Si usted es como la mayoría de las personas, usted probablemente comenzará su viaje de propiedad de la vivienda con un préstamo hipotecario. La mayoría de las personas pueden t pagar una casa por adelantado debido a los altos costos involucrados, sin embargo, la propiedad de la casa es una prioridad para muchos.
De hecho, la deuda hipotecaria es la forma más importante de deuda entre los consumidores estadounidenses que asciende a $ 14.9 billones y según las últimas estadísticas. Sin embargo, obtener una hipoteca es t siempre es fácil.
- ¿Qué tan difícil es obtener una hipoteca?
- ¿Qué está buscando el puntaje mínimo de crédito que buscan los prestamistas hipotecarios?
- Otros factores considerados por los prestamistas hipotecarios
- ¿Cómo se compra una casa con mal crédito?
- ¿Puedo comprar una casa sin crédito?
- Dónde encontrar una hipoteca
¿Qué tan difícil es obtener una hipoteca?
Aunque los prestamistas consideran sus ingresos, ahorros y deuda existente antes de otorgarle un préstamo hipotecario, su puntaje de crédito es, sin duda, el factor determinante más crítico. Su préstamo hipotecario finalmente se aprueba o rechaza en función de su puntaje crediticio.
La importancia de verificar su puntaje de crédito regularmente can t, por lo tanto, se pasará por alto si está buscando comprar una casa. Según Credit Sesame, sus miembros con préstamos hipotecarios inmobiliarios convencionales tienen un puntaje crediticio promedio de 682. Aquellos con hipotecas de la FHA tienen un puntaje de crédito promedio de 649, mientras que aquellos que no tienen y tienen una hipoteca o los préstamos de la FHA tienen un puntaje de crédito promedio de 613.
Ahora, obviamente, los prestamistas van a mirar más allá de su puntaje de crédito al aprobar un préstamo (más sobre esto a continuación) para que es no como si pudiera ignorar otros factores.
Cosas como sus ingresos, su carga de deuda general actual, otras hipotecas que posee y muchos otros factores afectan su capacidad para obtener una hipoteca. Pero muchos de estos factores se relacionan con su puntaje de crédito, por lo que es un enfoque tan central al tomar una decisión crediticia.
Cómo saber cuánto hogar puede pagar
Elegir comprar una casa es un gran problema, y esperar hasta que su puntaje de crédito sea perfecto puede costarle a largo plazo. Entonces, si usted actualmente está alquilando y usted está considerando comprar una casa, es el momento de hacer algunas matemáticas.
No preocupación, ganamos t te hace trabajar demasiado duro just echa un vistazo a nuestra calculadora de alquiler versus compra y hará el trabajo por ti.
¿Qué está buscando el puntaje mínimo de crédito que buscan los prestamistas hipotecarios?
El puntaje mínimo de crédito requerido para comprar una casa es t fundido en piedra. Puede cambiar dependiendo de un prestamista y las condiciones económicas, entre otros factores. Es común que los prestamistas endurezcan las restricciones durante una recesión. Durante el colapso del mercado inmobiliario, por ejemplo, los prestamistas hipotecarios rechazaron las solicitudes de los solicitantes con 720 años o más (lo que se considera un buen puntaje crediticio).
En caso de que se pregunte cómo se clasifican los puntajes de crédito, se considera que las personas con un puntaje de 750 y superior tienen una excelente solvencia. 700 a 749 se considera bueno, 650 a 699 es justo, 550 a 649 es pobre, mientras que 550 y menos es malo. Puede aprender más sobre los puntajes de FICO aquí.
Los préstamos hipotecarios convencionales respaldados por las compañías de préstamos hipotecarios patrocinadas por el gobierno Freddie Mac o Fannie Mae ofrecen préstamos hipotecarios a los solicitantes con un puntaje de crédito de 620 y más. Los solicitantes pueden tomar préstamos de la FHA con un puntaje mínimo de 580. Los prestamistas individuales pueden aumentar la barra en función de factores como el ingreso y la cantidad de pago inicial realizado. En general, debería poder obtener un préstamo hipotecario en los EE. UU. si tiene un puntaje de crédito de 600 o más.
¿Qué puntaje de crédito usan los prestamistas hipotecarios?
El puntaje FICO by Fair Isaac Corporation es un modelo de puntuación popular en la industria hipotecaria. El 90 por ciento de los prestamistas de préstamos hipotecarios usan el puntaje FICO para determinar los puntajes de crédito de los prestatarios y si aprobarán o no los préstamos.
Su puntaje FICO está determinado por su historial de pagos (35 por ciento de peso), la utilización del crédito (30 por ciento de peso), la duración del historial crediticio (15 por ciento de peso), el tipo de crédito (10 por ciento de peso) y el número de consultas (10 por ciento peso).
Existen alternativas al puntaje FICO, como el VantageScore desarrollado por las tres principales oficinas de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. VantageScore considera factores como el historial de pagos, la antigüedad de las cuentas y el monto que debe. Tanto el FICO como el VantageScore oscilan entre 300 y 850.
Otros factores considerados por los prestamistas hipotecarios
Empleo e ingresos
Además de los puntajes de crédito, los prestamistas hipotecarios también consideran su empleo e ingresos para garantizar que pueda cumplir con su obligación de reembolso todos los meses.
