Para empezar, es mi recomendación loca de que pases 30 minutos comprando una mejor tarifa de seguro de automóvil cada seis meses.
Cuando lo haga, usted inevitablemente se le preguntará sobre el seguro de brechas.
Entonces, ¿qué es exactamente el seguro de brechas y lo necesita?
Los proveedores de seguros de automóviles tienden a ser un poco vagos sobre el seguro de brechas y lo que hace, y no es completamente culpa suya. El seguro de brecha es algo complejo, al igual que los cálculos para determinar si lo necesita o no.
Entonces, en esta pieza, eso es exactamente lo quevoy a abordar :
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¿Qué es exactamente el seguro de brechas?
Cómo funciona?
¿Cuándo lo necesita y cuándo es seguro omitirlo?
investigar juntos.
- ¿Qué es el seguro de brechas?
- ¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?
- ¿Cómo funciona el seguro de brechas?
- ¿Necesito seguro de brechas?
- ¿Cuándo será mi gap cerca?
- La necesidad de un seguro de brechas es una señal de alerta potencial
- Resumen
¿Qué es el seguro de brechas?
En resumen, el seguro de brechas cubre el gap entre:
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El valor real en efectivo (ACV) de su automóvil.
La cantidad que aún debe en su préstamo o arrendamiento de automóviles.
Curiosamente, el nombre gap en realidad proviene del acrónimo Garantizado Auto Protection. Es bastante conveniente que sea bastante conveniente que cubra un literal gap entre dos números.
De todos modos, el seguro de brechas se aplica con mayor frecuencia cuando compra o alquila un auto nuevo costoso que se deprecia rápidamente. Si el valor depreciado de su automóvil cae por debajo de su pago potencial de seguro, a gap de potencialmente miles de dólares pueden formarse.
Cuando debe más de lo que vale su automóvil, usted bajo el agua . Esto se aplica a viviendas y otros activos que pueden ser financiados.
Estar bajo el agua con un préstamo de automóvil no es bueno. Chocar su auto es bastante malo; aún así, deber miles de dólares es aún peor. Es por eso que muchos conductores optan por un seguro de brecha para asegurarse de que eso nunca suceda.
Gap seguro won t cubre su deducible, pero cubre la mayor parte de su carga financiera después de una pérdida total, por lo que puede ser un gran alivio del estrés.
Entonces, ¿cuánto cuesta? ¿Vale la pena y cuándo lo necesita?
¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?
El seguro de brecha suele ser un complemento de la colisión y / o cobertura integral, ya que cubre el delta entre lo que pagan esas coberturas y el monto pendiente de su préstamo.
El precio para agregar un seguro de brechas puede variar según el proveedor, pero generalmente es entre $ 20 y $ 100 al año, con un promedio de alrededor de $ 50 o $ 60.
Una palabra de precaución: compre un seguro de brecha directamente del concesionario o su prestamista. Ellos querrán cobrarle $ 500 o más, su lógica es que debe precomprar la cobertura de la brecha durante toda la vida del préstamo.
Pero esta es (otra) táctica de venta de concesionarios manipuladora. Usted no t necesita seguro de brecha durante toda la vida de un préstamo para automóviles porque el 99% del tiempo su brecha desaparecerá mucho antes del final del préstamo. Usted es mucho mejor pagar $ 50 aproximadamente anualmente a través de su proveedor de seguros porque:
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Esto es más barato.
puede cancelarlo tan pronto como desaparezca su brecha.
Entonces, ¿cómo se forma una brecha y cuándo desaparece?
¿Cómo funciona el seguro de brechas?
Para ilustrar cómo funciona el seguro de brechas,voy a dar dos ejemplos:
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A esin brecha ejemplo donde el seguro de brecha es t necesario.
A big gap ejemplo donde definitivamente está.
Para prefacio,usaré ejemplos donde nosotros comprar autos nuevos desde entonces es más simple. Pero para los arrendamientos, el seguro de brechas funciona de la misma manera; Si bloquea su contrato de arrendamiento, su concesionario le cobrará como si acabara de comprar el automóvil, menos su pago inicial y los pagos mensuales anteriores.
Ejemplo # 1: sin brecha = no se necesita seguro de brecha
dice que decide comprar un Mazda Miata 2021 (buena elección).
El auto cuesta $ 30,000 en la nariz. Bajó un 20%, bajando el principio del préstamo a $ 25,000. Como tiene un puntaje de crédito tan alto, califica para 0% APR, por lo que usted tendrá 48 pagos de $ 521.
