Puede que no lo pienses es un gran problema, pero un puntaje de crédito malo puede cambiar tu vida de una manera que no haces no te das cuenta. Piensa en tu vida diaria dónde vives, qué conduces, dónde trabajas Todos estos pueden verse afectados por un bajo puntaje de crédito.
La buena noticia es que un puntaje de crédito malo es algo que puede arreglar, aunque lleva tiempo y una planificación cuidadosa. Tal vez usted no t conoce su puntaje de crédito o si es es bueno o malo. Esto es bien esta guía lo guiará a través de lo que es un puntaje de crédito malo, las formas en que puede afectar su vida cotidiana y lo que puede hacer para solucionarlo.
- ¿Qué es un mal puntaje de crédito?
- Cómo te afecta un mal puntaje de crédito
- Cómo se calculan los puntajes de crédito
- Cómo mejorar su puntaje de crédito
- Resumen
¿Qué es un mal puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número utilizado por los prestamistas y otras compañías para determinar su solvencia o la probabilidad de que pague un préstamo o pague sus facturas a tiempo. Prestar o alquilar a individuos es un riesgo. Un puntaje de crédito ayuda a los prestamistas y acreedores a comprender su nivel de riesgo antes de que lleguen a un acuerdo.
Los puntajes de crédito FICO oscilan entre 300 y 850. Un puntaje de crédito malo generalmente es un puntaje por debajo de 660. Los puntajes de crédito se dividen en rangos, con puntajes de crédito malos que van de justos a muy pobres :
Excelente
781-850
Bueno
661 – 780
Justa
601 – 660
Pobre
500 – 600
Muy pobre
300 – 499
Algunos prestamistas o industrias confían en diferentes tipos de puntajes para tomar decisiones, pero en su mayor parte, estos son los rangos que debe considerar en relación con su puntaje de crédito.
Cómo te afecta un mal puntaje de crédito
Desafortunadamente, tener un puntaje de crédito malo puede afectar no solo su vida financiera, sino también dónde puede vivir, trabajar y comprar. Estas son algunas de las formas en que tener un puntaje de crédito malo o bajo puede afectarlo:
Asegurar un préstamo es más difícil
Un puntaje crediticio bajo envía banderas rojas a los prestamistas de que usted es un riesgo crediticio. El mal crédito hace que sea infinitamente más difícil demostrar que usted es digno de aprobación para una hipoteca, préstamo de automóvil u otros productos de préstamos.
Tasas de interés más altas
Si aún califica para un préstamo o línea de crédito, es probable que termine con tasas de interés mucho más altas que alguien con buen crédito. Las tasas de interés más altas significan que usted pagará más intereses durante el plazo de su préstamo a menos que tenga fondos para pagarlo antes de tiempo. Dependiendo del tipo de préstamo, podría terminar pagando miles de dólares más de lo que lo haría si tuviera un crédito bueno o excelente.
Menos opciones para alquilar un apartamento
Si usted está buscando una nueva casa o apartamento para alquilar, su bajo puntaje de crédito podría obstaculizar su búsqueda.
Los propietarios y las empresas de administración de propiedades quieren alquilar a inquilinos responsables. Utilizan cheques de crédito para determinar su capacidad de pagar el alquiler. Un crédito deficiente podría significar que se le niegue su solicitud o que deposite un depósito de seguridad más grande para asegurar un apartamento.
Mayores primas de seguro
Las compañías de seguros a veces ejecutan verificaciones de crédito al establecer primas. También pueden usar un puntaje de seguro basado en crédito que es basado en su información de su informe de crédito. El informe revelará los motivos de su bajo puntaje crediticio, y podría terminar pagando primas significativamente más altas que con un buen crédito.
Problemas para comprar un teléfono celular
Los proveedores móviles utilizan verificaciones de crédito para aprobar nuevos contratos. Su puntaje de crédito malo lo convierte en un cliente de alto riesgo con la mayoría de los proveedores. Un mal crédito podría significar despedirse del último iPhone o Galaxy con datos ilimitados y saludar a un plan telefónico prepago.
Es más difícil conseguir un trabajo
En algunos estados, los empleadores pueden realizar verificaciones de crédito a posibles empleados durante el proceso de contratación. Los trabajos en finanzas o administración que requieren manejar grandes sumas de dinero son los principales candidatos para las verificaciones de crédito. Es posible que le resulte difícil convencer a una empresa para que confíe en usted con su dinero si su informe de crédito revela un historial de malas decisiones financieras.