Ubicación de compra de vivienda
Otra consideración, a menudo pasada por alto, es el lugar donde tiene la intención de comprar una casa. Esta consideración es vital ya que los factores externos pueden aumentar el riesgo, lo que a su vez aumenta los requisitos de puntaje de crédito.
Como puede ver, los prestamistas hipotecarios consideran numerosos factores, por lo que debe t tomar la propiedad de la vivienda a la ligera, especialmente cuando necesita financiamiento.
¿Cómo se compra una casa con mal crédito?
Si desea un préstamo hipotecario pero su puntaje de crédito es t alto, es posible que se le solicite un pago inicial mayor de lo normal o que corra el riesgo de rechazar su solicitud de préstamo. Aunque el mal crédito disminuye sus probabilidades de obtener un préstamo, debería ser un obstáculo. También hay préstamos para vivienda disponibles para personas con mal crédito.
Solo necesita poner más dinero y esfuerzo. Incluso en los casos en que un solicitante se haya enfrentado a la quiebra o la ejecución hipotecaria, es posible obtener un préstamo hipotecario gracias a los programas hipotecarios del gobierno.
Consejos importantes para comprar en casa para tener en cuenta cuando tiene mal crédito
Conozco personas que han calificado para préstamos para la vivienda a pesar de no cumplir con el puntaje mínimo de crédito requerido. Aquí es lo que debe hacer si cae en esta categoría.
Consejo 1: Organícese
Si tiene mal crédito, su prestamista hipotecario querrá ver algunos documentos antes de que aprueben su préstamo.
Los documentos incluyen:
- extractos bancarios
- talones de pago
- declaraciones de impuestos del año anterior
- estados de cuenta de inversión / jubilación
- lista de deudas, el monto adeudado, etc.
Debe ordenar estos documentos antes de visitar a su prestamista, ya que actúan como prueba de que es capaz de pagar sus facturas a tiempo mientras paga sus deudas y ahorra algo de dinero.
Consejo 2: Obtenga un co-firmante
Es posible que su prestamista hipotecario no esté satisfecho con los documentos que proporciona por algún motivo. Por ejemplo, tal vez sus gastos sean demasiado altos.
En este caso, necesita un co-firmante, que es simplemente cualquier persona con un buen puntaje de crédito que sea capaz de cumplir con la obligación de reembolso de su préstamo hipotecario si enfrenta dificultades o incumplimiento de su préstamo.
Consejo 3: Tomar un préstamo de la FHA
Préstamos de la FHA y son préstamos hipotecarios garantizados / asegurados por el gobierno federal. Los préstamos de la FHA tienen requisitos más bajos que los préstamos tradicionales. De hecho, puede solicitar un préstamo de la FHA incluso si tiene una ejecución hipotecaria o quiebra en su informe de crédito.
Los préstamos también requieren un pequeño pago inicial y un tan bajo como 3.5 por ciento en comparación con el 20 por ciento requerido con los préstamos típicos.
¿Puedo comprar una casa sin crédito?
Puede carecer de un historial crediticio por varias razones. Por ejemplo, si nunca ha tomado un préstamo (siempre pagó todo en efectivo), ganó t tiene un historial crediticio. Lo mismo se aplica a las personas que cambian nombres y líneas de crédito (p. Ej., por divorcio).
Aprende más
Es un desafío para obtener cualquier préstamo sin un historial crediticio; sin embargo, es t imposible. Puede obtener un préstamo de la FHA si no tiene y tiene crédito, pero es posible que tenga que separarse de un pago inicial más sustancial.
Alternativamente, puede construir su historial de crédito rápidamente. Obtener a tarjeta de crédito garantizada es la forma más fácil de comenzar a generar crédito. Puede comenzar con un límite de crédito bajo y construir lentamente una línea de crédito más alta con un APR más bajo.
Actualmente, nuestra tarjeta segura favorita es Capital One Mastercard seguro y .
Dónde encontrar una hipoteca
Ahora que comprende lo que se necesita para obtener un préstamo hipotecario, es el momento de para averiguar dónde debe ir realmente para hacerlo.
Cooperativa de crédito
Si usted es más tradicional, puede ir a su banco local o cooperativa de crédito y sentarse a hablar con un oficial de préstamos hipotecarios. Para algunos, esta es la mejor opción.
En línea
Un método más nuevo, y a menudo más tiempo y rentable, es mediante el uso de un prestamista en línea . Para facilitar aún más su vida, visite a nuestro socio, LendingTree . LendingTree es un agregador de préstamos hipotecarios, lo que significa que pueden encontrar un montón de tasas diferentes para usted y mostrarlas todas en un solo lugar.
Resumen
En pocas palabras, usted no necesita un puntaje de crédito para comprar una casa. Hay muchas opciones a considerar desde conseguir un co-firmante hasta considerar los préstamos de la FHA. Como puede ver, su puntaje de crédito juega un impacto significativo en la aceleración del proceso. Si tiene buen crédito, el proceso será más sencillo, así que concéntrese en desarrollar su puntaje de crédito antes de buscar comprar una casa para facilitarle la vida.
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