Usted probablemente haya oído hablar de préstamos de día de pago, incluso si usted nunca ha obtenido one. Y bueno para usted si tiene no he oído hablar de los préstamos de día de pago porque son a realmente mala idea.
lo expresó de esta manera: ellos uno de esos arreglos financieros que es increíblemente fácil de entrar, pero dolorosamente difícil de sacar.
En este artículo,desempaqueto de qué son los préstamos de día de pago y por qué debe buscar alternativas a este tipo de préstamo.
- ¿Qué es un préstamo de día de pago?
- ¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
- Las razones por las cuales las personas toman préstamos de día de pago
- La parte mala de los préstamos de día de pago
- La parte REALMENTE mala de los préstamos de día de pago
- Alternativas a los préstamos de día de pago
- Cómo evitar necesitar un préstamo de día de pago en primer lugar
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo muy . Eso es a corto plazo, como en no más de unas pocas semanas. Ellos generalmente están disponibles a través de prestamistas de día de pago que operan fuera de los escaparates, pero algunos ahora también operan en línea.
Los préstamos de día de pago funcionan mejor para las personas que necesitan efectivo a toda prisa. Eso es porque todo el proceso de solicitud se puede completar en cuestión de minutos. Literalmente!
Los prestamistas de día de pago verificarán sus ingresos y una cuenta corriente bancaria. Verifican los ingresos para determinar su capacidad de pago. Pero la cuenta bancaria tiene un propósito más específico.
¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
Cuando se aprueba su préstamo, los fondos se depositan en la cuenta bancaria verificada. Pero aún más importante, el prestamista requerirá que escriba un cheque con fecha posterior en pago tanto del monto del préstamo como de los intereses cobrados.
Por ejemplo, dice que usted ese le otorgó un préstamo de $ 500 el 16 de octubre. Dado que el préstamo requerirá el reembolso dentro de dos semanas, le devolverá un cheque al prestamista que es con fecha del 30 de octubre. El cheque será por $ 575 $ 500 por el reembolso de su préstamo, más $ 75 por intereses.
El cheque con fecha posterior garantiza que el prestamista será devuelto en la fecha programada y que ganó t tiene que perseguirlo para obtenerlo. Los prestatarios toleran el acuerdo de verificación con fecha posterior porque el otro componente principal que los prestamistas normalmente miran historial crediticio es ignorado por los prestamistas del día de pago.
El prestamista generalmente requerirá que su cheque de pago se deposite automáticamente en el banco verificado. El cheque con fecha posterior se configurará para que coincida con el depósito de nómina, asegurando que el cheque con fecha posterior borre la cuenta.
Eso es por qué ellos ese denominan préstamos de día de pago.
Las razones por las cuales las personas toman préstamos de día de pago
Las personas con poco crédito son clientela natural para préstamos de día de pago. El prestatario puede solicitar el préstamo y no preocuparse en absoluto de que su crédito sea feo o inexistente.
Las personas con poco o ningún ahorro representan otro mercado natural. La mayoría de los hogares en Estados Unidos viven de cheque en cheque. Una encuesta realizada en 2019 por Go Banking Rates encontró que el 69% de los hogares estadounidenses tienen menos de $ 1,000 en ahorros. Eso demuestra el enorme mercado potencial para préstamos de día de pago, y por qué ellos son tan obstinadamente populares.
Dado que el mal crédito y la falta de ahorro a menudo van de la mano, los prestamistas de día de pago tienen un mercado incorporado.
Si bien muchas personas pueden sobrevivir en función de los gastos regulares, una situación de emergencia crea una necesidad de efectivo inmediato.
Por ejemplo, si tiene mal crédito, sin ahorros y problemas con el automóvil y descubre que se necesitarán $ 700 para solucionarlo. Necesita el automóvil para ir a trabajar, y dado que no tiene crédito disponible ni ahorros, recurre a los prestamistas de día de pago. Es posible que no tenga idea de cómo obtener $ 700 (más intereses) en dos semanas, pero el préstamo le compra algo de tiempo y no tiene idea de que en realidad existen grandes alternativas a un préstamo de día de pago.
Según los Fideicomisos de Caridad de Pew, 12 millones de estadounidenses obtienen préstamos de día de pago cada año, gastando $ 9 mil millones en honorarios de préstamos. Y hoy, los legisladores federales están trabajando para reducir las tasas de préstamos de día de pago del 400% al 36%.
Los préstamos de día de pago se utilizan en lugar de cuentas de ahorro de emergencia, aunque el fideicomiso ha descubierto que muchos también los usan para gastos de manutención regulares.
