activos diferentes
Su cartera se compone de inversiones en 14 clases de activos diferentes seis fondos de acciones y ocho fondos de bonos.
Cada clase de activo está representada por un único fondo negociado en bolsa (ETF). Dado que los ETF están basados en índices, ellos ese invierten en una cartera que coincide con el índice subyacente. Con el uso de fondos indexados, Betterment puede mantener los gastos de inversión en un mínimo absoluto, que es una de las principales razones por las que pueden administrar su cartera a tarifas tan bajas.
Su cuenta se gestionará por completo
Una vez que se haya creado su cartera, se gestionará por completo para usted en el futuro. Betterment proporcionará un reequilibrio periódico, para mantener cada clase de activo consistente con el porcentaje de inversión objetivo. Ellos ll también reinvierten dividendos, de acuerdo con los objetivos de la cartera.
Cosecha de pérdida de impuestos
En las cuentas imponibles, proporcionan la cosecha de pérdidas fiscales. Esta es una estrategia en la que las posiciones perdedoras de activos se venden cerca del final del año, para compensar las ganancias en otras clases de activos. Las clases de activos perdedores se reemplazan luego con ETF comparables para mantener la asignación de activos objetivo en la cartera.
Metodología de inversión en mejora
Betterment invierte carteras en acciones y bonos estadounidenses e internacionales. Esto es típico de los robo-advisores.
Sin embargo, la combinación de cartera de Betterment es más limitada que muchas otras plataformas de robo-advisor, que pueden ofrecer inversiones alternativas, como bienes raíces o recursos naturales.
Acciones de valor
Pero Betterment ofrece una característica de clase de activo que es inusual entre los robo-advisors. De las seis clases de activos de acciones incluidas en sus carteras, tres representan acciones de valor . Ellos ese ofrecen para
acciones estadounidenses de gran, mediana y pequeña capitalización. Las acciones de valor cotizan a un precio más bajo de lo que indican los fundamentos de la empresa es. Esos fundamentos pueden incluir el rendimiento de dividendos, la relación precio / ganancias y el crecimiento de los ingresos. Las empresas son sólidas financieramente, pero sus acciones cotizan a precios bajos en relación con sus competidores.
Invertir en acciones de valor es una de las estrategias de inversión más exitosas disponibles. Las acciones de valor tienden a superar el mercado bursátil general a largo plazo .
Puede obtener un asesor financiero
Otra característica única de Betterment es que proporcionan asesores financieros en cuentas de más de $ 100,000. Esto es parte del plan Premium de Betterment es, y está disponible en una tarifa que es solo una fracción del 1% al 2% normalmente cobrado por los asesores financieros humanos tradicionales.
Mezcla de inversión de mejora
La combinación de inversiones de Betterment se aplica tanto a los planes Digital como a los Premium (consulte las descripciones de cada uno en Tarifas de mejora y precios y a continuación). Las tablas a continuación muestran los ETF utilizados para las seis clases de activos de acciones y ocho clases de activos de bonos.
Para cada clase de activo de acciones, se utilizan tres ETF. Esto se hace para permitir la cosecha de pérdida de impuestos, de modo que Betterment pueda liquidar un ETF en una clase de activo y luego reemplazarlo con un fondo comparable.
Pero tenga en cuenta que el uso de ETF alternativos es mucho más limitado con las asignaciones de bonos. Cuatro de las ocho clases de bonos no tienen ETF alternativos, y dos tienen solo uno cada una. Eso es porque los bonos, que se centran principalmente en los ingresos por intereses, tienen menos probabilidades de generar ganancias de capital significativas que requieren la cosecha de pérdidas fiscales.