Después de tres meses de feliz conducción de arriba hacia abajo, juzgas mal una esquina cerrada y pones a tu pobre Miata en una pared. La compañía de seguros lo llama una pérdida total. Buenas noches, dulce príncipe .
De todos modos, debido a que tenía una buena cobertura de colisión, su proveedor le corta un cheque por el valor real en efectivo (ACV) de la Miata. Su automóvil es ACV es básicamente lo que sería ese vendió en un lote de automóviles usados antes del accidente esencialmente el MSRP menos la depreciación.
La mayoría de los autos nuevos pierden el 10% de su valor dentro de un mes de haber salido del lote del concesionario y el 20% después de un año. En su caso, después de tres meses, el ACV de su Miata 2021 fue un 15% más bajo que el MSRP.
Así que aquí y lo que pagará su compañía de seguros:
- Nuevo precio de Miata 2021: $ 30,000.
- Pérdida de hasta 15% en valor debido a la depreciación: $ 4,500.
- Valor real en efectivo (ACV): $ 25,500.
- Deducible de colisión mínima: $ 500.
- Pago total del seguro: $ 25,000.
Ahora que tiene su cheque de $ 25,000, permítame ver su monto pendiente de préstamo.
- Nuevo precio de Miata 2021: $ 30,000.
- Pago inicial: $ 5,000.
- Monto del préstamo: $ 25,000.
- Menos tres pagos de $ 521: $ 1,563. lt; b
- Cantidad aún adeudada: $ 23,437.
En este caso, el pago de su proveedor de seguros es mayor que el monto pendiente del préstamo. Usted paga a su prestamista $ 23,437 y usted todavía se queda con $ 1,563 para solicitar un pago inicial en un automóvil nuevo.
- Pago total del seguro: $ 25,000.
- Monto adeudado en préstamo para auto: $ 23,437. lt; b
- Brecha: $ 1,563.
No se necesita espacio, no se necesita seguro de brecha.
Hay algunas razones cruciales por las cuales una brecha no se formó t en este escenario:
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realizó un pago inicial sólido del 20%.
Su automóvil era barato ($ 30,000, en comparación con el precio promedio de automóvil nuevo de $ 41,000).
El plazo de su préstamo fue corto (48 meses, que es el máximo que recomiendo personalmente).
Su automóvil se depreció a una tasa promedio o inferior a la media.
Todos estos factores contribuyeron a la prevención de brechas especialmente su pago inicial del 20% y la depreciación lenta del automóvil y del automóvil s.
Ahora, mire un ejemplo donde se forma una brecha grande
Ejemplo # 2: gran brecha = seguro de brecha necesario
Claro, las Miatas son geniales, pero tú estás buscando algo un poco más ejecutivo.
Así que diríjase a los concesionarios de automóviles en la parte Whole Foods-y de la ciudad y disfrute de una nueva y elegante serie BMW 4. Usted no se molesta por la parrilla del diente de la mano ya que, bueno, usted ll adentro el auto todos más tienen que mirarlo.
El Bimmer cuesta $ 66,000 y usted elige reducir solo el 10%, lo que eleva el monto total del préstamo a $ 60,000. Su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para calificar para un financiamiento de APR del 0% durante 60 meses, por lo que su pago mensual será exactamente de $ 1,000.
(Vale la pena mencionar en este punto que Soy en de ninguna manera respalda este plan )
Después de tres meses, te pones un poco entusiasta con tus 382 caballos de fuerza y deslizas a tu pobre Bimmer en un muro de contención. Con el gopher-mobile fuera de servicio, mira lo que pagará el seguro.
Ahora, cualquiera que compre un auto deportivo de lujo debe saber que estos autos se deprecian como la leche. Los automóviles alemanes de lujo y rendimiento especialmente tienden a perder hasta el 25% de su valor en meses. Entonces, cuando llegue su cheque de seguro, usted ese encontrará con una sorpresa desagradable.
eche un vistazo a los números :
- Nuevo precio 2021 BMW Serie 4: $ 66,000.
- Pérdida de hasta 25% en valor debido a la depreciación: $ 16,500.
- Valor real en efectivo (ACV): $ 49,500.
- Deducible de colisión mínima: $ 500. lt; b
- Pago total del seguro: $ 49,000.
Con gran inquietud, ahora mire el monto pendiente de su préstamo :
- Nuevo precio 2021 BMW M440i: $ 66,000.