La parte mala de los préstamos de día de pago
El problema más obvio con los préstamos de día de pago es el costo. Acabamos de hacer un ejemplo de un prestatario que paga $ 75 en intereses por un préstamo de $ 500. Si ese fuera el costo de interés durante un año completo, la tasa de interés sería del 15%. Esa sería una tasa decente para alguien que tiene mal crédito o no, y está tomando un préstamo no garantizado.
Pero los $ 75 son los intereses cobrados por solo dos semanas. Si anualiza los intereses cobrados durante dos semanas, llega a casi el 300%. De hecho, el 300% está en el extremo inferior. Los prestamistas de día de pago a menudo cobran 400%, 500% o incluso mucho más.
Lo que lo hace aún más preocupante es el hecho de que es la tasa de interés que se cobra a las personas que menos pueden pagarla. Si una persona no tiene t tiene $ 500 hoy, probablemente ganó no es más probable que tenga $ 575 en dos semanas. Pero eso es lo que ellos tendré que pensar.
Y eso es por qué empeora.
La parte REALMENTE mala sobre los préstamos de día de pago
Las personas que toman préstamos de día de pago a menudo quedan encerradas en un ciclo continuo. Un préstamo de día de pago crea la necesidad de un segundo, lo que crea la necesidad de un tercio, y así sucesivamente.
El problema es que el prestatario generalmente necesita tomar otro préstamo de día de pago para pagar el primero. La razón por la que tomaron el primer préstamo del día de pago fue que no tenían el dinero para una necesidad de emergencia. Dado que las ganancias regulares serán consumidas por los gastos regulares, ganaron t estará mejor en dos semanas.
El prestamista podría proporcionar financiamiento continuo mediante la transferencia del préstamo cada dos semanas.El prestatario tendrá que pagar los intereses cada dos semanas, pero el saldo original del préstamo seguirá pendiente.
Debido a que el prestatario tendrá que pagar $ 75 cada dos semanas, él terminarán pagando $ 1,950 en intereses para obtener el beneficio único del préstamo de $ 500.
Esta es otra razón por la cual los préstamos de día de pago rara vez exceden los $ 1,000. Los prestamistas del día de pago son muy conscientes de que la probabilidad de recibir un reembolso disminuye con el tamaño del préstamo.
Y si no puede cumplir con su préstamo de día de pago, los prestamistas se encuentran entre los más salvajes cuando se trata de cobrar. No solo será perseguido por llamadas de cobro y amenazas, sino que seguramente será abofeteado con una sentencia judicial.
Alternativas a los préstamos de día de pago
Quiero recomendar dos buenas alternativas para tratar de evitar los préstamos de día de pago, ya que los préstamos de día de pago lo atrapan en un ciclo que es casi imposible salir de .
Una de las mejores alternativas a un préstamo de día de pago es obtener un préstamo personal de un prestamista de buena reputación. Si bien los préstamos personales aún acumulan intereses a lo largo del tiempo, la tasa de interés es mucho, mucho más baja que los préstamos predatorios del día de pago. Incluso los prestatarios con poco crédito pueden calificar para un préstamo personal de algunos prestamistas.
Elrramientas de comparación de préstamos como Monevo puede ayudarlo a comparar de manera rápida y fácil los prestamistas, las tasas de verificación y ver para qué préstamos puede precalificar. Monevo le permite comparar más de 30 bancos y prestamistas diferentes, y presenta un proceso de verificación de tarifas rápido y fácil que ganó t afecta su puntaje de crédito.
Sin embargo, la mejor parte es el hecho de que Monevo es completamente gratuito para usar, y muchos de los prestamistas con los que Monevo se asocia pueden depositar fondos en su cuenta bancaria tan pronto como sea un día hábil.
Otra opción es un adelanto en efectivo de Empower . Verifique su elegibilidad en la aplicación y, si califica, usted obtendrá hasta $ 250 depositado directamente en su cuenta bancaria. Usted ganó t paga los cargos por demora o intereses en el adelanto en efectivo. Empower simplemente tomará la cantidad que se adelantó de su próximo depósito directo, según lo acordado en la aplicación.
Pero los adelantos en efectivo son t la única razón para considerar Empower. Su cuenta incluirá el seguimiento de gastos que lo ayuda a asegurarse de cumplir con su presupuesto. El dinero en su Tarjeta de Empoderamiento ganará intereses sin cargos por sobregiro y sin mínimos, y puede recibir un pago de hasta dos días antes.*
Empower es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios prestados por nbkc bank, Miembro FDIC.
Cómo evitar necesitar un préstamo de día de pago en primer lugar
Las dos razones más básicas por las cuales las personas caen en la trampa del préstamo del día de pago son el mal crédito y la falta de ahorro. No es fácil superar ninguno de los problemas, y mucho menos ambos. Pero dado que los préstamos de día de pago lo atrapan en un ciclo que es casi imposible salir de él, vale la pena hacer el esfuerzo.
