Comprar un automóvil, nuevo o usado, es un compromiso financiero. Puede realizar un pago inicial, reduciendo la cantidad que usted tendrá que pagar mensualmente en el vehículo. Pero, ¿qué pasa si tiene una deuda más apremiante, como una tarjeta de crédito o una deuda de préstamo estudiantil?
¿Tiene sentido inscribirse en un plan de pago de automóviles y usar el efectivo a corto plazo para pagar otras deudas primero? Nosotros hemos analizado los pros y los contras de cada elección.
- ¿Por qué hacer un pago inicial en un automóvil?
- ¿Cuánto pago inicial debo hacer?
- ¿Por qué debería saltarse un pago inicial o hacer uno más pequeño?
- ¿Por qué pagar la deuda?
- ¿Cómo pago la deuda?
- ¿Por qué saltear el pago de la deuda?
- Que deberías elegir?
- Resumen
¿Por qué hacer un pago inicial en un automóvil?
Usted obtendré una mejor oferta en un préstamo para automóvil
Sea honesto, s, pocos de nosotros podemos pagar el precio total de un vehículo de su bolsillo.Si realiza un pago inicial, usted todavía financiará o tomará prestado el resto del costo.
Pero el pago reduce su relación préstamo-valor el monto de su préstamo dividido por el valor en efectivo del vehículo. Una relación préstamo / valor más baja a menudo conduce a mejores ofertas de préstamos. Puede obtener un plazo de préstamo más corto, una mejor tasa de interés o pagos mensuales reducidos.
Usted es menos probable que se sumerja
Los titulares de préstamos para automóviles se consideran underwater o upside down en un préstamo cuando deben más dinero del que vale el automóvil. Esto también se llama, en términos menos aterradores, tener equidad negativa.
¿Cómo puede afectarle la equidad negativa? Si el automóvil es robado o totalizado, o si necesita vender, usted todavía está en el gancho para pagos mensuales de préstamos. Y el valor más bajo del automóvil significa que su seguro ganó t paga lo suficiente para cubrir el costo. Entonces usted está pagando el precio completo de un automóvil que ya no tiene.
Cuanto más corto sea el plazo de su préstamo, mejor
Un pago inicial más grande puede obtener un plazo de préstamo más corto, reduciendo la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo. Sí, esto significa que usted pagaré más efectivo por adelantado para que pueda ahorrar a largo plazo.
Un corto plazo de préstamo es especialmente útil porque los automóviles se deprecian en el momento en que comienza a conducirlos. Cuanto más tiempo esté usted pagando un préstamo para automóvil, más caerá el valor de su automóvil es. Una vez que el automóvil se está depreciando más rápido de lo que está bajando el saldo de préstamos impagos, usted corre el peligro de sumergirse. Y sus opciones serán más limitadas si decide cambiar el automóvil.
Además, una vez que su vehículo alcanza cierta edad, comienza a necesitar reparaciones. Con un plazo de préstamo más corto, usted ha pagado el automóvil cuando tiene que invertir para mantenerlo en funcionamiento.
Cuando usted decida el plazo de un préstamo, piense en el precio total del automóvil en lugar de los pagos mensuales. Los distribuidores a menudo calcularán sus tasas potenciales observando el plazo de préstamo más largo posible, haciendo que los pagos mensuales parezcan mucho más asequibles de lo que realmente son.
¿Cuánto pago inicial debo hacer?
La regla general es to baje el 20% del valor del automóvil. Esta cantidad es lo suficientemente grande como para evitar que se sumerja bajo el agua, pero no lo suficientemente grande como para que el automóvil sea inasequible.
Para calcular cuánto será un pago inicial del 20%, use nuestra calculadora de asequibilidad de automóviles calculadora de accesibilidad de automóviles para averiguar qué debe gastar en general.
¿Por qué debería saltarse un pago inicial o hacer uno más pequeño?
Un buen crédito podría obtener un gran contrato de préstamo. Con el crédito estelar, a menudo puede obtener bajas tasas de interés y un corto plazo de préstamo sin hacer un gran pago inicial. A los distribuidores les gusta ofrecer incentivos, especialmente para autos nuevos, e incluso podrían darle una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% para el préstamo. Con un acuerdo como ese, puede ahorrar el pago inicial en efectivo para otras deudas.
