Los puntajes de crédito a menudo se sienten como uno de los aspectos más confusos de las finanzas personales. Muchas personas tienen opiniones sobre cómo creen que funcionan los puntajes de crédito, sin embargo, muchas de esas opiniones son correctas. La calificación crediticia con frecuencia se malinterpreta hasta el punto de que los consumidores no tienen idea de qué creer.
Comprender qué es un puntaje de crédito justo, cómo puede afectarlo y cómo puede mejorarlo son todas las cosas clave que las personas con un puntaje de crédito justo deben saber. El problema es que la calificación crediticia es secreta.
Si bien calcular los puntajes es una ciencia exacta, los cálculos detrás de los puntajes son t conocimiento público. En cierto sentido, interpretar puntajes de crédito es un arte. Para dejar las cosas claras,voy a proporcionar la información que necesita.
- ¿Qué es un puntaje de crédito justo?
- Cómo se determinan generalmente los puntajes de crédito
- Por qué puede tener un puntaje de crédito justo
- ¿Cuántos puntajes de crédito hay?
- ¿Por qué importa mi puntaje de crédito?
- Ideas para ayudar a construir su puntaje de crédito de justo a bueno
- Resumen
¿Qué es un puntaje de crédito justo?
Primero, un puntaje de crédito justo es t un número exacto. Un puntaje de crédito justo generalmente cae dentro de un rango. El problema es que ese rango varía según el método de calificación crediticia particular utilizado y a quién le pregunte. Eso es correcto, tiene más de un puntaje de crédito. Podrías tener más que tú imagínense.
Entonces, debemos hablar en generalidades para definir un puntaje de crédito justo. Afortunadamente, puede usar algunas reglas generales para determinar si tiene un puntaje de crédito justo o no. Existen dos grandes compañías y modelos de calificación crediticia. Son FICO y VantageScore
¿Qué es un puntaje justo de FICO?
Experian, que le permite agregar pagos de teléfono y servicios públicos a su informe de crédito con Experian Boost
, dice que un puntaje de crédito justo de FICO cae en el rango de 580 a 669 . Esto está por encima del rango de puntaje de crédito muy pobre, que es lo peor posible, y el buen rango de puntaje de crédito, la categoría de puntaje medio.
Para darle una mejor idea de dónde cae un puntaje de crédito justo en el panorama general, aquí es un gráfico rápido que destaca los rangos de puntaje. Recuerde, estos rangos pueden diferir ligeramente dependiendo de a quién le pregunte y para qué están usando el puntaje.
Categoría de puntaje de crédito
Rango de puntaje de crédito
Muy pobre
300 a 579
Justa
580 a 669
Bueno
670 a 739
Muy bien
740 a 799
Excepcional o excelente
800 a 850
¿Qué es una VantageScore justa?
VantageScore es otra importante compañía de calificación crediticia. Según Capital One (el banco detrás de la herramienta de educación crediticia e informes CreditWise ), una feria VantageScore cae en el rango de 500 a 600 .
Aquí es una tabla rápida que le muestra exactamente dónde cabe un puntaje de crédito justo dentro del modelo VantageScore. Tenga en cuenta que este rango es para VantageScores 3.0 y 4.0. VantageScores 2.0 y versiones anteriores usaban una escala numérica diferente.
Categoría de puntaje de crédito
Rango de puntaje de crédito
Muy pobre
300 a 499
Justa
500 a 600
Bueno
601 a 660
Muy bien
661 a 780
Excepcional o excelente
781 a 850
Cómo se determinan generalmente los puntajes de crédito
La ciencia exacta detrás de la calificación crediticia es t conocimiento público, pero hay información general disponible. Sin embargo, hay algunos hechos sólidos que debe conocer sobre el proceso.
Sus puntajes de crédito se calculan en función de la información en su informe de crédito. Tiene un informe de crédito separado en cada una de las tres principales oficinas de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. Estas compañías trabajan por separado y no comparten información, por lo que cada uno de sus tres informes de crédito puede diferir.
Esencialmente, cada modelo de calificación crediticia puede tener tres puntajes diferentes. Puede tener uno basado en cada oficina principal y en el informe de crédito s. Para hacer las cosas aún más complejas, puede tener diferentes puntajes de crédito para cada compañía de calificación crediticia y varios modelos de s. Esto da como resultado una gran cantidad de posibles puntajes de crédito basados en los mismos tres informes de crédito.
