La gente sabe que el Seguro Social rara vez proporcionará suficientes ingresos para vivir una jubilación cómoda. En cambio, debe encontrar otra forma de ahorrar o invertir para mantenerse una vez que ya no pueda trabajar.
Algunas personas tienen la suerte de tener una pensión para ayudar a cubrir los costos de jubilación. La gran mayoría de los estadounidenses son t tan afortunado, sin embargo. En cambio, tienen que averiguar en qué invertir para comenzar a construir riqueza.
Una opción que puede considerar para ayudar a pagar su jubilación es una anualidad. Suenan muy bien en la superficie, pero los detalles de cómo funcionan pueden cambiar de opinión.
Aun así, las anualidades son una opción que vale la pena considerar siempre que comprenda cómo funcionan y qué podría estar renunciando. Aquí es lo que debes saber.
- ¿Qué es una anualidad?
- ¿Qué tipos de anualidades existen y cómo funcionan?
- Tarifas comunes asociadas con anualidades
- Beneficios de invertir en anualidades
- Inconvenientes de invertir en anualidades
- Quién puede ser una buena opción para las anualidades?
- Quién debe evitar invertir en anualidades?
- Donde puede invertir en anualidades
- Otras opciones si no lo hace; y quiere invertir en anualidades
- Resumen
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato entre usted y un proveedor de seguros. El contrato establece que usted pagará al proveedor de anualidades el dinero ahora o durante una serie de pagos. Luego, el proveedor de anualidades le pagará una suma global o una serie de pagos en algún momento en el futuro.
Mientras mantenga su parte del trato, una anualidad puede ayudarlo a financiar su jubilación. Algunas personas pueden optar por recibir una suma global al comienzo de la jubilación. Sin embargo, la opción más común es recibir una serie de pagos mensuales o anuales de la anualidad.
Si bien la idea general de una anualidad es simple y suena atractiva, los detalles los hacen mucho más complicados. Tiene varios tipos de anualidades para elegir y todas funcionan de diferentes maneras. Para hacer las cosas más complejas, varias tarifas normalmente vienen con anualidades. Aquí es lo que debes saber.
¿Qué tipos de anualidades existen y cómo funcionan?
Las anualidades pueden ser muy simples o extremadamente complejas. En última instancia, el funcionamiento de su anualidad depende de cómo se redacte su contrato de anualidad específico.
A veces, estas anualidades se modifican de pequeñas maneras para proporcionar el resultado deseado. Hay algunas clases importantes de anualidades que cubren la mayoría de las situaciones.
Muchos de estos tipos de anualidades pueden combinarse. Por ejemplo, puede tener una anualidad inmediata, fija y calificada o una anualidad diferida, variable y no calificada. La siguiente no es una lista exhaustiva de opciones de anualidades, sino que debe cubrir las situaciones más comunes.
Anualidades inmediatas
Una anualidad inmediata requiere que pague una suma global de dinero a la compañía de anualidades hoy. A cambio, la compañía de anualidades le hará un flujo de pagos regulares a usted comenzando de inmediato y yendo hacia el futuro.
Muchos vendedores intentan vender este tipo de anualidades cuando se jubila. Quieren que convierta sus ahorros para la jubilación en una anualidad para garantizar sus ingresos de jubilación. Tenga cuidado con este argumento de venta.ll cubrirá las tarifas asociadas con las anualidades en un momento.
Anuidades diferidas
Una anualidad diferida es lo contrario de una anualidad inmediata. Todavía paga dinero a una compañía de anualidades, y puede pagar una suma global o hacer pagos a la compañía con el tiempo. La clave es que el pago se difiere hasta una fecha en el futuro.
Esto puede ayudarlo a obtener un pago de anualidad mayor. La compañía de anualidades tiene tiempo para invertir el dinero que les dio, lo que le da al dinero la oportunidad de crecer. Cómo crece el dinero depende de los otros aspectos de su anualidad.
Anuidades fijas
Las anualidades fijas se centran en el hecho de que su inversión en la anualidad crecerá a una tasa fija. Si bien obtiene una tasa de rendimiento garantizada de su dinero, esa tasa de rendimiento puede no ser tan atractiva como otras opciones.
Al mismo tiempo, esa tasa de rendimiento está garantizada para que sepa exactamente qué esperar cuando comience a recibir pagos de anualidades. Las anualidades fijas pueden parecer que proporcionará suficientes ingresos en la jubilación, pero ese no siempre es el caso.
