En general, el seguro es un tema bastante complicado. Sin embargo, la mayoría de las personas saben más sobre las complejidades de sus pólizas de seguro médico y de automóviles que sobre el seguro de sus propietarios.
Quizás esto se deba a que muy pocas personas realmente presentan reclamos sobre sus políticas de propietarios.
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¿Qué cubre realmente el seguro de propietarios? En el raro caso de que deba presentar un reclamo, saber la respuesta a esa pregunta es más importante de lo que pueda imaginar.
- Lo que el seguro de propietarios generalmente cubre
- Y lo que hace t cover
- Diferentes tipos de seguro de propietarios
- Cuanta cobertura necesita y por qué
- Dónde obtener el seguro de propietarios
- ¿Cuánto cuesta el seguro de propietarios?
- ¿Su prima aumentará si hace un reclamo?
- Resumen
Qué cubre típicamente el seguro de propietarios
Es casi imposible generalizar sobre lo que cubre una póliza de seguro de propietarios típica. Si bien existen disposiciones comunes de una política a otra, exactamente lo que está cubierto puede variar de un estado a otro y en función del tipo de política que elija.
Pero más específicamente, una póliza de seguro de propietarios solo cubre los peligros que se enumeran específicamente como eventos cubiertos en la póliza. O dicho de otra manera, si un determinado desastre no figura como un evento cubierto, no podrá hacer un reclamo si sucede.
Algunos de los peligros cubiertos más comunes incluyen los siguientes:
- Fuego y daños por humo.
- Daños relacionados con el clima, como daños por el viento o granizo.
- Daño por agua de fuentes internas pero no por inundaciones.
- Robo de bienes personales.
- Vandalismo.
- Daños causados por la nieve o el hielo en el techo (como un colapso).
- Daños por disturbios civiles.
- Explosiones (como explosiones de gas).
- Daños causados por vehículos automotores o aviones.
La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios también incluirán una disposición para contenidos que es propiedad personal no fijada a la casa. Es por eso que el robo de propiedad personal generalmente se considera un evento cubierto.
La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios también cubrirán daños a paisajismo, cercas e incluso dependencias. Esta cobertura generalmente es igual a hasta el 10% del monto total de su póliza.
Por lo general, hay una disposición que le proporcionará gastos de vida temporales si su casa ha sido dañada hasta el punto de que no puede vivir en ella. La compañía de seguros le reembolsará sus gastos de subsistencia durante el tiempo en que se repare la casa.
Finalmente, las pólizas de seguro de propietarios generalmente brindan cobertura de responsabilidad en caso de que usted, un miembro de su familia o un tercero, se lesione en su propiedad. Esto también se extiende a alguien que está siendo mordido por su perro, por lo que las compañías de seguros excluyen dicha cobertura si tiene una raza de perro que se considera particularmente agresiva, como un pit bull.
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Y lo que hace t cover
Si bien la lista de eventos cubiertos anteriormente puede parecer bastante completa, hay ciertos desastres comunes que específicamente no estarán cubiertos por una política típica.
El seguro contra inundaciones y terremotos son los ejemplos más comunes.
Si vive en un área que se ha determinado que es propensa a cualquier amenaza, deberá obtener una política separada para cada uno. Pero donde estos se vuelven complicados es si la amenaza golpea una propiedad que no se encuentra en una zona de inundación o terremoto. Por esta razón, puede ser aconsejable agregar cobertura de inundaciones o terremotos a una póliza de seguro regular para propietarios de viviendas. Como la propiedad no se encuentra en una zona de amenaza, la prima será extremadamente baja. Pero en caso de que llegue la calamidad, usted ese cubrirá.
Ejemplos de otras amenazas que no están cubiertas por la política típica incluyen deslizamientos de tierra y deslizamientos de tierra, sumideros y daños debidos a guerras o accidentes nucleares.
