Cansado de dedicar gran parte de su cheque de pago a préstamos estudiantiles cada mes?
Para muchos, los grandes pagos de préstamos estudiantiles son una barrera para lograr otros objetivos financieros. Para otros, ellos son la raíz de problemas financieros más serios: Según el Wall Street Journal, más del 40 por ciento de los prestatarios están actualmente en incumplimiento o delincuencia.
Afortunadamente, un plan de pago basado en los ingresos y pueden ofrecer algún alivio. Gracias a los cambios continuos (pero poco conocidos) en la ley, un número creciente de prestatarios de préstamos estudiantiles se inscribe en un plan de pago basado en los ingresos en lugar de un plan de pago estándar.
Cuando se gradúa de la universidad, el Departamento de Educación inscribe automáticamente a los prestatarios en un plan de pago fijo de 10 años, sin importar qué sea una persona y una situación financiera de .
Pero tiene otras opciones como IBR.
El reembolso basado en ingresos y el programa ofrece myriad beneficios, que incluyen:
- Limitar los pagos mensuales de préstamos a tan solo el 10 por ciento de los ingresos de un deudor y s, después de las deducciones por gastos básicos de vida
- Perdonar saldos de préstamos después de 20 años
- Saldos de préstamos para pagar después de 10 años para cualquier persona que trabaje en empleos del sector público o sin fines de lucro
- Sin efecto adverso en su puntaje de crédito
En otras palabras, con un plan IBR, si gana mucho dinero, usted no t paga mucho dinero.
Si usted no está ganando nada como un número de millennials luego no t tiene que devolver nada, y su préstamo no t entrar en incumplimiento. Y si su racha de mala suerte en el departamento de búsqueda de empleo dura una o dos décadas, bueno que ganó t be great pero al menos ganaste t tener esos molestos préstamos estudiantiles de los que preocuparse más. Según el plan IBR, todos los saldos serán perdonados.
Para calificar para IBR, el prestatario debe:
- Tener demasiada deuda en comparación con los ingresos
- Tener préstamos federales para estudiantes en el programa de préstamos directos o garantizados (FFEL) y
Es bastante fácil para la mayoría de los millennials alcanzar este umbral.
Considere este ejemplo: un solo milenio consigue un trabajo al graduarse que paga $ 30,759, el ingreso medio de adultos jóvenes. Debe $ 28,400, la deuda promedio de préstamos estudiantiles, y tiene una tasa de interés del 3.4 por ciento.
Según un plan de pago estándar, el prestatario pagaría $ 279.51 por mes.
Según el plan IBR, el prestatario pagaría $ 163 por mes.
Por supuesto, hay algunas desventajas en un IBR:
- Si sus ingresos aumentan, también lo harán sus pagos. (Y puede t fib sobre sus ingresos; se requieren declaraciones de impuestos anualmente para calificar para un plan IBR.)
- Usted pagaré más intereses.
Debe considerar la cantidad de interés que se acumulará durante 20 años en comparación con el interés que se acumulará durante diez años, dice Nicole Mazzella, Subdirectora de la Oficina de Ayuda Financiera de la Universidad de Loyola en Chicago. El préstamo aún podría ser más costoso incluso si se perdona una porción.
Aún así, en el mundo con problemas de liquidez de hoy x2019; s, más personas optan por IBR: 11.8 por ciento de los prestatarios inscritos en IBR en 2014, frente al 6 por ciento en 2013.
No todos aman los planes IBR. Algunos funcionarios del gobierno dicen que liberar a las personas para obtener préstamos estudiantiles, que el gobierno financió originalmente, le costará a los federales una cantidad obscena de dinero, y la carga finalmente recaerá en los contribuyentes.
Al igual que todos los problemas relacionados con el dinero, usted tiene que sopesar los pros y los contras de inscribirse en un plan IBR. Si una persona tiene dificultades para realizar pagos según el Plan estándar, es mucho mejor que cambie a un IBR que no pueda pagar sus facturas, y dice Nicole. y de alguna manera, ciertamente puede ayudar a una persona que está luchando por salir adelante financieramente.
Para saber si puede calificar para IBR y qué podría pagar, use esta calculadora.
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Correcciones y amplificaciones: Un comentarista señaló que las deudas canceladas pueden gravarse como ingresos, lo cual es cierto. En algunos casos, la evaluación fiscal creada por una deuda cancelada podría ser tan onerosa como la deuda original en sí misma (mientras que el impuesto sería menor que el monto adeudado, vendría a la vez en lugar de a lo largo de muchos años). ). Sin embargo, los préstamos federales calificados para estudiantes que se cancelan bajo ciertos planes IBR, la condonación del servicio público o los programas de condonación de la atención médica NO son y son; imponibles, según la Publicación 970 del IRS, Sección 5. En cualquier caso, sería aconsejable consultar y un asesor fiscal antes de anticipando que se cancele un préstamo estudiantil para asegurarse de que comprende el impuesto y el consecuencias.