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Qué pruebas se requieren para el seguro de vida?

Qué Tests Are Required For Life Insurance?

El examen médico puede parecer el aspecto más intimidante de comprar un seguro de vida, pero es es realmente más simple y rápido que una cita típica de un médico y médico.

Contrariamente a algunos conceptos erróneos, la mayoría de las compañías de seguros ganaron t le niegan automáticamente la cobertura de hábitos de salud y estilo de vida menos que perfectos. En cambio, utilizan el proceso de prueba para obtener una imagen general de su salud que sea lo más precisa posible, llegando a una tarifa premium que idealmente funcione tanto para usted como para la aseguradora.

  • Cómo funciona el examen
  • ¿Qué condiciones prueban las compañías de seguros?
  • ¿Qué más consideran las pruebas?
  • Cómo prepararse
  • Qué hacer después de que termine el examen
  • ¿Por qué se recomienda realizar pruebas?
  • ¿Qué pasa si la aseguradora declina la cobertura en función de los resultados de su prueba?
  • Pólizas de seguro sin examen médico
  • Resumen

Cómo funciona el examen

Los exámenes médicos de seguros de vida son gratuitos para usted (la aseguradora los paga) y a menudo son flexibles para su ubicación. Si bien las pruebas iniciales son gratuitas, si solicita una segunda prueba para su reconsideración, es posible que tenga que cubrir el costo usted mismo.

Las compañías de seguros se asocian con compañías de pruebas médicas y las compañías médicas lo establecen con una cita en un centro de exámenes o le envían un representante a su hogar (o lugar de trabajo). Las opciones de telesalud pueden incluso estar disponibles, dependiendo del proveedor.

El examen es breve, menos de una hora normalmente alrededor de 30 minutos y tiene dos partes: el cuestionario de salud y el examen físico.

Cuestionario de salud

Primero, el representante pasará por un Q A, cubriendo muchas de las preguntas que respondió en su solicitud inicial y luego algunas. Esto les ayuda a verificar su información, qué aseguradoras verifican dos veces con el Buró de Información Médica y las bases de datos de recetas, por lo que recomiendo ser lo más honesto posible con el profesional médico que realiza su cita.

Como ellos hundirá profundamente en su historial médico, debe asistir a su cita con algunos detalles útiles. Estos incluyen:

    Información de contacto (correo electrónico, teléfono, dirección) para su proveedor de atención primaria y cualquier otro profesional médico que haya visto en los últimos años.

    Una lista de cualquier medicamento que usted está tomando o ha tomado en los últimos años, incluidas las cantidades de dosis.

    Una lista de cualquier hospitalización o procedimientos médicos que usted he tenido en los últimos años.

    Nombres de cualquier condición de salud importante que tienen sus padres biológicos.

    Fechas de cualquier diagnóstico médico reciente, tratamientos u hospitalizaciones.

    Una licencia de controlador es, ID de estado u otro documento para verificación de ID.

Ellos también harán algunas preguntas relacionadas con el estilo de vida, incluidas las sobre el tabaquismo y el uso recreativo de drogas. Sé honesto Puedo t exagerar lo importante que es la honestidad. El proveedor médico debería t juzgarlo, y lo peor que pueden hacer es negarle la cobertura. Usted ese le negará de todos modos si su análisis de sangre, muestras de orina o historial de recetas muestran una imagen drásticamente diferente a la que dio en su entrevista.

Examen físico

La prueba física consiste principalmente en los controles de rutina que realiza una enfermera en una cita estándar de médico y médico, como un examen físico. Estos incluyen:

    Pulse, para verificar su ritmo cardíaco.

    Presión arterial.

    Altura y peso, para verificar la relación altura / peso y el Índice de masa corporal (IMC).

    Muestra de sangre (un breve dibujo de su brazo para llenar un vial pequeño).

    muestra de urine (la orina estándar en la taza del médico y el consultorio s).

Usted no t tiene que desvestirse, aunque debe usar una camisa con mangas que se pueda enrollar fácilmente para una muestra de sangre. Y generalmente puede solicitar cualquier alojamiento que necesite (generalmente le pido a los proveedores médicos que no me revelen mi peso o IMC, y no les importa).

Las principales pruebas de equipos médicos, como el electrocardiograma o EKG, están reservadas para candidatos mayores que buscan seguro de vida y si tiene una afección cardíaca o si está solicitando una cantidad de cobertura súper alta, su asegurador puede querer pruebas adicionales.

¿Qué condiciones prueban las compañías de seguros?