Otra exclusión muy importante es el daño que es el resultado de negligencia del propietario . Por ejemplo, si su techo no ha sido reemplazado en 40 años y es destruido en una tormenta violenta, la compañía de seguros podría rechazar su reclamo basándose en el hecho de que la destrucción del techo fue principalmente el resultado de la negligencia, en lugar de la tormenta .
Desafortunadamente, es probable que no sea posible cubrir su hogar por cada calamidad potencial que pueda afectarlo. Y si pudiera, la política sería prohibitivamente costosa.
Diferentes tipos de seguro de propietarios
Usted elegiré entre ocho tipos de políticas, todas con diferentes necesidades de cobertura en mente.
HO-1 Forma básica (poco común)
HO-1 es una política limitada y básica que las compañías hipotecarias no ofrecen mucho más. Solo cubre 10 posibles daños (en comparación con un estándar más 16) y no incluye responsabilidad.
HO-2 Forma amplia
Una política de forma amplia HO-2 abarca más que un HO-1 Cubre el costo de reemplazo de su hogar y el valor en efectivo de la propiedad personal. Pero es a peligros con nombre política, lo que significa que solo cubre 16 tipos de daños y, como un HO-1, no lo hace t agregar cobertura de responsabilidad.
HO-3 Forma especial (más común)
Esto es lo que obtienen la mayoría de los propietarios de viviendas unifamiliares. Es el nivel mínimo de cobertura requerido por la mayoría de los emisores de hipotecas, y a menos que tenga una casa de alto valor o una ubicación de alto riesgo, es probable que sea todo lo que necesita.
Las políticas de HO-3 son todos los riesgos lo que significa que ellos proporcionarán cobertura de vivienda después de casi cualquier causa dañina, a menos que la causa figure como exclusión en la política (como terremotos, inundaciones o negligencia). Sin embargo, la cobertura de propiedad personal se limita a peligro llamado daños. Se incluye la responsabilidad y la cobertura médica, así como los gastos de vida adicionales en caso de que necesite desalojar su hogar después de un evento cubierto.
HO-4 Formulario de seguro de inquilinos
Si usted alquila o alquila una casa o apartamento, usted obtendré una política HO-4. Viene con cobertura de peligro con nombre, propiedad personal a costo de reemplazo y responsabilidad. Como no lo hace t es dueño del edificio, no necesita cobertura de vivienda.
HO-5 Forma completa
Este es el nivel más alto de cobertura y, como probablemente haya adivinado, el más caro. Una póliza HO-5 tiene algunas ventajas que tiene una póliza HO-3 t, como todos los riesgos cobertura de costos de reemplazo tanto para vivienda como para propiedad personal, y mayores límites de cobertura para artículos caros. Todavía puede haber exclusiones con nombre.
Su aseguradora es es más probable que ofrezca políticas HO-5 para viviendas más nuevas en áreas de bajo riesgo, particularmente a compradores con buen crédito.Si puede pagar la protección adicional y tiene artículos valiosos que desea cubrir por completo, puede valer la pena un HO-5.
HO-6 Forma de propietarios de unidades (seguro de condominios)
Una política HO-6 cubre un condominio o cooperativa. Al igual que las pólizas de seguro de inquilinos HO-4, HO-6 cubre bienes personales y responsabilidad. Puede o no necesitar cobertura de vivienda, dependiendo de la cantidad de cobertura que su asociación de condominios ya tenga para el edificio.
HO-7 Forma de casa móvil
Una política HO-7 modifica ligeramente una política HO-3 para hogares móviles o manufacturados, incluidos remolques o cualquier casas pequeñas y Puedes tomar el camino. El seguro de vivienda cubre todos los riesgos, mientras que las pertenencias personales están cubiertas si son están dañadas por peligros con nombre.
HO-8 Formulario de cobertura modificado (poco común)
Si su hogar es más antiguo o está construido con materiales más antiguos y riesgosos, es más difícil de asegurar a un costo de reemplazo, que puede ser mucho más alto que el valor de mercado. Una póliza HO-8 está diseñada para estas viviendas, ofreciendo cobertura de valor en efectivo de peligros con nombre para la vivienda y la propiedad personal. Las casas históricas, que se dejan deliberadamente en su estado original o cerca de él, generalmente tienen cobertura HO-8.