- Pago inicial: $ 6,000.
- Monto del préstamo: $ 60,000.
- Menos tres pagos de $ 1,000: $ 3,000. lt; b
- Cantidad aún adeudada: $ 57,000.
Debido a un pago inicial bajo, un plazo de préstamo más largo y otros factores, la brecha aquí es bastante deslumbrante.
- Pago total del seguro: $ 49,000.
- Cantidad aún adeudada: $ 57,000. lt; b
- Brecha: $ 8,000.
Entonces, no solo ahora está sin un automóvil , sino que también le debe a su prestamista el precio de un Corolla usado para un automóvil que usted nunca lo volveré a ver. Este es un lugar agresivamente divertido para estar, por lo que el seguro de brechas es prácticamente un requisito en este escenario.
¿Necesito seguro de brechas?
El seguro de brecha es una buena idea si usted está en riesgo de que se forme una brecha entre su automóvil y el valor en efectivo real de y el monto restante de su préstamo. Aquí hay escenarios que pueden llevar a que eso suceda.
Es posible que necesite un seguro de brechas si
A menudo, su contrato de arrendamiento o préstamo puede requerir un seguro de brecha. Si es así, solo recuerde comprarlo por su cuenta, si es posible.
Si el seguro de brechas es t requerido por los términos de su préstamo o arrendamiento, aún puede quererlo si potencialmente puede sumergirse.
Eso puede suceder si su plan de pago de préstamo o arrendamiento involucra a uno o más de los siguientes gap makers. Solo uno de estos factores por sí solo podría contribuir a una brecha de más de $ 1,000 entre su automóvil y el valor en efectivo real de y el monto restante de su préstamo.
Aquí es una lista de esos creadores de brechas:
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Comprar / arrendar un auto nuevo en lugar de uno usado.
Comprar / arrendar un automóvil caro ($ 50k o más).
Comprar / arrendar un automóvil deportivo / de lujo que se deprecia rápidamente.
Hacer menos del 20% de anticipo.
Extender el plazo de su préstamo después de 48 meses.
Una alta tasa de interés.
Puede omitir con seguridad el seguro de brechas si
Usted está bien sin seguro de brechas si su plan de pago del automóvil no funciona y corre el riesgo de que se forme una brecha en primer lugar.
Por ejemplo, si su plan implica lo siguiente:
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Comprar / arrendar un automóvil barato por debajo de $ 30k.
Comprar un automóvil usado que es ya pasó su depreciación del 15% -30% anual.
Comprar / arrendar un auto nuevo que se deprecia lentamente (como un 911 o un auto japonés).
Hacer un gran pago inicial (20% o más).
Tener un plazo de préstamo corto (48 meses, máx.).
Asegurar una baja tasa de interés.
Usted probablemente esté a salvo de una brecha formando. En términos generales, comprar un automóvil barato y usado con un corto plazo de préstamo es la mejor defensa contra el submarino de un préstamo.
¿Cuándo será mi gap cerca?
Para que desaparezca un vacío, el resto de su préstamo debe ponerse al día con el valor real en efectivo de su automóvil y su s. mira lo que sucede un año completo después de la fecha de compra :
Primero, calcule el ACV de BMW es después de 12 meses:
- Nuevo precio 2021 BMW Serie 4: $ 66,000.
- Pérdida de hasta 30% en valor debido a la depreciación: $ 19,800.
- Valor real en efectivo (ACV): $ 46,200.
- Deducible de colisión mínima: $ 500. lt; b
- Pago total del seguro después de 12 meses: $ 39,700.
Ahora, permítanos ver el monto pendiente de su préstamo después de 12 meses:
- Nuevo precio 2021 BMW M440i: $ 66,000.
- Pago inicial: $ 6,000.
- Monto del préstamo: $ 60,000.
- Menos 12 pagos de $ 1,000: $ 48,000.
- Cantidad aún adeudada: $ 48,000.
- Pago mínimo del seguro: $ 39,700. lt; b
- Brecha después de 12 meses: $ 8,300.
Ay!
Entonces, a pesar de 12 meses de pagos de $ 1,000, la brecha en el BMW se ha ampliado . Esto se debe a que los autos nuevos, y especialmente los BMW, se deprecian tan rápidamente en su primer año.
Si su automóvil está perdiendo valor más rápido que usted lo está pagando, necesita un seguro de brechas.
La depreciación puede estabilizarse después del primer año, así que veamos lo que sucede después de 18 meses.
