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¿Qué es un buen puntaje de crédito? Todo lo que necesita saber para calificar para préstamos, tarjetas de crédito y más

Qué Is A Good Credit Score? Everything You Need To Know To Qualify For Loans, Credit Cards  More

Ya sea que trate principalmente en efectivo o atrape todas las tiendas y tarjetas de crédito de la aerolínea que se le ofrecen su puntaje de crédito probablemente tendrá un gran impacto en su vida.

Ese escurridizo número de tres dígitos resume sus habilidades de administración de dinero de una manera ordenada para cualquiera que intente averiguar si le prestará, alquilará o le extenderá el crédito. Podría hacer o deshacer su deseo de comprar una casa, y podría costarle o ahorrarle toneladas de dinero en pagos de intereses a lo largo de su vida.

Eso plantea la pregunta: ¿cuándo es su puntaje de crédito lo suficientemente bueno?

  • ¿Cuál es un buen puntaje de crédito?
  • Por qué un buen puntaje de crédito es importante para su dinero
  • Nueve formas de obtener un buen puntaje crediticio
  • Lo que no afecta a su puntaje de crédito?
  • Resumen

¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

Qué Is A Good Credit Score? Everything You Need To Know To Qualify For Loans, Credit Cards  More - Qué is a good credit score?

En la mayoría de los modelos de calificación crediticia, un buen puntaje crediticio es algo superior a 670. Técnicamente, los puntajes de crédito se dividen en categorías, donde good oficialmente significa que se considera un puntaje entre 670 a 740 y 740+ excelente. Las categorías típicas se ven así:

Categoría de puntaje de crédito
Rango de puntaje de crédito
Muy pobre
300 a 579
Justa
580 a 669
Bueno
670 a 739
Muy bien
740 a 799
Excepcional o excelente
800 a 850

Definición de un good Sin embargo, el puntaje es complicado porque los modelos de calificación crediticia y la forma en que los prestamistas interpretan la información varían.

Modelos de calificación crediticia

Tiene más de un puntaje de crédito, a pesar de cuánto nos gusta hablar esu puntaje de crédito. En cambio, tiene un historial crediticio basado en cómo usted ha manejado sus finanzas en el pasado, y muchas compañías usan sus propias fórmulas matemáticas para calcular un puntaje crediticio a partir de esa información.

Tenga en cuenta que los modelos de calificación crediticia son t lo mismo que las oficinas de crédito. Oficinas de crédito dominado por los tres grandes, Experian, Equifax y TransUnion son las empresas que rastrean su historial crediticio.

Los modelos de puntuación utilizan la información de su historial crediticio para calcular su puntaje crediticio. Cada modelo incluye información de manera diferente; ellos todos están tratando de dar peso a la información más importante para determinar con mayor precisión su solvencia.

Los principales modelos de calificación crediticia incluyen:

Puntuación FICO

Este es el puntaje de crédito más antiguo, y es es, ¿en qué se basa el 90% de los prestamistas y acreedores?. El modelo fue lanzado por Fair Isaac Corporation en 1958 y ha sido el puntaje de referencia para uso general desde 1989.

Puede obtener su puntaje FICO de forma gratuita en muchos bancos si usted es miembro o puede obtenerlo junto con el monitoreo de crédito y la protección contra robo de identidad de myFICO .

Un buen puntaje FICO se considera cualquier puntaje de 670 a 739. Un puntaje de 740 a 799 sería muy bueno, y un puntaje de más de 800 sería excepcional, según Experian.

VantageScore

Las tres principales oficinas de crédito desarrollaron VantageScore como competidor de FICO en 2006, y desde entonces es evolucionó significativamente. Originalmente utilizó un rango de puntaje de crédito diferente al FICO, pero pasó al rango familiar de 300 a 850 en 2013 con VantageScore 3.0.

El modelo actual, VantageScore 4.0, mantiene ese rango e incluye actualizaciones para dar diferente peso a los diferentes tipos de deuda (como menos peso para la deuda médica) y considera la utilización del crédito como una tendencia en lugar de una instantánea en el tiempo ambas grandes diferencias con FICO.