Usted ganó t califica para la mayoría de las tarjetas de crédito
Tener una tarjeta de crédito puede parecer un rito de iniciación, pero no hay garantía de que usted es no tenga que ser aprobado si tiene un puntaje de crédito malo. La mayoría de las tarjetas de crédito de recompensas que ganan puntos, millas o devolución de efectivo o vienen con viajes y otras ventajas requieren un crédito bueno a excelente.
Hay algunas tarjetas de crédito para personas con mal crédito, pero son pocas y distantes entre sí y no ofrecen el mismo nivel de beneficios. También puede recurrir a una tarjeta de crédito garantizada, que depende de un depósito de seguridad en lugar de una verificación de crédito para proteger la tarjeta. Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente tienen límites de crédito más bajos y altas tasas de interés.
Relacionado: Tarjetas de crédito mejor aseguradas
Cómo se calculan los puntajes de crédito
En la mayoría de los casos, cuando alguien habla sobre puntajes de crédito, se refiere a su puntaje FICO.El modelo de calificación crediticia FICO fue creado por Fair Isaacs Corporation. Es un número de tres dígitos, que oscila entre 300 y 850, que ofrece una instantánea de su crédito y su nivel de riesgo como prestatario o cliente. Cinco factores se incluyen en el cálculo de los puntajes de crédito FICO:
- Historial de pagos (35%). Los proveedores informan sus pagos a las oficinas de crédito. Los pagos atrasados se destacan como un pulgar dolorido en los informes de crédito y lo convierten en un riesgo más crediticio.
- Importes adeudados (30%). Los acreedores también observan cuánto en su crédito disponible usted usando en un momento dado. El uso de un mayor porcentaje de su crédito disponible crea una imagen de alguien en riesgo de incumplimiento en los pagos porque están sobreextendidos.
- Duración del historial crediticio (15%). La duración de su historial crediticio analiza factores como cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas, la edad de su cuenta más nueva y la edad promedio de sus cuentas crediticias. Cada vez que abre una nueva cuenta, su edad crediticia puede disminuir.
- Mezcla de crédito (10%). El tipo de cuentas de crédito que ha abierto también se incluye en su puntaje FICO. Los tipos de crédito pueden incluir préstamos hipotecarios, préstamos a plazos, tarjetas de crédito, cuentas de crédito minoristas y otras cuentas financieras.
- Nuevo crédito (10%). El nuevo crédito se refiere a cada vez que abre una nueva cuenta de crédito, o alguien ejecuta una verificación de crédito dura.
Existen varios modelos de puntaje FICO, incluidos modelos para industrias específicas como préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios. FICO Score 8 es el modelo de calificación crediticia más utilizado.
La diferencia entre los puntajes VantageScores y FICO
FICO es t el único modelo de puntuación. VantageScore es otro modelo utilizado por los prestamistas para determinar la solvencia. VantageScore fue creado en 2006 por las tres oficinas principales de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion. Actualmente hay cuatro versiones de VantageScore, con el último modelo lanzado en 2017.
La principal diferencia entre los puntajes VantageScores y FICO es el rango de puntaje. Anteriormente Los modelos VantageScore tienen un rango de puntaje de 501 a 990. Su VantageScore a menudo puede ser significativamente más alto que su puntaje FICO. VantageScores también puede variar, dependiendo de qué agencia de crédito o modelo se use, al igual que los puntajes FICO.
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Si su puntaje de crédito es t donde quiere que esté, o es se está convirtiendo en un problema para sus finanzas, puede mejorarlo con un poco de trabajo duro y paciencia. Como cualquier otra cosa, es posible que tenga que hacer algunos sacrificios, pero un buen puntaje de crédito puede desbloquear tantas cosas que vale la pena renunciar a algunas comodidades para mejorarlo.
Aquí hay algunas cosas que puede comenzar a hacer ahora para mejorar su puntaje de crédito.
Relacionado: Cómo mejorar su puntaje de crédito, paso a paso
Acceda a su puntaje de crédito e informes
Para mejorar su crédito, primero necesita saber dónde se encuentra ahora. Puede hacerlo obteniendo copias de sus informes de crédito completos de las tres oficinas Experian, Equifax y TransUnion. Sus informes están disponibles de forma gratuita una vez al año en www.annualcreditreport.com o llamando al (877) 322-8228.
