El clima y el clima ha sido salvaje en los últimos años nieve en Houston, huracanes de categoría cinco e inundaciones repentinas en todo Estados Unidos. Mientras que los propietarios de viviendas e inquilinos Las pólizas de seguro cubren los daños causados por algunos desastres naturales, los daños por inundaciones son lo suficientemente caros como para requerir su propia cobertura.
A menos que tenga una casa de playa en la costa del Golfo, es posible que no piense que el seguro contra inundaciones vale la pena. Pero el seguro contra inundaciones es sorprendentemente asequible y accesible, sin mencionar que es invaluable si su lugar se inunda (lo cual es más probable de lo que piensa).
- ¿Qué es el seguro contra inundaciones?
- ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
- Lo que no t cobertura de seguro contra inundaciones?
- ¿Cuándo entra en vigencia el seguro contra inundaciones?
- Quién necesita seguro contra inundaciones?
- ¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
- ¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?
- ¿Cómo puede ahorrar dinero en seguros contra inundaciones?
- Do propietarios Las pólizas de seguro cubren cualquier daño por inundación?
- Cómo comprar un seguro contra inundaciones
- ¿Cómo presenta un reclamo de seguro contra inundaciones?
- Resumen
¿Qué es el seguro contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones es una política específicamente diseñada para proteger su hogar y sus pertenencias de daños causados por inundaciones o daños relacionados con inundaciones, como la erosión y las copias de seguridad de alcantarillas. Oficialmente, una inundación se define como:
un exceso de agua en tierra que es formalmente seco, eventos climáticos como tormentas costeras y oleadas de huracanes, fuertes lluvias prolongadas, nieve derretida en los deshielo primaveral, fallas en las presas, ríos desbordados, inundaciones repentinas y sistemas de drenaje pluvial bloqueados cuentan.
¿Por qué es necesario un seguro contra inundaciones?
La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) informa que las inundaciones son el desastre natural más común en los Estados Unidos y el más caro para los residentes.
Si posee una casa en una zona de inundación de alto riesgo, hay aproximadamente una probabilidad de uno en cuatro de que su casa se inunde durante una hipoteca a 30 años probabilidades bastante altas, razón por la cual la mayoría de las hipotecas o propietarios de viviendas Las políticas en estas zonas requieren que tenga un seguro de inundación suplementario.
Las regiones de bajo riesgo son t inmune al daño por inundación tampoco; FEMA estima que más del 20% de sus reclamos provienen de áreas percibidas como de bajo riesgo.
Pero si tiene propietarios y o inquilinos eseguro, por qué agregar a otra póliza? Como habrás notado, propietarios y e inquilinos políticas cubren daños por inundaciones es posiblemente la exclusión más común y frustrante.
Y aunque FEMA interviene con la ayuda federal después de un desastre declarado Presidencialmente, su asistencia generalmente se suma a $ 5,000 en subvenciones (no lo suficiente para que muchos hogares se recuperen) o préstamos que deben pagarse.
¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
Puede comprar dos tipos de cobertura de inundación, juntos o por separado: cobertura de construcción (para la estructura de su hogar) y cobertura de contenido (para sus pertenencias personales). Las políticas tendrán deducibles separados.
El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, que emite la mayoría de las pólizas en los Estados Unidos, ofrece una cobertura de construcción de hasta $ 250,000 y una cobertura de contenido de hasta $ 100,000. Las compañías de seguros privadas a menudo tienen límites mucho más altos.
Cobertura del edificio
Este seguro cubre los costos de reemplazo por daños por inundación en la estructura física de su hogar, que incluyen:
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Los cimientos y pisos.
Sistemas eléctricos y de plomería.
Sistemas centrales de aire y calefacción (hornos, unidades HVAC).
Electrodomésticos (refrigeradores, estufas, lavavajillas).
Alfombras, pisos y paneles (instalados permanentemente).
Eliminación de escombros.
Muebles adjuntos (panel, estanterías, gabinetes).
Estructuras separadas como garajes o cobertizos (hasta el 10% de su límite de cobertura).
Cobertura de contenido personal
Los contenidos personales incluyen sus pertenencias en el hogar, como:
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Muebles.
Ropa.
Electrodomésticos electrónicos.
Refrigeradores, congeladores y la comida dentro de ellos.
Cortinas y tratamientos de ventanas.
Aires acondicionados portátiles.
Alfombras que son t instaladas permanentemente.
Artículos valiosos como obras de arte (hasta $ 2,500).
