En 1992, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano lanzó el programa de Hipoteca Eficiente en Energía (EEM) en cinco estados, que se expandió a nivel nacional solo tres años después.
Estos préstamos proporcionan financiamiento adicional además de una hipoteca de prestatario y para financiar diversas mejoras en el hogar con eficiencia energética, desde cabezales de ducha de bajo flujo hasta ventanas de doble panel y más.
Sin embargo, a pesar de sus casi 30 años de existencia, una estimación del New York Times reveló que los EEM representan solo el 1% de los préstamos hipotecarios totales de la nación y hoy.
Con los hogares estadounidenses generando una quinta parte del país y las emisiones totales de gases de efecto invernadero de x2019, es hora de que más personas comiencen a aprovechar esta oportunidad única para proteger el medio ambiente y ahorre unos pocos dólares en el camino.
- ¿Qué son verde hipotecas?
- Tipos de hipotecas verdes
- ¿Para quién están diseñadas las hipotecas verdes?
- ¿Cuáles son las características de un hogar verde?
- ¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca verde?
- ¿Cómo puedo calificar para una hipoteca verde?
- Consejos rápidos para hacer su hogar greener
- Resumen
¿Qué son verde hipotecas?
Las hipotecas verdes, también conocidas como hipotecas de eficiencia energética (EEM), son préstamos para la vivienda diseñados específicamente para financiar viviendas de eficiencia energética y mejoras en la vivienda de eficiencia energética.
Ya sea que usted compre, construya o simplemente refinancie, los EEM están disponibles para varios escenarios diferentes.
Puede usarlos para hacer que su hogar sea más eficiente energéticamente
Puede usar un EEM para realizar mejoras energéticamente eficientes en su hogar actual o en una casa que tiene la intención de comprar. Estas actualizaciones se basan en la evaluación de un inspector calificado y las recomendaciones específicas que hacen. Estos pueden incluir:
- Instalación de ventanas de doble panel.
- Sustitución de conductos de aire obsoletos.
- Sustitución de aislamiento antiguo.
- Y más!
Es posible que pueda calificar para más financiamiento
Los EEM también permiten a los prestatarios calificar para más financiamiento. Las casas con características energéticamente eficientes generalmente valen más que las mismas casas sin esas adiciones, por lo que un EEM puede ayudar a los compradores a calificar para un préstamo más grande para pagar la propiedad.
Si un comprador quiere comprar una casa que podría usar algunas actualizaciones ecológicas, un EEM puede proporcionarles financiamiento adicional para hacer una oferta más competitiva.
La razón aquí es que dado que los sistemas de eficiencia energética pueden reducir las facturas de servicios públicos de un prestatario y de s, el propietario puede pagar un pago mensual más grande de la hipoteca. Como resultado, los prestamistas pueden ofrecer a los posibles prestatarios un préstamo mayor.
Tipos de hipotecas verdes
Los EEM están disponibles en tres categorías: FHA, VA y convencionales.
- Una hipoteca eficiente de energía de la FHA proporciona financiamiento adicional que equivale al menor del 5% del valor tasado de la vivienda y el valor de tasación de, el 115% del precio medio del área de una vivienda unifamiliar, o el 150% del límite hipotecario conforme nacional en el área. Un prestamista aprobado por la FHA puede proporcionar esta evaluación.
- Una hipoteca VA Energy Efficient está disponible para veteranos militares y sus familias que están refinanciando su hogar existente o comprando una nueva propiedad. Si el prestatario quiere realizar mejoras energéticamente eficientes en su hogar, generalmente tiene seis meses después del cierre de su préstamo para completar esas actualizaciones. Si el prestatario espera comprar una casa que ya es energéticamente eficiente, el prestamista puede aumentar el préstamo hasta en $ 6,000, siempre que cumpla con los estándares específicos de eficiencia energética.
- Las hipotecas eficientes energéticas convencionales, un producto de Fannie Mae y Freddie Mac, ofrecen la mayor capacidad para mejoras energéticamente eficientes, ya que estos préstamos proporcionan a los prestatarios financiamiento adicional de hasta el 15% de la vivienda y el valor de después de .
Los EEM están disponibles a través de bancos, cooperativas de crédito y otros proveedores de hipotecas, al igual que la mayoría de los productos hipotecarios residenciales.
¿Para quién están diseñadas las hipotecas verdes?
La respuesta corta? Todos
Con los EEM disponibles en FHA, VA y formatos convencionales, casi cualquier propietario actual o aspirante puede calificar para una hipoteca verde pero las mejoras energéticamente eficientes en cuestión deben tener sentido financiero.
En otras palabras, la cantidad que ahorra en costos de energía a lo largo del tiempo como resultado de ese nuevo calentador solar de agua o termostato programable debe compensar el costo de compra e instalación. En consecuencia, la mayor oportunidad de ahorro que tiene, la mayor probabilidad de que se apruebe su EEM.
