La vida es impredecible, y una póliza de seguro de vida que compró hace años podría no tener sentido financiero en nuevas circunstancias.
Los asentamientos viáticos son una forma para que las personas con enfermedades terminales o crónicas obtengan los beneficios de su seguro de vida mientras ellos están vivos y los inversores experimentados a veces también pueden beneficiarse.
- ¿Qué es un acuerdo de seguro viático?
- Quién califica para un acuerdo viático?
- ¿Cuándo tiene sentido vender?
- Regulación industrial para asentamientos viáticos
- Vender una póliza de seguro de vida
- Invertir en una póliza de seguro de vida
- Ventajas de un acuerdo de seguro viático
- Desventajas de un acuerdo de seguro viático
- Alternativas a los asentamientos viáticos
- Resumen
¿Qué es un acuerdo de seguro viático?
Cuando un asegurado de seguro de vida tiene una enfermedad terminal o crónica y una corta esperanza de vida, a veces vende su póliza en un acuerdo conocido como un acuerdo viático. Estos acuerdos se pueden realizar con casi cualquier tipo de seguro de vida, incluidas las pólizas a término, permanentes y conjuntas.
Un comprador, generalmente una compañía de liquidación de vida, compra la póliza y se hace cargo de todos los pagos de primas futuros. El comprador también recauda la póliza y el beneficio por muerte de cuando el vendedor muere. Esto significa que el vendedor puede t pasar el beneficio a cualquier otro beneficiario.
A cambio, el vendedor o viator obtiene un pago en efectivo en días o semanas menos del monto del beneficio por muerte original (o la política es valor nominal .
Los asentamientos viáticos se convirtieron en un negocio a fines de la década de 1980 cuando la crisis del SIDA causó un aumento en la demanda; Los asegurados con enfermedades terminales necesitaban los fondos adicionales para la atención al final de la vida y la planificación financiera.
Quién califica para un acuerdo viático?
Personas con enfermedades terminales o crónicas
Para vender una póliza en un acuerdo viático, usted ll debe ser diagnosticado con una afección de salud crónica o terminal (la compañía de liquidación solicitará registros médicos).
Para sus propósitos, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) define una enfermedad crónica como una condición que afecta las actividades básicas de la vida diaria como comer, bañarse o dormir. Una enfermedad terminal viene con una esperanza de vida abreviada.
Requisitos de política
En general, debe tener una póliza de seguro de vida durante dos a cinco años antes de venderla en un acuerdo viático. Los estados individuales regulan los períodos de espera específicos, pero dos años son comunes. Esto evita que las personas compren políticas solo para venderlas después de recibir un diagnóstico.
Las políticas necesitan un valor nominal mínimo, generalmente de al menos $ 200,000.
¿Cuándo tiene sentido vender?
El principal inconveniente de vender una póliza de seguro de vida es que los beneficiarios que seleccionó originalmente ganaron t obtienen dinero. Sin embargo, en algunos casos, los beneficiarios ya no necesitarán el pago (niños que logran la independencia financiera, por ejemplo).
Si las facturas médicas son una necesidad más apremiante, un acuerdo viático puede obtener efectivo relativamente rápido. Algunas personas que vendieron sus políticas durante la crisis del SIDA pudieron mejorar sustancialmente su calidad de vida en sus últimos días.
Un acuerdo también lo libera de tener que pagar las primas. Si simplemente deja de pagar las primas y deja que su póliza caduque, puede calificar para un valor de rescate en efectivo, pero ganó t obtener todo lo que obtendría en un acuerdo viático.
Regulación industrial para asentamientos viáticos
Dado que la ley considera los bienes personales del seguro de vida, las pólizas son legales para comprar y vender. Pero la industria de liquidación viática se está regulando cada vez más para garantizar que los vendedores obtengan precios justos y que los corredores (y las compañías de liquidación) actúen en el vendedor el mejor interés.
En 43 estados, las compañías de liquidación y los corredores deben tener licencia de los departamentos de seguros estatales y seguir las leyes de privacidad y antifraude. Ellos están obligados a hacer ciertas divulgaciones a los consumidores, incluida la información sobre riesgos.
Cada estado tiene su propio departamento de seguros, y el suyo puede tener una lista de compañías y corredores de liquidación viática con licencia. Comience buscando su departamento de estado en el sitio web de NAIC. Por razones impositivas, usted querrá hacer negocios con alguien que es con licencia en el estado donde vive.
Esto es también recomienda encarecidamente que se reúna con un asesor financiero primero si puede pagar el gasto, ya que un profesional imparcial puede ayudarlo a determinar si usted realmente está obteniendo un buen trato.