Presión arterial alta

La presión arterial alta aumenta el riesgo de enfermedad cardíaca, daño renal y otros problemas de salud. El estrés puede elevar la lectura de la presión arterial, así que mantenga la calma durante la prueba y tómela con calma con la cafeína de antemano.

Diabetes

Las muestras de orina y sangre pueden indicar niveles elevados de glucosa, y las muestras de sangre muestran niveles altos de hemoglobina A1C ambos indicadores de diabetes o prediabetes. Si tiene diabetes y usted lo he revelado, la prueba verificará sus niveles para ver qué tan bien se maneja su condición.

Niveles altos de colesterol

Los altos niveles de colesterol LDL (del tipo malo) y los triglicéridos aumentan el riesgo de enfermedad cardíaca y accidente cerebrovascular, por lo que su análisis de sangre verifica ambos.

Enfermedades de transmisión sexual

Las aseguradoras se preocupan principalmente por las ETS potencialmente mortales, como el VIH / SIDA o la sífilis, que pueden afectar en gran medida a una persona y a la salud de . Si tiene una de estas afecciones, ganó t necesariamente se le negará; las aseguradoras verán cómo usted lo manejan con medicamentos y tratamiento.

Se pueden incluir otras ETS en la prueba (y si el representante médico pregunta sobre ellas específicamente, debe ser honesto) pero ganó t afecta sus primas.

Otras enfermedades y trastornos

Resulta que la ciencia médica puede obtener mucha información de pequeñas muestras de fluidos corporales. Aquí es una lista incompleta de lo que se verifican sus muestras:

    Nicotina, marihuana y otros usos de drogas.

    Función del hígado, los riñones y el páncreas, incluidos los signos de enfermedad.

    Trastornos inmunes.

    Niveles de glóbulos rojos y blancos, incluidos signos de trastornos sanguíneos.

    Niveles de antígeno prostático específico (para el cáncer de próstata en hombres).

    Elpatitis.

    Acidez urinaria (otro signo de diabetes o enfermedad renal).

¿Qué más consideran las pruebas?

Qué Tests Are Required For Life Insurance? - Qué else do the tests check for?

Relación altura y peso

Las relaciones de altura y peso determinan su IMC, y un IMC alto se correlaciona con la diabetes, las enfermedades cardíacas y otras afecciones, por lo que probablemente aumente sus primas.

Uso de marihuana

Las pruebas de orina pueden detectar THC, el ingrediente psicoactivo en la marihuana o el cannabis, hasta un mes después de que usted lo he usado. ¿Esto afectará la elegibilidad de su seguro de vida o aumentará sus primas? No siempre La amabilidad con la marihuana depende de la aseguradora, el motivo del uso (recreativo o médico) y la frecuencia de uso.

Algunas aseguradoras tratan la marihuana como el tabaco, lo que significa que usted ese agrupa automáticamente a los fumadores más caros tarifas premium. Otros darán mejores tarifas para usuarios poco frecuentes piense menos de una vez al mes o aquellos con métodos para no fumadores de ingerir marihuana. Y si solo usa CBD, el compuesto de cannabis no psicoactivo cada vez más popular, es probable que eso sea un problema.

Las personas que usan cannabis por razones médicas a menudo pueden calificar para tasas bajas más fácilmente que los usuarios recreativos. Pacientes médicos y las primas se ven más fuertemente afectadas por las condiciones subyacentes que están usando marihuana para tratar. Pero incluso los usuarios recreativos a menudo pueden obtener tasas decentes a través de transportistas amigables con el cannabis.

El uso de nicotina o tabaco es un gran problema para las aseguradoras de vida es típicamente una de las primeras preguntas que usted ese hace en una proyección en línea. Pruebas de análisis de orina para nicotina y cotinina, un químico más duradero que puede permanecer en su cuerpo durante una semana.

Los análisis de orina pueden indicar qué tan recientemente usted he usado tabaco, pero no lo hacen y distingue entre formas de nicotina. Cigarrillos, cigarrillos electrónicos, cigarros y tabaco para masticar incluso la nicotina en parches, chicles y otros productos diseñados para ayudarlo a dejar de fumar Todos aparecen en la pantalla como tabaco. Cualquier consumo de tabaco lo coloca automáticamente en una clase premium más cara, dos o tres veces más caro que las tasas de no fumadores.

Lo mejor que puede hacer es revelar cómo y con qué frecuencia usa nicotina durante el cuestionario inicial. Las aseguradoras tratarán un cigarro de celebración una o dos veces al año y un hábito de paquete por semana de manera diferente, incluso si se ven iguales en los resultados de su prueba.