Clases de activos de acciones de mejora y ETF:
Clase de activos
ETF primario
ETF secundario
ETF secundario
Mercado de valores total de EE. UU
Vanguard US Total Stock Market (VTI)
Schwab US Broad Market ETF (SCHB)
iShares S P 1500 Index Fund (ITOT)
Acciones de valor de EE. UU. Amp; Gorra grande
Vanguard US Large-Cap Value (VTV)
Schwab US Large Cap Value ETF (SCHV)
iShares SP500 Value ETF (IVE)
Acciones de valor de EE. UU. Amp; Mid Cap
Vanguard US Mid-Cap Value (VOE)
Índice de valor medio de iShares Russell (IWS)
Índice de valor iShares S7P Mid-Cap 400 (IJJ)
Acciones de valor de EE. UU. Amp; Gorra pequeña
Vanguard US Small-Cap Value (VBR)
Índice de valor iShares Russell 2000 (IWN)
iShares S P SmallCap 700 Value Index (IJS)
Existencias del mercado internacional desarrollado
Vanguard FTSE Desarrolló Mercados (VEA)
Schwab International Equity ETF (SCHF)
iShares Tr / Core MSCI EAFE ETF (IEFA)
Existencias internacionales de mercados emergentes
Vanguard FTSE Emerging Markets (VWO)
iShares Inc / Core MSCI Emerging (IEMG)
Schwab Emerging Markets Equity ETF (SCHE)
Bonos de mejora:
Clase de activos
ETF primario
ETF secundario
ETF secundario
Bonos de alta calidad de EE. UU
iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
Vanguard Total Bond Market ETF (BND)
N / A
Bonos municipales de EE. UU
iShares National Muni Bond libre de AMT (MUB)
SPDR Nuveen Barclays Capital Muni Bond (TFI)
N / A
Bonos protegidos por inflación de EE. UU
Valores protegidos contra la inflación a corto plazo de Vanguardia (VTIP)
N / A
N / A
Bonos corporativos de alto rendimiento de EE. UU
Xtrackers USD High Yield Corporate Bond (HYLB)
SPDR Barclays Capital High Yield Bond (JNK)
iShares iBoxx $ High Yid Corp Bond (HYG)
Bonos del Tesoro a Corto plazo de EE. UU
iShares Barclays Short Treasury Bond (SHV)
N / A
N / A
Bonos de grado de inversión a corto plazo de EE. UU
iShares Short Maturity Bond (NEAR)
N / A
N / A
Bonos del mercado internacional desarrollado
Vanguard Total International Bond (BNDX)
N / A
N / A
Bonos del mercado internacional emergente
iShares Emerging Markets Bond (EMB)
Vanguard Emerging Markets Government Bond (VWOB)
PowerShares Mercados emergentes Deuda de PCY (PCY)
Inversión socialmente responsable (SRI)
SRI es el tipo de estrategia de inversión que invierte en empresas que cumplen con ciertas reglas sociales, ambientales y de gobernanza.
Betterment ha creado una cartera de ETF invertidos en empresas que genera una mejora del 42% en los puntajes de responsabilidad social.
Cada uno de los 14 ETF de clase de activos de acciones y bonos en una cartera regular se reemplaza con alternativas SRI. En su caso, hay dos o más ETF que representan cada clase de activo. Tal como es el caso con la cartera regular, la cartera de SRI utiliza la recaudación de pérdidas fiscales para minimizar la obligación tributaria de los inversores.
Smart Beta
Esta opción de cartera está disponible para cuentas con un mínimo de $ 100,000. Betterment Smart Beta es administrado por Goldman Sachs y está diseñado para superar la estrategia de mercado convencional. A diferencia de las carteras típicas de robo-advisor que son famosos por ser gestionados pasivamente beta inteligente implica gestión activa.
Eso significa que el administrador del fondo está comprando y vendiendo valores activamente en un intento por superar el índice de referencia.
Carteras de ingresos objetivo de BlackRock
Las carteras de ingresos objetivo de BlackRock son para inversores que buscan ingresos por inversiones, pero también minimizan las pérdidas de capital. Betterment ofrece cuatro carteras diferentes en función de su tolerancia al riesgo:
Carteras flexibles
Esta es otra característica única de Betterment. La mayoría de los robo-advisors eligen su cartera para usted, entonces no tiene control sobre los activos que contiene.
Betterment le permite ajustar los pesos de las clases de activos individuales en función de sus propias preferencias personales y tolerancia al riesgo. Esto no significa que puede elegir los ETF individuales utilizados en su cartera. Pero su capacidad para ajustar las asignaciones puede aumentar su posición en ciertas clases de activos, al tiempo que reduce otras.
