Si usted ha tenido un préstamo estudiantil vencido, años de saldos altos de tarjetas de crédito, cuentas de cobranza o incluso una ejecución hipotecaria, desafortunadamente, probablemente tenga un crédito inferior al promedio o malo.
Con poco crédito, es posible que no pueda obtener la aprobación para productos de crédito nuevos y como tarjetas de crédito. Aunque aún puede obtener un préstamo de auto o a mortgage, usted pagará una tasa de interés mucho más alta debido a su bajo puntaje de crédito. En comparación con a prestatario con buen crédito, alguien con mal crédito puede pagar $ 50,000 más en intereses sobre una hipoteca. Durante toda una vida útil, podría terminar pagando más de $ 200,000 más en intereses innecesarios solo por mal crédito.
La buena noticia es como debe saber si usted he leído Money Under 30 por un tiempo que puede reparar su puntaje de crédito por su cuenta. Solo requiere un poco de conocimiento y un poco de paciencia. Aquí hay seis pasos para construir un mejor crédito.
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- 1). Averigua dónde estás parado
- 2). Si encuentra errores, disputarlos
- 3). Detén el sangrado
- 4). Pague todas las facturas a tiempo en el futuro
- 5). Pagar saldos de tarjetas de crédito
- 6). No solicitar nuevo crédito
- Resumen
1). Averigua dónde estás parado
Antes de comenzar la reparación de crédito de bricolaje, usted querrá obtener copias de sus informes de crédito completos de las tres oficinas (Experian, TransUnion y Equifax).
Puede obtener sus informes verdaderamente gratuitos, una vez al año, en www.annualcreditreport.com o llamando al 1-877-322-8228. Otros sitios web pueden afirmar que ofrecen informes gratuitos, pero la Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que estas ofertas a menudo son engañosas.
También puede probar aplicaciones gratuitas de seguimiento de puntajes de crédito como Credit Karma para tener una idea de dónde se encuentra.
Los puntajes de crédito varían de 300 a 850. Se considera un puntaje de entre 700 y 740, dependiendo del método de puntuación utilizado, buen crédito y generalmente suficiente para calificarlo para las mejores tarjetas de crédito y las tasas hipotecarias más bajas.
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2). Si encuentra errores, dispute
El siguiente paso en la reparación de crédito es disputar incorrect incorrect información en su informe de crédito.
Los errores son t común, pero suceden. Por supuesto, a veces el mal crédito es solo tu culpa. Deberías t t t t t t try para argumentar información precisa, pero si ves errors incluso los pequeños vale la pena limpiarlos. Aquí es cómo:
Una vez que tenga a mano la copia de su informe de crédito completo, verifique su información de identidad (número de Seguro Social, ortografía de su nombre y dirección) e historial de crédito.
Revise la lista de tarjetas de crédito, deudas pendientes y compras importantes. Si ve algún error o elemento cuestionable, haga una copia del informe y resalte el error.
A continuación, recopile cualquier información que tenga que respaldar, como los estados de cuenta bancarios, y haga copias de estos también. Esto es importante! Las oficinas de crédito ganaron t hacer cualquier cosa sin pruebas.
Escriba una carta a la agencia de informes de crédito específica que muestre la falsedad, ya sea Experian, Equifax o TransUnion. Explique el error e incluya una copia del informe resaltado junto con su documentación. Aunque ciertos bureaus ahora le permiten enviar disputas en línea, no es una mala idea enviar esta carta por correo certificado y conservar una copia para usted. La agencia de informes tiene 30 días desde la recepción de su carta para responder. Federal Trade Commission brinda asesoramiento sobre cómo contactar a las agencias de crédito sobre discrepancias. Aquí están los números de contacto y los sitios web de las tres oficinas de crédito:
- Experian : 1-888-397-3742 www.experian.com
- TransUnion : 1-800-916-8800 www.transunion.com
- Equifax : 800-685-1111 www.equifax.com
3). Detenga el sangrado
Una vez que se ocupa de cualquier error en su informe de crédito, es el momento de para asegurarse de que usted todavía no gasta más de lo que puede pagar cada mes.
¿Por qué es esto tan importante? Esto es porque solo hay tres cosas simples que hacer para reparar el mal crédito:
- Pague todas sus facturas a tiempo
- Pagar la deuda (especialmente la deuda de la tarjeta de crédito)
- Evite solicitar crédito
Pero antes de que pueda hacer estas cosas, debe asegurarse de que usted no gaste más de lo que gana necesita un presupuesto.
Para comenzar, revise sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años para tener una idea de cuánto dinero realmente se lleva a casa en un año.