El pago generalmente se basa en el valor en efectivo, que representa la depreciación (en lugar de los costos de reemplazo).
Los inquilinos generalmente solo necesitan cobertura de contenido personal, ya que la cobertura estructural es manejada por el propietario o el propietario del edificio.
Seguro comercial contra inundaciones
Los propietarios de negocios que operan fuera de un edificio pueden obtener un seguro comercial contra inundaciones a través del NFIP o cualquier operador privado que lo ofrezca.
La cobertura de inundaciones comerciales tiene un límite alto hasta $ 500,000 cada uno para el edificio y el contenido, incluido cualquier equipo e inventario que usted almacenamiento.
Lo que no cubre el seguro contra inundaciones?
Puede sorprenderse (lo estaba) por las limitaciones a la cobertura del seguro contra inundaciones la mayoría de las pólizas excluyen cualquier daño por agua que sea t causado por una inundación. Algunas de las exclusiones están cubiertas por un propietario estándar y o inquilinos y póliza de seguro; otros pueden requerir cobertura suplementaria o corredores.
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Daño interno al agua, como copias de seguridad de alcantarillado y tuberías reventadas, está cubierto t a menos que el daño haya sido causado directamente por las inundaciones. Propietarios y Las políticas pueden ofrecer un ciclista de cobertura de respaldo de agua.
Daño del sótano o daño a habitaciones subterráneas. Esta es una pregunta difícil ya que algunos electrodomésticos en un sótano (lavadoras, secadoras, hornos) estarán cubiertos por la cobertura de edificios o contenidos. Pero el seguro contra inundaciones ganó t pagar por reparaciones cosméticas en un sótano terminado como costos de reemplazo para alfombras o lavabos nuevos o para pertenencias personales almacenadas allí, aunque pueden proporcionar cierta cobertura para secar un sótano inundado.
Molde, moho y acumulación de humedad que podría haber sido evitado por el propietario (piense en el daño acumulado, no en el daño que se formó justo después de una inundación). La mayoría de los propietarios y políticas ganadas t cubren este tipo de daño tampoco.
Autos y otros vehículos . Los daños a los automóviles generalmente caen bajo el paraguas del seguro de automóviles.
Moneda, certificados de stock y otros objetos de valor de metal y papel que excedan la cobertura de contenido tampoco estarán cubiertos.
¿Cuándo entra en vigencia el seguro contra inundaciones?
El estándar para las políticas de NFIP es un período de espera de 30 días después de la compra antes de que comience la cobertura. Esto significa que debe pensar en el seguro contra inundaciones mucho antes de que una tormenta esté en el radar.
En algunos casos, puede cubrirse más rápidamente. Si contrata una póliza de seguro contra inundaciones junto con su hipoteca, puede entrar en vigencia de inmediato. Y si usted renueva una póliza y agregue cobertura adicional, ganó t tiene que esperar 30 días.
Si va con una aseguradora privada, el período de espera puede ser más corto y más corto; típicamente alrededor de 15 días en lugar de 30.
Quién necesita seguro contra inundaciones?
Personas en áreas especiales de peligro de inundación (SFHA)
El gobierno federal mantiene un mapa actualizado de áreas especiales de peligro de inundación (SFHA) o zonas de inundación de alto riesgo. El motor de búsqueda de FEMA identifica estas zonas si ingresa su dirección o nombre de ciudad los mapas pueden ser difíciles de leer al principio, pero deben darle una guía visual de cualquier llanura aluvial en su área.
Si usted está en el proceso de compra de viviendas, la mayoría de los prestamistas hipotecarios asegurados federalmente requieren propietarios que vivan en zonas de inundación para obtener un seguro contra inundaciones federal o privado. A menudo (pero no siempre), las ciudades y pueblos de las regiones de inundación de alto riesgo participan en el Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP), lo que permite a los residentes comprar un seguro de este programa.
Personas que viven en o cerca de áreas costeras
Esto incluye las costas del Golfo y el Atlántico, incluso si usted no está técnicamente en una zona peligrosa. 2017 es El huracán Harvey dañó muchas casas en áreas de riesgo moderado a bajo.
Los residentes en áreas recientemente desarrolladas, en regiones propensas a incendios forestales o en llanuras aluviales (áreas bajas cerca de ríos) también son especialmente vulnerables a las inundaciones. El Instituto de Información de Seguros estima que una casa en una llanura de inundación tiene cinco veces más probabilidades de sufrir inundaciones que incendios.
