Por lo general, los valores de las viviendas aumentan con el tiempo. Además, el saldo de su hipoteca generalmente disminuye a medida que realiza pagos mensuales. Combine estos dos factores y es fácil ver cómo podría terminar con una casa que vale mucho más de lo que debe después de unos años.
La diferencia entre el valor de su hogar y el valor de su hogar y el valor que debe se llama patrimonio neto. Una forma de obtener efectivo para el valor de su vivienda es sacar una hipoteca de refinanciamiento de retiro.
Pero es una hipoteca de refinanciamiento de retiro una buena idea para su situación? Aquí es lo que debe considerar.
- ¿Qué es la refinanciación de retiro?
- Quién puede tomar una hipoteca de refinanciamiento de retiro?
- Beneficios potenciales de sacar una hipoteca de refinanciamiento de retiro
- Posibles inconvenientes de cobrar su capital
- Opciones si la refinanciación de retiro no es para usted
- Resumen
¿Qué es la refinanciación de retiro?
Cuando su casa vale más de lo que debe, el valor neto de su vivienda puede ser una gran parte de su patrimonio neto. Desafortunadamente, puede t acceder a esta parte de su patrimonio neto como usted podría hacerlo con otras inversiones como acciones o bonos.
Puede t vender una habitación individual en su hogar cuando necesita efectivo para ayudar a pagar un gran gasto que aparece inesperadamente. En cambio, debe desbloquear el valor de su vivienda de otras maneras.
Una hipoteca de refinanciamiento de retiro es una forma en que puede acceder al patrimonio de su hogar. Este tipo de hipoteca funciona refinanciando su hipoteca actual.
En un refinanciamiento hipotecario tradicional, saca una nueva hipoteca por un valor aproximado de la misma cantidad que debe en su hipoteca anterior. Utiliza los ingresos de su nuevo préstamo y paga la hipoteca anterior. Estos tipos de refinanciamientos se utilizan normalmente para asegurar una tasa de interés más baja o cambiar otros términos de su préstamo, como su duración.
Una hipoteca de refinanciamiento de retiro de efectivo, por otro lado, le permite pedir prestado más dinero del quetomar para pagar su hipoteca actual.
El dinero extra por encima del monto necesario para pagar la hipoteca original se le paga y generalmente se deposita en una cuenta bancaria. Puede usar este dinero para lo que quiera siempre que la hipoteca no especifique lo contrario.
¿Quién puede tomar una hipoteca de refinanciamiento de retiro?
Debe tener valor neto de la vivienda
El primer requisito que debe cumplir para sacar una hipoteca de refinanciamiento de retiro es tener capital en su hogar. La cantidad exacta de capital que debe tener varía de prestamista a prestamista y según el tipo de préstamo que obtenga.
En general, debe dejar alrededor del 20 por ciento de capital en su hogar después de retirar dinero. Eso significa que si tiene un 40 por ciento de capital en su hogar antes de un refinanciamiento de retiro de efectivo, puede sacar aproximadamente un 20 por ciento en un refinanciamiento de retiro de efectivo.
Hay tipos de préstamos que le permiten dejar menos del 20 por ciento de capital en su hogar después de un retiro de efectivo, pero pueden no ser la mejor idea para la mayoría de las situaciones. En general, si deja menos del 20 por ciento de capital en su hogar, usted tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) que puede agregar aún más costos al pago mensual de su hipoteca.
Usted ll necesita cumplir con los requisitos hipotecarios típicos
Una vez que usted ha verificado que tiene suficiente capital para pedir prestado, debe asegurarse de que puede calificar para la hipoteca. Usted tendré que cumplir con los requisitos hipotecarios típicos para obtener un préstamo de refinanciamiento de retiro.
Estos incluyen tener un puntaje de crédito aceptable, mantener la deuda total por debajo del límite de la relación deuda / ingresos y cualquier otro requisito que indique el prestamista.
La tasa de interés que obtiene de su hipoteca de refinanciamiento de retiro depende de muchos factores. Los factores más importantes son su puntaje de crédito y el entorno actual de tasas de interés. Si las tasas han disminuido desde que sacó su hipoteca original o su puntaje de crédito ha aumentado, es posible que pueda asegurar una tasa de interés más baja.
Dicho esto, si deja menos capital en su hogar cuando saca una hipoteca de refinanciamiento de retiro, espere pagar una tasa de interés ligeramente más alta que las ofrecidas para préstamos con al menos un 20 por ciento de capital restante en la casa.