Puede (a veces) encontrar mejores términos de un banco o cooperativa de crédito. Antes y comprometiéndose con un préstamo para automóviles, intente comprar préstamos en otro lugar. Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer términos más atractivos de lo que el concesionario puede ofrecerle.
¿Por qué pagar la deuda?
Usted reducirá su relación deuda / ingreso
La relación deuda / ingreso (DTI) y es justo lo que parece el dinero total que debe por el pago de la deuda en comparación con su ingreso antes de impuestos o bruto. Los prestamistas miran su DTI antes de emitir cualquier tipo de préstamo. Cuanto más rápido pueda pagar la deuda, mejor estará usted y será cuando haga otros compromisos financieros.
Menos deuda significa un automóvil más asequible
Menos deuda general hace que el automóvil sea más asequible. Los prestamistas de automóviles también consideran su DTI. Ellos ll sacan su FICO Auto Score, un tipo de puntaje de crédito que analiza su capacidad para pagar préstamos de tipo de cuota anterior. El puntaje automático de FICO analiza específicamente los préstamos para automóviles, pero también otros tipos de factor de deuda. El puntaje afecta su tasa de interés, el plazo de su préstamo y si puede obtener un préstamo o no.
Si usted está pensando en comprar un segundo automóvil, tiene sentido pagar la deuda de su vehículo actual y mejorar su puntaje.
Sin mencionar que los pagos oportunos a otros acreedores aumentan cualquier puntaje de crédito que usted es probable que obtenga, lo que significa mejores términos cuando es hora de comprar un automóvil.
¿Cómo pago la deuda?
Afortunadamente, puede hacer que cualquier cantidad de deuda sea más manejable.
Préstamos de consolidación de deuda
Los préstamos de consolidación de deuda son soluciones efectivas para cantidades moderadas de deuda de tarjeta de crédito. Los prestamistas como Préstamos Prosper, FreedomPlus y otros pueden ayudarlo a encontrar una solución que funcione aprenda los términos antes de firmar!
Tarjetas de crédito de transferencia de saldo
Las transferencias de saldo transfieren su deuda a una tarjeta de crédito de menor interés. Ellos son ideales para alguien que ya tiene un crédito sólido pero quiere consolidar lo que debe.
Nuestra mejor opción es el Chase Freedom Flex # x2120 ;.
Revise los pagos de préstamos estudiantiles
Planes de pago de préstamos estudiantiles ven con opciones para cada situación financiera. Puede elegir consolidar, refinanciar, poner un préstamo en aplazamiento, priorizar qué préstamo pagar primero y más.
¿Por qué saltear el pago de la deuda?
Presupuesto para el automóvil es costos adicionales
Los autos pueden ponerse caros. Además del costo del vehículo, usted pagarán impuestos y tarifas en la mayoría de los estados. Agregue el costo de la gasolina, los cambios de petróleo, el estacionamiento y los posibles intereses sobre los pagos mensuales, y usted analizan un gasto significativo a largo plazo.
Un pago inicial alivia la carga de las cuotas mensuales, lo que a menudo hace que el automóvil sea más barato a largo plazo (y evita aún más deudas).
Compensar un historial crediticio pobre o inexistente
Los compradores de automóviles con crédito irregular o sin crédito probablemente tendrán que depositar más dinero en un vehículo. Es posible que tenga que saltarse el pago de otras deudas para obtener un automóvil.
Pero este gasto puede ser una bendición disfrazada. El pago inicial no solo reduce el préstamo restante para automóviles, sino que ayuda a evitar que el automóvil se sumerja bajo el agua. Si su situación de flujo de efectivo cambia y necesita vender el automóvil, usted estará en mejor forma si usted ha realizado un pago inicial. Y el dinero que ahorra puede destinarse a otras deudas según sea necesario.
Que deberías elegir?
Realice un pago inicial si:
- Tiene un crédito promedio, justo o pobre.
- Sus deudas existentes son menores o menos gravosas de lo que sería un préstamo para un automóvil grande.
- Usted está preocupado por su capacidad para realizar pagos mensuales de automóviles.
Pague la deuda si:
- Puede obtener mejores tasas de interés en un préstamo para automóvil que en sus deudas existentes.
- Usted puede posponer la compra de un automóvil hasta que usted ha ahorrado un poco más.
- Tiene un gran crédito y un montón de opciones de préstamos para automóviles.
Resumen
El mejor plan de financiamiento de automóviles será diferente para todos, pero puede encontrar un método que funcione para usted. Simplemente olvide el panorama financiero general.
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