Personas en áreas de inundación de riesgo moderado a bajo
Solo porque usted no está viviendo en la costa de Texas o Nueva Orleans, no t significa usted está a salvo de las inundaciones. El cambio climático está en curso, y debido a que las fuertes lluvias y otras condiciones cambiantes son t siempre reflejado en el mapa de la zona de inundación de FEMA el mapa tiende a subestimar el riesgo de inundación. Y su prestamista aún puede requerirlo, independientemente de su área y el nivel de riesgo s.
En el lado positivo, los residentes de zonas de inundación de riesgo moderado a bajo generalmente califican para tasas de seguro mucho más bajas, conocidas como Políticas de riesgo preferidas. Podría obtener un seguro contra inundaciones NFIP por tan solo $ 150 al año; en comparación con el costo promedio anual de la póliza NFIP de $ 700, esta es una gran oferta para el mismo nivel de cobertura.
Alquileres
Su arrendador debe tener un seguro contra inundaciones que cubra el edificio (pregunte si usted y no está seguro). Los inquilinos solo son responsables de cubrir sus pertenencias personales, o contenido cobertura, que es menos costosa que el seguro de inundación completa. Los precios de las políticas de contenido de NFIP comienzan en $ 99 al año.
Esto es similar a la forma en que inquilinos El seguro protege su propiedad personal de otros daños potenciales, como incendios o robos. Pero como propietarios y seguro, inquilinos y el seguro no cubre los daños por inundaciones.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
Su precio variará según el riesgo de la propiedad y el monto de cobertura que seleccione. El riesgo de propiedad tiene en cuenta varios factores además de su ubicación: su hogar y la edad de x2019, el estilo de construcción, otras características (usted y pagarán más si su hogar tiene un sótano) y el nivel de elevación por encima de su área es Base Flood Elevation o BFE.
Las tarifas de seguro contra inundaciones de NFIP son determinadas por el gobierno, por lo que usted pagará la misma tarifa independientemente del transportista. Los costos de la póliza de seguro privado, por otro lado, pueden ser ligeramente diferentes con cada compañía de seguros.
Según FEMA, una póliza promedio de NFIP oscila entre $ 642 y $ 700 por aproximadamente $ 257,000 en cobertura (incluyendo construcción y contenido). Si obtiene la cobertura NFIP máxima de $ 350,000, sus primas pueden ser más altas. Las primas de la Política de Riesgos Preferidos para viviendas de menor riesgo en zonas de menor riesgo son más baratas, en el vecindario de $ 200- $ 400 para la cobertura de edificios y contenidos.
El NFIP requiere pagos anuales de primas, así que prepárese para pagar por adelantado; Las aseguradoras privadas pueden aceptar cuotas mensuales.
¿Cuánto seguro contra inundaciones necesita?
El monto ideal del seguro contra inundaciones, como los propietarios y seguro, depende de cuánto cuesta reconstruir completamente su hogar y reemplazar sus objetos de valor. Esto significa que usted tendré que estimar lo que vale todo, a través de una calculadora en línea o una evaluación formal esi tiene propietarios y seguro usted ya he pasado por este proceso. Recuerde que los costos de reemplazo, que representan la inflación, son más altos que el valor real en efectivo de un activo (por lo tanto, si su seguro ofrece reembolsos de valor en efectivo, estos pueden no ser suficientes para cubrir el reemplazo).
La cobertura federal de NFIP alcanza un máximo de $ 350,000 independientemente de la compañía de seguros. Esto podría ser una gran cobertura para usted, y si no necesita ni siquiera necesita tanto, puede elegir un límite inferior para ahorrar dinero.
Pero si necesita más, usted tendré que agregar un seguro privado. Esta cobertura tiene límites mucho más altos, y algunos operadores ofrecen hasta $ 5 millones para la cobertura de vivienda. Los proveedores pueden permitirle complementar la cobertura NFIP con una póliza privada independiente o eseguro de exceso de inundaciones. Tenga cuidado de que usted sea t comprando más que usted ll realmente use, tampoco; es no vale la pena las primas adicionales.
¿Cómo puede ahorrar dinero en seguro contra inundaciones?
Vive en una región de bajo riesgo
Si usted está buscando vivienda, ya sea usted está planeando alquilar o poseer, verifique el riesgo de inundación en el área donde planea vivir la ubicación es la variable número uno en los costos de la política de inundaciones.
