Fue un descanso bienvenido cuando la Ley CARES introdujo la tolerancia hipotecaria para los afectados por COVID-19. A medida que el mundo mejora lentamente, el programa está llegando a su fin.
Afortunadamente, los propietarios aún tienen múltiples opciones para navegar su camino hacia adelante.
Desde comenzar un plan de pago hasta refinanciar su hogar, el fin de la tolerancia brinda la oportunidad de mejorar su posición financiera en el futuro.
Aquí están tus opciones.
- 6 opciones a tener en cuenta después de que finalice la suspensión de su hipoteca
- ¿Con quién puedo hablar si necesito ayuda?
- Resumen
6 opciones a considerar después de que finalice la suspensión de su hipoteca
Cuando termine su tolerancia, la suma de todos sus pagos omitidos vencerá.
Esto puede sonar aterrador, pero la buena noticia es que ganó t necesariamente tiene que pagar los 18 (+/-) meses de su pago de la hipoteca de una vez.
A través de los programas autorizados por la Ley CARES, tendrá varias opciones para ponerse al día con su préstamo hipotecario, desde ingresar a un plan de pago hasta refinanciar su hipoteca de manera absoluta.
1). Restablezca su hipoteca con un pago global
Si pudo ahorrar dinero durante el período de tolerancia, o mejoró sus finanzas personales, la forma más fácil de quedar atrapado es restablecer su hipoteca con un pago a tanto alzado.
En esta situación, devolvería el saldo total adeudado en un pago y continuaría haciendo pagos regulares de la vivienda como si la tolerancia nunca hubiera sucedido.
2). Inicie un plan de reembolso de tolerancia
Para aquellos que tienen un período de tolerancia corto, un plan de pago de tolerancia puede ayudarlo a quedar atrapado en su hipoteca sin mucha dificultad.
Según un plan de pago, una parte del saldo omitido se agrega al pago de su casa cada mes hasta que la suma se reembolse en su totalidad.
Si puede pagar más de su pago mensual durante varios meses, esta podría ser la forma más rápida de quedar atrapado en su hipoteca y una vez más construir capital.
3). Aplazamiento de reembolso de tolerancia
Si su situación financiera no ha mejorado mucho, pero puede hacer que su pago completo de la hipoteca vuelva a calificar, aún puede calificar para recibir ayuda adicional a través de un plan de pago diferido. Bajo un reembolso de indulto diferido, reanudará el pago de su casa regular, pero no pagará el monto omitido.
El monto diferido se puede aplicar al saldo de su préstamo actual, lo que finalmente extendería la vida de su préstamo por el monto de la indulgencia. Ese saldo también estaría sujeto a intereses y podría cambiar su pago regular con el tiempo.
Esta opción es ideal para aquellos que planean quedarse en su hogar durante varios años, o que ya han establecido equidad en su hogar. A medida que mejora su situación financiera, pueden ponerse al día con el saldo de tolerancia agregado a su hogar y, en última instancia, volver a la normalidad para pagar su hipoteca en 15 o 30 años.
4). Crear un reclamo parcial de tolerancia
Otra opción para diferir el reembolso de la tolerancia es agregar la suma como un reclamo parcial en su hogar o un derecho de retención subordinado. En esta situación, su casa estaría efectivamente bajo una segunda obligación de préstamo (similar a una segunda hipoteca), que sería pagadera cuando paga el préstamo, vende su casa o refinancia su hipoteca.
Para los propietarios que planean refinanciar su casa, o finalmente vender su casa para un cambio de residencia, un reclamo parcial de tolerancia podría tener más sentido.
5). Modifique su hipoteca de vivienda
Una modificación es ideal para aquellos que desean permanecer en su hogar pero pueden t pagar el pago anterior de su casa.
Con una hipoteca modificada, el monto de la tolerancia se agregará al préstamo. A su vez, el prestamista trabajará con los propietarios para determinar cuánto podrían pagar cada mes. Al igual que un aplazamiento del reembolso de la tolerancia, el propietario puede retrasar su reembolso hacia el futuro. Pero con un pago hipotecario más pequeño, la vida del préstamo probablemente se extenderá, con un aumento en la cantidad de intereses que puede tener que pagar con el tiempo.
6). Refinanciar su hipoteca de la vivienda
Si su crédito es bueno y su situación califica, puede refinanciar su hipoteca. Al refinanciar con Rocket Mortgage u otro prestamista de préstamos hipotecarios, en última instancia, podría tomar años de su préstamo o reducir su tasa de interés, lo que podría reducir su pago.
Dependiendo de quién respalde su préstamo, sus opciones cambiarán. Si su préstamo es propiedad o está garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac, debe haber completado un plan de pago de indulgencia o haber realizado al menos tres pagos consecutivos a tiempo para el plan de reembolso para calificar.
Si tiene un préstamo respaldado por la FHA, el USDA o el VA, sus opciones de refinanciación pueden variar. Antes de comenzar el proceso, asegúrese de discutir su situación con su prestamista para determinar la mejor manera posible de avanzar.
¿Con quién puedo hablar si necesito ayuda?
Tratar con hipotecas y prestamistas puede ser abrumador para cualquier persona y requiere claridad adicional para determinar las mejores opciones.
Hay asistencia gratuita disponible para los propietarios que desean una opinión experta sobre su situación.
Primero, muchos estados y comunidades tienen agencias de asesoramiento de vivienda aprobadas por HUD. Estos grupos son expertos en hipotecas y trabajan diariamente con programas de préstamos respaldados por el gobierno federal con propietarios de todos los ámbitos de la vida. Hablar con un consejero de vivienda es gratuito y puede ayudarlo a establecer un presupuesto y un plan para permanecer en su hogar.
Si su situación es más complicada y necesita asesoramiento legal, muchos abogados están dispuestos a trabajar con los propietarios para determinar todas sus opciones. Si bien los militares pueden recurrir al programa de Asistencia Legal de las Fuerzas Armadas de los EE. UU. , los servicios de asistencia legal a menudo están disponibles a través de su asociación de abogados estatal o del condado.
Finalmente, si tiene problemas con su prestamista para obtener ayuda de tolerancia , puede solicitar asistencia de la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor . Presentar una queja no quita ninguno de sus derechos, sino que solicita otra opinión sobre su disputa con su prestamista.
Resumen
Aunque el plazo de indulgencia del préstamo hipotecario está sobre nosotros, todavía tiene derechos y opciones para la asistencia hipotecaria.
Al comprender todas sus opciones desde hacer un plan de pago o agregar el monto de su pago omitido a su préstamo puede tomar la mejor decisión para su situación y, en última instancia, mantener su hogar y un presupuesto.
Si necesita ayuda adicional, considere recurrir a una agencia de asesoramiento aprobada por HUD para obtener herramientas que lo ayuden a navegar por la mejor alternativa.
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