Aquí es el ACV a los 18 meses :
- Nuevo precio 2021 BMW Serie 4: $ 66,000.
- Pérdida de hasta 40% en valor debido a la depreciación: $ 26,400.
- Valor real en efectivo (ACV): $ 39,600.
- Deducible de colisión mínima: $ 500. lt; b
- Pago total del seguro: $ 39,100.
Ahora, su saldo pendiente del préstamo después de 18 meses:
- Nuevo precio 2021 BMW M440i: $ 66,000.
- Pago inicial: $ 6,000.
- Monto del préstamo: $ 60,000.
- Menos 18 pagos de $ 1,000: $ 18,000.
- Cantidad aún adeudada: $ 42,000.
- Pago mínimo del seguro: $ 39,100. lt; b
- Brecha después de 18 meses: $ 2,900.
Por lo tanto, su brecha de la serie 4 se cerrará alrededor de 21 meses después de la fecha de compra. Entonces usted definitivamente es seguro cancelar el seguro de brechas después del segundo año, lo que le cuesta solo ~ $ 150 por ambos años. Esto es un lote más barato que los $ 700 que quería el distribuidor!
La necesidad de un seguro de brechas es una posible bandera roja
En mi opinión, la necesidad de un seguro de brechas es una bandera roja. Aquí es por qué.
El seguro de brecha sirve para protegerlo si se sumerge en su préstamo o arrendamiento. Pero si los términos de su préstamo dejan el potencial para sumergirse, eso es una señal de que es posible que deba considerar los términos de su estructura de pago o mirar un automóvil más asequible.
Estas son las tres circunstancias principales en las que se hace necesario un seguro de brechas:
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Comprar / arrendar un auto nuevo.
Hacer un pago inicial bajo.
Extender el plazo de su préstamo después de 48 meses.
Hablando francamente, las tres son situaciones que aconsejo a mis amigos y clientes que eviten:
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Si puede omitir el contrato de arrendamiento y financiar un automóvil de tres años, usted ahorrará un 50% de descuento en MSRP y usted ll realmente posee el auto. Es un activo depreciante, seguro, pero aún así, uno que puede vender en caso de apuro.
Un pago inicial alto reduce el monto total de su préstamo y, por lo tanto, su interés total pagado.
Los términos de préstamos cortos también reducen su interés total pagado y el período de tiempo que usted son vulnerables a pagos perdidos y crédito paralizado.
En resumen, el seguro de brechas ayuda a protegerlo de ir bajo el agua en caso de una pérdida total. Pero en mi opinión subjetiva, es mejor evitar los términos de préstamo o arrendamiento que lo expongan a sumergirse en primer lugar.
Pero, ¿qué pasa con los arrendamientos?
Un contrato de arrendamiento es una forma mucho más asequible de conducir en un automóvil nuevo, y también ganó t lo expone a tanto riesgo como un préstamo. Además, si realiza un pago inicial lo suficientemente considerable, puede eliminar la posibilidad de que se forme un espacio en primer lugar.
Aún así, todavía no lo hago; y recomiendo arrendamientos.
Si usted muriendo para conducir un modelo 2021 y usted no no le importa pagar un poco más por el olor del auto nuevo, oye, poder para usted. Pero si puede esperar solo un año, o simplemente comprar el año pasado es model, usted no solo obtendrá un descuento de hasta 30% usted .
Resumen
Seguro de brecha, o protección automática garantizada, cubre el gap que puede formarse entre:
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El monto que pagará su colisión o seguro integral en caso de pérdida total.
El monto restante en su préstamo o pago de arrendamiento.
Las brechas generalmente se forman cuando un automóvil se deprecia más rápido de lo que puede pagarlo. Hacer un pago inicial bajo y extender los términos de su préstamo en los últimos cuatro años puede exacerbar la brecha, aumentando su responsabilidad financiera después de una pérdida total.
Si bien el seguro de brechas es barato (~ $ 60 / año) y la mayoría de los compradores solo lo necesitarán durante dos años, determinar que necesita un seguro de brechas en primer lugar puede ser una señal de alerta en sí mismo. El potencial para someterse a su préstamo o arrendamiento puede indicar que sus términos son riesgosos, desfavorables o ambos.
Usted es mejor financiar un automóvil de segunda mano con un gran pago inicial, bajos intereses y un corto plazo de préstamo de 36 a 48 meses. No vierta su dinero en un activo depreciante invierte el resto!
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