Cómo se determinan los puntajes FICO
Los puntajes de crédito de FICO parecen ser más populares que VantageScores y sus factores de calificación crediticia son más conocidos. Es importante darse cuenta de que FICO tiene una amplia variedad de modelos de calificación crediticia.
Cada modelo sopesa diferentes factores para desarrollar un puntaje de crédito que se ajuste a las necesidades particulares de un prestamista y un prestamista. Por ejemplo, los elementos utilizados para determinar su probabilidad de pagar el pago de su automóvil a tiempo son diferentes de los utilizados para determinar si usted pagaré la factura de su tarjeta de crédito.
Dicho esto, FICO proporciona alguna orientación general sobre la ponderación de sus factores de calificación crediticia en general. Esta información puede ayudarlo a determinar por qué su puntaje de crédito es lo que es y cómo mejorarlo. Aquí están los factores de calificación crediticia de FICO es.
Historial de pagos (35%)
La parte más importante de su puntaje de crédito FICO es su historial de pagos. En cierto modo, esto es bueno. Si simplemente realiza todos sus pagos a tiempo, usted ll maximizará esta parte de su puntaje de crédito.
Las personas que donan t hacen todos sus pagos a tiempo deberían hacerlos lo más rápido posible. El período de tiempo que un pago está vencido se tiene en cuenta en este factor de puntuación. El monto adeudado que es tarde también es importante.
Si tiene pagos atrasados, trabaje para establecer un historial de pagos a tiempo lo antes posible. El tiempo que ha pasado desde sus factores de delincuencia más recientes en esta parte de su puntaje.
Cantidades adeudadas (30%)
El segundo factor más importante es la cantidad de deuda que debe. Esto no lo hace t considere su relación ingresos o deuda / ingresos en absoluto. Eso es porque los ingresos no son parte de su informe de crédito.
Lo que hace factor es:
-
El monto de la deuda que debe en todas las cuentas.
Los montos adeudados en diferentes tipos de cuentas (como tarjetas de crédito vs. préstamos personales).
Cuántas de sus cuentas tienen saldos.
Su índice de utilización de crédito en cuentas rotativas (tarjetas de crédito).
Cuánto debe en préstamos a plazos en comparación con el monto original del préstamo.
Irónicamente, no deber ninguna deuda no maximiza este factor de puntuación. Los datos de FICO es muestran que las personas que tienen una pequeña cantidad de deuda son más confiables para realizar pagos que las personas con una relación de utilización de crédito cero. Una regla general para ayudarlo a mantenerse en el camino es mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%.
Sin embargo, esto no significa que deba tener un saldo en sus tarjetas de crédito. Eso es un mito. En cambio, simplemente debe dejar que el extracto de su tarjeta de crédito se genere con un saldo. Luego, paga su tarjeta de crédito en su totalidad durante el período de gracia para evitar cargos por intereses.
Duración del historial crediticio (15%)
Puede t retroceder en el tiempo y cambiar su historial crediticio es de longitud, pero representa aproximadamente el 15% de sus puntajes FICO. Específicamente, esto mira:
-
Cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas.
Su cuenta más antigua.
Cuánto tiempo desde que usted he usado la cuenta por última vez.
Cuánto tiempo se han abierto algunas líneas de crédito específicas.
Mantener sus líneas de crédito activas y aumentar sus cuentas la edad promedio puede ayudar a esta parte de su puntaje de crédito. Además, mantener abierta su línea de crédito más antigua también puede ayudar.
Nuevo crédito (10%)
Cada vez que solicite un nuevo crédito, se puede realizar una consulta dura en su informe de crédito. Si es así, puede causar un impacto negativo temporal en esta parte de su puntaje de crédito que representa aproximadamente el 10% de su puntaje.
La buena noticia es que el golpe negativo generalmente disminuye en el impacto durante unos pocos meses. Las consultas múltiples que compran para el mismo tipo de préstamo solo pueden contar como una consulta dependiendo del modelo de calificación crediticia utilizado. Evite solicitar varias cuentas nuevas a la vez, ya que esto podría afectar negativamente su puntaje de crédito.
Mezcla de crédito (10%)
Finalmente, la combinación de crédito representa el último 10% de su puntaje de crédito FICO. Esta parte de su puntaje analiza los tipos de cuentas de crédito que tiene en su informe de crédito.
Los tipos de cuentas incluyen cuentas rotativas, como tarjetas de crédito y préstamos a plazos, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas. Hay t mucho que puede o debe hacer para impactar esta parte de su puntaje, aparte de mantener su deuda general bajo control.