Por ejemplo, las propiedades más antiguas con aislamiento deficiente, ventanas de un solo panel, conductos defectuosos y, en muchos casos, es probable que reciban financiamiento.
Aquellos que esperan hacer una oferta más competitiva
Los EEM también pueden ser una opción atractiva para los compradores que desean hacer una oferta más competitiva en una propiedad. El financiamiento adicional no solo financiará las mejoras energéticamente eficientes, sino que también puede aumentar el precio de su oferta para vencer a otros compradores.
Aquellos que tengan la intención de poseer una propiedad a largo plazo
Los EEM tienen más sentido para los propietarios de viviendas a largo plazo, ya que la mayor parte de sus ahorros provienen de facturas de servicios públicos más baratas como resultado de un menor consumo de energía. Los propietarios que esperan permanecer en su hogar a largo plazo pueden cosechar esos beneficios de ahorro durante muchos años.
¿Cuáles son las características de un hogar verde?
No solo hay autoridades oficiales que evalúan la eficiencia energética de las propiedades residenciales, sino que también proporcionan calificaciones para indicar solo cómo es eficiente en energía en cada hogar.
Una buena puntuación del Sistema de Calificación de Energía para el Hogar (HERS)
Una puntuación del Sistema de Calificación de Energía para el Hogar, también conocido como HERS, es un sistema reconocido a nivel nacional para medir la eficiencia energética de un hogar y un amplificador.
La puntuación considera una variedad de detalles, desde el grosor de la pared hasta los sistemas HVAC y más, para producir una calificación de rendimiento entre 0 y 150.
Los puntajes más bajos se traducen en hogares más eficientes energéticamente, con hogares de reventa típicos con un promedio de alrededor de 130 y hogares más nuevos con un rango de alrededor de 100.
Aquí hay algunas características comunes de un hogar verde:
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- Ventanas, puertas, fontanería, conductos de aire, enchufes eléctricos, etc.
Ventanas de doble y triple panel.
Techo fresco (hecho con pintura / tejas de techo altamente reflectantes).
Sistemas solares de calefacción y refrigeración.
Hornos y bombas de calor.
Aislamiento con el valor R adecuado para su hogar y región.
Termostatos inteligentes y programables.
abundante luz natural de ventanas y tragaluces.
Árboles enredos para sombra natural.
ENERGY STAR productos certificados (electrodomésticos, electrónica, sistemas de iluminación, calefacción y refrigeración, sistemas de protección de agua, etc.).
Son más nuevos construye más verde?
En términos generales, las construcciones más nuevas a menudo son más eficientes energéticamente que las casas antiguas, pero puede confirmar si una casa es realmente eficiente energéticamente si cuenta con certificación LEED o está certificada por ENERGY STAR
LEED (Liderazgo en Energía y Diseño Ambiental) es un sistema de calificación global, aplicable a la mayoría de los tipos de edificios, que proporciona un marco para construcciones verdaderamente ecológicas. Del mismo modo, las casas certificadas ENERGY STAR son al menos un 10% más eficientes energéticamente que las construidas para codificar.
¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca verde?
Puede reducir su impacto en el clima
Como se esperaba, una de las principales ventajas de una hipoteca verde es el impacto en el clima o más bien, falta de impacto.
El consumo de energía de las viviendas residenciales en Estados Unidos es responsable de la friolera del 20% de las emisiones totales de carbono del país y del país, y gran parte de esa energía se desperdicia debido a características ineficientes como aislamiento deficiente, conductos de aire obsoletos y ventanas con fugas.
Puede ahorrar dinero
Salvar el medio ambiente es solo una ventaja de un EEM; Los propietarios también pueden ahorrar dinero.
Aquí hay algunas formas en que las actualizaciones energéticamente eficientes pueden mejorar sus finanzas:
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- El sellado de fugas de aire no controladas puede generar un 10% 20% de ahorro en sus facturas de calefacción y refrigeración.
Los nuevos equipos de calefacción o refrigeración energéticamente eficientes pueden reducir su uso de energía en un 20% o más.
Las ventanas de tormenta exteriores o interiores con un recubrimiento de baja E pueden ahorrarle 12% 33% en costos de calefacción y refrigeración.
Las ventanas de eficiencia energética, incluso las ventanas básicas de doble panel, pueden ahorrar más del 10% en las facturas de servicios públicos.
Los nuevos electrodomésticos pueden reducir sus costos de energía hasta en $ 50 cada año.
Los termostatos programables pueden ahorrar hasta $ 180 al año en sus facturas de servicios públicos.
La actualización de su aislamiento puede ahorrar hasta un 20% en costos de calefacción y refrigeración.
