Cuando se trata de puntajes de crédito, a menudo escucha los términos excelente, good, fair poor 20. Pero, ¿qué significan exactamente esos términos?
Cuando los consumidores los pronuncian, tienden a ser subjetivos. Alguien que recientemente aumentó su puntaje de crédito de 650 a 700 podría describir su puntaje de crédito como excelente .
Pero es así como lo ven los prestamistas? ¿Y hay una definición oficial de un excelente puntaje de crédito?
Resulta que hay parámetros generales para lo que se puede describir libremente como un excelente puntaje de crédito. Pero las oficinas de crédito y los prestamistas tienen sus propios estándares. Esos pueden variar de una institución a otra, por lo que no siempre es útil para bloquear en un prestamista y definición de .
Pero una cosa que la mayoría de nosotros sabemos es que un excelente puntaje de crédito es una llave de oro que puede abrir muchas puertas. No solo puede obtener la financiación que desea, sino que también lo ayudará a obtener las tasas de interés más bajas y los mayores montos de préstamos.
- ¿Qué consideran las agencias de crédito como un excelente puntaje de crédito?
- ¿Qué consideran los prestamistas un excelente puntaje crediticio?
- Por qué es tan importante para tener un excelente crédito
- ¿Cuáles son los factores que conforman su puntaje de crédito?
- Puntaje FICO vs. VantageScores
- Cómo mejorar su puntaje de crédito
- Resumen
¿Qué consideran las agencias de crédito como un excelente puntaje de crédito?
Según Experian (la mayor de las tres principales oficinas de crédito), los rangos de puntaje de crédito en cada categoría son los siguientes:
Excelente
781-850
Bueno
661 – 780
Justa
601 – 660
Pobre
500 – 600
Muy pobre
300 – 499
Al menos según Experian, un crédito excelente requiere un puntaje de crédito de al menos 781 . Desafortunadamente, según Experian, solo el 23% de los consumidores encajan en ese rango.
¿Qué consideran los prestamistas un excelente puntaje crediticio?
Además de la definición de excelente crédito por parte de cualquier oficina de crédito, la clasificación es más relevante a medida que los prestamistas la aplican. Después de todo, ellos son los que tomarán sus decisiones crediticias, y lo que consideran un puntaje crediticio excelente, bueno, justo o pobre es lo que más importará.
Las definiciones de un excelente puntaje de crédito variarán según el prestamista e incluso según el tipo de préstamo.
Por ejemplo, un prestamista puede considerar que un puntaje de crédito excelente es 750 o superior. Otro puede usar una puntuación de 720.
Pero aparte de su puntaje de crédito, los prestamistas también observan lo que constituye su crédito. Por ejemplo, incluso si su puntaje de crédito es superior a 750, un prestamista puede no considerar que tenga un crédito excelente si tiene una quiebra o ejecución hipotecaria en su pasado.
El tipo de préstamo que usted solicitando también puede marcar la diferencia. Si bien un prestamista de tarjeta de crédito puede considerar que un puntaje mínimo de crédito de 750 es excelente, un prestamista de préstamo automotriz puede establecer el límite en 700. En cualquier caso, el nivel de puntaje respectivo le dará derecho a las mejores tarifas y términos de ese prestamista y s.
Descubrir qué puntaje de crédito o historial de crédito califica como excelente para cualquier prestamista en particular es y siempre fácil. Muchos publican requisitos específicos de puntaje de crédito, prefiriendo enfatizar la calidad crediticia, como sin quiebras, ejecuciones hipotecarias o pagos atrasados de 60 días.
Otros están completamente en silencio, prefiriendo tomar esa determinación solo al revisar su solicitud.
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Por qué es tan importante tener un crédito excelente
Hay dos razones principales para tener un puntaje de crédito bueno o excelente:
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Para obtener la aprobación para su financiación.
Para obtener la mejor tarifa y términos disponibles.
Una tercera razón es solicitar apartamentos o trabajos. Los propietarios y las empresas de gestión de alquileres verifican rutinariamente los puntajes de crédito para determinar su elegibilidad para un arrendamiento. Mientras tanto, verificar los puntajes de crédito se ha convertido en rutina con los solicitantes de empleo. Muchos empleadores requerirán un puntaje de crédito bueno o excelente para que usted sea elegible para ciertos trabajos.
Pero para los propósitos de esta guía,ll centrará la discusión sobre cómo los puntajes de crédito puntajes de crédito particularmente excelentes afecta tu capacidad de obtener financiamiento.
La mayoría de los prestamistas imponen un puntaje de crédito mínimo para la elegibilidad del solicitante. Eso variará según la industria y el prestamista.