La inflación puede reducir sus futuros pagos de anualidades con el tiempo. Si bien recibir $ 1,000 por mes puede haber parecido una oferta increíble hace 20 años, es t como atractivo hoy.
Anualidades variables
Las anualidades variables no proporcionan una tasa de rendimiento fija. En cambio, generalmente puede elegir en qué se invierte su dinero de anualidad con esta opción. Estas inversiones generalmente consisten en fondos mutuos y otras opciones de inversión comunes.
Una anualidad variable podría permitir que su dinero dentro del instrumento crezca aún más de lo que podría con una anualidad fija. También podría generar rendimientos deficientes dependiendo de en qué invierta.
Las anualidades variables generalmente ofrecen ganancias o pérdidas potenciales ilimitadas. Su contrato puede limitar su potencial de ganancia o pérdida. Estos límites pueden ayudarlo a tener retornos más predecibles y pagos de anualidades futuras, pero tienen un costo. Su contrato puede indicar que la ganancia máxima en un año es del 7%. Si su inversión dentro de la anualidad crece un 10%, usted no obtiene y obtiene la ganancia total.
Anuidades indexadas
Las anualidades indexadas tienen un rendimiento vinculado a un índice particular, como el índice SP500. Estos tipos de anualidades normalmente limitan su riesgo al garantizar un rendimiento mínimo de una cierta cantidad. Para aprovechar este beneficio, la anualidad tampoco le permite participar en el crecimiento potencial completo del índice . Esto limita sus ganancias.
Anualidades calificadas
Una anualidad calificada simplemente significa que es una anualidad dentro de una cuenta con ventajas fiscales, como un 401 (k) o IRAEsto significa que el dinero contribuido a la anualidad se hizo antes de que pagara impuestos sobre ella. Cuando finalmente retire dinero de la anualidad en el futuro, los fondos serán tratados como ingresos ordinarios que usted tendrá que pagar las tasas del impuesto sobre la renta ordinario.
Anuidades no calificadas
Las anualidades no calificadas son aquellas compradas fuera de un plan con ventajas fiscales. Puede t poner dinero antes de impuestos en estas anualidades. Usted no t paga impuestos sobre el dinero a medida que crece dentro de la anualidad. Solo paga impuestos sobre las ganancias cuando recibe distribuciones de las anualidades.
Tarifas comunes asociadas con anualidades
Si bien las anualidades pueden sonar atractivas, las tarifas que conlleva generalmente hacen que las personas se den cuenta de que son t un trato tan bueno como podrían haber pensado inicialmente.
Comisiones
Si recibe muchas llamadas tratando de vender sus anualidades, hay una razón. Las anualidades pagan grandes comisiones. Los vendedores que venden anualidades pueden obtener un gran cheque si pueden lograr que contribuya una cantidad considerable a una anualidad. Esta comisión aumenta los costos y resultados del proveedor de anualidades es en mantener menos de su dinero a largo plazo.
Tarifas de administración o mantenimiento
La tarifa administrativa o de mantenimiento es estándar con anualidades. Puede ser un pequeño porcentaje de su anualidad y valor de s, como 0.30% o menos. En otros casos, puede ser una tarifa fija.
Carga por riesgo de mortalidad y gastos
Las compañías de seguros saben que proporcionar una garantía podría ponerlos en riesgo financiero. Para compensar este riesgo, cobran un cargo por riesgo de mortalidad y gastos. Estas tarifas generalmente son de aproximadamente 1.25%, más que los cargos de un asesor financiero fiduciario en persona en la mayoría de los casos. Esto es también mucho más alto que los robo-advisors, que solo pueden cobrar 0.25% anual para invertir su dinero.
Tasas por inversiones dentro de la anualidad
Si su anualidad invierte en un fondo mutuo o un índice, su anualidad paga los honorarios de administración de esas inversiones. Algunas inversiones tienen índices de gastos más altos que otras. Es esencial saber con precisión en qué activos invierte su anualidad y los costos asociados con ellos.
Cargos de entrega
A menudo, las personas descubren que las anualidades son t lo mejor para ellos después de comprar el contrato. Es posible que pueda retirar su dinero de una anualidad antes de tiempo, pero generalmente tiene que pagar un cargo de entrega para hacerlo. Las tarifas son a menudo más altas al principio de la vida de su anualidad y pueden disminuir con el tiempo.