Vender una póliza de seguro de vida
Cómo funciona el proceso
Para comenzar el proceso de venta de su póliza de seguro de vida, usted iré directamente a una compañía de liquidación o trabajará con un corredor de liquidación viático con licencia (que se acercará a las compañías en su nombre). Los corredores deben tener el deber fiduciario de actuar en su mejor interés, no solo para hacer la venta. Aunque un corredor toma mucho trabajo del proceso, cobra sus propios honorarios (ya sea una tarifa plana o un porcentaje del pago, alrededor del 20% al 30% por lo general).
Los representantes de la compañía de liquidación revisan sus registros médicos e información de seguro. Entonces, debe esperar que le hagan preguntas sobre su salud, antecedentes familiares y vida diaria.
Después de repasar los detalles, ellos le proporcionará una ilustración en vigor una estimación de cuánto paga usted ll en primas si mantiene su política en vigor para su esperanza de vida estimada. También deben darle avisos de privacidad que describan quién puede acceder a su información de salud; Los compradores de acuerdos viáticos pueden registrarse en la condición médica del vendedor es.
Luego, ellos le harán una oferta para un acuerdo en efectivo que es un porcentaje de su política es valor nominal. Al igual que cuando usted compra un seguro de vida, debe darse una vuelta y comparar algunas ofertas diferentes para encontrar la mejor.
Consejos y preguntas para hacer
Verificar con el departamento de seguros del estado es un buen primer paso para asegurarse de que usted ese trata con alguien con licencia en su estado y para obtener más información sobre las regulaciones locales. Desea averiguar todo lo que pueda durante el proceso, incluyendo:
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Si puede reconsiderar y devolver el acuerdo después de recibir el dinero.
Si algún acreedor puede reclamar su liquidación.
Quién será el propietario legal (generalmente la compañía de liquidación o un inversor) y si pueden revender la política ellos mismos.
Cómo un acuerdo afecta su capacidad de obtener asistencia pública, como Medicaid o beneficios de cupones de alimentos.
Tarifas y costos
Usted probablemente enfrentará algunos costos de transacción los corredores y las compañías de liquidación deben indicar sus comisiones y tarifas por adelantado, pero si no lo hacen y, no dude en preguntar. Las comisiones de los corredores pueden ser sustanciales, así que planifique ese costo si usted está trabajando con un corredor.
¿Cuánto dinero se le ofrecerá?
Determinar cuánto pagar en un acuerdo viático a veces se llama esuscripción inversa los candidatos mayores con expectativas de vida más cortas tienen más probabilidades de obtener grandes pagos ya que los inversores no lo hacen t se pagan hasta la muerte del vendedor o .
La esperanza de vida es el factor más importante, pero el tipo y el tamaño de su política también son importantes. Las compañías de liquidación consideran si tiene un plazo o una política permanente, cuánto está pagando usted en primas, si tiene préstamos de póliza pendientes y qué tan altas son las tasas de interés actuales, entre otros factores. Las políticas permanentes acumulan valor en efectivo, por lo que ellos valen más que las políticas a plazo.
Las cifras varían ampliamente, pero como regla general, las empresas pagan entre el 20% y el 85% de su política y el valor nominal de s. El monto será menor que el valor nominal o el beneficio por fallecimiento, pero mayor que el valor de rescate en efectivo (lo que usted y obtendrían si acaba de cancelar).
¿Cómo se reciben los fondos?
La compañía de liquidación generalmente depositará los fondos en una cuenta de depósito en garantía para protección durante el proceso. Una vez que transfiere la propiedad de la póliza, la compañía le transfiere los fondos a menudo dentro de unos pocos días hábiles.
Implicaciones fiscales
Los acuerdos viáticos a menudo, pero no siempre, están libres de impuestos para el vendedor. Si su esperanza de vida es de dos años o menos, ganó t pagar impuestos sobre los pagos de liquidación en la mayoría de los estados. Si usted esin embargo, tiene una enfermedad crónica, es posible que deba gastar los fondos en gastos de atención a largo plazo si desea evitar pagar impuestos sobre ellos.
Cada estado tiene regulaciones ligeramente diferentes sobre cómo se gravan los acuerdos viáticos; esa es otra buena razón para contratar a un asesor financiero independiente que conozca las leyes de su estado y s.
Invertir en una póliza de seguro de vida
Cómo funcionan las inversiones
Las compañías de liquidación pueden vender políticas a inversores individuales. Si invierte en una póliza de seguro de vida, se convierte en el beneficiario usted paga todas las primas restantes y obtiene el beneficio por fallecimiento. Esta puede ser una inversión lucrativa con rendimientos de hasta el 10%, pero el problema es que su tasa de rendimiento depende de cuánto tiempo viva el vendedor. Si sobreviven a su esperanza de vida, usted obtendrán menos retorno; si mueren antes, usted obtendré más.
Quién puede invertir en asentamientos viáticos?
Dado que los asentamientos viáticos son inversiones altamente riesgosas, son t apropiados para la mayoría de las carteras. Usted en realidad se requiere que sea un inversor acreditado alguien que cumple con los altos ingresos y requisitos de activos antes de invertir en una póliza de seguro de vida.