Por ejemplo, el puntaje mínimo de crédito para préstamos hipotecarios convencionales es 620. Si usted está solicitando un préstamo para automóvil, el mínimo puede ser 650. Si su puntaje es al menos tan alto, puede ser referido a un prestamista automático de alto riesgo que cobra tasas de interés de dos dígitos. Y puede ser difícil obtener una tarjeta de crédito tradicional con un puntaje inferior a 650. Algunos prestamistas de tarjetas de crédito establecen el umbral aún más alto, como 680 o incluso 700.
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Y eso es solo para ser aprobado. La tasa que usted ll paga, y los términos que usted ll se ofrecerán mejorarán con un puntaje de crédito más alto, y las mejores tasas y términos se reservarán para aquellos con excelentes puntajes de crédito.
El efecto del excelente crédito en las hipotecas
comienza con préstamos hipotecarios ya que ellos son algo así como un referente para toda la industria crediticia.
La imagen a continuación, de myFICO.com, muestra el efecto de los puntajes de crédito en la tasa de interés y el pago mensual que usted tendrá con una hipoteca de tasa fija de $ 200,000 a 30 años :
Fuente: myFico.com
Observe que el rango inferior de puntaje de crédito, 620 639, pagará una tasa de interés promedio de 4.245%, con un pago mensual de $ 983.
Pero los solicitantes en el excelente rango de puntaje de crédito, 760 850, pagará solo el 2.656%, con un pago mensual de $ 807. Eso es un ahorro de $ 176 por mes, basado en una mejora de 140 puntos en el puntaje de crédito del solicitante es.
Pero también observe la columna en el extremo derecho, Interés total pagado . El prestatario con excelente crédito pagará $ 90,361 en intereses durante la vigencia del préstamo a 30 años. El prestatario en el rango de puntaje de crédito aceptable más bajo pagará $ 153,986.
El prestatario con un excelente puntaje de crédito ahorrará $ 63,625 durante la vigencia del préstamo. Aunque eso es se extendió en 30 años, eso es dinero real.
El efecto del excelente crédito en las tarjetas de crédito
La situación es aún más pronunciada con las tarjetas de crédito. No solo los requisitos mínimos de crédito son más altos (nuevamente, 650 es un mínimo típico), sino que la tasa de interés que usted pagaré en la tarjeta estará estrechamente vinculada a su puntaje de crédito.
Por ejemplo, el Chase Sapphire Preferred La tarjeta requiere un puntaje de crédito mínimo de 750 solo para ser elegible para la tarjeta. Eso significa que solo aquellos con excelente crédito necesitan aplicar.
En otro ejemplo de tarjeta de crédito, el Citi Tarjeta doble en efectivo Oferta BT de 18 meses requiere una puntuación de just 700. Sin embargo, la tasa de interés regular oscila entre 13.99% – 23.99% (Variable) APR. Es más probable que un excelente puntaje de crédito, uno mayor que 750 o incluso 800, le alcance la tasa más baja.
El efecto del excelente crédito en préstamos personales
Si usted ha investigado préstamos personales en el pasado, puede ser al menos remotamente consciente de que las tasas de interés pueden variar desde un mínimo de 5.99% a un máximo de 35.99%. El agregador de préstamos personales, Credible, incluso anuncia tarifas y comenzando en 3.99% APR (con AutoPay), consulte Términos *.
¿Cuáles son los factores que conforman su puntaje de crédito?
Según myFICO.com, sus puntajes se basan en los siguientes cinco factores:
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Historial de pagos (35%). este es su historial de pagos de todo el crédito pendiente en los últimos siete años o más.
Cantidades adeudadas (30%). esto es lo que debe en relación con sus límites de crédito totales. Esto es no es una cantidad fija en dólares para todos los consumidores.
Duración del historial crediticio (15%). This mide el período de tiempo que usted ha tenido crédito en varias cuentas de crédito.
Mezcla de crédito (10%). esto analiza los diferentes tipos de crédito que tiene. Aquellos con una hipoteca, un préstamo a plazos y tarjetas de crédito obtendrán un puntaje más alto aquí que aquellos con un solo tipo de crédito.
Nuevo crédito (10%). Esto se centra en el crédito adquirido durante el año pasado. Demasiado crédito nuevo puede reducir su puntaje de crédito porque carece de un historial medible.
Si bien puede ser tentador descubrir cómo manipular todos y cada uno de los factores, no es tan fácil. Los algoritmos utilizados por las oficinas de crédito para calcular sus puntajes de crédito miden estos factores colectivamente. Por ejemplo, demasiado crédito nuevo combinado con saldos altos adeudados puede producir un puntaje crediticio bajo, incluso si tiene un historial de pagos perfecto.
Puntaje FICO vs. VantageScores
Hay muchos modelos diferentes de calificación crediticia, aparte de los puntajes FICO. Algunos incluso son puntajes patentados desarrollados y utilizados internamente por prestamistas individuales.