Su nivel de riesgo puede ser obvio si usted está en la costa de Florida o sin litoral en Illinois, aunque allí es no hay lugar de riesgo cero para daños por inundaciones. Pero si usted cazar casas en una ciudad o pueblo donde algunos vecindarios tienen un mayor riesgo de inundación que otros, eso es algo a lo que prestar atención.
Aumente el deducible en su póliza
Esta es probablemente la forma más fácil de reducir sus costos de seguro contra inundaciones. Los deducibles altos lo hacen responsable de más costos de reconstrucción si hace un reclamo y ya que usted tendrá que pagar el monto deducible antes de que el seguro entre en vigencia.
Pero los deducibles altos significan primas más bajas, que se traducen en ahorros inmediatos que siguen dando sus frutos a largo plazo. Una póliza típica tiene un deducible máximo de $ 10,000, lo que podría generar hasta un 40% en ahorros premium. Y puede elegir diferentes cantidades deducibles para la cobertura de edificios y contenidos.
Sin embargo, el aumento de los deducibles es ideal para cada situación, así que obtenga primero información de su proveedor de seguros.
Proyectos de mejoras para el hogar conscientes de las inundaciones
Especialmente en áreas de alto riesgo, puede ahorrar miles de dólares a lo largo de los años elevando o de otra manera a prueba de inundaciones su hogar es decir, si tiene el dinero, los recursos o los conocimientos de bricolaje para invertir en costos de construcción por adelantado.
FEMA tiene una guía práctica y extensa para la adaptación del hogar en su sitio. El gobierno incluso proporciona algunos fondos a través de subvenciones de mitigación de peligros para propietarios calificados asegurados por NFIP cuyas casas necesitan una modernización favorable a las inundaciones.
Elevar su hogar es el proyecto más probable para reducir sus costos. Desea la casa más alta que la comunidad es Base Flood Elevation o BFE las aguas de inundación de altura máxima podrían alcanzar si el área se inunda.
El NFIP requiere que los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo tengan un certificado de elevación eso indica qué tan alto es la casa en relación con el área BFE. Y las aseguradoras privadas a veces ofrecen descuentos si tiene un certificado de elevación. Esta certificación puede incluirse en su papeleo de compra de vivienda (en algunas áreas con inundaciones, se requiere en el momento de la construcción) o puede ser completada por un ingeniero que inspeccionará la propiedad por una tarifa.
Cada pie por encima del BFE cuenta; FEMA estima una casa que es a tres pies sobre el BFE ahorrará a sus propietarios hasta un 60% en primas. Si puede t elevar todo el edificio, a menudo puede ahorrar elevando los calentadores de agua, equipos eléctricos y aires acondicionados.
Otra forma de reducir costos es revisar su hogar es aberturas de inundación o ventilaciones de inundación y asegúrese de que hasta el código. Si su casa tiene un sótano, que el NFIP define como cualquier área con un piso debajo del BFE en todos los lados incluyendo espacios de rastreo y completar cualquier grieta en la base del sótano lo ayudará a ahorrar en costos.
Do homeowners Las pólizas de seguro cubren cualquier daño por inundación?
Desafortunadamente, los propietarios típicos o inquilinos la política excluye daños por inundaciones (ellos y son bastante específicos al respecto). Lo que cubren estas políticas incluye daños por agua de electrodomésticos desbordados o tuberías reventadas, o daños por lluvia esi el agua proviene del cielo o dentro de la casa, es es debajo de los propietarios y paraguas de seguro. Si el agua proviene (o entra en contacto con) el suelo afuera, es un gasto de seguro contra inundaciones.
Algunos propietarios y las pólizas de seguro le permiten pagar para agregar riders o cobertura adicional por daños específicos que son t cubierto de otra manera, pero los pasajeros rara vez cubren las inundaciones.
Obtenga un seguro de propietarios
Desea proteger su hogar de cualquier daño potencial, no solo de inundaciones. Para la mayoría de los nuevos propietarios, su primer paso será propietarios integrales y seguro. En muchos casos, sus propietarios y la compañía de seguros también podrá suscribir un seguro contra inundaciones (a través del NFIP, una póliza privada o ambas). Por lo tanto, es importante elegir un transportista en el que pueda confiar.
Puede comprar fácilmente tarifas y opciones de seguro contra inundaciones a través de Policygenius
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Cómo comprar un seguro contra inundaciones
Cobertura del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP)
La mayoría de los seguros contra inundaciones en los Estados Unidos provienen del NFIP, que está disponible para los propietarios en todos los estados. Aunque el gobierno federal administra las políticas de NFIP, ellas son vendidas por aseguradoras privadas.