Riesgo de inversión
La mayoría de las inversiones no tienen y tienen rendimientos garantizados, pero los acuerdos viáticos son especialmente inciertos. no hay forma de saber exactamente cuánto tiempo vivirá alguien, incluso con ciencia médica avanzada. Por lo tanto, puede estar pagando primas durante mucho tiempo sin saber si usted y alguna vez verán ganancias. Incluso podría comenzar a sumergirse en su inversión principal.
Debida diligencia del inversor
Antes de invertir en un acuerdo viático, averigüe:
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Cuánto tiempo se espera que usted pague las primas de la póliza.
La compañía de seguros es salud financiera (busque un A calificación en un índice financiero común como Standard and Poor es).
Qué control retiene sobre la inversión.
Si puede acceder a información sobre el estado de salud del viator es.
Si la póliza de seguro está dentro de período de contestabilidad (un período de tiempo después de que se emite la póliza cuando la aseguradora puede negarse a pagar beneficios el período de tiempo varía según el estado).
Si la inversión se considera una garantía, que requiere disposiciones antifraude.
Ventajas de un acuerdo de seguro viático
Dinero para atención médica
Los asentamientos viáticos pueden destinarse a una amplia gama de costos médicos, desde atención en el hogar hasta tratamientos experimentales no cubiertos por el seguro.
Si las facturas médicas están aumentando, esta podría ser la forma más inteligente de usar el efectivo.
No hay responsabilidad por las primas de seguro
Una vez que venda, usted ha terminado de pagar las primas y usted obtendré más efectivo del que obtendría si dejara que la política caduque.
Financiación de otros objetivos
Con algunas excepciones, los viadores pueden usar el dinero de la liquidación como lo deseen, dependiendo de sus necesidades y prioridades. El dinero podría asegurar un patrimonio, por ejemplo, o saldar deudas pendientes.
Mayor pago que la mayoría de los asentamientos
En comparación con otras formas de ganar dinero con una póliza de seguro de vida, los acuerdos viáticos (si califica) generalmente conducen a los mayores pagos.
Desventajas de un acuerdo de seguro viático
Sin beneficio por muerte para los beneficiarios
Este es el mayor inconveniente para muchos viadores, y vale la pena discutirlo con sus beneficiarios para que sepan qué esperar.
Posible descalificación de Medicaid
Si usted recibe beneficios médicos basados en la necesidad como Medicare o Medicaid, una afluencia repentina de efectivo podría hacer que sus ingresos sean demasiado altos para calificar.
Alto riesgo para los inversores
En el lado de la inversión, los acuerdos viáticos son tan riesgosos como las inversiones, y a veces son vendidos por vendedores ansiosos por una comisión. Debe ingresar a la inversión sabiendo que hay una gran posibilidad de que haya ganado es y sea rentable.
Alternativas a los asentamientos viáticos
Si usted no tiene una enfermedad terminal o crónica, o usted preferiría no pasar por el proceso de liquidación viática, hay otras formas de obtener efectivo de una póliza de seguro de vida mientras usted esigue vivo.
Préstamo contra su política es valor en efectivo
Las pólizas de seguro de vida permanentes, universales y otras tienen un valor en efectivo que crece con el tiempo. Pedir prestado de su póliza es una buena manera de obtener fondos mientras mantiene la cobertura en su lugar. Este método funciona mejor si tiene un plan para pagar el préstamo a lo largo del tiempo.
Asentamientos de vida
Los acuerdos de vida se parecen mucho a los acuerdos viáticos (usted vende su póliza a un inversor, generalmente a una empresa), pero existen algunas diferencias cruciales. Usted no t necesita estar enfermo o tener una corta esperanza de vida para un acuerdo de vida.
Solo puede vender una póliza permanente, no una póliza a plazo, y el pago es imponible y usted pagará impuestos sobre la renta y / o las ganancias de capital sobre cualquier dinero que obtenga, sin contar los pagos de primas.
Beneficios de muerte acelerados
Un beneficio por muerte acelerado (ADB) le permite usar una parte de su beneficio por muerte mientras deja el resto a sus beneficiarios y mantiene la política vigente. Los ADB suelen ser una opción escrita en una póliza de seguro desde el principio o un rider opción que agrega por una tarifa. Tratas directamente con la aseguradora; no se necesitan empresas o corredores de liquidación de terceros.
Al igual que los asentamientos viáticos, los ADB están reservados para los enfermos terminales y crónicos. Algunos eligen combinar un ADB y un acuerdo viático obteniendo beneficios de ADB y vendiendo el resto de la política.
Resumen
Ya sea que usted venda o invierta, un acuerdo viático es una gran decisión y debe tomarse después de mucho pensamiento e investigación. Incluso si no lo hace no necesita vender su póliza de seguro de vida ahora, es una opción abierta para usted en el futuro.
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