Reste sus gastos mensuales regulares (alquiler o hipoteca, pagos de automóviles y seguro de hogar, automóvil y salud) de sus ingresos actuales.
A continuación, calcule sus hábitos de gasto mensual para otros gastos como gas, comestibles y entretenimiento. Cree un límite, en función de sus ingresos, de lo que puede gastar en cada una de las diferentes categorías de gastos. Por ejemplo, si tiende a gastar $ 400 al mes en comestibles, trate de quedarse con $ 300 al mes en comestibles haciendo cambios como comprar marcas genéricas, usar cupones y resistir las compras impulsivas.
4). Pague todas las facturas a tiempo en el futuro
Si desea reparar el mal crédito, debe comenzar a pagar todas sus facturas mensuales a tiempo, punto!
Si usted está atrasado en cualquier factura, quede atrapado tan pronto como pueda. Los pagos a tiempo son el factor más importante para su puntaje de crédito. En pocas palabras, su crédito ganó t mejora hasta que pueda pagar constantemente cada factura a tiempo.
Una desventaja de esto es que usted no obtiene t obtiene crédito por facturas básicas como su teléfono mensual y servicios públicos. Experian Boost puede ayudar con eso. El servicio gratuito vincula su cuenta bancaria a Experian para controlar sus pagos mensuales. En promedio, los clientes han disfrutado de un aumento de puntaje FICO de 13 puntos utilizando este servicio.
5). Pagar saldos de tarjetas de crédito
Hazte cargo de tus tarjetas de crédito pagando sus saldos.
Si tiene saldos pendientes, deje espacio en su presupuesto para pagar estas deudas poco a poco, todos los meses hasta que se hayan ido.
Conozca sus límites de crédito y haga todo lo posible para mantenerse por debajo del máximo al cobrar artículos.
Esto es porque las agencias de crédito analizan su deuda cargar como una relación. Si cobra $ 500 en una tarjeta que tiene un límite de $ 1,500, usted ha usado el 33%, que es mejor para su puntaje de crédito que cobrar la misma cantidad en una tarjeta que tiene un límite de $ 1,000 (50%), ambos son mejores que estar al máximo (100%).
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Pague estas tarjetas de crédito, pero cancélalas. El monto total del crédito disponible afecta su puntaje, incluso si no debe nada.
6). No solicitar nuevo crédito
Finalmente, resista la tentación de abrir una nueva tarjeta de crédito, incluso cuando una tienda ofrece un descuento en su compra por hacerlo.
Cada vez que solicita crédito aparece en su informe de crédito como hard inquiry y si tiene demasiados dentro de dos años, su puntaje de crédito se verá afectado. En general, un consumidor con buen crédito puede solicitar crédito varias veces al año antes de que comience a afectar su puntaje de crédito. Si usted ya está comenzando con un crédito por debajo del promedio, sin embargo, estas consultas pueden tener un mayor impacto en su puntaje y retrasar su objetivo final de ver subir su puntaje de crédito.
Cuando el polvo se asiente, considere una forma única de construir su crédito como Self. Self ofrece cuatro tipos diferentes de préstamos, cada uno de los cuales paga mensualmente. Al final del plazo, Self le devuelve el plazo inicial del préstamo, menos intereses y una pequeña tarifa de solicitud. Cada mes realiza un pago, ellos informará sobre el buen comportamiento a las agencias de crédito y usted puntaje de crédito y perfil probablemente mejorarán. La solicitud inicial puede reducir su puntaje de crédito, pero si realiza todos los pagos (a usted mismo) a tiempo, debería aumentar.
Experian Boost es otra forma para que las personas con un historial crediticio pobre o limitado avancen. Muchas veces, estas personas tendrán un historial positivo y consistente de pago de servicios públicos a tiempo, pero esos pagos no se incluyen en su perfil de crédito. Experian Boost permite a las personas incluir este historial de pagos en su puntaje de crédito. Lo mejor de todo es completamente gratis.
Descargo de responsabilidad Los resultados pueden variar. Algunos pueden no ver puntajes mejorados o probabilidades de aprobación. No todos los prestamistas usan archivos de crédito Experian, y no todos los prestamistas usan puntajes impactados por Experian Boost .
Resumen
Comience mirando sus informes de crédito a tenga una idea de su posición.
Si ve algún error, dispute con las agencias de crédito. Luego, concéntrese en pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito mientras realiza cada pago de factura a tiempo. Mientras tanto, do no solicitar nuevo crédito. Básicamente, para reparar su crédito, deberá limitar su uso del crédito.
Puede toma meses o incluso un par de años para que su puntaje de crédito mejore, pero si planea comprar una casa nueva o asumir cualquier otra gran deuda, vale la pena eso.
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