Cuando obtiene su puntaje de crédito de un servicio como Credit Karma, usted veré su VantageScore.

Aunque es más probable que los prestamistas usen el modelo FICO, esta información al menos le brinda una forma de evaluar su posición y cómo usted progresando y es gratis s, cuyo acceso a su puntaje FICO puede no ser.

Un buen VantageScore se considera cualquier puntaje de 661 a 780, según Experian. Un puntaje de 601 a 660 es justo, y 781 a 850 es excelente.

Modelos específicos de la industria

A lo largo de la historia, industrias como los prestamistas hipotecarios y los concesionarios de automóviles han desarrollado sus propios modelos de puntuación que utilizan diferentes rangos de puntaje y pesan criterios de manera diferente a FICO o VantageScore.

Sin embargo, desde fines de la década de 1980, la mayoría de las industrias, excepto los seguros, han pasado al puntaje FICO, y prestamos mucha menos atención a los detalles de estos otros modelos.

Si solicita crédito o un préstamo con una compañía que usa un modelo diferente, pueden asignarle un puntaje entre 250 y 900. Pregunte qué modelo están usando para asegurarse de que usted interprete su puntaje correctamente.

¿Qué consideran los prestamistas un buen puntaje crediticio?

Independientemente de la puntuación que utilicen, los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito quieren ver una puntuación crediticia que les muestre que puede pagar el dinero que le prestan a tiempo. Debido a que la mayoría de ellos usan un puntaje FICO, ellos querrán ver un puntaje de crédito de 670 o más.

Sin embargo, los prestamistas tienen estándares variables. Algunos atienden a mal crédito y pueden aprobar prestatarios con puntajes tan bajos como 620. Algunos ofrecen beneficios más costosos y enormes líneas de crédito, por lo que buscan prestatarios con un excelente crédito superior a 740.

La mayoría de las empresas privadas consideran que los puntajes de crédito por debajo de 620 son de alto riesgo, y usted probablemente tendrá problemas para obtener crédito o préstamos no garantizados en esa categoría. Los préstamos respaldados por el gobierno, como un préstamo hipotecario de la FHA o un préstamo del USDA, generalmente están disponibles para los prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 580.

Una vez que conozca su puntaje de crédito, busque productos financieros que estén diseñados para preparar a las personas en su situación financiera para el éxito. Puede obtener sugerencias para préstamos, refinanciamiento y tarjetas de crédito en función de su puntaje de crédito a través de Fiona, un mercado de préstamos.

Por qué un buen puntaje de crédito es importante para su dinero

Qué Is A Good Credit Score? Everything You Need To Know To Qualify For Loans, Credit Cards  More - Why a good credit score matters for your money

Un buen puntaje de crédito es una medida sólida de su salud financiera, incluso si es es no es el panorama completo. Es una forma rápida, aunque imperfecta, de evaluar su capacidad para administrar dinero y mantenerse al día con las principales obligaciones financieras.

Su puntaje de crédito entra en juego a lo largo de su viaje financiero, que incluye:

Solicitud de hipoteca y préstamos

Los prestamistas usan su puntaje de crédito para determinar su tasa de interés y monto del préstamo cuando solicita una hipoteca u otro tipo de préstamo. Cuanto mejor sea su puntaje, por lo general, más podrá pedir prestado y a una tasa de interés más baja.

Aunque las tasas de interés solo pueden variar en unos pocos puntos porcentuales, una tasa más baja puede significar miles de dólares de ahorro durante la vida de un préstamo, especialmente para préstamos más grandes como hipotecas.

Obtener nuevas tarjetas de crédito

Por lo general, necesita al menos un buen puntaje de crédito para calificar para una tarjeta de crédito. Al igual que con los préstamos, un puntaje crediticio alto generalmente significa una tasa de interés más baja.

Las tasas de las tarjetas de crédito varían enormemente, en un 10% o 20%, y una tasa baja puede ayudarlo a ahorrar cientos de dólares cada mes si alguna vez se atrasa en los pagos.

