Todos saben que los puntajes de crédito son importantes en el proceso de préstamo hipotecario. Existen diferentes tipos de hipotecas, y cada una tiene un requisito mínimo de puntaje de crédito solo para que se apruebe su préstamo.
Pero incluso aparte de la aprobación del préstamo, el nivel de su puntaje de crédito puede afectar la tasa de interés que usted ll paga y, por lo tanto, el pago mensual. Si usted está en el extremo inferior del rango de puntaje de crédito, puede pagar miles de dólares por año más en intereses de lo que lo hará si está en el rango de puntaje de crédito más alto.
Por esa razón, necesita saber cuál es su FICO La puntuación antes de aplicar es.
- Diferentes tipos de hipotecas, diferentes puntajes mínimos de crédito
- No importa qué préstamo saque también debe considerar el costo del seguro
- ¿Puede obtener una hipoteca con mal crédito?
- Manténgase al tanto de su crédito
- Resumen
Diferentes tipos de hipotecas, diferentes puntajes mínimos de crédito
comienza esta discusión con una tabla de los requisitos mínimos de puntaje de crédito por tipo de préstamo :
Tipo de hipoteca
Puntaje mínimo de FICO requerido
Convencional
620
FHA con pagos iniciales del 3.5%
580
FHA con pagos iniciales del 10%
500
VA hipoteca
No es mínimo, pero la aprobación es poco probable por debajo de 580
Hipoteca gigante
Varía por programa de préstamos y prestamista, pero poco probable por debajo de 680
Convencional
Las hipotecas convencionales son préstamos que finalmente son comprados por Fannie Mae y Freddie Mac, quienes también establecen los parámetros para el programa. Ellos ese consideran convencionales porque, a diferencia de las hipotecas FHA y VA, utilizan compañías privadas de seguros hipotecarios (PMI) en lugar de agencias gubernamentales para asegurar los préstamos contra el incumplimiento. Sin embargo, PMI solo se requiere cuando el pago inicial de una compra o el patrimonio en una casa refinanciada es inferior al 20%.
Con la excepción de las hipotecas gigantes, las hipotecas convencionales son los tipos de hipotecas más sensibles al puntaje crediticio. Tienen un requisito mínimo establecido de puntaje FICO de 620. Sin embargo, los prestamistas pueden imponer un puntaje de crédito algo más alto si su solicitud de préstamo contiene otros factores de riesgo. Eso puede incluir un pago inicial mínimo, un refinanciamiento de retiro o una alta relación deuda / ingreso (DTI).
Pero lo que puede ser aún más relevante cuando se trata de puntajes de crédito e hipotecas convencionales es el impacto que su puntaje de crédito tendrá en la tasa de interés que usted pagaré su préstamo.
El efecto de su puntaje de crédito en la tasa de interés que usted ll paga en una hipoteca convencional se demuestra por los datos proporcionados a través de myFICO Loan Savings Calculator (Estas tasas son actuales a partir de 7 de noviembre de 2020 .
Como puede ver en la captura de pantalla anterior, un puntaje de crédito superior a 760 le dará una tasa de interés del 2.672% y un pago mensual de $ 1,212 con un préstamo de $ 300,000. En el extremo opuesto de la escala de puntaje de crédito, si su puntaje de crédito es inferior a 640, su tasa de interés aumentará a 4.261% y un pago mensual de $ 1,478.
La diferencia entre el rango de puntaje de crédito más alto y el rango de puntaje de crédito más bajo se traduce en $ 266 por mes, o $ 3,192 por año. En una hipoteca a 30 años, eso equivale a $ 95,760 increíbles durante la vida del préstamo.
Si un préstamo convencional suena como lo que usted está buscando, Reali Loans es un prestamista completamente en línea que puede ayudarlo a ver para qué tasas de préstamos califica. De hecho, dicen que su cliente promedio ahorra $ 20,000!
Para ver para qué otras tasas hipotecarias califica, consulte la tabla a continuación.
FHA con un pago inicial del 3.5%
Los préstamos de la FHA se denominan así porque están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, una agencia del gobierno de los Estados Unidos que opera bajo Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Debido a que ellos están sujetos a un seguro hipotecario proporcionado por el gobierno, los requisitos de puntaje de crédito son más relajados. Y por esa razón, las hipotecas de la FHA son más populares entre los prestatarios con crédito justo.