Beneficios potenciales de sacar una hipoteca de refinanciamiento de retiro
Dependiendo de cómo use el dinero que retira durante el proceso de refinanciamiento, podría ser un movimiento inteligente.
Pagar una deuda de tasa de interés más alta
Dado que las hipotecas de refinanciamiento de retiro normalmente tienen tasas de interés relativamente bajas, brindan una buena oportunidad para pagar una deuda de tasa de interés más alta.
Mover la deuda de la tarjeta de crédito con un APR del 17.99 por ciento a una hipoteca con un APR mucho más bajo podría ahorrarle una tonelada de dinero si paga la deuda en el mismo calendario de pagos.
Menores pagos de deuda mensuales generales
Una hipoteca de refinanciamiento de retiro generalmente se paga de 15 a 30 años. Si utiliza los ingresos del retiro de efectivo para consolidar su deuda, podría reducir drásticamente sus pagos mensuales de deuda. Esto puede ayudarlo a superar un difícil situación financiera mientras paga sus facturas a tiempo cada mes.
Obtenga efectivo para otros usos
Las hipotecas de refinanciamiento de retiro no tienen que usarse para pagar otras deudas. Puede usar los ingresos para financiar otras compras, como mejoras en el hogar o costos universitarios para su hijo.
Incluso podría comprar un auto nuevo o un vehículo recreativo (RV) si lo desea. No todas las compras son una idea inteligente, así que asegúrese de pensar en la compra antes de usar el valor de su vivienda para comprarlo.
Baje su tasa de interés
Si las tasas hipotecarias han caído desde que originalmente retiró su préstamo, una hipoteca de refinanciamiento en efectivo podría darle la oportunidad de reducir la tasa de interés de su hipoteca además de lograr otros objetivos.Debido a los saldos normalmente grandes que vienen con las hipotecas, esto podría ahorrarle bastante dinero si las tasas de interés han caído sustancialmente.
El interés puede ser deducible de impuestos
Si bien la deducibilidad de los intereses ha cambiado con la nueva ley tributaria, puede deducir los intereses que paga sobre su nueva hipoteca de refinanciamiento de retiro. Si usa el dinero del refinanciamiento de retiro para mejorar su hogar, puede ser deducible de impuestos.
Consulte con un profesional de impuestos para determinar la deducibilidad de sus usos planificados antes de considerar solicitar un préstamo.
Posibles inconvenientes de cobrar su patrimonio
Una hipoteca de refinanciamiento de retiro de efectivo es y siempre es una idea inteligente. De hecho, hay muchas razones por las que es posible que no desee solicitar este tipo de préstamo.
Podría conducir a una ejecución hipotecaria
Desafortunadamente, la vida no funciona no siempre sale como se esperaba. Si termina incumpliendo con su nueva hipoteca, su casa podría ser ejecutada. Esto puede no haber sido un problema si su hipoteca anterior tenía un pago más bajo y más asequible.
Puede extender la duración de su hipoteca
Al refinanciar, sacar una nueva hipoteca a 30 años a menudo le brinda el pago mensual más bajo. Esto parece atractivo porque reduce sus gastos mensuales. Sin embargo, reinicia el reloj al ser dueño de su casa directamente.
Si usted ha estado pagando su casa durante 10 años, sacar una hipoteca a 30 años significa que en realidad tomará un total de 40 años pagar su casa si se apega al nuevo horario.
Puede pagar más intereses a largo plazo
El hecho de que una hipoteca ofrezca una tasa de interés más baja no significa que usted t significa que usted pagaré menos intereses. Incluso si consolida la deuda de alta tasa de interés utilizando un refinanciamiento de retiro, podría pagar más intereses si toma los 30 años completos para pagarla.
Ejecute los números usando una calculadora de préstamos para ver cuánto interés le interesa a ustedpagar con su préstamo actual versus un préstamo de refinanciamiento de retiro para ver cuál es un mejor trato para usted.
Los costos de cierre pueden ser costosos
Sacar una hipoteca es una propuesta costosa. Cada vez que saca una hipoteca, generalmente tiene que pagar los costos de cierre de una forma u otra. Los costos de cierre pueden variar de un área a otra, pero es posible que tenga que pagar alrededor del tres por ciento en los costos de cierre por adelantado. Este es un costo considerable de pedir prestado dinero que debe considerar cuidadosamente.
Puede estar poniendo un vendaje temporal en su problema financiero
Una hipoteca de refinanciamiento de retiro puede brindarle un buen amortiguador en su cuenta bancaria. Lamentablemente, le da a muchas personas una falsa sensación de seguridad. Si tiene problemas financieros que lo llevaron a acumular deudas, un refinanciamiento de retiro puede no ayudarlo a solucionar su problema a pesar de que paga la deuda.