Los propietarios de viviendas con viviendas energéticamente eficientes también son elegibles para créditos fiscales y reembolsos. Por ejemplo, los calentadores solares de agua son elegibles para un crédito fiscal federal del 22% hasta 2021 (haga clic aquí para obtener una base de datos de búsqueda con créditos fiscales en su área).
Puede aumentar el valor general de su hogar
Además de las muchas formas en que las actualizaciones de bajo consumo pueden reducir los costos de su utilidad, estas mejoras también pueden aumentar el valor total de su hogar.
Muchos compradores pagarán más por las viviendas con características ecológicas que aquellas con sistemas obsoletos.
En otras palabras, usted no solo obtendrá ahorros mensuales en servicios públicos, sino que usted ganará más dinero si decide vender su casa más adelante.
¿Cómo puedo calificar para una hipoteca verde?
Buenas noticias! Calificar para una hipoteca verde es casi tan fácil como calificar para una hipoteca regular.
A pesar del aumento de la financiación, los requisitos de elegibilidad, como su puntaje de crédito y el tamaño de su pago inicial, generalmente coincidirán con los de una hipoteca tradicional.
Investigue
Con esto en mente, comience su búsqueda comparando citas de prestamistas establecidos y de buena reputación. Además, consulte con su autoridad local de vivienda, ya que a menudo pueden proporcionar una lista de prestamistas que pueden ayudarlo a solicitar una hipoteca verde.
Su prestamista deberá verificar que su hogar sea energéticamente eficiente o que pueda ser
Sin embargo, antes de recibir cualquier financiamiento a través de un EEM, su prestamista debe verificar que su hogar sea una propiedad con eficiencia energética o que las mejoras que usted perseguirán para que sea una propiedad con eficiencia energética sean rentables.
Para determinar la eficiencia energética de su hogar, usted necesitaré un evaluador certificado de RESNET (Red de Servicios de Energía Residencial) para inspeccionar la propiedad y proporcionar un puntaje oficial de HERS.
Si su puntaje es alto (recuerde: una puntuación alta = menos eficiente energéticamente), el inspector puede recomendar una serie de actualizaciones para que su hogar sea más eficiente energéticamente. Una auditoría energética puede costar unos cientos de dólares o más, pero en muchos casos, este gasto puede financiarse como parte de su EEM
Su prestamista realizará un análisis de costo / beneficio
Una vez que tenga algunas recomendaciones de un evaluador de energía de buena fe, su prestamista puede tomar las riendas. El prestamista puede esencialmente realizar un análisis de costo / beneficio para asegurarse de que el costo de implementar e instalar características energéticamente eficientes en su hogar sea menor que el dinero que usted ahorrará en servicios públicos durante la vida útil del préstamo.
Esto le permite a su prestamista aprobar el financiamiento para el monto original de la hipoteca (excluyendo el costo adicional de las actualizaciones de eficiencia energética) porque el prestamista puede confirmar por adelantado que sus ahorros en servicios públicos compensarán el financiamiento adicional que usted y yodos deben.
Sus fondos se destinarán y usted se pondrá a trabajar
Una vez que su préstamo ha sido aprobado, el prestamista coloca los fondos en una cuenta de depósito en garantía y, por lo general, tiene de tres a seis meses para completar sus mejoras. Después de que haya pasado esa ventana, usted tendrá una inspección final para confirmar que se han realizado esas actualizaciones.
Consejos rápidos para hacer su hogar greener
El potencial de ahorro puede ser sustancial con una hipoteca verde, pero si usted está interesado en formas simples de reducir su consumo de energía y comenzar a ahorrar en sus facturas de servicios públicos hoy, puede hacerlo sin refinanciar su casa o comprar una nueva propiedad por completo.
Aquí hay algunas formas de hacer que su hogar sea un poco más ecológico:
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- Reemplace sus bombillas con bombillas LED.
Baje el termostato cuando salga de su casa y por la noche.
Desenchufe la electrónica y los electrodomésticos cuando no se están utilizando.
Actualice a un termostato programable.
Cambie su cabezal de ducha por una alternativa de bajo flujo.
Lave su ropa con agua fría.
Use sensores de movimiento para sus luces exteriores.
Cambie a baterías recargables.
Baje el brillo de su televisor (pruebe la configuración predeterminada).
Actualice sus electrodomésticos y productos electrónicos a aquellos con etiquetas WaterSense y Energy Star.
Resumen
Aunque ellos han existido durante casi 30 años, los programas de Hipoteca Eficiente en Energía (EEM) solo ahora están ganando terreno.
Estos préstamos para la vivienda brindan a los propietarios y compradores con conciencia ecológica la oportunidad de financiar una variedad de mejoras energéticamente eficientes, desde la compra de nuevos electrodomésticos certificados ENERGY STAR hasta el reemplazo de aislamientos y conductos de aire obsoletos.
Si la eficiencia energética es importante para usted, lo que debería ser, buscar una hipoteca verde podría ser solo para usted!
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