Cartera coordinada con impuestos
Esta es una estrategia de asignación, en la que los activos que probablemente generen grandes obligaciones fiscales se mantienen en cuentas protegidas por impuestos, como las IRA. Las inversiones con pasivos fiscales más bajos se colocarán en cuentas imponibles.
Por ejemplo, las ganancias de capital que generan ETF generalmente se mantendrán en cuentas imponibles, ya que las ganancias de capital a largo plazo tienen el beneficio de tasas impositivas más bajas. Además, la cosecha de pérdida de impuestos se puede utilizar para compensar esas ganancias. Se ha demostrado que la coordinación fiscal adecuada aumenta el valor de la cartera en un 15% estimado durante 30 años.
Características y beneficios
Inversión inicial mínima
La buena noticia aquí es que Betterment no tiene un requisito mínimo de inversión inicial. Puede abrir una cuenta sin dinero, luego comenzar a financiarla con depósitos regulares.
Cuentas disponibles
Las cuentas disponibles incluyen:
- Cuentas de corretaje individuales y conjuntas imponibles.
- Tradicional, Roth, reinversión e IRA SEP.
- Fideicomisos y cuentas sin fines de lucro.
- 401 (k) planes.
Betterment Reserva de efectivo
Betterment Cash Reserve ofrece una buena tasa de interés de 0.10% APY. no se requiere saldo mínimo ni tarifas por las que preocuparse.
Otra gran característica que muchas cuentas de ahorro no ofrecen y ofrece es retiros ilimitados de su cuenta.Por lo general, usted se permiten seis retiros por mes.
Comprobación de mejora
Betterment también ofrece una cuenta corriente, que no ofrece tarifas, ni saldo mínimo, y sus fondos estarán asegurados por FDIC hasta $ 250,000. Además, sus tarifas de cajero automático se reembolsan en todo el mundo.
Lo mejor de todo es que su cuenta corriente de Betterment también viene con una visa Betterment Tarjeta de débito que le devolverá efectivo en ciertas compras. Las recompensas están disponibles en más de 10,000 comerciantes en todo el mundo, tanto en línea como en persona (para compras en línea, usted y necesitarán comprar a través de Betterment es Earn Rewards sección en el sitio o aplicación).
Su devolución de efectivo se depositará automáticamente en su cuenta, por lo que no tiene que hacer nada del trabajo. Y mejor aún, Betterment recordará dónde compra más y le mostrará las ofertas más relevantes en función de su historial de gastos. O bien, puede optar por utilizar el localizador nbsp integrado en la aplicación que también puede ayudarlo a encontrar oportunidades para ganar recompensas en su área.
Si usted comienza a invertir, el dinero extra en su cuenta cada mes podría darle los fondos que necesita para aumentar su cartera.
Depósitos de verificación móvil
Los depósitos de cheques móviles también están disponibles, lo cual es muy conveniente porque significa que puede depositar sus cheques sin siquiera abandonar la comodidad de su hogar. Además, puede ocuparse de todas sus necesidades de cuentas corrientes con Betterment, todo en un solo lugar.
RetireGuide
Esta es una herramienta para ayudar a los inversores a proyectar sus necesidades de jubilación. Usando una calculadora de ahorros para la jubilación, le pedirá la siguiente información:
Una vez que complete la información solicitada, usted esincronizará sus cuentas externas, como su plan de jubilación patrocinado por el empleador.
Betterment hará un seguimiento de su progreso y combinará las recomendaciones de inversión con sus objetivos de jubilación.
Paquetes de asesoramiento financiero
Los robo-advisors se configuran como plataformas de inversión automatizadas con un contacto mínimo con el cliente. Pero reconociendo la necesidad que muchos inversores tienen de recibir asesoramiento financiero directo, Betterment ofrece cinco paquetes diferentes para ayudarlo a planificar el futuro.
Usted obtendré ayuda individual de un experto financiero dedicado, que pasará una sesión de planificación con usted hasta por una hora.
Este es un servicio premium y está disponible para los siguientes paquetes de consejos, con sus respectivas tarifas:
- Paquete de inicio $ 299.
- Paquete de chequeo financiero $ 399.
- Paquete de planificación universitaria $ 399.
- Paquete de planificación del matrimonio $ 399.
- Paquete de planificación de jubilación $ 399.