Apertura de nuevas cuentas bancarias

Los bancos pueden ejecutar una verificación de crédito blanda cuando solicita una cuenta. Su puntaje de crédito no t generalmente hace la diferencia, pero los factores que incluyen el historial de pagos podrían hacerlo.

Más a menudo, los bancos usan un servicio llamado ChexSystems para verificar el historial de su cuenta bancaria. Esto es principalmente para asegurarse de que no t tiene la costumbre de sobregirar cuentas y alejarse. Otras marcas en su informe de crédito factor en ese cheque.

Alquilar una casa

Cuando solicita alquilar un apartamento o casa, la compañía de arrendamiento puede ejecutar una verificación de crédito suave para ver su historial de pagos. No se preocupan específicamente por su puntaje de crédito, pero debido a que el historial de pagos influye mucho en su puntaje, un puntaje de crédito bajo podría ser una buena señal de que podría tener problemas para obtener la aprobación.

Nueve formas de obtener un buen puntaje de crédito

La buena noticia es que, independientemente de dónde se encuentre su crédito en cualquier momento, tiene un montón de poder para obtener un buen puntaje de crédito. Su puntaje de crédito se basa en su comportamiento financiero, por lo que cambiar su comportamiento cambiará su puntaje.

Solo tienes que saber qué comportamientos entran en el recuento.

La ponderación puede variar entre los modelos, pero generalmente un puntaje de crédito se compone de estos factores, en orden descendente de importancia :

    Historial de pagos (35%) ¿Paga las deudas a tiempo?

    Utilización del crédito (30%) cuánto de su crédito disponible p.ej. su límite de tarjeta de crédito lo usas a la vez? FICO mira una instantánea, mientras que VantageScore analiza una tendencia a lo largo del tiempo.

    Edad de crédito (15%) ¿Cuánto tiempo lleva utilizando crédito?

    Mezcla de crédito (10%) ¿Tiene una variedad de tarjetas de crédito y préstamos, o su uso de crédito se concentra en un área, como una sola hipoteca o varias tarjetas de crédito?

    Nuevo crédito (10%) ¿Ha solicitado recientemente varias tarjetas de crédito o préstamos?

Teniendo en cuenta esos factores, siga estos pasos para construir o mejorar su puntaje de crédito.

1). Pague facturas y préstamos a tiempo

No hacer pagos de préstamos existentes o pagos con tarjeta de crédito a tiempo es una gran señal de alerta para los prestamistas que probablemente ganó t mantenerse al día con un préstamo de ellos.

Manténgase al tanto de los pagos de deuda existentes incluso si usted pagar la deuda ya en cobros. Este historial estable contribuye en gran medida a aumentar su puntaje de crédito.

Si no lo haces No tiene cuentas de deuda existentes, puedes obtener tu utilidad, teléfono, y facturas de cable agregadas a su informe de crédito registrándose para, Experian Boost , un servicio gratuito que monitorea su cuenta bancaria para la actividad de pago de facturas y lo agrega a su informe de crédito Experian.

2). No use todo su crédito disponible

Tener tarjetas de crédito o una línea de crédito abierta es útil para su puntaje de crédito, pero NO tiene que usarlo para que su puntaje se beneficie. Cuanto menor sea su utilización, mejor para su puntaje 0% es ideal! La regla general es mantener su utilización por debajo del 30% como máximo.

La utilización del crédito tiene en cuenta todo su crédito disponible, por lo que incluye el total de todos sus límites de tarjeta de crédito y línea de crédito.

Eso significa que puede reducir fácilmente su utilización al aumentar su límite de crédito ya sea solicitando un límite más alto con un solo acreedor o abriendo una nueva tarjeta de crédito.

Debido a que esto influye tanto en su puntaje de crédito, abrir una tarjeta de crédito puede hacer maravillas para su puntaje de crédito.

3). Mantenga abiertas las tarjetas de crédito viejas

En la mayoría de los casos, usted ese beneficiará de mantener abiertas las tarjetas de crédito incluso después de dejar de usarlas. Eso permite que su edad crediticia envejezca a medida que pasan los años.

