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Relación deuda / ingresos: el pequeño número que le importa a su banco (y usted también debería hacerlo)

Debt-to-Income Ratio

Recientemente, tuve una conversación con una amiga que intentaba refinanciar su casa. Dos prestamistas diferentes la negaron porque su relación deuda / ingreso, o DTI, era demasiado alta. Mi amiga estaba frustrada y me preguntó por qué sucedió esto y cuál era su relación deuda / ingresos en realidad lo era. Más importante aún, quería saber cómo reducir su relación deuda / ingresos.

  • Su relación deuda / ingresos, explicada
  • Cómo cambiar su relación deuda / ingresos
  • La comida para llevar

Su relación deuda / ingreso, explicada

Su relación deuda / ingresos es una medida de finanzas personales que compara su deuda con sus ingresos y se usa junto con otros indicadores para determinar su solvencia (particularmente al comprar una casa).

Su relación deuda / ingreso se calcula dividiendo sus pagos de deuda mensuales totales por su ingreso mensual bruto , y está escrito como porcentaje.

Ejemplo: dice mi amigo es los pagos de deuda mensuales recurrentes totales se componían de:

  • Pago de vivienda de $ 1,000 (incluyendo hipoteca, PMI e impuestos)
  • Pago de $ 600 en automóvil
  • Pago de $ 200 en automóvil
  • Pago con tarjeta de crédito de $ 220
  • Pago de préstamo estudiantil de $ 350

para un total de $ 2,370 en pagos mensuales de deuda. también dice que su ingreso bruto mensual es de $ 4,000. Esto significa que su relación deuda / ingreso sería de $ 2,370 / $ 4,000, o 59 por ciento.

Una relación deuda / ingreso del 59 por ciento es alta, y mi amigo tendría dificultades para obtener un préstamo (o refinanciamiento) sin cambiar algo.

Calcule su relación deuda / ingresos:

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Calculadora de la relación deuda / ingresos

Calcule su relación deuda / ingresos
Ingresos mensuales brutos *
Pago de préstamos estudiantiles
Pago de préstamo automático
Pago mínimo con tarjeta de crédito
Pago de hipoteca
Otros pagos mensuales de deuda
Ratio de deuda a ingresos (porcentaje) :
Relación deuda / ingresos (Ratio) :
Opciones de pago

Cómo cambiar su relación deuda / ingreso

Puede mejorar su relación deuda / ingreso en tres wways:

  • aumentar sus ingresos
  • pago deudas externas
  • refinanciar la deuda existente con un pago mensual más bajo

Incremento y ingresos

Aumentar sus ingresos afecta la proporción de esta manera:

Ejemplo: Si mi amiga tuviera la misma cantidad de deuda ($ 2,370) pero un ingreso bruto de $ 8,000 por mes, entonces su relación deuda / ingreso sería 29 por ciento ($ 2,370 / 8.05.

Pagando debts

La segunda forma de mejorar su relación deuda / ingreso es disminuir su deuda. Si mi amiga pagara uno de sus préstamos para automóviles, entonces tendría menos deudas y una mejor proporción.

Pero aquí es la captura: DTI se basa en sus pagos mensuales de deuda, no en el monto total de la deuda. Eso significa que si realiza pagos adicionales en un préstamo para automóviles, por ejemplo, está reduciendo el saldo pendiente pero sus pagos mensuales permanecen igual y también lo hace su relación deuda / ingresos.

Si tiene saldos altos en tarjetas de crédito, hacer pagos adicionales mejorará su relación deuda / ingresos porque los pagos mínimos mensuales en tarjetas de crédito se calculan como un porcentaje del saldo pendiente

Por el contrario, si aumenta su deuda o disminuye sus ingresos, su proporción será mayor.

Refinanciación

Es posible que pueda reducir sus pagos de préstamos estudiantiles refinanciando a una tasa de interés más baja o en aumentando el número de años durante los cuales paga el préstamo. Si bien una tasa de interés más baja es a bueno, no lo hacemos t recomendamos refinanciar para extender la cantidad de tiempo que le llevará pagar una deuda.

Irónicamente, sin embargo, este movimiento podría permitirle obtener la aprobación de una hipoteca cuando de otra manera podría . Nuevamente, es es porque el banco prestamista solo se preocupa por el flujo de caja mensual, no por la deuda general.

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La comida para llevar

Independientemente de si es alto o bajo, tiene valor conocer su relación deuda / ingresos. Si su proporción es alta, puede tomar algún tiempo disminuirla. Cuanto antes sepa, antes podrá implementar un plan. Si su proporción es baja, esto significa que debería tener más facilidad para obtener la aprobación de una hipoteca o un refinanciamiento. De cualquier manera, hay poder en conocer.

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