A menudo puede calificar para la mayor cobertura de una póliza HO-3 después de reemplazar materiales y electrodomésticos obsoletos, ya que su hogar será menos vulnerable a los daños como resultado.
Cuanta cobertura necesita y por qué
Los prestamistas hipotecarios generalmente requieren un cierto monto de cobertura, pero incluso si usted no lo hace y financia su casa con una hipoteca, el seguro es una idea inteligente. Como regla general, usted necesitaré tres tipos de cobertura: vivienda, responsabilidad y pagos médicos.
Vivienda
El seguro de vivienda cubre reparaciones en la estructura física de su hogar o vivienda si es es dañado por un evento cubierto por su póliza. Cuando elige cuánta cobertura de vivienda comprar, usted querrá lo suficiente para cubrir el costo de reemplazo de su hogar.
El costo de reemplazo es t lo mismo que el valor de mercado. El total de costos de reemplazo refleja cuánto costará reparar o reemplazar la casa, incluidas las actualizaciones de la propiedad. El valor de mercado es lo que pagaría un comprador para comprar su casa en su condición actual; a diferencia del costo de reemplazo, este valor puede verse afectado por factores como el vecindario, las escuelas, etc. Estos dos totales pueden ser similares, pero el costo de reemplazo es el que debe tener en cuenta para la cobertura de la vivienda.
Para asegurarse de obtener su dinero y el valor de las aseguradoras recomiendan que obtenga una póliza que cubra al menos el 80% de su costo de reemplazo. Si bien la cobertura del 100% es óptima, el 80% es el mínimo que la mayoría de las aseguradoras requieren para cubrir daños completos.
Dado que el costo de reemplazo de una vivienda aumenta con el tiempo, su política también debe incluir protección contra la inflación. Esto permitirá que la cantidad de cobertura aumente en función del aumento en los costos de construcción en su área. Algunas pólizas de seguro de hogar agregan un cláusula de inflación para este propósito.
También debe tener un seguro de cantidad de contenido que proporcionará costos de reemplazo razonables para los efectos personales que tiene. Sin embargo, si tiene cierta propiedad personal que es particularmente de alto valor, como joyas y obras de arte, usted necesitará comprar cobertura adicional.
Responsabilidad
La cobertura de responsabilidad lo protege si alguien lo demanda por lesiones o daños a la propiedad. La cobertura de responsabilidad debe ser comparable a lo habitual en su área. Esta cantidad puede variar de un estado a otro ya que las leyes de cada estado que cubren los daños otorgados son diferentes. Sin embargo, para la mayoría de las políticas, usted comenzará en alrededor de $ 100,000 en cobertura de responsabilidad personal. Dado que las demandas pueden ser costosas, los expertos le aconsejan que suba a $ 300,000 si es posible.
Cobertura médica
La cobertura médica paga lesiones menores a cualquier huésped en su hogar. Esto es no es tan caro como la cobertura de responsabilidad; los límites son generalmente de $ 1,000 o $ 5,000. Al igual que con el seguro de vivienda y responsabilidad civil, elija el límite superior de cobertura ($ 5,000) para una mejor protección.
Dónde obtener el seguro de propietarios
Limonada
Lemonade es una excelente y prometedora compañía de seguros que ofrece seguro para propietarios a partir de $ 25 (o seguro para inquilinos a partir de $ 5 al mes).
Las compañías de seguros tradicionales ganan dinero manteniendo el dinero que donan t pagar en reclamos. Esto significa que cada vez que pagan su reclamo, pierden ganancias. Es por eso que pagar sus reclamos rápidamente y en su totalidad a veces es tan difícil.
Limonada y fue construido de manera diferente. Toman una tarifa fija de sus pagos mensuales, reaseguro de pago (y algunos gastos inevitables) y usan el resto para pagar reclamos. En esencia, tratan las primas como si todavía fueran su dinero y devuelven los restos no reclamados en un 8; Giveback donde el dinero no reclamado va a una organización benéfica de su elección.