Cómo se determinan los VantageScores
VantageScore es t tan popular como el puntaje FICO, pero ellos todavía se usan con frecuencia. Muchos sitios web gratuitos de calificación crediticia muestran usuarios y VantageScores en lugar de los puntajes FICO porque son son más baratos de acceder.
A diferencia de FICO, VantageScore no asigna porcentajes a cada factor de puntuación. En cambio, los enumeran en orden de influencia. Aquí están VantageScore 4.0 es cinco factores de calificación crediticia
Uso total del crédito, saldo y crédito disponible extremadamente influyente
Los factores más influyentes en su puntaje de crédito VantageScore 4.0 son su uso total de crédito, saldos en sus cuentas y crédito disponible en sus cuentas. VantageScore dice que una propina mantiene bajos sus saldos rotativos. Particularmente, dicen que menos del 30% de sus límites de crédito.
Mezcla de crédito y experiencia altamente influyente
A continuación, en su factor de puntuación, VantageScore dice que tener varios tipos de cuenta a lo largo del tiempo ayuda a su puntaje. Estos incluyen cuentas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas.
Historial de pagos moderadamente influyente
Solo moderadamente influyente, su historial de pagos sigue siendo importante con VantageScore. Hacer pagos a tiempo es clave para esta parte de su puntaje.
Edad del historial de pagos menos influyente
La edad de sus cuentas de crédito es importante en VantageScore 4.0 modelo de puntuación también. VantageScore dice que los consumidores con puntajes más altos tienden a tener cuentas, como tarjetas de crédito, con buena reputación durante períodos más largos que aquellos con consumidores con puntaje más bajo. Sugieren no cerrar sus cuentas anteriores.
Nuevas cuentas y menos influyente
El factor menos influyente en VantageScore 4.0 es modelo de puntuación se está abriendo y aplicando para nuevas cuentas. Aún así, impacta tu puntaje. VantageScore dice que no abra demasiadas cuentas demasiado rápido.
Por qué puede tener un puntaje de crédito justo
Comprender por qué puede tener un puntaje de crédito justo puede variar de persona a persona. Lo primero que debe hacer es echar un vistazo a su informe de crédito. Una vez que tenga su informe de crédito a mano, puede buscar factores negativos que pueden influir en su puntaje de crédito.
El factor negativo más significativo para los puntajes FICO es su historial de pagos. Los pagos atrasados suelen ser fáciles de encontrar. Más allá de eso, los montos que debe en relación con sus límites de crédito también son un factor importante. Si tiene índices de utilización de crédito superiores al 30%, esa puede ser otra razón para un puntaje de crédito menos que ideal.
Algunos factores están un poco fuera de control. Si bien puede influir en su duración del historial crediticio al no cerrar cuentas antiguas, puede t mágicamente hacer que un joven de 22 años tenga un historial crediticio de 35 años. Del mismo modo, una persona que nunca fue a la universidad ganó t tiene un préstamo estudiantil para agregar a su mezcla de cuentas. Estos factores solo pueden ser influenciados con el tiempo, ya que naturalmente usa el crédito. No se desvive para influir de forma antinatural en estos factores.
¿Cuántos puntajes de crédito hay?
Es difícil determinar el número exacto de puntajes de crédito que puede tener. Si bien hay tres grandes oficinas de crédito y dos grandes compañías modelo de calificación crediticia, existen versiones más pequeñas y menos conocidas de cada una.
En general, las tres principales oficinas de crédito tienen un informe de crédito para usted. Eso significa que para cada versión de un modelo de calificación crediticia que existe, puede tener tres puntajes diferentes. Ustedtiene uno basado en cada oficina es archivo de informe de crédito.
FICO dice que 19 puntajes FICO son más utilizados por los prestamistas, pero no lo hace y revela el número total disponible. Dicen que puede ver hasta 28 puntajes totales si se suscribe a su servicio de calificación crediticia myFICO . Sorprendentemente, los mismos puntajes son t utilizado en todas las oficinas. En cambio, una oficina puede usar FICO es Auto Score 2 mientras que otra usa FICO es Auto Score 5. Sin embargo, la última versión parece ser FICO es Auto Score 8.
En general, el FICO Score 8 regular es el más utilizado. Sin embargo, también tienen puntajes específicos de préstamos para automóviles, puntajes de tarjetas de crédito, puntajes de hipotecas y modelos de puntuación recientemente publicados que aún no se han utilizado ampliamente.
VantageScore parece mantener las cosas más simples. Muestran cuatro modelos principales de puntuación en su sitio web. Son VantageScore 1.0 a VantageScore 4.0.