Los errores son t común en los informes de crédito, pero ocurren de vez en cuando. Verifique sus informes para ver si algo es incorrecto y, si encuentra algo, disputarlo con la oficina de crédito. Incluso pequeños errores pueden tener un impacto en su crédito.
Puede comprar su puntaje oficial de crédito FICO a través de myFICO o use aplicaciones gratuitas de seguimiento de puntaje de crédito Credit Karma o CreditWise para ver su puntaje.
Pague sus facturas a tiempo
Su historial de pagos es un jugador importante para determinar su puntaje de crédito. Su objetivo en el futuro es hacer todos sus pagos de facturas a tiempo. Los pagos atrasados se informan a las oficinas de crédito y reducirán aún más su puntaje. Sin embargo, un registro que muestra un historial de pagos a tiempo aumentará su puntaje. Establezca alertas para recordarle los próximos pagos de facturas o, mejor aún, configure los pagos automáticos por al menos el monto mínimo debido para asegurarse de que no se pierda ningún pago.
Si usted está teniendo dificultades para pagar sus facturas, comuníquese con los acreedores para ver si están dispuestos a trabajar con usted. Puede calificar para programas de dificultades o pagos que lo ayudarán a pagar cualquier deuda.
Pague su deuda
Para reparar su crédito, también desea reducir su índice de utilización de crédito. Lo hace pagando su deuda, incluidas las cuentas de crédito rotativas, como tarjetas de crédito o líneas de crédito. Cada poquito ayuda. Realice al menos pagos mínimos, pero pague más si tiene fondos adicionales disponibles. Esto reducirá el monto de la deuda pendiente en comparación con el crédito total disponible para usted.
Solicite una tarjeta de crédito garantizada
Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para personas con mal crédito o sin crédito. Puede calificar para una tarjeta de crédito garantizada a través de un depósito de seguridad en lugar de una consulta de crédito dura. Su depósito de seguridad se convierte esencialmente en su límite de crédito. A medida que realiza pequeñas compras en su tarjeta y paga el saldo a tiempo y en su totalidad, esos pagos se informan a las oficinas de crédito.
Si va por esta ruta, trate de mantener un equilibrio bajo y nunca lo lleve de mes a mes. Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo vienen con APR altos, por lo que podría terminar pagando costosos cargos de intereses si no lo hace y paga el saldo completo cada mes. Algunos emisores de tarjetas de crédito verificarán su crédito periódicamente y lo cambiarán a una tarjeta no garantizada si su crédito ha mejorado.
Solicite un préstamo de generador de crédito
Otra opción para aumentar su puntaje es solicitar un préstamo de generador de crédito. Similar a las tarjetas de crédito garantizadas, estos son préstamos personales para personas con mal crédito. Los préstamos para creadores de crédito funcionan de manera diferente a los préstamos tradicionales, donde recibe el monto del préstamo por adelantado y luego lo devuelve con el tiempo. Con un préstamo de generador de crédito, realiza pagos fijos cada mes hasta el final del plazo del préstamo, y luego recibe el monto del préstamo. Estos pagos de préstamos se informan a las agencias de crédito de la misma manera que cualquier préstamo.
¿Pagará intereses como lo hace con otros préstamos? Sí, y es posible que también tenga que pagar una tarifa para obtener este tipo de préstamo, pero ese es el precio que podría tener que pagar para evitar otra consulta de crédito o para calificar para un préstamo.
Conviértase en un usuario autorizado
Haga que un familiar cercano con buen crédito lo agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Aunque esta estrategia es t es probable que cause un salto masivo en su puntaje, podría tener algún impacto, especialmente para las personas con un historial crediticio más corto. Asegúrese de que el emisor de la tarjeta informe a los usuarios autorizados a las agencias de crédito o que este won t lo ayude.
Resumen
Mejorar un puntaje de crédito malo no solo puede ahorrarle dinero, sino que también puede abrir oportunidades en la mayoría de las áreas de su vida. Use los consejos y herramientas enumerados anteriormente como guía para comprender su puntaje de crédito y lo que puede hacer para aumentarlo con el tiempo.
Leer más:
- El costo de tener un crédito malo Y cómo arreglarlo
- Historias de éxito de puntaje de crédito 4 ejemplos de personas que fijaron su mal crédito