Sincronización de cuenta externa
Similar a los agregadores de cuentas financieras, como Personal Capital, Betterment le permite agregar cuentas externas a su cuenta de Betterment. Betterment no t realmente los maneja, pero incluirlos ayuda a proporcionar una visión más holística de toda su situación financiera.
Por ejemplo, puede sincronizar un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k). Mejoramiento puede hacer recomendaciones sobre cómo administrar mejor su plan, así como otras cuentas de activos.
Este servicio está disponible solo con el plan Premium, que requiere una inversión inicial mínima de $ 100,000.
Aplicación móvil Betterment
Betterment ofrece su aplicación móvil con todas las funciones y capacidades de la versión web. Esto es disponible en la App Store para dispositivos iOS, 11.0 y posteriores, y es compatible con iPhone, iPad y iPod touch.
Esto es también disponible en Google Play para dispositivos Android, 6.0 y superior.
Depósitos y retiros
La forma más conveniente de realizar un depósito en su cuenta es a través de transferencias electrónicas desde su cuenta corriente a través de la red ACH.
También puede transferir activos desde cuentas de corretaje externas, utilizando el Servicio Automatizado de Transferencia de Cuentas de Clientes (ACATS). Las transferencias de cuentas de jubilación se pueden completar a través de reinversiones de IRA.
Los fondos transferidos se invierten automáticamente dentro de uno o dos días hábiles. La mejora no acepta depósitos realizados con cheque o con tarjetas de crédito o débito. Las transferencias electrónicas se recomiendan solo para transferencias grandes, debido a las tarifas involucradas.
Servicio al cliente
Se puede contactar a Betterment por teléfono o correo electrónico, de lunes a viernes, de 9:00 a.m. a 6:00 p.m., hora del este.
Protección de cuenta de mejora
Su cuenta está protegida por la cobertura de Securities Investors Protection Corporation (SIPC) por hasta $ 500,000 en efectivo y valores, incluidos hasta $ 250,000 en efectivo.
Para mayor seguridad de la cuenta, puede configurar la autenticación de dos factores para acceder a su cuenta. Esto puede proteger su cuenta incluso si un hacker tuviera acceso a su contraseña.
La autenticación de dos factores requiere la entrada de un código de verificación único para obtener la entrada en su cuenta. Puede configurarlo de tal manera que obtenga el código por mensaje de texto o correo electrónico.
Tasas de mejora y precios
Betterment ofrece tres planes diferentes, cada uno con su propio programa de tarifas. Los planes y precios son los siguientes:
El plan digital es el servicio básico y se aplica a saldos de cuentas de menos de $ 100,000.
El plan Premium requiere un saldo mínimo de $ 100,000, y es la versión que ofrece sincronización de cuentas externas, así como acceso ilimitado a planificadores financieros certificados.
Cada plan también ofrece un descuento del 0.10% en la parte del saldo de su cuenta que excede los $ 2 millones. Eso significa que usted pagaré 0.15% por el plan digital y 0.30% por el plan Premium en los saldos más altos.
Mejora comparada
¿Para quién es mejor el mejor?
El mejoramiento ciertamente ganó t funciona para cualquiera que prefiera la inversión autodirigida. Eso esimplemente no es de lo que se trata. Pero hay otros que pueden estar muy interesados en abrir una cuenta de Betterment.
Nuevos inversores
no hay inversión inicial mínima, lo que lo hace perfecto para nuevos inversores. Puede abrir su cuenta y luego financiarla gradualmente con contribuciones regulares.
Aquellos sin tiempo para administrar sus inversiones
Tal vez sepa mucho sobre inversiones, pero tiene un trabajo exigente y una vida personal activa. Es posible que prefiera la gestión de inversiones profesionales de bajo costo como alternativa a la administración de su propia cartera.
Inversores híbridos
Es posible que prefiera la inversión autodirigida para parte de su cartera, pero desea al menos parte de ella administrada profesionalmente. Betterment es la opción de gestión perfecta para ese propósito, dada su muy baja tarifa anual de asesoramiento.
Resumen
Betterment es uno de los mejores robo-advisores para nuevos inversores. Con sus bajas tarifas anuales y sus requisitos de inversión no mínimos, casi cualquier persona puede abrir una cuenta.
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