Técnicamente, su ciudad o pueblo necesita participar en el NFIP antes de poder comprar cobertura NFIP. Participan muchas ciudades; puede consultar el suyo en FEMA es lista de estado de la comunidad.
Incluso si usted es t en una de estas áreas, muchos propietarios importantes las compañías de seguros ofrecen su propia versión de cobertura NFIP por las mismas cantidades a través del Escriba su propio programa de seguro contra inundaciones. Vea la lista completa de operadores participantes aquí, o comience buscando proveedores en su estado.
Los límites son estándar en todo el país: cobertura de edificios de hasta $ 250,000 y cobertura de contenido de hasta $ 100,000.
Seguro de inundación suplementario
Si necesita un poco más de cobertura de la que proporciona NFIP, muchos operadores venden un seguro de inundaciones excesivo o suplementario para llenar los vacíos de cobertura de NFIP. Estas políticas a menudo incluyen beneficios como la compensación por el costo de reemplazo de su hogar y la cobertura para arreglos de vivienda alternativos (que es t en una política estándar de NFIP).
Pólizas privadas de seguro contra inundaciones
Dependiendo de dónde viva, es posible que deba comprar un seguro NFIP antes de ir con un transportista privado. Pero el seguro privado contra inundaciones puede proporcionar beneficios que la cobertura NFIP no ofrece y, y para los propietarios que necesitan límites de cobertura más altos, podría ser necesario.
Cientos de aseguradoras privadas suscriben sus propias políticas de inundación y, a diferencia de la cobertura NFIP, estas políticas pueden variar en precios y beneficios. Los límites son altos típicamente $ 500,000 o más para la cobertura de la vivienda, el doble de lo que ofrece el NFIP, y entre $ 250,000 y $ 1 millón para la cobertura de contenido. Y aunque la cobertura de contenido de NFIP reemplaza los artículos personales al valor en efectivo, algunas políticas privadas le reembolsarán los costos de reemplazo, una cantidad mucho mayor. También pueden agregar pérdida de uso y cobertura o pago por arreglos de vivienda alternativos (NFIP no lo hace y t agregue esto).
Los períodos de espera también son más cortos. Una política privada a menudo entra en vigencia 15 días después de su compra, a diferencia de los 30 días de NFIP es.
Puede obtener una póliza de inundación independiente, que es más costosa, o ver si su hogar o inquilinos la compañía de seguros ofrece un respaldo de inundación o suplemento para la póliza que ya tiene.
Hay es un inconveniente del seguro privado contra inundaciones: los transportistas pueden cancelar su cobertura u optar por no renovarla a su discreción. Después de hacer un reclamo, por ejemplo, pueden decidir que su residencia es de demasiado alto riesgo para continuar la cobertura. El NFIP, por otro lado, no está permitido cancelar su póliza siempre que realice pagos.
¿Cómo presenta un reclamo de seguro contra inundaciones?
Su primer paso es reunir la evidencia. Tome fotografías de cualquier daño estructural o de contenido, y separe el daño de la propiedad no dañada tanto como pueda. No tirar cualquier cosa todavía; quieres tanta evidencia como sea posible para la aseguradora.
Para que el proceso de cobertura de contenido sea más sencillo, haga una lista de los artículos dañados y proporcione tanta información de identificación como sea posible (costo, número de modelo, garantías, recibos).
Tan pronto como tenga la oportunidad, llame o envíe un correo electrónico a su asegurador. Requieren una notificación oportuna, por lo que si espera demasiado, podrían disminuir la cobertura. Ellos enviarán a una aseguradora a ver la propiedad, y dentro de los 60 días usted completará un Prueba de pérdida declaración que incluye una estimación del costo de reemplazo que necesita cubrir (la aseguradora puede ayudarlo con este total si no está seguro).
Si tiene cobertura NFIP, puede ser elegible para algunos fondos de subvenciones para ayudar con las reparaciones bajo su programa de cobertura de Mayor Costo de Cumplimiento (ICC).
Resumen
Las inundaciones son es divertido anticiparlo, pero una buena póliza de seguro puede minimizar el daño sin importar dónde viva. Visite el sitio web NFIP de FEMA es o comuníquese con su asegurador de la casa para cubrirse, por lo que usted estará listo si llega una tormenta.
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