Según los términos estándar, usted debe realizar un pago inicial mínimo del 3.5% en la compra de una casa. Eso requerirá un puntaje mínimo de crédito de 580.
Eso no garantiza y que todos los prestamistas aceptarán un puntaje de crédito tan bajo como 580 en todos los préstamos. Si su préstamo se considera un riesgo mayor, el prestamista puede imponer un puntaje mínimo de 620. Aunque los préstamos operan bajo las pautas de la FHA, los prestamistas privados que los originan tienen una libertad considerable para suscribirlos.
FHA con un pago inicial del 10%
Esto es t un programa especial. En cambio, es un préstamo estándar de la FHA que proporciona más flexibilidad crediticia con un pago inicial mayor. FHA aceptará un puntaje de crédito tan bajo como 500 con un pago inicial mínimo del 10%. El pago inicial más grande hace que el préstamo sea menos riesgoso y, por lo tanto, es menos probable que entre en incumplimiento.
Esto es lo más parecido a una hipoteca por mal crédito. Los puntajes de crédito tan bajos como 500 a menudo tienen información despectiva importante, como una quiebra reciente, un patrón de pagos atrasados consistentes o incluso una serie de cuentas de cobro.
Sin embargo, una vez más, solo porque la FHA aceptará un puntaje de crédito tan bajo como 500 con el pago inicial más grande no significa que todos los prestamistas lo harán. Si consideran que su perfil de préstamo es demasiado arriesgado, incluido su historial crediticio, aún pueden rechazar el préstamo.
También tenga en cuenta que incluso si su préstamo se aprueba con un pago inicial del 10%, el prestamista aún puede exigirle que pague los saldos vencidos, las cuentas de cobro, los juicios o los gravámenes.
Hipotecas VA
Al igual que las hipotecas de la FHA, las hipotecas de VA también están aseguradas por una agencia gubernamental La Administración de Veteranos. Una de las grandes ventajas de las hipotecas de VA es que ofrecen un financiamiento del 100% para compras o refinanciamientos. Eso significa cero pago inicial si usted un comprador, y cero capital si usted un propietario que realiza un refinanciamiento.
El VA no tiene t tiene requisitos específicos de puntaje mínimo de crédito. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas impondrán un límite interno. Con la mayoría de los prestamistas, espere que ese mínimo sea 620. Dicho esto, algunos prestamistas podrían ir un poco por debajo de pero probablemente no sea inferior a 580 si de lo contrario eres un prestatario fuerte.
Hipotecas Jumbo
El límite máximo de préstamo para hipotecas convencionales es de $ 510,400 para viviendas unifamiliares en la mayoría de los condados de los EE. UU. (Los límites de préstamos son más altos para propiedades multifamiliares y en ciertos condados designados como áreas de alto costo).
Si un prestatario necesita una hipoteca que sea mayor que el límite de préstamo convencional, el préstamo se denomina hipoteca Jumbo. Estos préstamos no son otorgados de ninguna manera por Fannie Mae, Freddie Mac ni ninguna agencia gubernamental. En cambio, ellos son proporcionados por bancos privados y otras fuentes de préstamos. Eso significa que los requisitos específicos para cada tipo de préstamo serán exclusivos de ese programa en particular.
Las hipotecas gigantes son aún más sensibles al puntaje crediticio que las hipotecas convencionales. No solo ajustarán su tasa de interés en función de su puntaje de crédito al momento de la solicitud de hipoteca, sino que el umbral para la aprobación del préstamo es mucho más alto que para otros tipos de préstamos.
Por ejemplo, un banco puede establecer un límite mínimo de puntaje de crédito de 700 o 720. Pueden requerir un mínimo de 740 para un préstamo que exceda los $ 1 millón, o uno con menos del 20% de anticipo. El punto es que hay poca estandarización con puntajes de crédito cuando se trata de hipotecas gigantes. Debido a los montos de préstamos mucho más altos, los requisitos de crédito, así como todas las demás pautas, son más estrictos que otros tipos de préstamos.
Como regla general, no debe esperar calificar para una hipoteca Jumbo con un puntaje de crédito de menos de 680. E incluso entonces, probablemente solo sea posible si usted es un prestatario fuerte.
No importa qué préstamo saque también debe considerar el costo del seguro
Si tiene algún tipo de financiamiento para su hogar, usted necesita seguro de propietarios. Esto eserá requerido por el prestamista que es financiando su compra. Si bien el seguro de propietarios definitivamente ganó t ser un gasto tan grande como la hipoteca en sí, es importante tener en cuenta el precio al considerar cuánto puede pagar por los pagos mensuales de la hipoteca.