Si usted está utilizando productos para dejar de fumar y está tratando de dejar de fumar, algunos operadores ofrecerán tarifas más favorables y algunos won t (otra variable que puede buscar como usted comparando la letra pequeña de la compañía de seguros ).

Desea ser sincero sobre exactamente cuándo dejó de fumar, ya sea hace poco o años. La mayoría de las aseguradoras ganaron t le da tarifas de no fumador hasta que usted ha estado libre de tabaco durante un año, así que deje de fumar unas semanas antes de que su examen médico gane t obtenga un mejor precio de inmediato. Después de un año o más sin tabaco, puede solicitar una reconsideración de la tasa, lo que implica otra evaluación médica.

Otro uso de drogas

Informe al profesional médico que está haciendo su examen sobre cualquier medicamento recetado que usted take tenga listos los detalles de la receta o la información de contacto del médico que los autorizó. No omita tomar la dosis prescrita solo para la prueba de drogas.

Drogas como opiáceos, anfetaminas, benzodiacepinas, barbitúricos y cualquier cosa en el addictive o analgésico fuerte la categoría aparecerá como banderas rojas en los exámenes médicos del seguro de vida. A menos que pueda probar que tiene una receta legítima, la mayoría de los operadores le negarán la cobertura o aumentarán sus tarifas.

Las personas que se recuperan de las adicciones aún pueden obtener un seguro de vida, dependiendo de su situación individual. Muchas aseguradoras requieren una cierta cantidad de tiempo en sobriedad o tratamiento antes de que usted elegible. Y algunos medicamentos utilizados para tratar las adicciones, como la metadona, todavía se prueban en la evaluación del examen, pero podrían no conducir a una negación automática esiempre y cuando usted esea honesto con la compañía de seguros sobre cuánto tomar y por qué.

Una nota final: intente superar la prueba de drogas con el contador de última hora limpios y u otros productos. En comparación con las evaluaciones sofisticadas que utilizan la mayoría de las compañías médicas, estos productos ganaron t tienen mucho efecto y serán una pérdida de dinero.

Cómo prepararse

Las aseguradoras observan una salud general sostenida, no solo su salud el día del examen. Aún así, algunas técnicas previas al examen pueden empujar sus resultados en la dirección correcta, o simplemente ayudarlo a sentirse más tranquilo y saludable.

Una semana más o menos antes del examen

Aumente su consumo de buen colesterol y buena presión arterial y alimentos (nueces, pescado, frutas, verduras, granos integrales) y alimentos fritos, azucarados, salados y altamente procesados, que pueden aumentar la presión arterial y las lecturas de glucosa en sangre.

Comienza a beber más agua. La hidratación abre sus venas para obtener más fácilmente extracción de sangre, enjuaga los químicos de su sistema y, en general, es solo una buena idea.

Un día más o menos antes del examen

Evite la cafeína y el alcohol (al menos mantenga su consumo de cafeína en el lado ligero) y omita entrenamientos extenuantes, ya que el ejercicio intenso puede elevar las lecturas de la presión arterial. Recuerde, siga bebiendo agua.

Si usted está bajo el clima y toma temporalmente descongestionantes nasales, remedios para alergias o medicamentos de venta libre para el resfriado y la gripe, vea si puede reprogramar su examen médico (algunos medicamentos de venta libre aparecen en una pantalla de medicamentos) .

Es posible que se le pida que ayune durante 8-12 horas antes de su examen para obtener una lectura precisa del azúcar en la sangre y el colesterol. Si es así, la aseguradora o la compañía médica deben informarle durante el proceso de programación de su cita. Entonces, un examen matutino, que le permitiría ayunar la noche anterior, es una buena idea si eso funciona para su horario.

Día del examen

Si le han pedido que ayune antes de su examen, asegúrese de no comer antes de dirigirse a su cita. En cambio, asegúrese de continuar hidratado, trate de eliminar los estresores y acuda a su cita a tiempo.

Qué hacer después de que termine el examen

A continuación, es hora de esperar. Si bien es fácil impacientarse y preguntarse si la compañía de seguros se ha olvidado de usted, deles algo de tiempo para comunicarse con usted. Si bien algunas aseguradoras se pondrán en contacto con usted dentro de una semana, más o menos, de su examen, otras tomarán semanas.

La duración del proceso de suscripción varía según la aseguradora, pero debe obtener los resultados de su prueba de laboratorio dentro de unas pocas semanas usted eserá contactado por su médico, el centro de pruebas médicas o la aseguradora misma. Puede solicitar una copia de los resultados del examen; ellos son válidos por hasta seis meses para cualquier otra solicitud de seguro que pueda requerir un examen físico. Entonces, querrás aferrarte a ellos.