Pero uno de los puntajes de crédito alternativos más populares es VantageScore. Estos puntajes se usan comúnmente para proporcionar puntajes de crédito gratuitos, aunque ellos rara vez son utilizados por los prestamistas para tomar decisiones de préstamos.
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Si usted alguna vez ha experimentado una situación en la que un prestamista proporcionó un puntaje de crédito diferente o menor que su puntaje de crédito gratuito, es casi seguro que el prestamista utilizó su puntaje FICO, mientras que usted tiene acceso a la VantageScore gratuita.
Y para espesar la trama, VantageScores también vienen en varias versiones. Actualmente, eso incluye VantageScores 1.0, 2.0, 3.0 y 4.0.
ya he cubierto los factores utilizados en el cálculo de las puntuaciones de FICO. A continuación se presentan los factores utilizados en la computación VantageScore 4.0 :
Fuente: VantageScore.com
Como puede ver, VantageScore otorga mayor peso al uso del crédito y la combinación de crédito, y menos al historial de pagos. Siendo ese el caso, alguien con algunos pagos atrasados puede tener un mejor puntaje VantageScore que el puntaje FICO. En algunos casos, la diferencia puede ser de 50 puntos o más.
Con todas las diferentes versiones de los puntajes de crédito, incluidas las muchas versiones de FICO y VantageScore, obtener una lectura precisa de su puntaje de crédito es como tratar de fijar un objetivo en movimiento.
Cómo mejorar su puntaje de crédito
esupongo que al llegar a este artículo, usted tiene más en mente que solo cuál es un excelente puntaje de crédito? Usted probablemente esté al menos igualmente preocupado con cómo puede pasar de su puntaje de crédito actual a un excelente puntaje de crédito, suponiendo que usted no ya está allí.
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Si es así, las siguientes estrategias ayudarán a mejorar su puntaje de crédito:
Pague sus facturas a tiempo
Esta sugerencia es tan obvia que apenas califica como estrategia. Pero puede haber más participación en pagar sus facturas a tiempo de lo que cree.
La mayoría de los consumidores saben que deben pagar sus préstamos y pagos con tarjeta de crédito a tiempo. Esas son sin duda las entradas de crédito más comunes en su informe de crédito y las que tienen el mayor peso. pero hay otras obligaciones financieras que también pueden convertirse en entradas de crédito despectivas.
Por ejemplo, a pesar de que los pagos de alquiler, las facturas de servicios públicos y las facturas de teléfono y cable / Internet no aparecen en su informe de crédito en el curso normal, aparecerán si cierra su cuenta con un cargo o un cuenta de cobro.
Esto hace un fuerte argumento para pagar todos sus obligaciones financieras a tiempo. Esto es no solo las cuentas de crédito que cree que aparecerán en su informe de crédito, sino también cualquier obligación que se cierre con una nota infeliz.
Disputa información incorrecta
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), uno de cada cuatro consumidores tiene errores en sus informes de crédito que podrían afectar sus puntajes de crédito. Si usted está tratando de lograr un excelente puntaje de crédito, lo último que necesita es un error que reduzca su puntaje.
Para saber si hay algún error en su informe de crédito, usted ll necesitará obtener una copia del informe. Esto es cuando es importante comprender que usted no tiene un informe de crédito pero tres .
Esto es porque hay tres oficinas de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Cada uno emite un informe de crédito a su nombre, con un puntaje FICO correspondiente. Debido a que no todos los acreedores informan a las tres oficinas, la información entre los tres informes puede contener variaciones. La única forma de obtener una imagen completa de su estado crediticio es obtener una copia de los tres informes crediticios.
Puede hacerlo a través de un sitio web conocido como AnnualCreditReport.com. Esto es la única fuente autorizada oficialmente para proporcionarle una copia de su informe de crédito de cada una de las tres oficinas de crédito. Afortunadamente, usted tiene derecho a una copia gratuita de cada informe de crédito cada año.
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Resumen
Espero lo que usted quitando de esta guía es que un excelente puntaje de crédito no es y simplemente sucede. Se necesita una planificación cuidadosa, una gran ayuda de moderación y un monitoreo regular. La paciencia también es una virtud, ya que tomará varios años desde donde se encuentra ahora hasta obtener un excelente puntaje crediticio.
Pero tenga la seguridad de que el tiempo y el esfuerzo se gastarán bien. Los excelentes puntajes de crédito no solo le dan acceso a la financiación que desea, sino que también le le dará los precios y términos más favorables. E incluso pueden ser un factor decisivo en el próximo trabajo o departamento que solicite.
Use las estrategias descritas en esta guía, y usted tendrá un excelente puntaje de crédito en poco tiempo.
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