Policygenius
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Allstate
Una compañía de seguros más a considerar es Allstate . Ofrecen grandes descuentos a los nuevos propietarios, lo que los convierte en una gran opción si usted acaba de comprar una casa nueva.
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¿Cuánto cuesta el seguro de propietarios?
Una prima anual promedio fue de $ 1,211 o aproximadamente $ 150 por mes en 2017, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Pero este es un promedio nacional, y las cantidades pueden variar ampliamente según el estado y la ciudad. Puede pagar tan solo $ 400 o hasta $ 3,000 al año.
El seguro de hogar funciona un poco como el seguro de vida; si usted y están en mayor riesgo, usted pagaré más. Los aseguradores utilizan un acrónimo llamado COPE: construcción (materiales de construcción), ocupación (que vive allí), protección (de incendios y otros desastres naturales) y exposición (riesgo inherente a su ubicación).
Las variables que pueden afectar su costo incluyen:
- Clima y medio ambiente (la ubicación es probablemente el factor más importante en su costo).
- Edad de su hogar (los hogares más antiguos son más caros de asegurar)
- Materiales de construcción utilizados.
- Su hogar es historial de reclamos (más reclamos hacen que el precio sea más alto) y el historial de reclamos de hogares en el área circundante.
- Su historial crediticio (y la probabilidad de presentar un reclamo).
Usted probablemente pagará más del promedio si vive en una ciudad importante o en cualquier lugar con una población densa, ya que los valores de las viviendas son más altos allí. Y es más costoso asegurar una casa en cualquier estado con un historial de desastres naturales.
Si usted está comprando una casa en Texas, Florida, Alabama, Louisiana u otro estado cerca de la costa del Golfo, usted pagará más debido a la tormenta y el riesgo de huracanes. Lo mismo ocurre con los propietarios de viviendas en estados del interior propensos a tornados como Oklahoma y Kansas.
Algunos de los estados menos costosos para el seguro de hogar, por otro lado, son Delaware, Vermont, Hawaii y Pennsylvania puntos donde el clima ha sido históricamente un poco menos notable. Pequeños detalles que reducen su riesgo, como vivir cerca de una estación de bomberos, pueden ahorrarle dinero.
Los costos también varían según la compañía de seguros que elija. Algunas compañías se especializan en hogares de alto valor, por ejemplo, y ellos ll naturalmente cobrarán precios más altos.
¿Su prima aumentará si hace un reclamo?
El seguro de propietarios es una buena oferta en comparación con otros tipos de seguro cuando se trata de hacer reclamos. Por lo general, su prima no aumentará cuando presente su primer reclamo. Hay, por supuesto, excepciones, como si su perro muerda a alguien.
Pero generalmente, si el reclamo es el resultado de eventos naturales, la compañía de seguros no aumentará sus primas. Sin embargo, es posible que sus tarifas aumenten en caso de que tenga dos o más reclamos en un corto período de tiempo, como tres años o menos.
Lo que es más probable que sea que una compañía de seguros aumente una compañía de seguros aumentará sus tarifas debido a reclamos más altos de lo normal en su área. En este caso, el aumento será para todo el mercado y no será específico para usted personalmente.
Por esta razón, debería t no file a reclamo just para mantener su prima baja. La mayor preocupación será pagar el deducible. Si usted ha tomado un gran deducible para mantener la prima como mínimo, siempre es una buena idea siempre es una buena idea asegurarse de que tiene suficiente efectivo extra en su fondo de emergencia para cubrir ese deducible en el evento que presenta un reclamo.
Resumen
El seguro de propietarios es imprescindible cuando compra una casa (literalmente, es la ley), pero desea asegurarse de que su póliza tenga toda la cobertura que desea y necesita. Desafortunadamente, hay cosas que el seguro simplemente no cubre t, pero para una cobertura menos tradicional, puede agregar pasajeros a su póliza. Solo asegúrese de leer la letra pequeña antes de firmar algo!
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