Usted lo he encontrado. La casa de sus sueños, completa con la cerca blanca y las cajas de ventanas, o el cine en casa y la piscina infinita. Usted marcha a su banco local y declara con orgullo,d como un préstamo hipotecario, señor! Él sonríe y asiente y le otorga las llaves de su nueva casa.
Esta es, por supuesto, una línea de tiempo apropiada para comprar una casa de ensueño en sus sueños, pero está lejos de la realidad. Los prestamistas donan t simplemente entregan fajos de efectivo para todos y cada uno de los posibles compradores de vivienda; reparten montones de papeleo. Hacen su debida diligencia y se aseguran de que los prestatarios estén equipados para manejar la responsabilidad masiva de ser dueños de una casa y pagando por ello.
Hay varias formas en que los prestamistas evalúan su capacidad financiera para mantenerse al día con una hipoteca, y uno de los detalles clave que consideran es su historial crediticio. De hecho, ese pequeño número tiene el poder de hacer o deshacer sus posibilidades de convertirse en propietario.
Siga leyendo para descubrir formas en que puede aumentar su puntaje y comprar la casa de sus sueños (en la vida real).
- ¿Por qué importa el crédito cuando usted está comprando una casa?
- ¿Cómo puede generar crédito en preparación para comprar una casa?
- ¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar una casa?
- ¿Qué otros factores consideran los prestamistas para determinar su elegibilidad para pedir prestado?
- ¿Puedo obtener un préstamo si no lo hago? t cumplir con las calificaciones del perfil crediticio?
- Resumen
¿Por qué importa el crédito cuando usted está comprando una casa?
Para los prestamistas, su puntaje de crédito es como una calificación. Mide el riesgo que ellos asumiré prestándole dinero. Si su puntaje de crédito es bajo, el riesgo es alto. Y si su puntaje es alto, entonces el riesgo es bajo.
En consecuencia, si bien los prestamistas ocasionalmente trabajan con prestatarios que tienen puntajes de crédito bajos, encuentran formas de mitigar ese riesgo. Por ejemplo, usted probablemente pagará una tasa más alta y quizás incluso un pago inicial más grande. En otras palabras, deben cubrir sus traseros en caso de que pueda t pay, que, según su bajo puntaje de crédito, es una posibilidad real.
Afortunadamente, hay varios prestamistas y tipos de préstamos disponibles para los aspirantes a propietarios, y las calificaciones para cada uno son variadas.
¿Cómo puede generar crédito en preparación para comprar una casa?
Ya sea que usted esté comenzando a generar crédito o esté intentando recuperar su crédito , hay múltiples formas de aumentar su puntaje de crédito y, como resultado, sus posibilidades de comprar la casa de sus sueños .
Solicite una tarjeta de crédito
No hay sorpresas aquí! Una de las mejores formas de generar crédito es obtener una o más tarjetas de crédito.
Si usted ese colgó en el uno o más frase,lamento informarle que hay t realmente un solo número acordado de tarjetas que debe obtener. Según la Experian Consumer Credit Review 2019, el estadounidense promedio tiene cuatro tarjetas de crédito. Sin embargo, si bien puede tener varias tarjetas y aún mantener un puntaje de crédito sólido, para algunas personas, dos son demasiadas!
Lo que más importa no es cuántas cartas tienes, sino cómo las usas . La mayoría de los expertos sugieren que los titulares de tarjetas eviten usar más del 30% de su crédito disponible. Esto se conoce como su índice de utilización de crédito. Dicho esto, si tiene varias facturas y gastos y desea cubrirlos a todos con una sola tarjeta de crédito, es posible que pueda alcanzar su límite de crédito con bastante rapidez. Desafortunadamente, esta es una manera fácil de dañar su puntaje de crédito, incluso si usted está haciendo pagos en su totalidad y a tiempo.
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Aplicar ahora
Sin embargo, debe obtener al menos una tarjeta para comenzar a construir su historial crediticio, y una opción que puede considerar es OpenSky Visa asegurada Tarjeta de crédito . Una tarjeta de crédito asegurada es como cualquier otra tarjeta de crédito, pero tiene un función de seguridad incorporada para bancos. Para obtener esta tarjeta, debe pagar un mínimo de $ 200 como depósito de seguridad reembolsable, que los bancos tienen como último recurso en caso de que no pague repetidamente los pagos.
Es una excelente opción para principiantes, incluidos aquellos que no tienen yodavía no tienen un puntaje de crédito, y no requiere una verificación de crédito!
Mantenga las consultas de crédito al mínimo
Si bien la cantidad de tarjetas de crédito que tiene es menos importante que la forma en que las usa, aplicar a un montón de tarjetas de una vez ganado t ayuda a su puntaje de crédito tampoco.
Cuando envía una solicitud para una tarjeta de crédito, es representado como una consulta dura sobre su informe de crédito y generalmente resta cinco (o más) puntos de su puntaje. En consecuencia, si usted está aplicando a varias tarjetas de crédito de una vez, podría tener un impacto significativo en su puntaje y puede indicarle a un prestamista que es de alto riesgo.
En lugar de solicitar varias tarjetas de crédito para ver para cuáles califica, investigue con anticipación y aproveche los formularios de precalificación en línea (consultas suaves). Usted puede enviar tantos como desee y ganó t tiene que preocuparse por cualquier daño en su puntaje de crédito.