Buscar las mejores tarifas de seguro para propietarios solía ser una molestia porque tenía que llamar a cada compañía individualmente, pero ahora, gracias a Internet, puede comprar sus tarifas todo en un solo lugar. Policygenius
debería ser su go-tos cuando se trata de compras de tarifas.
¿Puede obtener una hipoteca con mal crédito?
Su mejor oportunidad de obtener una hipoteca si tiene mal crédito es usar una hipoteca de la FHA con un pago inicial del 10%. Una vez más, incluso si lo hace es probablemente usted ese le exigirá que pague los saldos vencidos.
Antes de la crisis hipotecaria que comenzó en 2008, las hipotecas de alto riesgo eran comunes y pondrían a disposición de los prestatarios préstamos con prácticamente cualquier tipo de crédito. Pero dado que esos préstamos fueron la causa principal de la crisis en sí, desaparecieron en gran medida. Hay rumores constantes de que están regresando, pero parece ser de forma limitada si está sucediendo s.
Manténgase al tanto de su crédito
Esto es no solo se trata de obtener la aprobación tampoco como usted he visto con hipotecas convencionales y gigantes, la tasa de interés que usted pagaré su préstamo está estrechamente relacionado con su FICO Puntuación.
Su puntaje FICO está determinado por algunos factores clave, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta.
De ahora en adelante, pague todas las facturas a tiempo
Eso incluye préstamos, tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos, y especialmente su alquiler o pago hipotecario actual.
Pagar los saldos vencidos
Eso ganó t hace que la información negativa desaparezca de su informe de crédito, pero una cuenta pagada vencida siempre es mejor que una abierta.
Pague los saldos de sus tarjetas de crédito
Uno de los factores más importantes que afectan su puntaje de crédito es qué es conocido como su índice de utilización de crédito. Ese es el monto que debe en sus tarjetas de crédito, dividido por sus límites de crédito totales. Por ejemplo, si debe $ 5,000 en sus tarjetas de crédito y el total de sus límites de crédito es de $ 10,000, su índice de utilización de crédito es del 50%. Las oficinas de crédito tienen una proporción inferior al 30%, y cuanto más se acerque a eso, mejor será su puntaje de crédito. Con un 80% o más, el efecto es muy negativo e incluso predictivo de incumplimiento.
Verifique en su informe de crédito los errores
Si encuentra alguno, dispútelos y elimínelos.
Monitoree su crédito de cerca
La única forma de saber si su crédito se está moviendo en la dirección correcta es monitorearlo regularmente. De esa manera, usted esabré si usted está en camino, o si necesita tomar medidas adicionales para acelerar el proceso.
El mejor programa de monitoreo de puntaje de crédito que puede elegir es myFICO es FICO FICO avanzado .
Esa declaración es t cerca de ser una exageración. Con FICO Advanced, puede obtener el puntaje de crédito que la mayoría de los prestamistas locales realmente usan más otros 25 puntajes FICO comúnmente utilizados. Y, además del monitoreo de crédito, usted obtendré $ 1M en seguro de robo de identidad.
Pero lo que es aún más significativo es que myFICO es parte de la organización que produce puntajes FICO. Eso significa que usted y usted recibirán sus puntajes directamente de la fuente original. E igual de importante, le proporcionan monitoreo de crédito de tres oficinas y alertas de puntaje FICO de las tres principales oficinas de crédito, Experian, Equifax y TransUnion.
Ese último beneficio es más importante de lo que la mayoría de los consumidores creen. Puede aparecer una entrada de crédito negativa en uno o dos informes de crédito, pero no en los tres. Solo monitoreando los tres de manera regular sabrá exactamente qué es está sucediendo con sus puntajes de crédito, de la misma manera que los prestamistas hipotecarios lo verán. myFICO es FICO FICO avanzado es the la mejor manera de hacerlo.
Resumen
Como puede ver, su puntaje de crédito tendrá un efecto material en la tasa de interés y los pagos mensuales de su nueva hipoteca, o si usted incluso será aprobado para el préstamo. Usted mismo debe hacer lo que sea necesario para asegurarse de que su crédito esté en forma para obtener una aprobación de préstamo, pero también proporcionarle la mejor tasa de interés que se merece.
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