Beneficios de invertir en anualidades
Las anualidades pueden proporcionar beneficios a algunas personas en función de su situación.
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Puede proporcionar una fuente de ingresos por el resto de su vida.
puede proporcionar certeza al proyecto de ingresos futuros.
Puede limitar las pérdidas potenciales sin dejar de permitir una participación parcial en las ganancias.
Las anualidades se difieren en impuestos.
Inconvenientes de invertir en anualidades
Hay muchas razones por las cuales las anualidades pueden no ser una buena opción para usted.
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Las tarifas podrían consumir una gran parte de su inversión.
Sus rendimientos pueden ser más bajos de lo que podría invertir fuera de una anualidad.
Tienen varias opciones que los hacen inversiones complejas para elegir.
Las personas de ventas pueden ganar grandes comisiones, por lo que su consejo puede no ser objetivo.
Quién puede ser una buena opción para las anualidades?
Las anualidades a menudo son una buena opción para las personas que no lo hacen; y como riesgo. Se sienten cómodos sabiendo que ellos obtendrán una cantidad fija de ingresos en el futuro en función de los pagos que ellos deben hacer. Esto hace que la planificación sea mucho más fácil a pesar del hecho de que es posible que no reciban el mejor rendimiento de su dinero.
¿Quién debe evitar invertir en anualidades?
Las personas que no lo hacen y necesitan certeza absoluta en su vida pueden beneficiarse de invertir por su cuenta. Deben estar dispuestos a tomar el control de su situación financiera. Si lo hacen, pueden superar los rendimientos que podría proporcionar una anualidad.
Estas personas incluso podrían contratar a un asesor financiero o un asesor robo para ayudar a evitar dificultades comunes, potencialmente a un costo menor que el cargo de muchas anualidades.
Donde puede invertir en anualidades
Tiene varios lugares donde puede invertir en anualidades si está interesado en ellos. La mayoría de las personas terminan comprando anualidades de vendedores de seguros locales o asesores financieros. Son t su única opción para comprar anualidades.
TD Ameritrade
Algunas casas de bolsa, como TD Ameritrade, ofrecen la capacidad de comprar anualidades a través de sus plataformas. Sin embargo, puede t elegir una anualidad en su cuenta en línea. Debe llamar a un asesor de TD Ameritrade para que pueda ayudarlo a encontrar una anualidad que se ajuste a sus necesidades.
Como siempre, lea detenidamente todo el contrato de anualidad para comprender exactamente cómo funciona, incluidas todas las tarifas, antes de elegir una anualidad.
Otras opciones si no lo hace t desea invertir en anualidades
Si las anualidades son t para usted, aún debe invertir para sus necesidades futuras. Aquí hay un par de opciones que puede consultar.
Mejora
Betterment lt; / img – es un robo-advisor que puede ayudarlo a trabajar para alcanzar sus objetivos de inversión, incluido el suministro de ingresos en la jubilación. Como robo-advisor, solo cobran una tarifa de asesoramiento del 0.25%, que es baja en comparación con un asesor financiero tradicional (normalmente alrededor del 1%) y muchas anualidades mortalidad y tarifas de riesgo.
Betterment lo ayuda a construir y mantener una cartera que se adapte a su situación específica. Ellos también son fiduciarios, lo que significa que siempre deben tener en cuenta su mejor interés. Betterment puede incluso ayudar a optimizar sus inversiones para minimizar su impacto fiscal con diferentes servicios dependiendo de cuánto dinero tenga invirtiendo con la plataforma.
Resumen
Las anualidades pueden tener un lugar en ciertas personas y en los planes de jubilación de s. Proporcionan ingresos relativamente predecibles según los términos del contrato de anualidad que firma. Ayudan a reducir su riesgo, pero vienen con muchas tarifas que pueden reducir la cantidad de dinero que de otro modo podría haber ganado por su cuenta.
Las personas que buscan invertir en anualidades generalmente consultan a un vendedor de seguros o asesor financiero para encontrar una anualidad, pero también puede consultar con los expertos en anualidades de TD Ameritrade. Si usted ha decidido que las anualidades son t para usted, puede comenzar a invertir con un asesor robo, como Betterment, o comenzar a invertir por su cuenta con una aplicación como Robinhood.
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