¿Mi puntaje de crédito se verá igual para cada prestamista?
Su puntaje de crédito ganó t se ve igual en cada prestamista por una amplia variedad de razones, aunque es técnicamente posible. Primero, debe saber qué modelo de calificación crediticia está utilizando un prestamista y qué informe de crédito de bureau es está utilizando esa puntuación. Si ambas opciones son iguales y los puntajes se extraen simultáneamente usando los mismos datos, sus puntajes deberían ser los mismos.
Eso es t común, sin embargo. Con tres grandes oficinas de crédito y varios modelos de calificación crediticia para elegir, es poco probable que sus puntajes sean los mismos. En cambio, un prestamista puede usar un puntaje de crédito de la versión 5.0 de Experian, mientras que otro usa un puntaje de crédito de la versión 4.0 de TransUnion.
Incluso si los prestamistas usan el mismo modelo y oficina, los informes pueden extraerse en diferentes momentos. Si su informe de crédito ha cambiado de alguna manera entre los puntajes de puntuación, puede tener diferentes puntajes de crédito.
¿Por qué importa mi puntaje de crédito?
Su puntaje de crédito es importante por varias razones, pero la mayor es la cantidad de dinero que puede ahorrarle. Las personas con puntajes de crédito más altos generalmente obtienen tasas de interés más bajas y mejores condiciones en los préstamos que obtienen.
tome un ejemplo rápido de una hipoteca de tasa fija a 30 años. Si tuviera un excelente puntaje de crédito 780, podría calificar para las mejores tasas. Alguien con un puntaje justo de crédito 640 probablemente recibiría una tasa de interés mucho más alta.
Para este ejemplo, la persona con puntaje de 780 obtiene una hipoteca de $ 200,000 con un APR de 2.821%. La persona con un puntaje de crédito de 640 recibe una hipoteca con un APR de 3.864%. Tu Creo que esta es una ligera diferencia, pero suma bastante dinero en una hipoteca a 30 años. La persona con el puntaje de crédito de 640 terminaría pagando $ 41,469 más en pagos de intereses durante la vigencia del préstamo. Eso es más que el costo de muchos autos nuevos.
Su puntaje de crédito también puede afectar otras áreas de su vida. Los propietarios pueden verificar su crédito como parte del proceso de solicitud. Si su puntaje es t lo suficientemente alto, pueden decidir no alquilarlo.
Ideas para ayudar a construir su puntaje de crédito de justo a bueno
Primero, su puntaje de crédito y archivo de crédito son exclusivos de usted. Debido a la complejidad de la calificación crediticia, nadie puede garantizar lo que ayudará o perjudicará su puntaje crediticio. Sin embargo, es posible que pueda seguir algunas reglas generales para mejorar su puntaje de crédito.
Una cosa importante a tener en cuenta es que sus puntajes de crédito se basan en sus informes de crédito. Puede ver sus informes de crédito de forma gratuita utilizando AnnualCreditReport.com, que el gobierno federal exige. Si algo es incorrecto en su informe de crédito, puede disputarlo para corregirlo. Arreglar información errónea que impacte negativamente en su puntaje de crédito puede ser una forma rápida de mejorar su puntaje.
Después de eso, se trata de tomar decisiones de crédito inteligentes. Aquí hay algunas ideas que pueden ayudar.
-
Realice sus pagos a tiempo. Si debe realizar un pago atrasado, hágalo lo más rápido posible después de su vencimiento.
Mantenga su utilización crediticia baja, idealmente menos del 30%.
Mantenga las cuentas abiertas si no lo hacen t tiene tarifas anuales para alargar su historial crediticio.
Tenga una combinación de tipos de cuentas de crédito en su informe de crédito, pero elimine nuevos tipos de deuda solo para satisfacer este factor.
Evite solicitar un nuevo crédito a menos que lo necesite.
Resumen
Comprender la calificación crediticia puede ser complicado. Dependiendo del modelo de calificación crediticia utilizado, un puntaje crediticio justo puede variar. FICO es rango de puntaje de crédito justo se cita comúnmente como 580 a 669 y los modelos VantageScore es enumeran un puntaje de crédito justo como 601 a 660.
Un puntaje de crédito justo es t la peor categoría en la que puede caer, pero está está lejos de ser el mejor. Comprenda cómo funcionan los puntajes de crédito para descubrir cómo puede comenzar a mejorar su puntaje de crédito. Las herramientas educativas gratuitas de calificación crediticia, como Credit Karma, pueden hacer que esto sea un poco más fácil.
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