Pague las facturas a tiempo
Este consejo es obvio, especialmente teniendo en cuenta el hecho de que historial de pagos es el factor más grande (35%) que afecta su puntaje crediticio general!
Si bien la solicitud de múltiples tarjetas de crédito a la vez tiene el potencial de recortar algunos puntos de su puntaje a la vez, hacer pagos atrasados puede reducir 100 puntos o más! (Los pagos tardíos se informan a las agencias de crédito si tienen 30 o más días de vencimiento). Mientras tanto, realizar pagos a tiempo tendrá el efecto contrario, aumentando gradualmente su puntaje con el tiempo.
Mantenga los saldos bajos y las tarjetas abiertas
Otra forma de generar su crédito es manteniendo bajos sus saldos. Como se mencionó anteriormente, los expertos sugieren que evite usar más del 30% de su crédito disponible, denominado su índice de utilización de crédito. Por ejemplo, si su límite de crédito es de $ 1,000, se recomienda que no gaste más de $ 300. De hecho, probablemente debería gastar mucho menos que eso, si usted puede, y si usted tiene deudas, pague lo antes posible!
Además, incluso si deja de gastar dinero en su tarjeta de crédito por completo, debe mantenerla abierta, especialmente si es una tarjeta anterior. La razón de este consejo es que sus tarjetas anteriores marcan el comienzo de su historial crediticio, y los prestamistas quieren ver un perfil crediticio establecido. Además, cerrar una tarjeta reducirá la cantidad de crédito que tiene disponible y, como resultado, puede aumentar su índice de utilización de crédito por encima del 30%.
Revise su informe de crédito en busca de errores
Finalmente, es importante verificar su perfil de crédito de vez en cuando por errores.
Cada año, usted ese le permite una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las principales oficinas de crédito Experian, Equifax y TransUnion. Aproveche esta oferta y asegúrese de que esos registros estén rastreando su historial crediticio con precisión. Si encuentra algo que es incorrecto, como un registro de un pago perdido que realmente realizó, comuníquese con la oficina para corregir el error.
Escanear estos informes en busca de errores podría resultar en un aumento inmediato en su puntaje de crédito!
¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar una casa?
De acuerdo con Rocket Mortgage, la mayoría de los préstamos hipotecarios requieren un puntaje de crédito de 620 o más, pero no todos de ellos. De hecho, dependiendo del tipo de préstamo que busque, su puntaje de crédito puede estar en el rango de 500. Pero eso no significa que usted debería pedir dinero prestado .
Dado que el puntaje de crédito indica un riesgo (o falta de) del prestatario y, los prestamistas distribuirán sus tasas más altas a los prestatarios con puntajes más bajos. Con esto en mente, aunque usted puede comprar una casa con un puntaje de crédito de, dice 540, los prestatarios con un puntaje más alto, como 740, son los que se irán con Las mejores ofertas.
¿Qué otros factores consideran los prestamistas para determinar su elegibilidad para pedir prestado?
Su historial crediticio es crucial cuando se trata del potencial de compra de viviendas, pero los prestamistas hipotecarios evalúan mucho más para determinar si usted eserá un prestatario confiable.
Aquí hay una breve lista de los factores financieros más comunes que los prestamistas consideran (las calificaciones específicas requeridas para cada una de las siguientes categorías dependen del tipo de préstamo):
- Ingresos: los prestamistas quieren ver que usted están ganando suficiente dinero para pagar sus pagos mensuales de la hipoteca.
- Historial de empleo: los prestamistas generalmente buscan ingresos constantes, a menudo en el mismo trabajo / industria en los últimos dos años.
- Declaraciones de impuestos: generalmente durante los últimos dos años.
- Relación deuda / ingreso: esto mide cuánto de sus ingresos se usa para pagar la deuda; los prestamistas generalmente quieren que sus deudas mensuales totales no sean mayores al 43% de su ingreso mensual bruto.
- Saldo de ahorro: los prestamistas generalmente buscan suficientes ahorros para cubrir dos meses y valor de los pagos de la hipoteca.
¿Puedo obtener un préstamo si no lo hago? t cumplir con las calificaciones del perfil crediticio?
Si bien es posible calificar para un préstamo hipotecario con mal crédito, usted necesitaré algo más para ganar prestamistas como efectivo. Los prestamistas quieren saber que puede permitirse asumir una carga financiera tan importante, y si viene a la mesa listo para pagar un pago inicial considerable, usted tendrán su atención.
Por ejemplo, si desea un préstamo de la FHA a través de Rocket Mortgage by Quicken Loans, necesitaría un puntaje de crédito de 580 o más y un mínimo de un pago inicial de 3.5%. Sin embargo, si usted puede pagar un pago inicial del 10%, podría calificar con un puntaje de crédito de solo 500! O, si tiene un crédito deficiente pero también tiene una relación deuda / ingreso saludable, podría calificar para algunos préstamos respaldados por el gobierno a través de Rocket Mortgage.
Tenga en cuenta que los prestamistas están evaluando mucho más que su historial crediticio, y cada prestamista sopesará las categorías de manera diferente.
Resumen
Un buen puntaje de crédito puede llevar años para establecerse, por lo que es importante comenzar a acumular su crédito mucho antes de que se presente la casa de sus sueños.
Si bien hay algunos préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA y el VA, disponibles para los prestatarios con poco crédito, también vienen con algunos inconvenientes, como los pagos de altos intereses.
Entonces, comience a generar crédito tan pronto como pueda!
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