¿Por qué se recomienda realizar pruebas?

Qué Tests Are Required For Life Insurance? - Why is testing recommended?

Desde la perspectiva de una aseguradora y de s, las pruebas médicas les permiten estimar cuánto riesgo están asumiendo al darle una póliza de seguro de vida. La suscripción es t una ciencia exacta, pero las condiciones de salud y el historial de salud pueden sugerir la probabilidad de que muera a una edad temprana, algo que ni usted ni el proveedor de seguros quieren que suceda ellos tendré que pagar un fuerte beneficio por muerte a sus sobrevivientes.

Para compensar el riesgo adicional, las aseguradoras cobran primas más altas a las personas con afecciones médicas. La mayoría de las compañías de seguros basan sus niveles de precios en los solicitantes y riesgo de muerte prematura, incluidos algunos factores que puede y puede; y control; las mujeres pagan un poco menos porque tienden a vivir más que los hombres, por ejemplo, y los precios suben a medida que envejece.

También puede ahorrar dinero al tomar el examen médico del seguro de vida, especialmente si usted y están sanos con pocos o ningún factor de riesgo importante. Si las aseguradoras lo confirman son candidatos de bajo riesgo, ellos le ofrecerán primas bajas. Por el contrario, si usted es un solicitante sano y de bajo riesgo que no t opta por el examen, las aseguradoras no tienen y tiene las estadísticas para probar su nivel de riesgo # x20.

¿Qué pasa si la aseguradora declina la cobertura en función de los resultados de su prueba?

Primero, obtenga las razones específicas de su negación por escrito. Esto lo ayudará a decidir los próximos pasos, como solicitar una política con requisitos más indulgentes.

Algunas aseguradoras tienen rangos más estrechos de aceptable resultados de diagnóstico que otros, y si su colesterol o glucosa era un poco demasiado alto para un portador, podría estar bien para el próximo portador. Y si las pruebas indican que podría tener una afección médica que no tenía y sabe, naturalmente, debe hacer un seguimiento con su médico.

Si usted ese le ofrece cobertura pero los resultados de su prueba aumentan sus tarifas premium más que ustedcomo, todavía tiene opciones. Puede comprar una póliza de seguro de vida a corto plazo a la tasa más alta, luego volver a aplicar o solicitar una reconsideración cuando finalice el plazo, después de que usted haya realizado algunos cambios en la salud y el estilo de vida (dejar el tabaco, alterar su dieta, etc.) ). Sus precios aumentan a medida que envejece, pero una mejor salud a menudo puede obtener un descuento lo suficientemente alto como para compensarlo, especialmente si pasa de ser fumador a tarifas de no fumadores.

Otra cosa a tener en cuenta: las pólizas de seguro tienen dos años período de contestabilidad después de la compra, durante la cual pueden cancelar su póliza si descubren información falsa. Esa es otra razón convincente para ser honesto sobre su salud y hábitos desde el principio.

Pólizas de seguro sin examen médico

Qué Tests Are Required For Life Insurance? - No-medical-exam insurance policies

Es posible que se saltee el examen médico por completo y aún así obtenga un seguro de vida. Dicho esto, las políticas sin examen médico aún requieren que usted proporcione información básica de salud y registros médicos previos, y ellos no están disponibles para todos los candidatos.

Además, el seguro sin examen a veces puede obtener cobertura mucho más rápidamente a través de un esuscripción acelerada proceso que omite las semanas de espera de resultados de laboratorio. Puede encontrar pólizas sin examen para el seguro de plazo y de toda la vida, aunque es probable que haya ganado t califica para un pago enorme. Las políticas sin exámenes tienden a maximizar los beneficios por muerte a aproximadamente $ 500,000. Para los altos límites de cobertura de seis y siete cifras, usted necesitaré un examen.

Para una persona joven y sana que compra una póliza de seguro de vida a término, el proceso de no examen puede ser súper fácil complete una entrevista telefónica, envíe algunos registros y firme. generalmente un período de espera antes de que la cobertura entre en vigencia. Sin embargo, si tiene tiempo para tomar el examen, es una forma sencilla de ahorrar en primas.

Resumen

No deje que las pruebas médicas lo intimiden o evite que compre una póliza. El seguro de vida es una parte importante de la cobertura integral del seguro, y siempre es más barato comprarlo cuando usted es siempre es más barato comprarlo cuando usted t espere demasiado.

Leer más:

  • Seguro de vida: ¿vale la pena y cuándo lo necesita?
  • Cómo comprar seguros de vida de la manera más fácil

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