Debe cancelar cualquier tarjeta de crédito que usted no se puede usar si vienen con tarifas y o si simplemente no lo hace no resista la tentación de usar el crédito disponible. De lo contrario, manténgalos abiertos y corte la tarjeta para mantener saludable su edad crediticia y su utilización.

4). Use una variedad de productos

Una combinación de crédito débil podría tener un pequeño impacto en su puntaje si su historial de crédito muestra solo una tarjeta de crédito o préstamo, por ejemplo. Para aumentar este factor, intente abrir una combinación de cuentas y como una tarjeta de crédito, una línea de crédito bancaria y un préstamo para automóvil.

5). Extienda las solicitudes de nuevos créditos o préstamos

Puede verse tentado a abrir varias tarjetas de crédito nuevas este año para aprovechar los nuevos bonos de clientes como el bono de $ 200 (después de gastar $ 500 en los primeros tres meses) del Chase Freedom Flex . O tal vez solo quiera aumentar su límite de crédito.

Eso podría ser un movimiento inteligente pero hacerlo todo a la vez.

Cada solicitud de crédito nuevo (una consulta de crédito duro) presenta su historial crediticio y puede afectar su puntaje. Si usted está abriendo cinco tarjetas de crédito en solo unas pocas semanas, eso podría significar que su puntaje no es tan bueno como podría ser para el quinto, lo que significa un mayor interés.

Lo mismo ocurre con la solicitud de una hipoteca. No solicite crédito o préstamos dentro de un par de meses antes de solicitar una hipoteca, por lo que su puntaje tiene tiempo para recuperarse de cualquier impacto.

6). Esté atento a su puntaje de crédito e informes

Verificar su puntaje de crédito antes de solicitar crédito o préstamos es una forma sencilla de evitar recibir múltiples donaciones en su informe. Cuando sabe dónde se encuentra, puede hacer movimientos para mejorar su puntaje antes de presentar la solicitud, en lugar de arriesgarse a ser negado.

Registrarse en un servicio como CreditWise de Capital One le permite ver su puntaje de crédito en cualquier momento y monitorear su informe de crédito. Usted recibirá una notificación cada vez que cambie algo en su informe de crédito, por lo que rápidamente disputará errores y mantendrá su puntaje en forma de barco.

7). Abra una tarjeta de crédito garantizada

Sin un puntaje de crédito, puede t calificar para la mayoría de las tarjetas de crédito. Pero generalmente puede calificar para una tarjeta de crédito garantizada, que le otorga un límite bajo a cambio de un depósito reembolsable.

Una tarjeta asegurada le permite construir un historial de crédito al darle acceso al crédito que puede usar y pagar. Lo hace menos riesgoso para la empresa al depositar un depósito, que a menudo es la misma cantidad que su límite de crédito.

La mayoría de las tarjetas de crédito garantizadas establecen un período después del cual usted recuperará su depósito y podría ser elegible para un aumento en su límite de crédito. Si mantiene su gasto bajo, ese límite aumentado puede ayudar aún más a su puntaje de crédito.

8). Conviértase en un usuario autorizado

Puede construir un historial de crédito simplemente agregando su nombre a otra persona y a la tarjeta de crédito s. Esto es similar a convertirse en titular conjunto en una cuenta bancaria obtienes una tarjeta a tu nombre y acceso a su línea de crédito.

Convertirse en un usuario autorizado para alguien con un uso de crédito responsable lo ayuda a generar crédito porque ese mismo uso se refleja en su informe de crédito. Usted no ni siquiera tiene que usar la tarjeta de crédito para que pueda afectar su puntaje.

9). Obtenga un préstamo de generador de crédito

Los préstamos para creadores de crédito están diseñados específicamente para personas sin historial crediticio. Aunque ellos ese llama préstamos, usted don nunca recibe el dinero.

En cambio, el prestamista generalmente un banco o cooperativa de crédito reserva una pequeña cantidad, alrededor de $ 500 o $ 1,000, en una cuenta de ahorros bloqueada. O bien, puede obtener el préstamo poniendo el dinero usted mismo.

