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Q A: ¿Qué tasa de rendimiento debe usar para la planificación de la jubilación?

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P: ¿Qué tasa de rendimiento debe usar un 20 o 30 y tantos cuando se usa una calculadora de planificación de jubilación? (A menudo están preestablecidos al 6% u 8%). ¿Y eso incluye la inflación? Dependiendo de las suposiciones que uso, obtengo respuestas drásticamente diferentes. En el extremo inferior,estoy ahorrando muy poco y en el extremo superior,estoy ahorrando demasiado. Que recomiendas?, Kimberly

Gran pregunta. Como usted he notado, una pequeña diferencia en su tasa de rendimiento supuesta puede cambiar drásticamente cuánto necesita ahorrar para la jubilación. Sin mencionar la inflación y los ingresos que usted ll necesita en la jubilación.

  • Tasa de rendimiento supuesta
  • Inflación
  • Periodo de inversión
  • Algunos ejemplos
  • TASA DE CRECIMIENTO ANUAL COMPUESTA PARA EL SP500
  • Preguntas de planificación de jubilación

Tasa de rendimiento supuesta

he visto a personas usar todo entre 5% y 12% para los rendimientos anuales promedio durante toda una vida de inversión. Pero qué tasa de rendimiento es más precisa: 5% o 12%?

Quizás ambos. Hay dos grandes factores a considerar:

  • Si la tasa de rendimiento supuesta representa o no la inflación.
  • El período de tiempo de inversión.

Inflación

Históricamente, la tasa de inflación de EE. UU. Fluctúa entre aproximadamente 1.5% y 4% por año. Entonces, si obtuvo un rendimiento del 10% en sus inversiones en un año que vio una inflación del 3%, su rendimiento ajustado a la inflación es más del 7% (eso y una simplificación excesiva de las matemáticas, pero entiendes la idea). Recuerde, la inflación es la razón por la que puede t simplemente guarde sus ahorros en una cuenta bancaria y espere hacerse rico. Si la inflación es del 3% y usted está ganando el 2%, usted está perdiendo dinero!

Período de inversión

El tiempo que tenga que invertir afectará la tasa de rendimiento que puede esperar por varias razones. Por un lado, cuanto más tiempo tenga que invertir, más agresivo puede ser con su asignación de activos al favorecer acciones y otros más volátiles pero potencialmente más gratificante inversiones. Además, cuanto más tiempo invierta, más años buenos tendrá que superar a los malos. Esta es también la razón por la cual es importante no salir del mercado durante un declive corre el riesgo de perderse el rebote.

Algunos ejemplos

Saqué algunos números usando este calculadora para el mercado es tasa de rendimiento promedio durante tres períodos de 30 años.he mostrado los resultados con y sin inflación.

TASA DE CRECIMIENTO ANUAL COMPUESTA PARA SP500

Período de 30 años
Antes de la inflación
Ajustado por inflación
1960-1989
10,30%
5.07%
1970-1999
13,78%
8,24%
1980-2009
11,29%
7,52%

Debo señalar que estos números son la tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) que es una medida más precisa de los rendimientos del mercado que un promedio anualizado simple. Por ejemplo, si tiene una inversión que aumenta un 100% un año y luego se desliza un 50% al siguiente, usted ha ganado $ 0, pero el rendimiento promedio simple (100 50/2) es declarado como 25% . La TCAC sería del 0% .

Como puede ver, los rendimientos promedio ajustados por inflación para el SP500 han estado entre 5% y 8% durante algunos períodos seleccionados de 30 años. La conclusión es que usar una tasa de rendimiento del 6% o 7% es una buena apuesta para su planificación de jubilación.usaré 6% porquecomo muchos de ustedes, encuesté en nuestra página de Facebook la semana pasada preferiría ser conservador y ahorrar más que ser demasiado optimista y terminar corto en 30 años.

Preguntas de planificación de jubilación

Anticipar la tasa de rendimiento es una pieza de un rompecabezas de jubilación mucho más grande.

Si usted todavía no está seguro, la mejor manera de darse una ventaja sobre su planificación de jubilación es trabajar con un planificador financiero certificado. Si necesita ayuda para localizar uno, Paladin es un gran recurso. Simplemente ingrese información sobre sus objetivos y Paladin lo emparejará con un fiduciario financiero previamente seleccionado que puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de ahorro.

Qué piensas? ¿Qué suposiciones sobre la tasa de rendimiento y otras variables usa al planificar cuánto ahorrar para la jubilación?

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