Superar el mal crédito
Obviamente, usted necesitaré hacer todos sus pagos de deuda a tiempo de ahora en adelante. También debe evitar incurrir en una nueva deuda, ya que será difícil de pagar.
Pero hay otra excepción a esa regla, y ese es a préstamo de generador de crédito. Permítanme explicar: estos son préstamos diseñados específicamente para personas sin crédito o con mal crédito. Ellos son ofrecidos por algunos bancos y cooperativas de crédito y vale la pena tenerlo.
Un préstamo de generador de crédito funciona al otorgarle un préstamo en el que los ingresos se depositan en una cuenta de ahorros. El prestamista redacta automáticamente los pagos mensuales de la cuenta de ahorros para pagar el préstamo. Los préstamos son para pequeñas cantidades, tienen tasas de interés razonables, con plazos de 12 a 24 meses.
dice que toma un préstamo de generador de crédito por $ 500. El préstamo será por 12 meses al 10% de interés. Los ingresos del préstamo se depositarán inmediatamente en una cuenta de ahorros dedicada a su nombre (no tendrá acceso a los fondos en la cuenta). Cada mes, el banco retirará una cantidad suficiente para cubrir el principal y los intereses.
El banco luego informará su historial de buenos pagos a las agencias de crédito. La idea es que construir un buen crédito ayudará a compensar un historial de mal crédito. This aumentará su puntaje de crédito más rápidamente que simplemente pagar deudas incobrables.
Lo mejor de todo es que ganó t tiene que preocuparse por hacer los pagos mensuales. Y en cuanto al costo, solo tendrá que depositar suficiente dinero en la cuenta bancaria para cubrir los intereses durante un año. Con un interés del 10%, eso será algo menos de $ 50 por año.
Superar la falta de ahorro
La única forma de eliminar la necesidad de préstamos de día de pago es convertirse en autofinanciamiento. Y la única forma de hacerlo es tener efectivo en el banco. Usted podrá usar ahorros cuando llegue una emergencia, en lugar de recurrir a prestamistas de alto precio.
Pero, ¿cómo acumular ahorros si usted nunca ha tenido mucho en el pasado?
requerirá sacrificio de su parte y un compromiso de que la alternativa a un préstamo de día de pago es ser súper disciplinado sobre cada centavo que gane. Supongo que su presupuesto ya está muy extendido y, por lo tanto, la única forma de hacerlo será aumentar los ingresos. Es posible que tenga que tomar un segundo trabajo o recoger algunos ajetreos laterales durante el tiempo que sea necesario para obtener suficiente dinero en su cuenta de ahorros para darle un respiro presupuestario.
También puede acelerar el proceso de ahorro mediante ganancias inesperadas bancarias. Bancar su reembolso del impuesto sobre la renta es una estrategia excelente. Pero también podría considerar vender cualquier cosa que tenga, pero no necesita y. Por ejemplo, tener un par de ventas de garaje o vender algunas cosas en Craigslist podría recaudar fácilmente unos cientos de dólares.
Usted también encontrará que usted tendrá que continuar rellenando su cuenta de ahorros para prepararse para futuras emergencias. Pero para entonces usted estaré en el hábito de ahorro, y será una segunda naturaleza.
Ganó t sea fácil, pero es la única forma de evitar el peligroso y costoso ciclo de préstamos de día de pago.
Resumen
Los préstamos de día de pago están diseñados para atraparlo en un ciclo de deuda. Cuando ocurre una emergencia y tiene poco crédito y no tiene ahorros, puede parecer que no tiene otra opción. Pero elegir un préstamo de día de pago afecta negativamente su crédito, cualquier ahorro que podría haber tenido e incluso puede hacer que lo lleve a la corte.
Existen alternativas a los préstamos de día de pago y buenos. Si necesita un préstamo de día de pago, elija una de estas otras opciones porque obtener un préstamo por un interés del 300-500% durante unas pocas semanas nunca es el camino a seguir.
Divulgación de poder – Se aplican requisitos de elegibilidad.
* El acceso temprano a los fondos de depósito de cheque de pago depende del momento de la presentación de depósitos del empleador y de los apostos.
Empower generalmente publica dichos depósitos el día en que se reciben, que puede ser hasta 2 días antes que la fecha de pago programada del empleador es s. Las ofertas de devolución de efectivo en las compras de Empower Card, incluidas las categorías, los comerciantes y los porcentajes, variarán y deberán seleccionarse en la aplicación. La devolución de efectivo se aplicará automáticamente cuando se publique la transacción final, que puede ser hasta una semana después de la compra calificada.
Leer más
- Pague primero: cómo ahorrar más dinero de la manera fácil y
- 4 preguntas que debe hacerse antes de ingresar a su fondo de emergencia