Usted paga el préstamo con intereses y obtiene acceso al dinero al final del período de reembolso. Eso podría ser un año o dos, lo que, con un préstamo tan pequeño, significa pagos mensuales pequeños y manejables.

Lo que no afecta a su puntaje de crédito?

Qué Is A Good Credit Score? Everything You Need To Know To Qualify For Loans, Credit Cards  More - Qué doesnapos;t affect your credit score?

Su puntaje de crédito no tiene en cuenta y para todo lo que pueda afectar la forma en que administra el dinero. También incluye t incluye cada movimiento que realiza con dinero, lo que a menudo es frustrante para los prestatarios que, por ejemplo, siempre han pagado el alquiler y las facturas a tiempo, pero nunca han tenido una tarjeta de crédito.

Sin embargo, algunos factores se omiten para proteger a los prestatarios de la discriminación directa o las decisiones crediticias que de otro modo se toman en estadísticas que están relacionadas con su comportamiento financiero personal.

Estos factores afectan su puntaje de crédito :

    Características protegidas por la ley. En virtud de la Ley de igualdad de oportunidades de crédito de 1974 (ECOA), los prestamistas pueden t considerar raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil D tómalo;. Los acreedores pueden solicitar esta información para sus propios registros, pero pueden t usarla para tomar decisiones.

    Edad. aunque los puntajes de crédito tienden a ser más bajos en promedio cuando usted es más joven, su edad es t un factor para calcular su puntaje.

    Obtención de asistencia pública. El ECOA también prohíbe las decisiones de crédito en función de si recibe o no asistencia pública.

    Estado de empleo o historia. Los prestamistas probablemente solicitarán y considerarán su estado de empleo con su solicitud, pero no afecta su puntaje de crédito.

    Ingresos, patrimonio neto o activos. sus ingresos no afectan su puntaje de crédito, pero los prestamistas probablemente lo usarán para tomar decisiones de crédito porque tiene un gran impacto en su capacidad para pagar la deuda.

    Residencia. donde vives dentro de los EE. UU. no t impacta tu puntaje de crédito. Sin embargo, si se muda del país, su puntaje de crédito con sede en EE. UU. Se vuelve obsoleto en otros países, que utilizan sus propios sistemas de calificación crediticia.

    Consultas suaves. también llamado esoft pull o verificación de crédito suave, Estos son los cheques que los empleadores, las empresas de arrendamiento y los bancos a veces hacen para ver su historial crediticio. Una consulta solo afecta su puntaje de crédito e informe si usted está solicitando un nuevo crédito (p. Ej. solicitar una nueva tarjeta o préstamo).

    Verificando su puntaje de crédito o informe. Solicitar su informe de crédito anual gratuito a través de AnnualCreditReport.com y verificar su puntaje de crédito a través de un servicio como CreditKarma, myFICO o CreditWise es diferente de una consulta dura o blanda, y no tienen ningún efecto en su crédito puntaje o historial.

    Pagos de alquiler. Para muchos de nosotros, pagar el alquiler a tiempo es nuestra primera gran muestra de responsabilidad financiera. Así que es un fastidio para solicitar su primera tarjeta de crédito o refinanciación de préstamos estudiantiles y aprender que la marca particular de adulteración no es t ayuda a construir crédito.

    Actividad bancaria . Los modelos de calificación crediticia incluyen información de cuentas de débito o depósito como cheques, ahorros y cuentas del mercado monetario. Pero su actividad bancaria podría ser un gran escaparate de su solvencia crediticia, por lo que FICO está trabajando para cambiar esto y aumentar el acceso al crédito.

Resumen

Comprender su puntaje de crédito es uno de los pasos más importantes que puede seguir para su salud financiera. Un buen puntaje de crédito es clave para muchos movimientos importantes de dinero que usted y lo harán durante toda su vida. Y su puntaje de crédito es un indicador rápido y fácil que puede guiar sus decisiones financieras.

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