A menos que usted haya llegado a la raíz de por qué incurrió en deuda y solucionó ese problema, un refinanciamiento de retiro solo será una solución temporal hasta que el efectivo se agote nuevamente.
Es posible que deba pagar nuevamente el seguro de hipoteca privada
Si su hipoteca de refinanciamiento de retiro deja menos del 20 por ciento de capital en su casa, usted probablemente tendrá que pagar un seguro hipotecario privado. Tenga en cuenta este costo adicional en sus cálculos para ver si un refinanciamiento de retiro realmente es más barato que otras opciones de préstamo, incluso si vienen con tasas de interés más altas.
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Calculadora de hipotecas inversas
Su valor actual de la vivienda
¿Cuál es el saldo pendiente de su hipoteca?
Su relación préstamo / valor
La relación préstamo / valor más alta aceptable difiere según el prestamista y el tipo de propiedad (ocupado por el propietario o inversión). Los prestamistas a menudo requieren que las viviendas ocupadas por sus propietarios no tengan más del 80% de LTV y propiedades de inversión o segundas viviendas que no tengan más del 75%, de acuerdo con las pautas de elegibilidad de Fannie Mae. Nosotros hemos asumido que esta es una residencia principal ocupada por el propietario.
¿Cuánto puedes pedir prestado?
Puede ser elegible para una hipoteca inversa! (refinancia de retiro) Debido a que tiene un valor de préstamo de menos del 80%, podría ser aprobado para una hipoteca inversa dependiendo de su historial financiero.
Encuentre un prestamista y comience con Lending Tree
Probablemente deberías esperar. Los prestamistas generalmente ganaron t le permiten pedir prestado más del 80% de su valor neto de la vivienda. Si necesita financiamiento ahora, lea más sobre alternativas de préstamos personales.
Lea sobre sus alternativas para revertir la hipoteca
Opciones de pago
Opciones si la refinanciación de retiro no es para usted
Es posible que tenga otras opciones para pedir prestado el dinero que necesita sin aprovechar su patrimonio neto.
Préstamos personales
Un préstamo personal suele ser un préstamo no garantizado, lo que significa que su casa puede t ser ejecutado si termina incumpliendo. Los préstamos personales a menudo pueden obtener el efectivo que necesita, pero pueden tener tasas de interés mucho más altas que una hipoteca de refinanciamiento de retiro.
Puede encontrar préstamos personales que no tienen tarifas de originación para evitar los altos costos de cierre que podría tener que pagar con una hipoteca de refinanciamiento de retiro.
Puede encontrar el préstamo personal que coincida con sus necesidades a través de agregadores como Lending Tree . LendingTree le mostrará todas sus opciones de préstamo en un solo lugar!
0% de tarjetas de crédito APR introductorias
Aplicar ahora
Las tarjetas de crédito APR introductorias del 0% también pueden ayudarlo a evitar una hipoteca de refinanciamiento de retiro. Algunas de estas ofertas funcionan para nuevas compras, transferencias de saldo o ambas.
De cualquier manera, asegúrese de pagar el saldo de la tarjeta antes de que expire el período introductorio de 0% APR o podría enfrentar cargos por intereses altos.
Nuestra tarjeta de crédito de introducción favorita actual del 0% es la Citi # xAE ; Diamante preferido y Tarjeta, que ofrece 0% durante 12 meses en compras. El APR diario cuando expira la tasa de introducción es 13.74% – 23.74% (Variable).
Préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito
Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito le permite dejar intacta la hipoteca original de su casa. En cambio, retira su capital con uno de estos tipos de préstamos que es completamente independiente de su hipoteca original.
Debido a que estas hipotecas suelen ser secundarias a una hipoteca primaria, espere pagar una tasa de interés más alta de lo que probablemente pagaría con una hipoteca de refinanciamiento de retiro. Aun así, su flexibilidad podría ofrecer una mejor opción que refinanciar su hipoteca para retirar dinero.
Resumen
Ahora que comprende qué es una hipoteca de refinanciamiento de retiro de efectivo, puede determinar si ellos son el movimiento correcto para ayudarlo con su situación financiera actual. Si parece la mejor opción disponible, comience a buscar un prestamista para refinanciar.
Puede ser que cobrar su capital sea t la mejor opción para usted. Si otra opción de préstamo suena como una mejor solución, comience a investigar las diferentes ofertas para encontrar la mejor solución para usted.
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